Решение по делу № 2-128/2023 от 04.04.2023

№2-128/2023

72RS0026-01-2022-000024-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Ярково 04 апреля 2023 года

Ярковский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Бабушкиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Кушиной С.В.,

с участием: истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-128/2023 по иску ФИО1 к ООО «РБ Страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском ООО «РБ Страхование жизни» о расторжении договора страхования № lND2034588-Ф от 27.12.2021г., взыскании части страховой премии в сумме 114 385,33 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя 30 000 руб., почтовых расходов в размере 267,50 руб.

Требования мотивированы тем, что 27.12.2021г. истцом с ПАО Росбанк был заключен договор потребительского автокредита <данные изъяты> на сумму <данные изъяты>., срок возврата до 27.12.2028г. В стоимость кредита включена страховая премия по договору страхования № IND2034588-Ф от 27.12.2021 в размере 128 111,57 руб. Истец погасил автокредит досрочно 20.09.2022г., то есть пользовался кредитом 9 месяцев. 28.09.2022г. он обратился в Росбанк Страхование с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, но ему было отказано. Также было отказано и Службой финансового уполномоченного. С отказом ответчика истец не согласен, считает, что поскольку кредит выплатил досрочно, то страховая премия за 75 месяцев в размере 128 111,57 руб. должна быть ему возвращена, а также взыскана компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей, причиненный потребителю.

В судебном заседании истец, представитель истца требования поддержали.

Представители ответчика ООО «РБ Страхование жизни», третьих лиц Службы финансового уполномоченного, ПАО Росбанк о дате и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 112, 113, 114), об уважительных причинах неявки не сообщили.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия указанных лиц.

Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО Росбанк и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №-Ф, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок до 27.12.2028г., под 10.40 % годовых, цель кредита – приобретение автотранспортного средства (л.д. 6-13).

Истцом заключен 27.12.2021 года договор страхования жизни и здоровья заёмщика кредита - Программа АВТО с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на срок 60 месяцев, но не менее срока действия кредитного договора, страховая премия – 128 111,57 руб.

В случает отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от уплаты суммы страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, договор прекращается с даты его заключения и страховщик осуществляет возврат оплаченной премии страхователю в полном объеме. Возврат страховой премии в иных случаях не предусмотрен (л.д. 16-18).

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» переименовано в ООО «РБ «Страхование Жизни».

Обязательства по договору потребительского кредита № от 27.12.2021 истцом выполнены в полном объеме 27.09.2022г. (л.д. 116).

Из ответа ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от 30.09.2022 следует, что ФИО1 28.09.2022 обращался с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, в выплате страховой премии отказано, поскольку условия кредитного договора не влияют на условия страхования (л.д. 19)

Решением от 02.12.2022 Службы Финансового уполномоченного ФИО1 отказано в удовлетворении требований к ООО «РБ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (л.д. 28-35).

27.10.2022 ООО «РБ Страхование жизни» отказано в удовлетворении досудебной претензии о расторжении договора страхования жизни и здоровья, возврате части страховой в размере 114 385,33 руб. связи с досрочным погашением автокредита (л.д. 25).

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)).

Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Закона о потребительском кредите (займе) были внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 г., то есть до заключения истцом кредитного договора и договора страхования.

В силу части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей статьи применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Условия заключенного сторонами договора страхования не содержат такого основания как "досрочное погашение кредита" для прекращения его действия.

Доводы истца о взаимосвязи заключенных договоров являются несостоятельными, поскольку договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом, доказательств прямой зависимости действия договора страхования от договора потребительского кредита, суду не предоставлено.

Само по себе совпадение даты заключения договора и срока, на который заключен кредитный договор со сроком страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования размер страховой выплаты к остатку кредитной задолженности не привязан, что не исключает возможности страховой выплаты при наступлении перечисленных в договоре страхования событий, в том числе после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное исполнение обязательств по договору потребительского кредита не влечет за собой досрочное прекращение договора страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Поскольку факт нарушения прав потребителя не установлен, с ответчика не подлежит взысканию компенсация морального вреда.

В соответствии со ст. 101 ГПК РФ при отказе истца от иска понесенные им судебные расходы ответчиком не возмещаются. В связи с чем, судебные расходы с ответчика взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ООО «РБ Страхование жизни» о расторжении договора страхования № lND2034588-Ф от 27.12.2021г., взыскании части страховой премии в сумме 114 385,33 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя 30 000 руб., почтовых расходов в размере 267,50 руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Ярковский районный суд Тюменской области.

Председательствующий: <данные изъяты>

<данные изъяты>