РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 июня 2025 года гор. Владивосток
Первореченский районный суд гор. Владивостока Приморского края
В составе: председательствующего судьи Каленского С.В.
при секретаре Ефименко А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 22133\2025 по иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным
установил:
истец обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 11.11.2023 г. между ФИО1 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - Страховщик) на основании Правил страхования в редакции утвержденной приказом Генерального директора, был заключен договор страхования жизни № (далее – «Договор страхования»).
Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.
Однако в дальнейшем Истцу стало известно, что при заключении договора страхования Страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью Страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ.
При заключении договора страхования Страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (Заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, Страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня.
Из поступивших медицинских документов, а именно Протокол МСЭ, справки МСЭ, следует, что до заключения Договора страхования 15.05.2021 г. Страхователю был диагностирован плоскоклеточный рак G2 и с 01.04.2022 года клиент является инвалидом 2 группы до 01.04.2024 включительно.
Таким образом, на момент заключения Договора страхования у Застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу. Истец просит признать недействительным договор страхования №, заключенный между Страхователем и Страховщиком;
В судебное заседание представитель истца не явился просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик с требованиями не согласился, пояснил, что диагноз рак, был установлен уже после заключения договора. Договор страхования был заключен сразу после подписания кредитного договора.Страховка выплачена банку в счет погашения кредита.
Выслушав участников процесса, изучив материалы гражданского дела, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно подпункту 2 пункта 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Пунктом 1 ст.943 ГК РФ предусмотрены условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Следовательно, на основании приведенных норм права в случае сообщения страхователем заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего кодекса.
Таким образом, договор страхования может быть оспорен по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 944 ГК РФ, п. 2 ст. 179 ГК РФ, то есть является оспоримой сделкой.
В силу пункта 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ред. от 04.08.2023), добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
Из указанных положений законодательства и разъяснений по их применению следует, что основанием для признания договора личного страхования недействительным может служить предоставление страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
В соответствии с положениями ст. ст. 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования, а условия, содержавшиеся в Правилах страхования, обязательны для страхователя.
В судебном заседании установлено, что 09.08.2021года ФИО1 заключил с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор № № на суму 170 454рублей.
11.11.2023года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выдало ФИО1 полис № №. Согласно п.3.1 договора страхования выгодоприобретателем является: по основным страховым рискам «смерть»; «смерть вследствие НС», «смерть вследствие заболевания»; «инвалидность 1 или 2 группы», «инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС», «инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания» - Банк, а в случае уступки Банком прав по такому Кредитному Договору -лицо, которому осуществлена такая уступка прав по Кредитному Договору - в размере Задолженности Страхователя/Застрахованного лица по Кредитному договору на Дату наступления страхового случая (как эти термины определены Правилами страхования); в остальной части - Страхователь/Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Страхователя/Застрахованного лица). При досрочном прекращении Договора страхования в случае, предусмотренном подп. 7.1.5 Правил страхования, под ненадлежащим информированием об условиях страхования Стороны понимают следующие случаи:непредоставление Страхователю информации, предусмотренной п. 1 Указания Банка России от 17.05.2022 № 6139-У (далее и выше по тексту – «информации об условиях страхования»), под которой Стороны понимают невручение Страхователю ключевого информационного документа;
неполное предоставление Страхователю информации об условиях страхования, под которым Стороны понимают отсутствие информации об условиях страхования в ключевом информационном документе или вручение Страхователю ключевого информационного документа, который содержит иные разделы по сравнению с теми, которые предусмотрены приложением № 1 к указанию Банка России, поименованному в настоящем пункте;
предоставление Страхователю недостоверной информации об условиях страхования, под которым Стороны понимают наличие в ключевом информационном документе положений, противоречащих Договору страхования (включая его неотъемлемые части). Заявитель подтверждает, что на дату начала первого Периода или нового Периода непрерывного страхования:
не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу;
не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: злокачественных новообразований (рак), инфаркта миокарда, стенокардии, инсульта, цирроза печени;
и заявляет, что информация, указанная в п. 5.2 Страхового полиса, является полной и достоверной, а также подтверждает, что ему разъяснено, что, если он сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, указанных в п. 5.2.2. настоящего полиса, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.
Согласно Акта медико–социальной экспертизы гражданина №№ от 95.04.2024 у ФИО2 установлена вторая группа инвалидности 13.03.2022года. Согласно решения консилиума Приморского краевого онкологического диспансера №№ от 10.06.2021года ФИО1 установлен Диагноз ЗНО ротоглотки справа, МТС в л\у шеи слева.
Согласно определения Энциклопедического словаря медицинских терминов под редакцией ФИО3, М., 2005г., «диагноз» - это медицинское заключение о состоянии здоровья обследуемого, об имеющемся заболевании (травме) или о причине смерти, выраженное в терминах, обозначающих название болезней (травм), их формы, варианты течения и т.п.»
Суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что ФИО1 сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), поскольку при заполнении заявления на страхование страхователь, не обладающий специальными познаниями в области медицины, отразил в заявлении всю известную ему на тот момент информацию о состоянии здоровья.
При этом страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг вследствие чего, являясь более осведомленным в определении факторов риска, не выяснил в порядке, определенном действующим законодательством обстоятельства, влияющие на степень риска, не воспользовался предоставленным ему п. 2 ст. 945 ГК РФ правом на проведение обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.
В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что на момент заключения договора страхования страхователь знал о наличии у него заболевания, о существовании которого при заключении договора не проинформировал страховщика.
Вместе с тем, суд считает, что само по себе указанное обстоятельство не является основанием для признания договора страхования недействительным, при условии недоказанности истцом умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика. Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.
Наличие у страхователя заболеваний, которые не повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику, не является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поскольку страховыми случаями (смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 и II групп) по спорному договору страхования являются события, наступившие в результате несчастного случая, произошедшего в период действия полиса, а также болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия полиса, постольку отсутствуют предусмотренные законом основания для признания договора страхования недействительным.
В указанном случае наличие у застрахованного лица заболеваний, возникших до заключения договора страхования и о которых он не сообщил на момент заключения договора страхования, не имеют существенного значения для определения вероятности наступления страхового случая.
Руководствуясь ст. ст. 13, 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требованиях ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным – отказать.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первореченский районный суд гор. Владивостока.
Председательствующий: