47RS0004-01-2022-010785-15
Дело № 2-2852/2023
23 мая 2023 года г. Всеволожск
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Всеволожский городской суд Ленинградской области в составе:
председательствующего судьи Валькевич Л.В.,
при секретаре: Алмаевой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк о признании недействительными условий кредитного договора, обязании осуществить перерасчет сумм,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 (далее – истец) обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк России в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее – ответчик), в котором просит признать недействительными условия кредитного договора № от 25.01.2016г., произвести перерасчет сумм.
В обоснование заявленных требований указано, что ответчик нарушил условия кредитного договора путем повышения процентной ставки без согласия истца, а также необоснованным начислением неустойки, штрафов, пеней.
Истец о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.
Представитель ответчика – ФИО2 в судебное заседание явился, настаивал на рассмотрении дела по существу, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях, просил также о применении срока исковой давности.
В соответствии с положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие истца, извещенного надлежащим образом и не представившего доказательств уважительных причин своей неявки в судебное заседание.
Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, оценив их относимость, допустимость и достоверность, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 25.01.2016г. между ответчиком и истцом заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым ответчик, на условиях срочности, платности и возвратности, предоставил истцу кредитные средства в сумме 2 383 115,00 руб. под 11,4 % годовых на инвестирование строительства объекта недвижимости: двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, между домами № и №А на земельном участке площадью 17 772 кв.м., кадастровый номер №.
Согласно условиям кредитного договора приобретаемый на кредитные средства объект недвижимости находится в залоге ПАО Сбербанк в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.
В соответствии с п. 4 Кредитного договора (Индивидуальных условий кредитования) № от 25.01.2016г., процентная ставка установлена в размере 11,4% годовых, в случае выполнения условия «Защищенный заемщик». В случае расторжения/не возобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/не возобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение строящегося жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размере процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.
Полис страхования жизни и здоровья за период с 2016 по 2017 закончил свое действие 24.01.2017. Новый полис/договор страхования жизни и здоровья истцом не был предоставлен, и по кредитному договору № от 25.01.2016 с 12.03.2017 произведено увеличение процентной ставки на один пункт - до 12,4%.
05.06.2018 по заявлению истца по кредитному договору была проведена реструктуризация, путем предоставления льготного периода в погашении основного долга (ссудной задолженности) и процентов на 9 месяцев до 11.02.2019.
На время льготного периода установлена процентная ставка в размере 1,24% в период с 06.06.2018 по 11.07.2018 и 1,19% в период с 12.07.2018 по 11.02.2019.
С 12.02.2019 процентная ставка по кредиту установлена в размере 11,9 % годовых, в соответствии с п. 4 кредитного договора.
Следует отметить, что списание платежей в кредит при отсутствии просроченных платежей и заявлений на досрочное гашение производится в плановую дату в сумме ежемесячного платежа. Поэтому внесение денежных средств на счета заемщика, с которых производится списание в кредит, не является подтверждением оплаты ссудной задолженности.
Из материалов дела следует, что в 2016 г. в счет погашения задолженности по кредитному договору от истца поступила сумма 432 019,32 руб., из которых 242 444 руб. направлены в счет погашения основного долга, 189 575,32 руб. - в счет погашения процентов за пользование кредитом.
Пополнение счёта «Сберегательный» *6643 производилось на следующие суммы:
-23.03.2016-97 000 руб.;
-08.04.2016-50 000 руб.;
-05.05.2016-60 000 руб.;
-10.05.2016-5 000 руб.;
-09.06.2016-60 400 руб.;
-07.07.2016-26 000 руб.;
-02.08.2016-27 000 руб.;
-08.09.2016-27 000 руб.;
-06.10.2016-27 000руб.;
-07.11.2016-26 000 руб.;
-05.12.2016- 27 000 руб.,
Всего за 2016 г. клиентом на счет № внесено 432 400 руб.
27.12.2016 на счёт «Сберегательный» *№ внесено 27 000 руб. для списания платежа за 11.01.2017.
В 2017 г. в погашение кредита от истца поступило 332 562,01 руб., из которых 76 771,25 руб. направлены в погашения основного долга, 255 781,54 руб. - в счет погашения срочных процентов, 5,69 руб. - пени за просрочку платежей 11.04.2017 и 11.05.2017, 3,53 руб. - проценты на просроченный кредит.
В связи с не продлением договора страхования жизни и здоровья, в соответствии с п. 4 кредитного договора, с 12.03.2017 процентная ставка увеличилась с 11,40 % годовых до 12,40 % годовых.
Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной и предусматривает скидку по процентной ставке. В случае невозобновления договора страхования ставка может увеличиться (п. 4 кредитного договора).
Для погашения платежей за 2017 год ФИО1 внесено на счёт «Сберегательный» *6643:
-27.12.2016-27 000 руб.;
-20.01.2017-19 000 руб.;
-23.01.2017-7 400 руб.;
-01.03.2017-27 000 руб.;
-04.04.2017-27 000 руб.;
-22.04.2017-28 000 руб.;
-20.05.2017-20 000 руб.;
-06.06.2017-10 000 руб.;
-29.06.2017-29 000 руб.;
-02.08.2017-27 000 руб.;
-08.09.2017-26 700 руб.;
-09.10.2017-28 050 руб.;
-06.11.2017-28 100 руб.;
-07.12.2017-28 000 руб.
Всего за 2017 г. клиентом внесено 332 250 руб.
В 2018 г. с учётом проведённой реструктуризации общее погашение кредита составило 152 765,05 руб., из которых 34 979,83 руб. в счет погашения основного долга, 117 785,22 руб. - в счет погашения процентов.
В 2018 г. на счёт «Сберегательный» *6643 ФИО1 внесено:
-09.01.2018-28 100 руб.;
-10.02.2018-28 000 руб.;
-07.03.2018-28 100 руб.;
-29.03.2018-28 000 руб.;
-19.04.2018-28 000 руб.;
- 19.05.2018 - 20 000 руб. (из них 10 000 руб. 19.06.2018 и 4 500 руб. 05.06.2018 сняты со счета наличными, а 5 503 руб. 19.06.2018 переведены на счёт «Сберегательный» * 1302, с которого впоследствии также списывались платежи по кредиту)
-03.07.2018-2 700 руб.;
-01.11.2018-4000 руб.;
-03.12.2018-2 000 руб.,
Всего в 2018 г. истцом на счет *6643 внесено 168 900 руб.
12.07.2018 г. ответчиком снижена процентная ставка до 11,90% годовых. В результате проведенной проверки по обращению клиента, была выявлена переплата истцом в размере 30 826,36 руб., которая 01.11.2022 г. возвращена истцу на счет Сберегательный *№
В 2019 г. в погашение кредита поступило 301 711,37 руб., из которых 87 367,37 руб. - в счет погашения основного долга, 214 031,82 руб. - в счет погашения процентов, 61,24 руб. - в счет погашения процентов на просроченный кредит, 250,94 руб. - в счет погашения пени за просрочку платежей.
В 2020 г. в счет погашения кредитной задолженности поступило 270 808,77 руб., из которых 55 903,91 руб. - в счет погашения основного долга, 199 846,19 руб. - в счет погашения процентов, 15 058,67 руб. - в счет погашения процентов на просроченный кредит.
Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о том, что истец исполняла условия кредитного договора ненадлежащим образом, что выразилось в неполном и несвоевременном внесении аннуитетных платежей в счет погашения кредитной задолженности.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору № от 25.01.2016 в адрес истца было направлено требование от 19.08.2020 о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту в срок не позднее 18.09.2020.
21.09.2020 ответчиком было принято решение о выставлении требования полного досрочного погашения задолженности по кредиту № от 25.01.2016, в связи с чем, вся задолженность была вынесена на просрочку.
За период с 13.01.2020 г. по 21.09.2020 г. задолженность по Кредитному договору № составила 2 060 500,27 руб., в том числе;
• неустойка - 6 481,13 руб.;
• просроченные проценты - 168 370,50 руб.;
• просроченный основной долг — 1 885 648,64 руб.
В связи с неисполнением истцом требований о досрочном возврате кредитной задолженности, ответчик обратиться в Ленинский районный суд города Санкт-Петербурга с иском о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.
12.04.2021г. после возбуждения производства по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 Ленинским районным судом города Санкт-Петербурга (определение от 08.12.2020 по делу №), истец направила ответчику проект мирового соглашения, подписанного ею, в котором она признает задолженность по кредитному договору в общей сумме 2 048 616,57 руб., и выражает готовность оплатить задолженность после продажи комнаты, расположенной по адресу: <адрес>.
По состоянию на 26.07.2021 задолженность по кредитному договору № от 25.01.2016 составляла 2 199 680,74 руб., в том числе:
- 130 632,37 руб. - просроченная задолженность по процентам (непогашенные отложенные проценты за льготный период с 06.06.2018 по 11.02.2019 и проценты, учтенные за период с 12.09.2020 по 21.09.2020 в соответствии с п. 12 кредитного договора);
- 1 780,64 руб. - неустойка по просроченным процентам (непогашенная неустойка по процентам, начисленная за период с 14.01.2020 по 21.09.2020 в соответствии с п. 12 кредитного договора);
- 8 606,83 руб. — проценты, начисленные на просроченный основной долг за период с 12.07.2021 по 25.07.2021;
- 614,78 руб. - проценты, начисленные на просроченный основной долг за 26.07.2021;
- 4 700,49 руб. - неустойка по просроченному основному долгу (непогашенная неустойка по основному долгу/ссудной задолженности, начисленная за период с 14.01.2020 по 21.09.2020);
1 885 648,64 руб. - просроченная ссудная задолженность (остаток непогашенного основного долга по кредиту);
167 696,99 руб. - просроченные проценты, начисленные на просроченный основной долг за период с 22.09.2020 по 11.07.2021.
17.01.2022 истцом произведено зачисление денежных средств в размере 900 000 руб. в счет погашения задолженности по кредиту № от 25.01.2016, в соответствии с условиями кредитного договора и поручением на перечисление средств.
При зачислении 900 000 руб. средства были распределены следующим образом:
- гашение просроченной задолженности 484 863,74 руб.;
- гашение задолженности по процентам 130 632,37 руб.
- гашение просроченной задолженности по процентам на просроченный кредит 280 815,24 руб.
Также, в счет погашения просроченной задолженности ФИО1 внесены следующие платежи: -29.01.2022-25 000 руб.;
- 01.02.2022-5 000 руб.;
- 11.02.2022-25 000 руб.;
- 12.03.2022-25 000 руб.;
- 08.04.2022-25 000 руб.;
- 24.04.2022-15 000 руб.
Таким образом, уже после обращения ПАО Сбербанк в суд с иском о взыскании просроченной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, истцом в 2022 г. внесена сумма в размере 1 020 000 руб.
После погашения истцом образовавшейся просроченной задолженности, путем внесения на счет денежных средств в общей сумме 1 020 000 руб., истец восстановлена в графике платежей. Определением Всеволожского городского суда Ленинградской области от 05.05.2022 по делу № исковое заявление ПАО Сбербанк оставлено без рассмотрения.
Кроме того, на 11.09.2021 установлена плановая дата для предоставления документов о праве собственности на кредитуемый объект недвижимости. Поскольку документы предоставлены истцом только 12.07.2022, за период с 12.09.2021 по 12.07.2022 была начислена неустойка в сумме 39 362,87 руб. на основании п. 12 кредитного договора, которая была погашена истцом.
Таким образом, все начисления и списания по кредитному договору производились в соответствии с условиями кредитного договора и нормами действующего законодательства РФ.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Таким образом, доводы истца о том, что вносимые платежи в счет погашения кредита неправомерно распределяются ответчиком сначала в счет погашения процентов необоснованны.
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, в случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья титульного заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после получения Кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «ПРИОБРЕТЕНИЕ СТРОЯЩЕГОСЯ ЖИЛЬЯ» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении процентной ставки в связи с неисполнением Титульным созаемщиком обязанности по страхования жизни и здоровья.
Пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика заключить иные договоры:
- Договор об открытии счета для зачисления и погашения Кредита;
- Договор страхования объекта(ов) недвижимости, оформляемого(ых) в залог, в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора;
- Договор страхования жизни и здоровья Заемщика, на условиях, определяемых выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора;
- Договор о проведении оценки (об оказании услуг по оценке) Объекта(ов) недвижимости.
В соответствии с п. 12 кредитного договора за несвоевременное страхование/возобновление страхование объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог, предусмотрена неустойка в размере А процентной ставки, указанной в п.4 Договора, начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31-го календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательства, по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнения нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).
Таким образом, при заключении кредитного договора истцу было известно о необходимости своевременно зарегистрировать право собственности на приобретаемый объект недвижимости, своевременно предоставлять кредитору полисы страхования недвижимости, равно как было известно о возможном изменении процентной ставки по кредитному договору в случае отказа заемщика от страхования жизни и здоровья.
Судом установлено, что по требованию о признании отдельных пунктов кредитного договора недействительными истцом пропущен срок исковой давности.
В силу п.п. 1, 3 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.
Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Согласно п.15. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Следовательно, с иском об оспаривании отдельных пунктов Кредитного договора истец могла обратиться в течение года с даты предоставления ей кредитных средств, то есть в период с 26.01.2016 по 26.01.2017 г., таким образом срок исковой давности по заявленным требованиям о признании отдельных пунктов кредитного договора недействительными является пропущенным. Заявление истца о восстановлении пропущенного срока в материалах дела отсутствует.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Ответчик в представленных суду письменных возражениях на исковое заявление, заявляет о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет — это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества.
Согласно ст. 35 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом (пункт 1 статьи 29), правил содержания или ремонта заложенного имущества (статья 30), обязанности принимать меры по сохранению данного имущества (статья 32), если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества (пункты 1 и 2 статьи 31) или при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества (статья 34) залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
В соответствии с п. 4.4;2 Общих условий кредитования, Заемщик обязуется при залоге объекта недвижимости (за исключением залога земельного участка): застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый(ые) в залог объект(ы) недвижимости, указанный(ые) в Договоре (за исключением земельного участка), от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его(их) оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов) (либо не ниже Задолженности по Кредиту, если сумма Задолженности по Кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного(ых) коэффициента(ов)) и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхование до полного исполнения обязательств по Договору.
В соответствии с подп. 2 п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора, за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования), с Заемщика взимается неустойка в размере 1/2 процентной ставки, установленной и. 4 Кредитного договора, начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств, по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнения нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).
Таким образом, обязанность заемщика своевременно страховать предмет залога предусмотрена условиями Кредитного договора и нормами действующего законодательства РФ, за неисполнение данной обязанности кредитор вправе потребовать неустойку, предусмотренную условиями договора, а также досрочного исполнения, обеспеченного ипотекой обязательства. Основания для удовлетворения требований истца об аннулировании начисленных неустоек отсутствуют.
Все начисления и списания по кредитному договору производились ответчиком в соответствии с условиями договора и нормами действующего законодательства РФ. Кроме того, 12.07.2018 г., несмотря на отсутствие договора страхования жизни и здоровья заемщика, ответчиком в индивидуальном порядке принято решение о снижении процентной ставки до 11,90% годовых.
Доводы истца, изложенные в исковом заявлении, основаны не неверном толковании норм материального права и условий договора. Кроме того, как указано выше, при рассмотрении Всеволожским городским судом Ленинградской области, истец признавала образовавшуюся сумму задолженности вплоть до мая 2022 г.
Исковое заявление ПАО Сбербанк было оставлено без рассмотрения в связи с неявкой истца ПАО Сбербанк. При этом в случае непризнания предъявленной к взысканию суммы задолженности, ФИО1 не лишена была права настаивать на рассмотрении дела по существу и вынесении судебного решения, в соответствии со ст.222 ГПК РФ.
Принимая во внимание пропуск истцом срока исковой давности по требованию о признании отдельных пунктов кредитного договора, а также что в исковом заявлении истец подтверждает факты внесения аннуитетных платежей не в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, систематически нарушая условия кредитного договора, можно сделать вывод, что целью подачи настоящего искового заявления является не защита или восстановление нарушенного права, а попытка избежать ответственности за неисполнение условий кредитного договора, что свидетельствует о злоупотреблении правом, и в силу ст. 10 ГК РФ, является самостоятельным основанием для отказа в судебной защите.
На основании вышеизложенного суд находит заявленные требования истца необоснованными и неподлежащими удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
ФИО1, паспорт №, в исковых требованиях к ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (№) о признании недействительными условий кредитного договора № от 25.01.2016г., заключенного между ФИО1, паспорт №, и ПАО Сбербанк, обязании пересчитать пени, штрафы и неустойки, которые были начислены с 11.09.2020г., отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд через Всеволожский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Валькевич Л.В.
Мотивированное решение изготовлено 30.05.2023г.