УИД: 34RS0008-01-2023-004103-14

Дело № 2-3582/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Любченко А.А.,

при помощнике судьи Потехиной З.М.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании 06 сентября 2023 года в городе Волгограде гражданское дело по иску ФИО3 к АО «СОГАЗ» в лице Волгоградского филиала АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд к АО «СОГАЗ» в лице Волгоградского филиала о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

Исковые требования обоснованы тем, что 03.06.2021 года между ФИО3 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор <***> на общую сумму 706419 рублей, сроком на 24 месяца.

Согласно пункту 4.1 Договора, дисконт к процентной ставке в размере 5 процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита.

В силу пункта 24 Договора, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4, заемщик, осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка.

В целях реализации указанного пункта ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования и выдан полис «Финансовый резерв» № FRVTB№.... Согласно указанному полису, страховым риском является, в том числе, «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.2 Условий Страхования ). Срок действия полиса с момента уплаты страховой премии по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составляет 706419 рублей.

Согласно выписному эпикризу из ФГБУ «Национальный медицинский исследовательский центр онкологии им. Н.Н. Блохина Минздрава России», истец была госпитализирована 04 марта 2022 года (в период срока действия страхования) и находилась на лечении по 23.03.2022 года, при этом ей был поставлен диагноз «Рак левой почки и прочее…».

Согласно справки серия МСЭ-2022 № 0776466, истцу, в связи с указанным диагнозом впервые 11.10.2022 года назначена инвалидность 2-й группы. По мнению истца, в период действия вышеуказанного страхового полиса, произошел страховой случай. ФИО3 обращалась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако до настоящего времени денежные средства ответчиком не выплачены.

Истец просит суд взыскать с ответчика страховую сумму в размере 706419,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000,00 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за нарушение прав законодательства о защите прав потребителей.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, находится на обследовании и лечении в г. Санкт-Петербурге.

В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО1, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Третьи лица ГБУЗ «Чернышковская ЦРБ» и Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

В судебном заседании представитель ответчика АО «СОГАЗ» в лице Волгоградского филиала АО «СОГАЗ» ФИО2 возражала против удовлетворения иска, поддержала изложенные в возражениях и дополнениях к возражениям на исковое заявление доводы.

Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, суд полагает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор №... на общую сумму 706419 рублей, сроком на 24 месяца.

Пунктом 4 кредитного договора №... предусмотрен дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых в случае осуществления заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 12 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 12 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

В целях реализации указанного пункта ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования и выдан полис «Финансовый резерв» № FRVTB№....

ДД.ММ.ГГГГ истцом дано согласие на перечисление ПАО ВТБ в счет оплаты страховой премии по полису № FRVTB№... в сумме 40690,00 руб. АО «СОГАЗ».

Во исполнение условий кредитного договора №..., ПАО ВТБ выданы истцу денежные средства в размере 706419 руб., за вычетом суммы страховой премии, что подтверждается материалами дела.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора, так как в случае отказа истца от заключения договора страхования, либо его досрочного расторжения в течение 14 дней, размер процентной ставки по договору был бы увеличен.

Из полиса «Финансовый резерв» следует, что страховая сумма составляет 706 419 рублей 00 копеек, страховая премия составляет 40 690 рублей 00 копеек. При этом, основным риском признается смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительным страховым риском признается установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате НС и Б. Страхование, обусловленное настоящим полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия полиса с учетом условий, предусмотренных п.4.3. Условий страхования.

В соответствии с п.3.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0), объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания, или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания (п.3.1.1.); оплатой организации и оказания ему медицинской помощи (медицинских услуг) и иных услуг при наступлении страхового случая вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного лица, требующего организации и оказания таких услуг…(п.3.1.2.).

Согласно п.4.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», страховым случаем является предусмотренное полисом совершившееся событие, в том числе: утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением 1-й группы инвалидности или 2-й группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни – установление 1-й группы инвалидности или 2-й группы инвалидности застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования (п.4.2.2); госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни («госпитализация в результате НС и Б») – помещение в течение срока страхования застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий несчастного случая в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии.

Из п.4.5, 4.5.4 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», не являются страховыми случаями заболевания или несчастные случаи, диагностированные или произошедшие до заключения полиса в отношении застрахованного лица.

Согласно п.5.2. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», страховая сумма- денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты. Размер страховой суммы устанавливается в полисе страховщиком по соглашению со страхователем.

Из пунктов 5.4, 5.5, 5.6. вышеуказанных Условий страхования следует, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены полисом. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия полиса и указывается в полисе. Полис вступает в силу в момент уплаты страхователем страховой премии в полном объеме, и действует в течение срока, указанного в полисе. Датой (моментом) уплаты страховой премии при уплате путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов считается дата подтверждения его исполнения обслуживающей страхователя кредитной организацией.

В соответствии с п.10.1.1. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», при наступлении страхового случая «Смерть в результате НС и Б», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате НС и Б» страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100 % страховой суммы с учетом условий, предусмотренных п.10.3 настоящих Условий.

Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п.4.2.2 настоящих условий, является дата установления застрахованному лицу 1-й группы или 2-й группы инвалидности.

На основании п. 11.4.2 указанных Условий страхования, страхователь обязан уплатить страховую премию в размере и сроки, определенные полисом.

В соответствии с п.11.5.1 Условий страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, предусмотренного полисом из числа, указанных в п.4.2.1 – 4.2.5 настоящих Условий, застрахованное лицо обязано в кратчайший срок обратиться к врачу и неукоснительно соблюдать рекомендации врача с целью уменьшения последствий события, имеющего признаки страхового случая.

Из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях №..., ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, следует, что она наблюдается с декабря 2007 в государственном бюджетном учреждении здравоохранения Чернышковская Центральная районная больница.

09.02.2022 года пациент ФИО3 была на приеме у врача-гинеколога и ей рекомендовано обратиться за консультацией в ВОКБ №1.

После чего, истец ФИО3 обратилась в ФГБУ «Национальный медицинский исследовательский центр онкологии им. Н.Н. Блохина Минздрава России» и, согласно выписному эпикризу из ФГБУ «Национальный медицинский исследовательский центр онкологии им. Н.Н. Блохина Минздрава России» истец была госпитализирована 04 марта 2022 года (в период срока действия страхования) и находилась на лечении по 23.03.2022 года при этом ей поставлен диагноз «Рак левой почки и прочее…». Согласно справки серия МСЭ – 2022 № 0776466 истцу, в связи с указанным диагнозом, впервые 11.10.2022 года назначена инвалидность 2-й группы.

В соответствии с пунктами 8, 9.1. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0», при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, предусмотренных п.п.4.2.1 – 4.2.5 настоящих условий страхования, страхователь (Выгодоприобретатель) обязан обратиться с документами о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, предусмотренными Разделом 9 настоящих Условий страхования, в ближайший офис Банка в течение 30 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

В случае обращения страхователя (Выгодоприобретателя) к страховщику, страховщик в течение 10 рабочих дней с момента поступления обращения, информирует Банк о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

В случае, если документы подаются в Банк, работник Банка делает копию, оригинал возвращает страхователю (Выгодоприобретателю).

По сообщению представителя АО «СОГАЗ» ФИО4, 31.05.2022 АО «СОГАЗ» получено заявление от ПАО «Банк ВТБ» о наступлении события, имеющего признаки страхового по риску «госпитализация». К заявлению были приложены документы: полис «Финансовый резерв» №FRVТВ350-62500550767552 и выписной эпикриз.

10.11.2022 года ПАО «Банк ВТБ» в дополнение к поданному 30.05.2022 года заявлению предоставило копию паспорта ФИО3 и справку МСЭ №0776466 об установлении ФИО3 инвалидности 2-й группы.

Указанные обстоятельства об обращении ФИО3 с заявлением в АО «СОГАЗ» через ПАО «Банк ВТБ» в судебном заседании подтвердил и ее представитель ФИО1, и что также предусмотрено Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика АО «СОГАЗ» суммы страхового возмещения, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, с ответчика АО «СОГАЗ» в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 706 419 руб.

Истец просит суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №... от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд, принимая во внимание степень вины ответчика, учитывая характер причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000,00 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, принимая во внимание, что ответчик АО «СОГАЗ» в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя, денежные средства в полном объеме истцу не возвратил, суд полагает, что с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителей.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержит обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

В связи с изложенным, учитывая доводы ответчика о снижении неустойки, суд считает необходимым, применив положения ст. 333 ГК РФ, уменьшить сумму взысканного судом штрафа до 100000,00 рублей, находя именно указанный размер неустойки соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства.

В удовлетворении требований в части, превышающей указанную к взысканию сумму штрафа, истцу отказать.

Исходя из размера заявленных сторонами требований в соответствии со ст.98 ГПК РФ с АО «СОГАЗ» в лице Волгоградского филиала АО «СОГАЗ» в доход муниципального бюджета город-герой Волгоград, подлежит взысканию госпошлина в размере 11264 руб. 22 коп.

Руководствуясь положениями ст. 194-198, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к АО «СОГАЗ» в лице в лице Волгоградского филиала АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, удовлетворить частично.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в лице Волгоградского филиала АО «СОГАЗ» в пользу ФИО3 страховую сумму в размере 706 419 рублей, моральный вред в размере 3000 рублей, штраф в размере 100000 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «СОГАЗ» в лице Волгоградского филиала АО «СОГАЗ» о взыскании компенсации морального вреда свыше 3000 руб., штрафа свыше 100000 рублей, - отказать.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в лице Волгоградского филиала АО «СОГАЗ» в доход местного бюджета расходы по оплате государственной пошлины в размере 11264 руб. 22 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд гор. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12 сентября 2023 года

Судья: Любченко А.А.