Дело №2-7489/2022 УИД 53RS0022-01-2022-011066-08

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 декабря 2022 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Замыслова Ю.А.,

при секретаре Семёновой В.В.,

с участием заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от ДД.ММ.ГГГГ,

установил а :

ПАО «Промсвязьбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – Финансовый уполномоченный) № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 В обоснование заявленного требования указано, что решением Финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены требования ФИО1 к Банку, с которого в её пользу взысканы денежные средства в размере 169 592 руб. 76 коп., уплаченные в качестве комиссии за подключение к программе добровольного страхования «Защита заемщика». Банк считает решение в этой части незаконным, необоснованным, противоречащим нормам материального права и подлежащим отмене с оставлением в силе в остальной части.

Представитель Банка и представитель Финансового уполномоченного в судебное заседание не явились при надлежащем извещении, на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без их участия.

Заинтересованно лицо ФИО1 в судебном заседании возражала против заявления Банка, считая решение Финансового уполномоченного законным и обоснованным.

Суд, выслушав объяснения заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 399 000 руб. сроком на 84 месяца.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 10,9% годовых.

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий если Заявитель не позднее трех календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) обеспечит личное страхование на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий (совершит все необходимые действия для заключения с Банком договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Банком и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 4,9 процентов годовых:

-с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита);

-с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по Кредитному договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО1 №, открытый в Банке (далее - Счет 1).

Согласно пункту 2.1 Индивидуальных условий датой заключения Кредитного договора является дата зачисления кредита на Счет 1.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в пользу ФИО1 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 399 000 руб., что подтверждается выпиской по Счету 1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее - Выписка по Счету 1).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 собственноручно подписаны заявление застрахованного лица (далее - Заявление застрахованного лица) и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № (далее - Заявление на оказание услуг), согласно которым ФИО1 была застрахована по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Договор страхования, Программа страхования), страхователем по которому является Банк, страховщиком - САО «РЕСО-Гарантия».

Согласно пункту 1.6 Заявления на оказание услуг плата за страхование (далее - Услуга по включению в программу страхования) составляет 193 560 руб. 27 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством простой электронной подписи подписано заявление № на перевод денежных средств (далее - Заявление на перевод), в котором она просила Банк осуществить перевод денежных средств в размере 193 560 руб. 27 коп. со Счета 1 на счет №, открытый на имя ФИО1 (далее - Счет 2).

ДД.ММ.ГГГГ Банком на основании Заявления на перевод денежные средства в размере 193 560 руб. 27 коп. перечислены со Счета 1 на Счет 2, что подтверждается Выпиской по Счету 1 и выпиской по Счету 2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее - Выписка по Счету 2).

ДД.ММ.ГГГГ Банком со Счета 2 удержана плата за Услугу по включению в программу страхования в размере 193 560 руб. 27 коп., что подтверждается Выпиской по Счету 2 (назначение платежа - «Комиссия за присоединение к программе «Защита заемщика» по договору №»).

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору исполнены ФИО1 в полном объеме досрочно, что подтверждается расчетом задолженности по Кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленным Банком, а также Выпиской по Счету 1.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением (далее - Заявление 1), содержащим отказ от Услуги по включению в программу страхования в связи с полным досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

Согласно сведениям, предоставленным Банком, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исключена из числа застрахованных лиц по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на Счет 2 поступили денежные средства в размере 9 513 руб. 12 коп. с указанием назначения платежа: «Возврат страховой премии клиенту по договору № подтверждается Выпиской по Счету 2.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением (далее - Заявление 2), содержащим требования о возврате части платы за Услугу по включению в программу страхования за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору в полном объеме. Заявление 2 принято Банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой о принятии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением (далее - Претензия), содержащим требования о возврате части платы за Услугу по включению в программу страхования за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору в полном объеме, а также сведения о несогласии её с суммой возвращенной Банком платы за Услугу по включению в программу страхования. Претензия принята Банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отметкой о принятии.

Банк письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомил Бережную О.В. об отказе в удовлетворении заявленного требования, а также сообщил, что при заключении Кредитного договора ФИО1 было выражено согласие на оказание ей Услуги по включению в Программу страхования. ДД.ММ.ГГГГ она полностью досрочно исполнила обязательства по Кредитному договору и обратилась в Банк с заявлением об исключении её из числа застрахованных лиц по Договору страхования и возврате суммы страховой премии. Договор страхования был расторгнут, сумма страховой премии в размере 9 513 руб. 12 коп. возвращена на Счет 2. Банк также сообщил, что ФИО1 была возвращена страховая премия за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого она являлась застрахованным лицом по Договору страхования. Требуемая к возврату сумма денежных средств страховой премией не является и возврату не подлежит, так как является комиссионным вознаграждением Банка за оказанные ФИО1 услуги по Договору страхования.

Переходя к правовой оценке установленных обстоятельств, суд отмечает нижеследующее.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон №353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно части 10 статьи 11 Закона №353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Поскольку закон предусматривает право возврата части страховой премии при отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, то указанное правило должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной Банком ФИО1, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для последней. Уплата такой комиссии обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе страхования. Вследствие этого недопустимо оставление такой комиссии Банку в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание, что ФИО1 досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии оснований для возврата в её пользу части комиссионного вознаграждения пропорционально времени, в течение которого действовал кредитный договор и договор страхования, то есть с даты заключения кредитного договора и договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) по дату полного погашения задолженности по кредитному договору (ДД.ММ.ГГГГ).

В этой связи произведенный в решении Финансового уполномоченного расчет подлежащей возврату комиссии за подключение к программе добровольного страхования «Защита заемщика» в размере 169 592 руб. 76 коп. является обоснованным с точки зрения закона и правильным с математической точки зрения, что обуславливает отказ в удовлетворении заявления Банка.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Заявление ПАО «Промсвязьбанк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Ю.А. Замыслов

Мотивированное решение составлено 30 марта 2023 года.