72RS0013-01-2025-001705-11

Дело № 2-2812/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Тюмень 05 июня 2025 года

Калининский районный суд г.Тюмени в составе:

председательствующего судьи Носовой В.Ю.,

при секретаре Плюхиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-25-1680/5010-003 от 31.01.2025г. по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-25-1680/5010-003 от 31.01.2025 г., принятого по результатам обращения ФИО2 Требования мотивированы тем, что указанным решением с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 66 110 руб. 93 коп. в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору <***> от 15.11.2022 г., в результате которой заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования. За участие в программе страхования ФИО2 был согласен оплатить 138 323 руб. 35 коп., при этом Банк по его просьбе организовал страхование путем заключения соответствующего договора со страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на оговоренных в заявлении условиях. Заключение договора страхования не оказывает влияние на формирование условий кредитного договора, а досрочное исполнение заемщиком обязательств по нему не влияет на возможность наступления страхового события, договор страхования продолжает действовать, так как возможность страхового случая не отпала. Банк заключил договор страхования со страховщиком, соответственно услуга по подключению к Программе страхования оказана единовременно и в полном объеме. Срок оказания услуги – до момента страхования жизни и здоровья ФИО2, а его отказ от услуги досрочным, в силу ст. 32 Закона «О Защите прав потребителей», не является. Банк не согласился с доводами финансового уполномоченного о том, что услуга по подключению к программе страхования является длящейся. Банк обращает внимание, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно в случае подачи заемщиком соответствующего заявления в 14-дневный срок с даты подписания заявления о страховании, однако ФИО2 обратился с заявлением о возврате платы за подключение к Программе страхования 06 декабря 2023 года.

Представитель заявителя ПАО Сбербанк ФИО3 в судебном заседании требования поддержала.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления по основаниям, изложенным в письменных объяснениях (возражениях).

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Выслушав объяснения лиц, присутствующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, суд считает заявление не обоснованным и неподлежащим удовлетворению.

Судом установлено следующее.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 942 вышеуказанного Кодекса при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 15 ноября 2022 года между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 838 323 руб. 35 коп. на срок 60 месяцев.

В тот же день ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением (подписанным простой электронной подписью), выразив желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» № ЖЗООР0040001168735, договор страхования заключен сроком на 60 месяцев с даты списания/внесения платы за участие (то есть с 15.11.2022 г. по 14.11.2027 г., что составляет 1 826 дней).

В соответствии с условиями договора, плата за присоединение к Программе страхования равна 3,3% годовых, что составило 138 323 руб. 35 коп. и была удержана из предоставленных заемщику кредитных средств 15 ноября 2022 года, выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк по следующим страховым рискам, изложенным в пункте 1 заявления о заключении договора страхования: Временная нетрудоспособность в результате заболевания; Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; Госпитализация в результате несчастного случая; Первичное диагностирование критического заболевания; Смерть; Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

06 декабря 2023 года ФИО2 обрался в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, а также о возврате страховой премии, ввиду досрочного исполнения кредитных обязательств 30 ноября 2023 года, на которое Банком был дан ответ об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

08 октября и 18 ноября 2024 года ФИО2 вновь обращался в Банк с заявлениями, доставленными Банку курьерской службой, об его исключении из числа лиц, застрахованных по вышеуказанному договору страхования и возврате оплаченных по Программе страхования денежных средств, в чем заявителю было вновь отказано.

Решением финансового уполномоченного от 31 января 2025 года № У-25-1680/5010-003 с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 были взысканы денежные средства, оплаченные за дополнительную услугу по его включению в программу страхования при предоставлении кредита по кредитному договору <***> в размере 66 110 руб. 93 коп. (л.д. 8-15).

Действительно, при подключении ФИО2 к Программе страхования, ему был оказан комплекс услуг, включающий услугу страхования, оказываемую страховщиком, и услугу по организации страхования, оказываемую Банком.

Пунктом 6 Заявления на страхование предусмотрено, что по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти – его наследники.

Совокупность условий как кредитного договора, так и договора страхования позволила финансовому уполномоченному прийти к выводу о том, что договор страхования не носит обеспечительный характер, с чем суд также соглашается.

Договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасило или нет застрахованное лицо свои обязательства перед банком. Обстоятельства, предусмотренные ч.ч. 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не наступили, возможность страхового случая не отпала, в связи с чем страхователь не имеет права требовать возврата части страховой премии.

Само по себе обстоятельство, что стоимость страхового полиса была включена в сумму кредита, учитывается при расчете полной стоимости кредита, исходя из положений ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите, не свидетельствует о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Суд находит выводы, изложенные финансовым уполномоченным в решении от 31 января 2025 года соответствующими требованиям действующего законодательства, в частности об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору страхования, так как досрочное прекращение кредитных обязательств не прекращает действие договора страхования, при этом, заявитель отказался от страхования по истечении четырнадцати дней.

Разрешая спор, финансовый уполномоченный удовлетворил заявление ФИО2 с учетом того, что по условиям п. 6.3.2 заключенного между сторонами договора страхования, страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет 1,3 % в год, при этом размер страховой премии рассчитывается по формуле: страховая сумма Х страховой тариф Х срок действия договора страхования (в месяцах) / 12, что в рассматриваемом случае составляет 54 492 руб. 02 коп.: 838 323 руб. 35 коп. Х 1,3% Х 60/12, следовательно, по мнению финансового уполномоченного плата за подключение к Программе страхования состоит из страховой премии в размере 54 492 руб. 02 коп. и вознаграждения Банка на сумму 83 832 руб. 33 коп. (в совокупности 138 323 руб. 35 коп.). Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга по присоединению заявителя к Программе страхования является длящейся, а неиспользованный период страхования составил 1 440 дней, а потом с Банка следует взыскать плату за дополнительную услугу по организации страхования за неиспользованный период в размере 66 110 руб. 93 коп., поскольку период страхования составил 386 дней (с 15.11.2022 г. по 06.12.2023 г. – дата обращения с заявлением о возврате денежных средств).

Заявитель не согласился с выводами финансового уполномоченного о том, что услуга по присоединению ФИО2 к программе страхования является длящейся, однако следует учесть, что именно в обязанности Банка, как страхователя, входила обязанность по обеспечению действия договора страхования в отношении застрахованного лица в течение всего периода действия страхования.

ПАО Сбербанк не опровергнут факт, что вышеназванная услуга по подключению к программе коллективного добровольного страхования оказывается им только в отношении заемщиков банка, то есть в отношении лиц, заключивших с ПАО Сбербанк кредитный договор, при этом, услуга по подключению к такому договору коллективного страхования включает в себя не только само техническое действие по включению заемщика в программу, но и действия банка, связанные с получением и рассмотрением от застрахованного лица заявлений по вопросам, связанным с осуществлением страхования по программе коллективного добровольного страхования на протяжении всего срока действия такого договора страхования.

В этой связи право ФИО2, как заказчика и потребителя услуг страхования отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, регламентировано положениями ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителя», так как данный срок законодателем в рассматриваемом случае не ограничен, то есть, по мнению суда, финансовый уполномоченный верно пришел к выводу о взыскании с ПАО Сбербанк в пользу застрахованного лица денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу по подключению к программе страхования в вышеназванном размере, который Банком не оспорен, сведения о том, что плата за услугу составила иной размер, отсутствуют.

Исходя из вышеизложенного, суд находит доводы ПАО Сбербанк не обоснованными, а решение финансового уполномоченного от 31.01.2025 г. подлежащим оставлению без изменения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 98, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении заявления ПАО Сбербанк об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № У-25-1680/5010-003 от 31.01.2025г. по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Тюмени.

Мотивированное решение суда изготовлено 30 июня 2025 года.

Председательствующий

судья В.Ю. Носова