№2-150/2023 (2-3680/2022)

56RS0009-01-2022-004468-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 февраля 2023 года г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Буйловой О.О.

при секретаре Михалевой Е.В.,

с участием: представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 <ФИО>7 к АО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ :

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к АО «Группа Ренессанс Страхование» в котором, с учетом изменения заявленных требований просил суд: взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в размере 1 000 290,37 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 300 000 руб.; расходы по оплате юридических услуг в размере 17 500 руб.; штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

В обоснование иска указано, что <Дата обезличена> между ФИО2 и ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ПАО КБ «УБРиР») был заключен договор потребительского кредита № <данные изъяты>, по условиям которого ему предоставлены денежные средства на сумму 1 137 386,36 руб. В этот же день истец заключил с АО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования от несчастных случаев и болезней, полис <данные изъяты>, сроком действия до 05.10.2022. К страховым рискам отнесено, в том числе инвалидность, полученная в течение срока страхования. В период действия договора 22.04.2022 истцу установлена I группа инвалидности. 16.05.2022 ФИО2 обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответчик в выплате отказал, сославшись на отсутствие страхового случая, так как инвалидность установлена истцу в результате заболевания, а не в результате несчастного случая. 04.08.2022 ФИО2 направил обращение в АНО «СОДФУ» (Служба Финансового уполномоченного) с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного (личного) страхования). 06.09.2022 истцом было получено решение финансового уполномоченного <ФИО>5 об отказе в удовлетворении его требований.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО КБ «УБРиР», в порядке ст. 43 ГПК РФ.

В судебное заседание истец, представитель ответчика АО «Группа Ренессанс Страхование», представитель третьего лица ПАО КБ «УБРиР», финансовый уполномоченный <ФИО>5 не явились, извещены надлежащим образом.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Представитель истца ФИО1, действующая на основании п. 6 ст. 53 ГПК РФ, в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам и основаниям, изложенным в иске.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, заслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2).

Как установлено судом и следует из материалов дела, <Дата обезличена> между сторонами заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (полис <данные изъяты>) со сроком действия с 06.10.2020 по 05.10.2022. Договор страхования заключен в соответствии с Общими правилами комплексного страхования №3.1 и приложениям к ним, утвержденными приказом №185 от 03.10.2019. Страховая премия по договору страхования составила 136 486 руб.

В качестве страховых рисков по указанному договору определены: смерть в течение срока страхования (пункт 2.1 «д» части II Правил страхования); инвалидность, полученная в течение срока страхования (пункт 2.1 «г» части II Правил страхования). Страховая сумма по договору страхования составляет 1 137 386,36 руб.

В соответствии с пунктом «Г1» части II Правил страхования при заключении договора или при продлении страхования на новый срок по соглашению сторон может быть предусмотрена одна из следующих форм действия страхования по риску стойкой нетрудоспособности/инвалидности:

а) инвалидность в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования, со страховыми выплатами при наступлении страхового случая, определяемыми в процентах от страховой суммы в зависимости от установленной застрахованному группы инвалидности: 50% за III группу инвалидности, 80% за II группу инвалидности, 100% за I группу инвалидности;

б) стойкая нетрудоспособность в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, со страховыми выплатами при наступлении страхового случая, определяемыми в процентах от страховой суммы согласно приложению №3 к настоящим правилам;

в) инвалидность I группы в результате болезни со страховыми выплатами при наступлении страхового случая в размере 100% страховой суммы;

г) инвалидность I или II группы в результате болезни со страховыми выплатами при наступлении страхового случая в размере 80% от страховой суммы за II группу инвалидности или 100% от страховой суммы за I группу инвалидности;

д) инвалидность любой группы в результате болезни со страховыми выплатами при наступлении страхового случая в размере 50% от страховой суммы за III группу инвалидности или 80% от страховой суммы за II группу инвалидности или 100% от страховой суммы за I группу инвалидности;

е) инвалидность I группы в результате болезни или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, II или III группы в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования, со страховыми выплатами при наступлении страхового случая в размере 50% от страховой суммы за III группу инвалидности или 80% от страховой суммы за II группу инвалидности или 100% от страховой суммы за I группу инвалидности;

ж) инвалидность I или II группы в результате болезни или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, III группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, со страховыми выплатами при наступлении страхового случая в размере 50% от страховой суммы за III группу инвалидности или 80% от страховой суммы за II группу инвалидности или 100% от страховой суммы за I группу инвалидности;

з) инвалидность любой группы в результате болезни или несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, со страховыми выплатами при наступлении страхового случая в размере 50% от страховой суммы за III группу инвалидности или 80% от страховой суммы за II группу инвалидности или 100% от страховой суммы за I группу инвалидности;

и) инвалидность I группы в результате болезни, со страховой выплатой при наступлении страхового случая в размере 100% страховой суммы, или стойкая нетрудоспособность в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, со страховыми выплатами при наступлении страхового случая, определяемыми в процентах от страховой суммы согласно «Таблице страховых выплат при стойкой нетрудоспособности в результате несчастного случая»;

к) инвалидность I или II группы в результате болезни, со страховой выплатой при наступлении страхового случая в размере 80% от страховой суммы за II группу или 100% от страховой суммы за I группу инвалидности, или стойкая нетрудоспособность в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, со страховыми выплатами при наступлении страхового случая, определяемыми в процентах от страховой суммы согласно «Таблице страховых выплат при стойкой нетрудоспособности в результате несчастного случая»;

л) инвалидность любой группы в результате болезни, со страховой выплатой при наступлении страхового случая в размере 50% от страховой суммы за III группу или 80% от страховой суммы за II группу или 100% от страховой суммы за I группу инвалидности, или стойкая нетрудоспособность в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, со страховыми выплатами при наступлении страхового случая, определяемыми в процентах от страховой суммы согласно «Таблице страховых выплат при стойкой нетрудоспособности в результате несчастного случая»;

м) стойкая нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, со страховой выплатой при наступлении страхового случая в размере 100% от страховой суммы;

н) инвалидность I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, со страховой выплатой при наступлении страхового случая в размере 100% страховой суммы.

Согласно справке серии <данные изъяты> <Дата обезличена> истцу установлена I группа инвалидности, причина инвалидности: <данные изъяты>.

17.05.2022 ФИО2 обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения.

18.05.2022 страховая компания уведомила истца о необходимости предоставления протокола проведения медико- социальной экспертизы.

20.05.2022 истец направил в адрес ответчика дополнительные документы, необходимые для рассмотрения заявленного события.

31.05.2022 АО «Группа Ренессанс Страхование» уведомила истца об отказе в осуществлении страхового возмещения, сославшись на отсутствие страхового случая, так как инвалидность установлена истцу в результате заболевания, а не в результате несчастного случая.

22.06.2022 ФИО2 обратился к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения, которая также оставлена без удовлетворения.

04.08.2022 ФИО2 направил обращение в АНО «СОДФУ» (Служба Финансового уполномоченного) с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного (личного) страхования.

06.09.2022 истцом было получено решение финансового уполномоченного <ФИО>5 об отказе в удовлетворении его требований.

Не соглашаясь с решением финансового уполномоченного, истец обратился с настоящим иском в суд. В обоснование иска истец указал, что установление ему инвалидности 1 группы является страховым случаем по договору страхования.

Вместе с тем, установленные по делу обстоятельства позволяют суду согласиться с доводами ответчика, признать их заслуживающими внимания, а доводы истца отклонить как несостоятельные и основанные на ошибочном толковании закона.

Согласно протоколу проведения медики- социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико- социальной экспертизы <данные изъяты> от <Дата обезличена> 1 группа инвалидности истцу установлена в связи с заболеванием: <данные изъяты>.

В силу пункта 9 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 5 (2017) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) определение страховых рисков по договору страхования жизни и здоровья гражданина-потребителя и предоставление страхователю необходимой информации о страховой услуге - обязанность страховщика, на котором лежит бремя доказывания надлежащего исполнения этой обязанности.

Согласно статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В полисе страхования, в графе Особые условия указано, что объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования по рискам, указанным в настоящем Договоре (полисе) страхования. По риску «инвалидность» признаются страховым случаем события в результате только несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

Согласно п. 1.1 части II Правил страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования.

Согласно п. 2.1 части II Правил страхования страховыми рисками признаются, в том числе: г) стойкая нетрудоспособность (инвалидность), полученная в результате (установленная) в течение срока страхования.

Согласно разделу «Общая терминология» Правил страхования под стойкой нетрудоспособностью/инвалидностью понимается– социальная недостаточность застрахованного вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты. Признак стойкой нетрудоспособности/инвалидности устанавливается вариантом страхования. Группы инвалидности соответствуют группам, установленным федеральным учреждением медикосоциальной экспертизы, для характеристики степени инвалидности и требований ухода, показаний и противопоказаний медицинского характера.

Согласно разделу «Общая терминология» Правил страхования под несчастным случаем понимается внешнее, кратковременное (до нескольких часов), непреднамеренное, не являющееся следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций), непредвиденное стечение обстоятельств, имевшее место в течение срока страхования, при котором вопреки воле застрахованного причиняется вред его здоровью или наступает его смерть. Не относятся к несчастным случаям солнечные ожоги (за исключением случаев, повлекших госпитализацию застрахованного, и случаев, когда такие ожоги имели место в результате действий или бездействия третьих лиц), пищевая токсикоинфекция (за исключением случаев, повлекших госпитализацию застрахованного), и инфекционные заболевания, за исключением инфекций, занесенных через рану, полученную при телесном повреждении в результате несчастного случая, и за исключением инфекций, произошедших в результате лечения застрахованного (методами, являющимися общепринятыми в медицинской практике) от последствий телесных повреждений, полученных в результате несчастного случая. Также не относится к несчастным случаям причинение вреда здоровью, вызванное применением рентгенодиагностики, терапевтических или оперативных методов лечения, кроме случаев, когда необходимость данных процедур вызвана необходимостью лечения застрахованного (методами, являющимися общепринятыми в медицинской практике) от последствий телесных повреждений, полученных в результате несчастного случая.

Согласно разделу «Общая терминология» Правил страхования под болезнью понимается диагностированное квалифицированным врачом нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями.

Согласно разделу «Особые условия» Договора страхования в случае наличия разногласий между положениями «Особых условий» Договора страхования, Договора страхования и положениями Правил страхования преимущественную силу имеют положения «Особых условий» и Договора страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии страхового случая в рамках вышеуказанного договора страхования от <Дата обезличена>, поскольку инвалидность установлена истцу в результате заболевания и не является несчастным случаем (т.е. установлена в результате нарушения нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями).

При этом, установление инвалидности в результате заболевания, равно как и отнесения заболевания (болезни) к несчастному случаю ни договором страхования, ни Условиями страхования не предусмотрено.

Суд полагает, что обязанность по предоставлению потребителю полной и достоверной информации о страховой услуге (статья 10 Закона «О защите прав потребителей», пункт 9 Обзора судебной практики ВС РФ) ответчиком была исполнена надлежащим образом, поскольку согласно полису <данные изъяты> истец выразил согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, на условиях, изложенных в договоре страхования.

С данным договором, как и с Правилами страхования, истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в договоре.

Таким образом, доводы представителя истца о том, что при выдаче страхового полиса истцу не была предоставлена полная информация по существенным условиям заключаемого договора страхования, не разъяснялось в чем по своей правовой природе выражается понятие заболевание (болезнь), несчастный случай, в рамках заключенного договора, судом отклоняются как несостоятельные.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании суммы страхового возмещения.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования, не установлено и оснований для удовлетворения производных требований о взыскании морального вреда, штрафа.

В силу положений ст. ст. 98, 100 ГПК РФ при отказе в удовлетворении иска понесенные истцом расходы на оплату услуг представителя возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 <ФИО>8 к АО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд города Оренбурга путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с даты составления мотивированного решения

Судья: О.О. Буйлова

Мотивированное решение составлено судом: 22.02.2023.

Судья: О.О. Буйлова