Дело 2-3279/22

73RS0001-01-2022-004668-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2022 г. г.Ульяновск

Ленинский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Бирюковой О.В.,

при секретаре Матанцевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело:

по иску ФИО1 ФИО11 к АО «Альфа-БАНК», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении кредитного договора, возложении обязанности произвести страховую выплату, взыскании компенсации морального вреда, штрафа;

по иску АО «Альфа-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору;

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-БАНК», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении кредитного договора, возложении обязанности произвести страховую выплату. В обоснование иска истица указала, что ФИО2 является наследницей ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ. 21.10.2020 АО «Альфа-БАНК» и ФИО3 заключили соглашение о кредитовании №№, в соответствии с которым ФИО3 предоставлены в кредит денежные средства в размере 1806000 руб., с взысканием процентов в размере 7,50% годовых. 21.10.2020 ФИО3 подписано заявление на добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными, заключен Договор страхования по программе «Страхование Жизни и Здоровья – Расширенная защита» № (Программа 2.3), согласно которому страховщик в лице ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию в размере 263430 руб.) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховая сумма определена в размере 1500000 руб.. ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» отказал в страховой выплате в связи с тем, что причина смерти не является страховым событием в рамках полисов - оферты. Просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО3 и АО «Альфа-БАНК» 21.10.2020 в связи со смертью заемщика; обязать ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» произвести страховую выплату в размере 1500000 руб. в счет погашения задолженности по данному договору; взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда по 20000 руб. в пользу истца и штраф.

АО «Альфа-БАНК» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска истец указал, что ФИО2 является наследницей ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ. 21.10.2020 АО «Альфа-БАНК» и ФИО3 заключили соглашение о кредитовании №№, в соответствии с которым ФИО3 предоставлены в кредит денежные средства в размере 1806000 руб., с взысканием процентов в размере 7,50% годовых. Задолженность ответчика перед АО «Альфа-БАНК» составляет 1539093,14 руб., в том числе просроченный основной долг 1519847,19 руб., начисленные проценты в размере 18237,21 руб., штрафы неустойки 1008,74 руб.. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании №№ в размере 1539093,14 руб..

Определением Ленинского районного суда г.Ульяновска от 20.07.2022, гражданские дела объединены в одно производство.

В судебном заседании истица ФИО2, представитель истца ФИО4 на удовлетворении требований настаивали, считали, что из судебной экспертизы можно сделать вывод о том, смерть ФИО3 произошла в результате внешнего события.

Представители ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и АО «Альфа-БАНК» в судебном заседании не участвовали, извещались.

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, материалами дела подтверждается, что 21.10.2020 АО «Альфа-БАНК» и ФИО3 заключили соглашение о кредитовании №№, в соответствии с которым ФИО3 предоставлены в кредит денежные средства в размере 1806000 руб., с взысканием процентов в размере 7,50% годовых.

Согласно материалам наследственного дела, ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, его наследницей является ФИО2..

Задолженность ответчика перед АО «Альфа-БАНК» составляет 1539093,14 руб., в том числе просроченный основной долг 1519847,19 руб., начисленные проценты в размере 18237,21 руб., штрафы неустойки 1008,74 руб.. Размер задолженности по состоянию на 15.06.2022 определён истцом в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений пункта 1 статьи 1152, пунктов 1, 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства осуществляется путем подачи по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также разъяснениями, содержащимися в абзаце первом пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела следует, что стоимость перешедшего в порядке наследования к ФИО2 имущества (1/2 доли земельного участка и жилого дома, расположенных в ; ? доли квартиры, расположенной в , доли в уставном капитале ? доли нежилого здания по адресу: , ? доли ТС LAND ROVER RANGE ROVER, ? доли ТС МАЗ, 1/2 доли прицепа марки ТРОУЛЛЕТ, ? доли в праве на денежные средства и др.) значительно превышает заявленный АО «Альфа-БАНК» размер задолженности. От проведения комплексной экспертизы по определению стоимости наследственного имущества ФИО2 отказалась.

Поскольку наличие задолженности в заявленном истцом размере подтвержден представленной банком выпиской по счету, а также расчетом задолженности, который соответствует условиям заключенного сторонами договора; иного расчета, как и доказательств неверного исчисления задолженности, суду ответчиком не представлено, задолженность подлежит взысканию в указанном истцом размере.

Поскольку факт принятия наследства ответчиком подтвержден, установлено, что стоимость наследственного имущества превышает сумму долга наследодателя, следует взыскать с ответчика в пользу истца сумму долга в пределах стоимости наследственного имущества в размере 1539093,14 руб..

Требования истца ФИО2 АО «Альфа-БАНК», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении кредитного договора, возложении обязанности произвести страховую выплату, взыскании компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 21.10.2020 ФИО3 подано заявление на добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными.

21.10.2020 между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключен Договор страхования по программе «Страхование Жизни и Здоровья – Расширенная защита» №№ (Программа 2.3), согласно которому страховщик в лице ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию в размере 263430 руб.) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего Полиса-оферты. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховая сумма определена в размере 1500000 руб..

Согласно Полису – оферте по программе «Страхование жизни и здоровья. Расширенная защита.» (Программа 2.3)), Правилам добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» №131: несчастный случай (внешнее событие) произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям относятся также : утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора. К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов.

Согласно полису-оферте № от 21.10.2020 по программе «страхование жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (Программа 2.01), страховым случаем признается исключительно произошедшее внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к смерти застрахованного, явившееся результатом ДТП.

ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» отказал в страховой выплате в связи с тем, что причина смерти не является страховым событием в рамках полисов - оферты.

В связи с возражениями и доводами ФИО2, по ее ходатайству, судом была назначена комиссионная судебно-медицинская экспертиза, проведение которой суд поручил экспертам ГКУЗ Ульяновского областного бюро судебно-медицинской экспертизы.

Согласно выводам экспертов, изложенных в заключении № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО3 является заболевание –

Смерть ФИО3 не явилась следствием внезапного физического воздействия на его организм различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.), явившееся результатом ДТП.

Причина смерти ФИО3 не является результатом внешнего события (несчастного случая), предусмотренного полисом-оферты по программе «страхование жизни и здоровья» ООО «Альфа Страхование – Жизнь» (Программа 2.01).

Смерть ФИО3 не явилась следствием телесных повреждений, образовавшихся в результате травмирующего воздействия внешних факторов.

Причина смерти ФИО3 не является результатом внешнего события (несчастного случая), предусмотренного полисом-оферты по программе «страхование жизни и здоровья – расширенная защита» ООО «Альфа Страхование – Жизнь» (Программа 2.3).

Учитывая, что новая коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19 является остро возникшим заболеванием, то в соответствии с Правилами №131 не относится к несчастным случаям (внешним событиям).

Причинно-следственная связь между внешним воздействием вируса и смертью ФИО3 имеется. Правилами №131 определен исчерпывающий перечень заболеваний, вызываемых биологическими факторами, которые относятся к несчастным случаям (внешним событием), если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования.

Воздействие вируса COVID-19 на организм не является причиной смерти от внешнего воздействия по условиям полисов-оферты по программам «страхование жизни и здоровья» ООО «Альфа Страхование – Жизнь» (Программа 2.01), «страхование жизни и здоровья – расширенная защита» ООО «Альфа Страхование – Жизнь» (Программа 2.3), с учетом определения внешнего события (несчастного случая) в Правилах №131.

У суда не имеется основания не доверять заключению экспертов, оно полностью соответствует ГПК РФ и может быть положено судом в основу решения. Выводы экспертов ФИО2 и ее представителем в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В пунктах 43 и 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

На основании пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам, страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Проанализировав изложенные нормы права, доказательства собранные по делу, суд приходит к выводу о том, что наступление смерти ФИО3 в результате болезни страховым случаем не является, в связи с чем, правовых оснований для удовлетворения требований ФИО2 не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Удовлетворяя исковые требования АО «Альфа-Банк», суд взыскивает с ФИО2 в пользу истца АО «Альфа-Банк» в возмещение расходов на оплату госпошлины 15895 руб..

Поскольку в удовлетворении требований ФИО2 отказано, следует взыскать с ФИО2 в пользу ГКУЗ Ульяновского областного бюро судебно-медицинской экспертизы расходы на проведение судебной экспертизы в размере 24391 руб..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении иска ФИО2 к АО «Альфа-БАНК», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении кредитного договора, возложении обязанности произвести страховую выплату, взыскании компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Исковые требования АО «Альфа-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Альфа-БАНК» задолженность по кредитному договору №№ от 21.10.2020 в пределах стоимости наследственного имущества в размере 1539093,14 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 15895 руб..

Взыскать с ФИО2 в пользу ГКУЗ «УОБСМЭ» расходы за проведение экспертизы в размере 24391 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Бирюкова