Решение по делу № 2-2688/2022 от 13.09.2022 | Старооскольский городской суд (Белгородская область)

31RS0020-01-2022-004100-28 №2-2688/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2022 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Михайловой Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Араповой М.А.,

с участием представителя истца ФИО1 (доверенность от 04.07.2022 года, сроком на один год),

в отсутствие истца ФИО2 представителя ответчика - общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), третьего лица - уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4, просивших о рассмотрении дела без их участия, третьего лица – ПАО КБ «Восточный экспресс банк», извещенного о времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

24.06.2019 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» ФИО8 №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО9 кредит в размере 201851 рубль, сроком кредита – до востребования, с условиями уплаты процентов в размере 14,7% годовых.

01.06.2018 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен коллективный договор страхования держателей банковских карт №.

24.06.2019 года на основании заявления на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» ФИО10 стала застрахованным лицом по договору страхования с ООО «СК «Ренессанс-Жизнь». Срок страхования 36 месяцев.

Страховым случаем по договору страхования являются:

- инвалидность застрахованного I или II группы по любой причине (далее инвалидность);

- смерть застрахованного по любой причине, кроме случае, предусмотренных программой как исключения из страхового покрытия.

Выгодоприобретатель - застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы.

В декабре 2020 года ФИО11 заболела новой коронавирусной инфекцией (COVID-19), 29.12.2020 года ФИО12 умерла.

Истец ФИО2 обратился в суд с иском, в котором, с учетом уточнения исковых требований, просил взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу страховое возмещение в размере 230000 рублей по договору добровольного коллективного страхования № от 24.06.2019 года, заключенному между ФИО13 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», неустойку за период с 29.04.2022 года по 13.09.2022 года в размере 317400 рублей, за период с 14.09.2022 года по дату фактического исполнения обязательств, начисляемых на сумму страхового возмещения, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения его требований, расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей.

Требования обоснованы тем, что смерть ФИО14 является страховым случаем, поскольку наступила вследствие осложнений, вызванных новой короновирусной инфекцией (COVID-19), а не вследствие, как считает страховая компания, заболевания сердечно-сосудистой системы застрахованного лица, в связи с чем у ответчика возникла обязанность выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в размере 230000 рублей по договору страхования. Он является наследником ФИО15

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца ФИО1 заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представил письменные возражения на иск, в которых против удовлетворения иска возражал по основаниям, указанным в возражениях.

Представитель третьего лица ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, письменной позиции по делу не представил.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4, извещенный о времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом, не явился.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон и третьих лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению.

Судом установлено, что 24.06.2019 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО16 заключен №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО17 кредит в размере 201851 рубль, сроком кредита – до востребования, с условиями уплаты процентов в размере 14,7% годовых.

24.06.2019 года на основании заявления на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» ФИО18 стала застрахованным лицом по договору страхования с ООО «СК «Ренессанс-Жизнь».

Страховая сумма составляет 230000 рублей. Срок страхования 36 месяцев.

Страховым случаем по договору страхования являются:

- инвалидность застрахованного I или II группы по любой причине (далее инвалидность);

В соответствии с п.2.ч 3 указанного заявления (декларации застрахованного) подписания заявления ФИО19 указала, что не страдает/страдала следующими заболеваниями: близорукость более 7 диоптрий, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, неспецифический язвенный колит, болезнь Крона, сахарный диабет, гемофилия, сердечно-сосудистая патология (включая ишемическую болезнь сердца, аритмии (включая мерцательную аритмию), гипертонию (II-IV степени), тромбоэмболии, аневризмы сосудов, перенесенные инфаркты, инсульты, операции на сердце и сосудах и т.п.), цирроз печени, хронический гепатит, злокачественные или доброкачественные опухоли, туберкулез, заболевания щитовидной железы, дыхательная недостаточность, повреждение головного мозга, заболевания костно-мышечной системы, иными хроническими заболеваниями, требующими постоянных консультаций, лечения, обследования или наблюдения, а также любые другие опасные для жизни заболевания или признаки заболеваний, не перечисленные выше.

Согласно п.4.1. коллективного договора страхования держателей банковских карт № от 01.06.2018 года страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: 4.1.1. инвалидность застрахованного I или II группы по любой причине, 4.1.2. Смерть застрахованного по любой причине.

Пунктом 4.3., 4.3.16 данного договора предусмотрено, что события, указанные в п.4.1. настоящего договора не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате предшествовавших состояний или их последствий.

29.12.2020 года ФИО20 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти II-ЛЕ № от ДД.ММ.ГГГГ.

Наследником умершей является истец ФИО2 – сын ФИО21, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 29.07.2021 года.

20.08.2021 года ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы.

В ответе ООО «СК «Ренессанс Жизнь» № от 22.12.2021 года отказало ФИО2 в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что смерть ФИО22 наступила в результате заболевания «атеросклеротический кардиосклероз», то есть в результате заболевания, которое было диагностировано до начала срока страхования согласно выписке из амбулаторной карты. Наступление смерти застрахованного лица в результате атеросклеротической болезни сердца не является страховым случаем, в связи с чем основания для осуществления выплаты отсутствуют.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 23.06.2022 года.

В удовлетворении требования ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору страхования, отказано.

Пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Судом установлено, что при заключении договора страхования ФИО23 была проинформирована в полном объеме о перечне событий, при наступлении которых в рамках договора страхования подлежит страховая выплата, выразила согласие быть застрахованным на соответствующих условиях, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на участие в программе коллективного страхования.

Из договора добровольного страхования от 24.06.2019 года, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО24. следует, что страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине, кроме случаев, предусмотренных программой как исключения из страхового покрытия (пункт 1.5. договора).

Согласно справке о смерти № от 28.04.2021 года причиной смерти являются:

I.а) декомпенсация миокарда

б) застойная сердечная недостаточность

в) атеросклеротический кардиосклероз.

II. операция: 29.12.2020 г. торакоцентез слева, дренирование, гипертоническая болезнь, COVID-19.

Из посмертного эпикриза ОГБУЗ «Старооскольская окружная больница Святителя луки Крымского» в отношении ФИО25 следует, что в период с 20.12.2020 года по 29.12.2020 года она находилась на лечении в ковидном госпитале с диагнозом: коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19, вирус идентифицирован 22.12.2020 года в тяжелой степени тяжести. Внебольничная двусторонняя полисегментарная пневмония тяжелой степени тяжести. ОРДС.ДН 3 ст. Левосторонний гидропневмоторакс. Операция 29.12.2020 года, торакоцентез слева, дренирование левой плевральной полости. ИБС. Стенокардия напряжения 3ФК. Гипертоническая болезнь 3 ст. Неконтролируемая АГ. ХБП С 3а. Риск ССО 4. ХСН 2а.

Диагноз заключительный клинический:

а) основной: Коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19, вирус идентифицирован 22.12.2020 года в тяжелой степени тяжести.

б) осложнение основного: Внебольничная двусторонняя полисегментарная пневмония тяжелой степени тяжести. ОРДС.ДН 3 гидропневмоторакс. Операция ДД.ММ.ГГГГ, торакоцентез слева, дренирование левой плевральной полости.

в) сопутствующий: Внебольничная двусторонняя полисегментарная пневмония тяжелой степени тяжести. ОРДС.ДН 3 гидропневмоторакс. Операция ДД.ММ.ГГГГ, торакоцентез слева, дренирование левой плевральной полости.

Из показаний допрошенного в судебном заседании в качестве свидетеля ФИО6, являющегося лечащим врачом ФИО3 следует, что в посмертном эпикризе выставляется клинический диагноз, а затем врач-патологоанатом выдает заключение о смерти. Он не является экспертом, а также врачом-кардиологом, чтобы определить смогла ли ФИО3 продолжать жить с имеющимися у нее заболеваниями, если бы не заболела CОVID-19. Проведенная операция смерть не спровоцировала, поскольку травматичность операционного вмешательства была незначительной, влияния на текущий процесс не оказала.

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

По смыслу закона, положения ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Вместе с тем, отсутствие данных медицинского обследования по инициативе страховщика не освобождает застрахованное лицо об обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья.

Как следует из выписки из амбулаторной карты ФИО3 (ОГБУЗ «Старооскольская окружная больница Святителя луки Крымского» с 05.03.2013 года ФИО3 выставлялись, в том числе диагнозы: атеросклеротическая болезнь сердца, гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без застойной сердечной недостаточности, последствия инфаркта мозга.

Как следует из решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках рассмотрения обращения была назначена и проведена ООО «ВОСМ» независимая медицинская экспертиза.

Согласно экспертному заключению ООО «ВОСМ» от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО3 явился атеросклеротический кардиосклероз, приведший к застойной сердечной недостаточности и декомпенсации миокарда.

Истец не выразил несогласие с результатом организованного финансовым уполномоченным экспертного исследования, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы не заявил.

Таким образом, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что причиной смерти ФИО3 являлась новая коронавирусная инфекция COVID-19.

Доводы истца в обоснование заявленных требований о получении им сумм страхового возмещения от других страховых организаций, являются несостоятельными, поскольку, как правильно указано представителем ответчика, указанные факты не относятся к предмету настоящего спора, не являются преюдицией для данного спора.

С учетом изложенного, у страховой компании не имелось оснований для выплаты истцу страхового возмещения в связи со смертью ФИО3, поскольку указанный случай в соответствии с договором страхования не является страховым, в связи с чем требования истца о взыскании страхового возмещения подлежат отклонению.

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, в силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 года, требование истца о взыскании с ответчика в его пользу неустойки, а также компенсации морального вреда в размере 100000 рублей подлежит отклонению.

В связи с отсутствием оснований, предусмотренных ч.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 года, требование о взыскании штрафа также подлежит отклонению.

В соответствии с ч.1 ст. 98, ч.1 ст. 100 ГПК РФ, в связи с отказом в иске, подлежат отклонению требования истца о взыскании в его пользу судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 (№) к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (№) о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 26 сентября 2022 года.

Судья Н.Ю. Михайлова

Решение13.10.2022