Решение по делу № 2-7654/2023 от 08.12.2023

УИД № 50RS0052-01-2023-008690-11

Дело № 2-7654/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть объявлена: 07.12.2023 года

Мотивированное решение изготовлено: 08.12.2023 года

07 декабря 2023 года г.о. Щелково Московской области

Щелковский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Скариной К.К..,

при секретаре судебного заседания Ильченко Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО5 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о прекращении договора страхования, взыскании денежных средств

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обосновании своих требований указал, что между Истцом и Ответчиком был заключен Договор страхования <данные изъяты> от 28.08.2022. Согласно условиям Договора, Страховщик – Ответчик произвёл страхование жизни и здоровья Истца по программе страхования «Автокредит 2 риска». Страховая сумма по вышеуказанному Договору составила 6 345 574 (Шесть миллионов триста сорок пять тысяч пятьсот семьдесят четыре) рубля 95 копеек. Страховая премия по условиям Договора составила 1 075 574 (Один миллион семьдесят пять тысяч пятьсот семьдесят четыре) рубля 95 копеек. Вышеуказанный Договор был заключен в связи с покупкой Истцом автомобиля – BMW X5. Автомобиль приобретался согласно Договору купли-продажи автомобиля <данные изъяты> от 28.08.2022 заключенного между Истцом и АО «Рольф». К вышеуказанному Договору купли-продажи было заключено дополнительное соглашение, согласно которому, Автомобиль приобретался с условием заключения Договора страхования № 6250955702 Жизни и Здоровья. Автомобиль приобретался за счёт кредитных денежных средств, согласно кредитному договору <данные изъяты> от 28.08.2022. Срок выданного кредита равен сроку действия Договора страхования (с 28.08.2022 по 27.08.2027 гг).

Договор страхования <данные изъяты> был одновременно заключен с Договором купли-продажи автомобиля <данные изъяты> от 28.08.2022 и Кредитным договором <данные изъяты> от 28.08.2022.

Истец исполнил кредитные обязательства досрочно.

Последний платёж по Кредитному договору был произведён 07.07.2023. На сегодняшний день Истец не имеет перед Кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному Кредитному договору, что подтверждается справкой от 11.07.2023.

Согласно Условиям страхования жизни и здоровья заемщиков кредита», утвержденных Страховщиком приказом генерального директор от 17.04.2019 <данные изъяты>, Истец имеет право расторгнуть Договор страхования по своей инициативе в связи с досрочным погашением кредита (п.11.2.2): «По инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашения кредита. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком».

Согласно п. 11.3 Условий страхования, «В случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора.»

Согласно п. 11.1.3 «Действие Договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;»

Истец не отказывается от исполнения обязательств по договору страхования, а изменились условия, при которых страхование ответственности было для Истца необходимо вследствие действия Кредитного Договора. Исполнив обязательства по Кредитному Договору, для Истца риск ответственности или риск наступления страхового случая не имеет правового значения, поскольку отпала актуальность наступления страхового случая.

15.08.2023 Истец обращался к Ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части премии, пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Такое обращение осталось без удовлетворения.

Кредит был полностью погашен 07.07.2023 г., уведомление о досрочном расторжении договора страхования направлено 15 августа 2023 года. Таким образом срок действия Договора страхования до момента его прекращения составляет 351 день (с 28.08.2022 по 15.08.2023 гг.)

Срок действия Договора Страхования составлял 1 825 дней (с 28.08.2022 по 27.08.2027 гг.). Сумма страховой премии за указанный период составила 1 075 574,95 руб.

На момент обращения в суд, как указывает истец, ответчик обязан выплатить Истцу денежные средства в размере 868 710 (Восемьсот шестьдесят восемь тысяч семьсот десять) рублей 95 копеек в качестве части премии, пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

В связи с вышеуказанным истец просит суд:

- признать Договор страхования <данные изъяты> от 28.08.2022 г., заключенного между ФИО6 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» прекратившим своё действие с 15.08.2023;

- взыскать с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) в пользу ФИО1 денежные средства в размере 932 134 (Девятьсот тридцать две тысячи сто тридцать четыре) рубля 32 копейки в том числе: 868 710 (Восемьсот шестьдесят восемь тысяч семьсот десять) рублей 95 копеек в качестве части премии, пропорционально времени, в течении которого действовало страхование; 13 423 (Тринадцать тысяч четыреста двадцать три) рубля 37 копеек в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами за 315.08.2023 по 29.09.2023 года;

- 50 000 (Пятьдесят тысяч) рублей 00 копеек в качестве компенсации морального вреда;

- взыскать с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) в пользу ФИО7 штраф в пользу потребителя в размере 50% от взыскиваемой суммы.

Истец – ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен.

Ответчик – ООО «Страховая компания «Ренессанс Страхование» в судебное заседание явилась, представило возражения на исковые требования, просило суд отказать в удовлетворении исковых требований, также считает, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора через финансового уполномоченного.

Третье лицо ООО Сетелем Банк не явилось извещено, судом постановлено о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом в порядке ч. 3 ч. 4 ст. 167 ГПК РФ соответственно.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из изложенного следует, что досрочное погашение кредита по Кредитном Договору является основанием для прекращения договора Страхования до наступления срока, на который он был заключен в соответствии с ч. 1, ст. 958 ГК РФ.

Согласно «Условиям страхования жизни и здоровья заемщиков кредита», утвержденных Страховщиком приказом генерального директор от 17.04.2019 № 190417-09-ОД (п.11.2.2):

«По инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашения кредита.

При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком».

Согласно п. 11.3 Условий страхования, «В случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора.»

Как усматривается из материалов дела между Истцом и Ответчиком был заключен Договор страхования <данные изъяты> от 28.08.2022.

Согласно условиям Договора, Страховщик – Ответчик произвёл страхование жизни и здоровья Истца по программе страхования «Автокредит 2 риска». Такой договор был заключен в связи с покупкой Истцом автомобиля – BMW X5. Автомобиль приобретался согласно Договору купли-продажи автомобиля <данные изъяты> от 28.08.2022 заключенного между Истцом и АО «Рольф». К вышеуказанному Договору купли-продажи было заключено дополнительное соглашение, согласно которому, Автомобиль приобретался с условием заключения Договора страхования № 6250955702 Жизни и Здоровья. Автомобиль приобретался за счёт кредитных денежных средств, согласно кредитному договору <данные изъяты> от 28.08.2022. Срок выданного кредита равен сроку действия Договора страхования (с 28.08.2022 по 27.08.2027 гг).

Судом установлено, что Договор страхования <данные изъяты> был одновременно заключен с Договором купли-продажи автомобиля <данные изъяты> от 28.08.2022 и Кредитным договором <данные изъяты> от 28.08.2022.

Судом так же установлено, что Истец исполнил кредитные обязательства досрочно. Последний платёж по Кредитному договору был произведён 07.07.2023. На момент обращения в суд, Истец не имел перед Кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному Кредитному договору, что подтверждается справкой от 11.07.2023.

Факт заключения договора страхования, кредитного договора, полного погашения кредитных обязательств истца по целевому кредитованию участниками процесса не оспаривался.

Судом установлено, что истцом исполнены обязательства предусматривающие возможность прекращения договора страхования, в связи с чем требования Истца о признании Договора страхования <данные изъяты> от 28.08.2022 г., прекратившим своё действие с 15.08.2023 подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как установлено судом, Кредит Истцом был полностью погашен 07.07.2023 г., а уведомление о досрочном расторжении договора страхования направлено 15 августа 2023 года. Таким образом срок действия Договора страхования до момента его прекращения составляет 351 день (с 28.08.2022 по 15.08.2023 гг.)

В связи с досрочным прекращением договора страхования, Ответчик обязан выплатить Истцу денежные средства в размере 868 710 (Восемьсот шестьдесят восемь тысяч семьсот десять) рублей 95 копеек в качестве части премии, пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Расчёт такой выплаты соответствует положениям ст. 958 ГК РФ.

На основании вышеуказанного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Истца о взыскании с Ответчика денежных средств в размере 868 710 (Восемьсот шестьдесят восемь тысяч семьсот десять) рублей 95 копеек в качестве части премии, пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Также истцом заявлено требование о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 15.08.2023 по 29.09.2023 года в сумме 13 423,37 рублей за 46 дней согласно расчету (л.д. 20).

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3 ст. 395 ГК РФ).

Судом установлено, что истцом верно определен начальный период начисления процентов, факту удержания денежных средств истца фактического прекращения договора, нашел свое подтверждение.

При таких обстоятельствах, суд признает подлежащими взысканию с ответчика проценты в размере 13 423 (Тринадцать тысяч четыреста двадцать три) рубля 37 копеек.

Поскольку ответчик своевременно не возвратил денежные средства, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению.

Оснований для снижения размера начисленных процентов суд не усматривает, их расчет является минимальным с точки зрения гражданского законодательства РФ.

Довод Ответчика о том, что Истцом нарушен обязательный досудебный порядок урегулирования спора суд находит необоснованным по следующим обстоятельствам.

Согласно ст. 25 ФЗ № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Согласно п. 2 ст. 15 вышеуказанного ФЗ, Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В связи с тем, что размер требований Истца составляет более чем 500 тысяч рублей, предусмотренных п. 2 ст. 15 ФЗ № 123 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Истец освобождён от необходимости обращения к Финансовому уполномоченному, а досудебный порядок обращения был исполнен истцом в полном и необходимом объёме.

Рассматривая требования истца о взыскании с Ответчика компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен так же учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с ч. 2 ст. 1099 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Учитывая все обстоятельства дела, степень вины ответчика в неисполнении обязательств перед истцом, суд полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере 25 000 руб.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, суд приходит к следующему - согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу положений п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку ответчиком был нарушен добровольный порядок урегулирования возникшего спора на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в законном размере (что составит сумму 453 567,16 рублей из расчета (13 423,47 рублей + 868710,95 рублей + 25 000/Ч50%), снизив его до суммы 200 000 рублей, находя данную сумму отвечающей принципу разумности и справедливости, и соразмерной ответственности страховщика перед истцом как потребителем по договору добровольного страхования.

В силу п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» потребители, иные Истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии с п.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Исходя из вышеизложенного, госпошлина, от уплаты которой был освобожден истец в силу ФЗ «О защите прав потребителей» при подаче искового заявления, подлежит взысканию с ответчика в силу ст. 103 ГПК РФ, не освобожденного от ее уплаты и несения судебных расходов, в доход местного бюджета госпошлина в размере 12 021, 34 рублей за требования имущественного характера и 300 рублей за требование о компенсации морального вреда рассчитанная в соответствии с частью 1 статьи 333.19 НК РФ, а всего 12 321,34 рублей.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО8 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о прекращении договора страхования, взыскании денежных средств – удовлетворить частично.

Признать договор страхования <данные изъяты> от 28.08.2022 г., заключенного между ФИО9 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» прекратившим своё действие с 15.08.2023.

Взыскать с ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) в пользу ФИО10:

- 868 710 (Восемьсот шестьдесят восемь тысяч семьсот десять) рублей 95 копеек в качестве части премии, пропорционально времени, в течении которого действовало страхование;

- 13 423 (Тринадцать тысяч четыреста двадцать три) рубля 37 копеек в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 15 августа 2023 года по 29 сентября 2023 года включительно;

- 25 000 (Двадцать пять тысяч) рублей 00 копеек в качестве компенсации морального вреда;

- 200 000 (Двести тысяч) рублей 00 копеек в качестве штрафа в пользу потребителя за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя. В остальной части требований ФИО11 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, в большем размере, чем установлено судом, - отказать.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственной пошлину соразмерно удовлетворенным требованиям, от уплаты которой истец освобожден, в размере 12 321 рубль 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Щёлковский городской суд Московской области в течение одного месяца в апелляционном порядке.

Председательствующий

судья К.К. Скарина