Решение по делу № 2-1048/2023 от 08.08.2023

23RS0010-01-2023-000985-31

К делу № 2-1048/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2023 года ст. Выселки

Судья Выселковского районного суда Краснодарского края Теплухин Р.В.,

при секретаре Саврига Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договоров страхования недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО СК «Росгосстрах» обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивировав свои требования тем, что 31.03.2019 года между ПАО СК «Росгосстрах» и (Страховщиком) и ФИО1 (Страхователем) заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №... от 21.03.2019 года, договор страхования заключен на основании письменного Заявления Страхователя, Правил страхования от несчастных случаев №81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, (типовых (единых)) № 174 ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования (страхового полиса) на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт, являющейся неотъемлемой частью настоящего договора страхования (страхового полиса). Срок действия Договора страхования 60 месяцев с даты заключения договора страхования 31.03.2019 года. Страховая сумма установлена в размере 1 900 873 рублей по страхованию от несчастных случаев и 14 085 460 рублей по страхованию выезжающих за рубеж. Страховая премия составила 148 268 рублей. Согласно заявления на страхование №... ФИО1 в частности подтверждает, что не состоит на учете в ................., не страдает .............. 20.02.2023 года ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив медицинские документы, и в частности протокол проведения медико-социальной экспертизы №2354.23.23/2022 от 17.08.2022 года. Согласно Раздела VI указанного протокола проведения медико-социальной экспертизы №... от 17.08.2022 года, следует, что по данным экспертно- медицинских документов: болеет с июля 2016 года. Перенесла .......................... Обследование и лечение в колопроктологическом отделении с 01.03.2018г. по 23.03.2018г. выполнено иссечение хронической задней анальной трещины. ПГИ от 14.03.2018г.: в/д плоскоклеточный ороговевающий рак. В КОД с 29.05.2018 по 07.07 2018 проведены 2 этапа ДГТ (СОД 60 Гр). Проведено 6 курсов ПХТ с июля по декабрь 2018. Консультация в КОД 18.01.2019. 13.05.2019. 30.08.2019: данных за прогрессирование не выявлено. Консультация в КОД 28.12.2021: ...................... Обследование и лечение в КОД с 21.02.2022 по 11.03.2022. 24.02.2022 оперативное лечение: ............... ПГИ №2224164 от 09.03.2022: ЗНО без мтс в л/у. В послеоперационном периоде послеоперационная рана ............. Лечение в хирургическом отделении Выселковской ЦРБ с 25.04.2022 по нестоящее время. Наблюдение и печение у ............. по месту жительства. ФИО1 при подачи заявления на страхование подтвердила, что не страдает ................, не состоит на учете в .................., при этом после поступления заявления о наступлении страхового случая и получения соответствующих медицинских документов было установлено указанные заболевания до заключения договора страхования соответственно имеются основания для признания заключенного Договора страхования недействительным.

25.10.2021 года между ПАО СК «Росгосстрах» (Страховщиком) и ФИО1 (Страхователем) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней Полис «ЗК Конструктор» №... от 25.10.2021г., договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение Договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиям. При этом Особые условия являются неотъемлемой частью Полиса страхования. Срок действия Договора страхования с 25.10.2021г. по 26.10.2026г. Страховая сумма установлена в размере 514 000 рублей. Страховая премия за весь срок страхования составила 45 643 руб. 20 коп. Согласно п. 4. Указанного Договора Страхование осуществляется по Программе НС1: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни. Инвалидность Застрахованного лица l,ll группы в результате несчастного случая и болезни. Согласно Полиса страхования ФИО1 своей подписью подтверждает, что Особые условия, Программы, размещенные на сайте http://www.rgs.ru/konstruktor, тексты Правил страхования о несчастных случаев №81 в действующей редакции, размещенные в электронном виде на сайте http://www.rgs.ru/konstruktor, прочитала, они ей понятны, с ними согласна. Правила страхования, Особые условия, Программы, Полис (договор страхования) получила. Согласно п. 2.2 Не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лица: - п.2.2.4, лица, состоящие или состоявшие ранее на учете, получающие лечебноконсультативную помощь в наркологическом и/или психоневрологическом, онкологическом диспансере; - п.2.2.5, лица с предшествующими состояниями (заболеваниями опухолевой природы (в том числе рак in situ (неинвазивный рак)), которые были диагностированы, в отношении которых было проведено лечение, или проявившимися в виде задокументированных в медицинских документах симптомов на протяжении предшествующих 10 (Десяти) лет; - п.2.2.10, лица, находящиеся или находившиеся ранее под наблюдением врачей- специалистов, или состоящие или состоявшие на учете по поводу какого-либо из следующих заболеваний или состояний: любых видов опухоли, в том числе для женщин опухоль молочной железы, рак, лейкемия, лимфома, рак in situ (неинвазивный рак); лица, у которых имеются или были выявлены ранее родинки, которые сопровождались кровотечением, болезненностью, изменением цвета или увеличением в размере, полип толстой кишки, любые предраковые состояния; 20.02.2023г. ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив медицинские документы, и в частности протокол проведения медико-социальной экспертизы №... от 17.08.2022 года. Согласно Раздела VI указанного протокола проведения медико-социальной экспертизы №... от 17.08.2022г., следует, что по данным зкслертно- медицинских документов: болеет с июля 2016. .............. ПГИ без ЗНО. Обследование и лечение ............... с 01.03.2018г. по 23.03.2018г. выполнено ............... ПГИ от 14.03.2018г.: в/д .................. рак. В КОД с 29.05.2018 по 07.07 2018 проведены 2 этапа ДГТ (СОДбОГр). Проведено ................ сиюля по декабрь 2018. Консультация в КОД 18.01.2019. 13.05.2019. 30.08.2019: данных за прогрессирование не выявлено. Консультация в КОД 28.12.2021: .................. Обследование и лечение в КОД с 21.02.2022 по 11.03.2022. 24.02.2022 оперативное лечение: ................ ПГИ №2224164 от 09.03.2022: ЗНО без мтс в л/у. В послеоперационном периоде послеоперационная .............. Лечение в хирургическом отделении Выселковской ЦРБ с 25.04.2022 по нестоящее время. Наблюдение и печение у ............. по месту жительства. ФИО1 при заключении договора страхования подтвердила, что не состоит на учете и не получает лечебно-консультативную помощь в ........... (п.2.2.4 Особых условий страхования), не является лицом с предшествующими состояниями (заболеваниями опухолевой природы (в том числе рак in situ (неинвазивный рак)), которые были диагностированы, в отношении которых было проведено лечение, или проявившимися в виде задокументированных в медицинских документах симптомов на протяжении предшествующих 10 (Десяти) лет (п.2.2.5 Особых условий страхования), а также лицом находящимся или ранее под наблюдением врачей- специалистов по поводу любых видов опухоли, в том числе рак, лейкемия, лимфома, рак in situ (неинвазивный рак) (2.2.10 Особых условий страхования), однако после поступления заявления о наступлении страхового случая и получения соответствующих документов было установлены указанные заболевания до заключения договора страхования соответственно имеются основания для признания заключенного Договора страхования недействительным. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона). Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления, а также независимости его наступления от воли участников правоотношений. Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость. ФИО1 при заключении договоров страхования сообщила не соответствующие действительности сведения о состоянии своего здоровья, являющиеся существенными обстоятельствами для принятия страховщиком решения о заключении договора страхования, указанные обстоятельства позволяют сделать вывод о несоответствии действий застрахованного лица действующему законодательству, принципам разумности, добросовестности и справедливости и дают основания требовать признания договоров страхования №... от 21.03.2019 года и №... от 25.10.2021 года недействительными. Просит суд признать недействительным договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж №... от 21.03.2019 года заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 Признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней Полис «ЗК Конструктор» №... от 25.10.2021 года. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 12 000 рублей.

Представитель истца ПАО СК «Росгосстрах» - ФИО3 в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о дате и времени судебного заседания, причина неявки суду не известна.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные документы дела, оценив в совокупности все собранные и проверенные в судебном заседании доказательства, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 года № 14-ФЗ (далее - ГК РФ), обязательство Страховщика по страховой выплате по договору страхования возникает только при наступлении страхового события, предусмотренного Договором страхования.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 3. Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика договора страхования, подписанного страховщиком (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий его недействительности, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Согласно п. 10 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ, недействительна сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств. При этом обманом считается в том числе намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления, а также независимости его наступления от воли участников правоотношений.

Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

Как установлено в судебном заседании, 31.03.2019 года между ПАО СК «Росгосстрах» и (Страховщиком) и ФИО1 (Страхователем) заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №2571987-ДО-РОС-19 от 21.03.2019 года, договор страхования заключен на основании письменного Заявления Страхователя, Правил страхования от несчастных случаев №81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, (типовых (единых)) № 174 ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования (страхового полиса) на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт, являющейся неотъемлемой частью настоящего договора страхования (страхового полиса).

Срок действия Договора страхования 60 месяцев с даты заключения договора страхования 31.03.2019 года.

Страховая сумма установлена в размере 1 900 873 рублей по страхованию от несчастных случаев и 14 085 460 рублей по страхованию выезжающих за рубеж.

Страховая премия составила 148 268 рублей.

Согласно заявления на страхование №2571987-До-РОС-19 ФИО1 в частности подтверждает, что не состоит на учете в онкологическом диспансере, не страдает онкологическими заболеваниями.

20.02.2023 года ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив медицинские документы, и в частности протокол проведения медико-социальной экспертизы №2354.23.23/2022 от 17.08.2022 года.

Согласно Раздела VI указанного протокола проведения медико-социальной экспертизы №... от 17.08.2022 года, следует, что по данным экспертно- медицинских документов: болеет с июля 2016 года. Перенесла .............. ПГИ без ЗНО. Обследование и лечение в ............. отделении с 01.03.2018г. по 23.03.2018г. выполнено ................. ПГИ от 14.03.2018г.: в/д .............. В КОД с 29.05.2018 по 07.07 2018 проведены 2 этапа ДГТ (СОД 60 Гр). Проведено .............. с июля по декабрь 2018. Консультация в КОД 18.01.2019. 13.05.2019. 30.08.2019: данных за прогрессирование не выявлено. Консультация в КОД 28.12.2021: ............... Обследование и лечение в КОД с 21.02.2022 по 11.03.2022. 24.02.2022 оперативное лечение: ............... ПГИ №2224164 от 09.03.2022: ЗНО без мтс в л/у. В послеоперационном периоде послеоперационная ................. Лечение в хирургическом отделении Выселковской ЦРБ с 25.04.2022 по нестоящее время. Наблюдение и печение у .................. по месту жительства.

ФИО1 при подачи заявления на страхование подтвердила, что не страдает онкологическими заболеваниями, не состоит на учете в ................., при этом после поступления заявления о наступлении страхового случая и получения соответствующих медицинских документов было установлено указанные заболевания до заключения договора страхования соответственно имеются основания для признания заключенного Договора страхования недействительным.

Срок действия Договора страхования с 25.10.2021 года по 26.10.2026 года.

Страховая сумма установлена в размере 514 000 рублей.

Страховая премия за весь срок страхования составила 45 643 руб. 20 коп.

Согласно п. 4. Указанного Договора Страхование осуществляется по Программе НС1: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни. Инвалидность Застрахованного лица l,ll группы в результате несчастного случая и болезни.

Согласно Полиса страхования ФИО1 своей подписью подтверждает, что Особые условия, Программы, размещенные на сайте http://www.rgs.ru/konstruktor, тексты Правил страхования о несчастных случаев №81 в действующей редакции, размещенные в электронном виде на сайте http://www.rgs.ru/konstruktor, прочитала, они ей понятны, с ними согласна. Правила страхования, Особые условия, Программы, Полис (договор страхования) получила.

Согласно п. 2.2 Не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лица:

- п.2.2.4, лица, состоящие или состоявшие ранее на учете, получающие лечебноконсультативную помощь в наркологическом и/или психоневрологическом, онкологическом диспансере;

- п.2.2.5, лица с предшествующими состояниями (заболеваниями опухолевой природы (в том числе рак in situ (неинвазивный рак)), которые были диагностированы, в отношении которых было проведено лечение, или проявившимися в виде задокументированных в медицинских документах симптомов на протяжении предшествующих 10 (Десяти) лет;

- п.2.2.10, лица, находящиеся или находившиеся ранее под наблюдением врачей- специалистов, или состоящие или состоявшие на учете по поводу какого-либо из следующих заболеваний или состояний: любых видов опухоли, в том числе для женщин опухоль молочной железы, рак, лейкемия, лимфома, рак in situ (неинвазивный рак); лица, у которых имеются или были выявлены ранее родинки, которые сопровождались кровотечением, болезненностью, изменением цвета или увеличением в размере, полип толстой кишки, любые предраковые состояния.

Согласно Раздела VI указанного протокола проведения медико-социальной экспертизы №... от 17.08.2022г., следует, что по данным зкслертно- медицинских документов: болеет с июля 2016. Перенесла ................ ПГИ без ЗНО. Обследование и лечение в ............. с 01.03.2018г. по 23.03.2018г. выполнено ............. ПГИ от 14.03.2018г.: в/д ............. В КОД с 29.05.2018 по 07.07 2018 проведены 2 этапа ДГТ (СОДбОГр). Проведено .............. сиюля по декабрь 2018. Консультация в КОД 18.01.2019. 13.05.2019. 30.08.2019: данных за прогрессирование не выявлено. Консультация в КОД 28.12.2021: .............. Обследование и лечение в КОД с 21.02.2022 по 11.03.2022. 24.02.2022 оперативное лечение: ............... ПГИ №2224164 от 09.03.2022: ЗНО без мтс в л/у. В послеоперационном периоде послеоперационная ................ Лечение в хирургическом отделении Выселковской ЦРБ с 25.04.2022 по нестоящее время. Наблюдение и печение у .............. месту жительства.

ФИО1 при заключении договора страхования подтвердила, что не состоит на учете и не получает лечебно-консультативную помощь в ............ (п.2.2.4 Особых условий страхования), не является лицом с предшествующими состояниями (заболеваниями опухолевой природы (в том числе рак in situ (неинвазивный рак)), которые были диагностированы, в отношении которых было проведено лечение, или проявившимися в виде задокументированных в медицинских документах симптомов на протяжении предшествующих 10 (Десяти) лет (п.2.2.5 Особых условий страхования), а также лицом находящимся или ранее под наблюдением врачей- специалистов по поводу любых видов опухоли, в том числе рак, лейкемия, лимфома, рак in situ (неинвазивный рак) (2.2.10 Особых условий страхования), однако после поступления заявления о наступлении страхового случая и получения соответствующих документов было установлены указанные заболевания до заключения договора страхования соответственно имеются основания для признания заключенного Договора страхования недействительным.

ФИО1 при заключении договоров страхования сообщила не соответствующие действительности сведения о состоянии своего здоровья, являющиеся существенными обстоятельствами для принятия страховщиком решения о заключении договора страхования, указанные обстоятельства позволяют сделать вывод о несоответствии действий застрахованного лица действующему законодательству, принципам разумности, добросовестности и справедливости и дают основания требовать признания договоров страхования №... от 21.03.2019 года и №... от 25.10.2021 года недействительными.

Совокупность изложенных обстоятельств, дает суду основания для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

На основании п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть сумма уплаченной истцом государственной пошлины в размере 12 000 рублей, так как данные расходы подтверждены платежным поручением №919234 от 11.05.2023 года.

Руководствуясь ст. 194 -197 ГПК РФ судья,

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» – удовлетворить.

Признать недействительным договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж №... от 21.03.2019 года заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1

Признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней Полис «ЗК Конструктор» №...Р002 от 25.10.2021 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 12 000 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Краснодарский краевой суд через Выселковский районный суд.

Судья Выселковского районного суда Теплухин Р.В.