50RS0005-01-2023-002730-12

Дело № 2-2834/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2023 года Дмитровский городской суд Московской области в составе судьи Мишиной Т.Г., при секретаре судебного заседания Давыдовой Ю.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ

при участии: представителя заявителя по доверенности – ФИО2 ФИО9.,

УСТАНОВИЛ :

Заявитель обратился в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению Атабекян ФИО10 в полном объеме. В обосновании заявления ссылается на то, что указанное решение незаконно, поскольку договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, никакой услуги ПАО Сбербанк Атабекяну ФИО11 не оказывал; страховую премию и денежные средства за подключение к программе страхования заявителю от Атабекяна ФИО12. не вносились; банк оказала не страховую услугу, п. услугу по подключению к программ, получателем страховых услуг является банк, который уплачивает страховой компании страховую премию за чет собственных средств, соответственно Атабекян ФИО13. никаких денежных средств Сбербанк страхование не передавал и вернуть их не может; плата за подключение к программе страхования не является страховой премией; Ататбекян ФИО14. не является стороной договора страхования, с заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования банк не обращался.

Согласно правовой позиции, изложенной в вопросе 5 «Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утверждённых Президиумом Верховного Суда РФ 18 марта 2020 года), в данном случае финансовая организация участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате слушания извещался надлежащим образом.

Заинтересованное лицо – финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 в судебное заседание не явился, предоставил возражения, в которых поддержал вынесенное решение.

Заинтересованное лицо Атабекян ФИО15. в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о слушании дела.

Суд, исследовав представленные доказательства, находит заявление не подлежащим удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № №. Соглашение № № заключено на основании Правил страхования жизни. В рамках Соглашения № № ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

ДД.ММ.ГГГГ между Атабекян ФИО16. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, по условиям которого Заявителю предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Атабекян ФИО17 было собственноручно подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика <данные изъяты> в рамках Соглашения № №, составленное на основании Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении лиц, подписавших заявление на участие начиная с ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Атабекян ФИО19. через ПАО Сбербанк обратился в Финансовую организацию с претензией о расторжении Соглашения № №, а также о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ПАО Сбербанк уведомило Атабекян ФИО20 об отказе в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о предоставлении ответа на претензию от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя о необходимости обратиться в ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель посредством почтовой связи обратился в Финансовую организацию с заявлением о возврате части страховой премии в размере <данные изъяты> в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация получила заявление Заявителя.

Согласно выписке из реестра ПАО Сбербанк застрахованных лиц Соглашение № № было заключено в отношении Атабекян ФИО21. сроком на ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составила <данные изъяты>.

Согласно пункту 4 Заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 заявления * тариф за участие в программе страхования * (количество месяцев согласно пункту 3.2 заявления / 12). Тариф за участие в программе страхования составляет 3,60 % годовых. Таким образом, размер платы за участие в программе страхования составляет <данные изъяты>, исходя из расчета: <данные изъяты>

Из Заявления на страхование следует, что плата за участие в программе страхования составляет <данные изъяты>.

Из пункта 6.1 Соглашения № №, что размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него Соглашения № <данные изъяты>. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица).

Как указано в пункте 6.2 Соглашения № № страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей программе страхования * срок действия Соглашения № №. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Пунктом 6.3.2 Соглашения № № установлено, что по программе добровольного страхования жизни, здоровья на случай диагностирования критического заболевания заемщика страховой тариф составляет: 0,87% в год.

Согласно пункту 5.4.10 Договора страхования ПАО «Сбербанк» ежедневно предоставляет Финансовой организации сведения о физических лицах, обратившихся с заявлением на участие в соответствующей программе страхования по форме приложения № 15 к Соглашению № №, а также о физических лицах, обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования по форме приложения № 7 к Соглашению №, в электронном виде с использованием системы ЭДО или на бумажном носителе курьером страховщика. Ежедневные предварительные реестры представляются каждый рабочий день за предшествующий день (дни), включая выходные и праздничные дни.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. требования Аьабекян ФИО22 удовлетворены частично, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу взыскано страховое возмещение в размере <данные изъяты>

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, что обязательства по кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, по заключенному договору страхования.

В случае если, исходя из части страховых рисков, предусмотренных договором страхования, такой договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), соответствующий договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), независимо от того, что оставшаяся часть страховых рисков не подчинена указанным целям.

Согласно Заявлению на страхование, в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО Сбербанк, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Таким образом, у Атабекян ФИО23. имелось право на возврат части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого заемщик является застрахованным лицом.

Финансовым уполномоченным, верно произведён расчет страховой премии исходя их количества неиспользованной части за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г., и составила <данные изъяты>.

Доводы заявителя в ходе рассмотрения дела своего подтверждения не нашли, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56,67,98,103,194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

В удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, о частичном удовлетворении требований Атабекян ФИО24 о взыскании страховой части премии по договору страхования, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Дмитровский городской суд в течение месяца.

Судья

Дмитровского городского суда подпись Т.Г. Мишина