Дело № 2-1337/25
78RS0008-01-2024-007270-02
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 февраля 2025г. Санкт-Петербург
Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи А.Н. Рябинина,
при секретаре А.А. Котельниковой,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», указывая на то, что является страхователем по договору добровольного страхования жизни в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 27.10.2019г. В соответствии с п. 1 заявления на участие в программе добровольного страхования страховыми рисками являются: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность: первичное диагностирование критического заболевания; дистанционная медицинская консультация. На основании п. 5.1 указанного заявления по риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в пп. 1.1.1 - 1.1.6 заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) страховая сумма устанавливается в размере 1097561 руб. 14.01.2022г. произошел несчастный случай, утром истец и ударилась затылком о твердую поверхность. 14.01.2022г. из-за сильной головной боли, тошноты истец обратилась в медицинскую клинику (ООО «Меди ком») к врачу неврологу для диагностики своего самочувствия. 15.01.2022г. в ООО «Меди ком» истец сделала МСКТ головы, протокол исследования показал: мягкие ткани головы в затылочной области утолщены, уплотнены за счет незначительной подапоневротической гематомы. Справа в затылочной кости определяются линия перелома параллельно сагиттальному шву, с выходом на основание черепа справа. Врач вынесла заключение - перелом затылочной кости, ушиб мягких тканей. Также, в СПб ГБУЗ «Городская больница № 40» 15.01.2022г. истцу был выдан выписной эпикриз, в котором указан диагноз: <_>. Ушиб Головного мозга легкой степени тяжести от 14.01.2022г. 06.09.2023г. истец прошла Медико-социальную экспертизу, по результатам которой истцу была 2 группа инвалидности, причина инвалидности: общее заболевание, инвалидность установлена впервые. Таким образом, ответчик должен был произвести страховую выплату на основании инцидента от 14.01.2022г., а также в следствии становления инвалидности 06.09.2023г. В соответствии с п. 6.1 заявления на участие в программе добровольного страхования по страховым рискам «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» и «Первичное диагностирование критического заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы. определяемой в договоре страхования согласно п. 5.1 данного заявления. Истец обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлениями в выплате страхового возмещения по указанным событиям, однако её требования остались без удовлетворения. Истец считает действия ответчика незаконными и необоснованными. ФИО1 просила взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховое возмещение в размере 548780,50 руб., компенсацию морального вреда в размере 200000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя, который в заседание явился, исковые требования поддержала.
Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте слушания дела, просил слушать дело в его отсутствие, представил письменные возражения по иску.
Изучив и оценив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в РФ» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно влечь за собой обязанность произвести страховую выплату.
Согласно ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Таким образом, событие, не отвечающее определенному в договоре страхования характеру, страховым случаем не является.
В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943).
Как следует из материалов дела, между ПАО Сбербанк (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ. В соответствии с п. 3.3 соглашения, его сторонами являются страхователь ПАО Сбербанк и страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо стороной соглашения не является.
27.10.2019г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор <***>. В тот же день заемщик была подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика.
Страхование осуществлялось на основании письменного заявления заёмщика, на условиях, изложенных в нем, а также на условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.
В соответствии с заявлением на страхование, истец согласилась стать застрахованной на условиях расширенного, базового и специального покрытия, вид которого определяется в зависимости от принадлежности застрахованного к указанной в п. 2 заявления категории.
Базовое покрытие применяется в случае, если застрахованное лицо на дату начала срока страхования: имеет возраст, который составляет менее 18 полных лет или более 62 полных лет; имело или имеет следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
В случае, если лицо не подпадает ни под один из перечисленных признаков, в отношении него устанавливается расширенное страховое покрытие (п. 1.1 заявления на страхование), при котором застрахованными рисками являются: смерть по любым причинам, инвалидность 1 и 2 группы от несчастного случая, инвалидность 1 или 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания, дистанционная медицинская консультация.
Таким образом, категория лиц, у которых до даты подписания заявления диагностированы заболевания, указанные в заявление на страхование, могут быть застрахованы только на условиях базового страхового покрытия.
Подписывая заявление на страхование, истец подтвердила, что второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования, а также Памятку получила, о наличии исключений из страхового покрытия уведомлена.
В период с 15.01.2022г. по 28.01.2022г. истец была нетрудоспособная в связи с диагнозом: <_>. Ушиб Головного мозга легкой степени тяжести от 14.01.2022г.
25.08.2023г. истцу была присвоена 2 группа инвалидности.
В связи с поступившими от истца заявлениями о выплате страхового возмещения по указанным событиям, страховщиком были запрошены документы, необходимые для принятия решения.
Из предоставленных медицинских документов было установлено, что в 2012г. ФИО1 бы установлен диагноз: «<_> в 2012г.).
Данные обстоятельства ФИО1 в ходе рассмотрения дела не оспаривались.
Поскольку страховой риск «инвалидность 1 или 2 группы», «временная нетрудоспособность» не входят в базовое страховое покрытие, указанные события страховыми случаями не являются и не влекут у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.
При таких обстоятельствах у ответчика отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.
В связи с изложенным суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения, а также производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца.
Судья: подпись
Мотивированное решение изготовлено 24.03.2025г.