Решение по делу № 2-1018/2023 от 20.12.2023 - о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Дело № 2-1018/2023

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

20 декабря 2023 года г. Нытва

Нытвенский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Волковой Л.В.,

при секретаре Третьяковой О.Б.,

с участием представителя истца ФИО3, действующего по доверенности,

представителя ответчика ФИО4, действующей по доверенности,

представителя третьего лица ФИО5, действующей по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО6 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «СОГАЗ», просит признать смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ.р. страховым случаем по договору страхования от 04.10.2017г. № F27058-0002814; взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО6 страховую выплату в размере 1 654 667-37 руб.; Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО6 неустойку за несоблюдение условий договора страхования в размере 100 681 руб.; взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО6 моральный вред в размере 20 000 (двадцать тысяч рублей); взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО6 штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

Истец ФИО6 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО3 на заявленных требованиях настаивает по доводам искового заявления, представил отзыв на возражения ответчика (л.д. 42-44 том 2), пояснил, что по правилам заявление о наступлении страхового случая было подано в банк, т.е. напрямую в страховую компанию заявления не было, прямой причинно-следственной связи между смертью и алкогольным опьянением нет. Банк обратился с иском о взыскании задолженности.

Представитель ответчика ФИО4 представила возражения (л.д. 127-134 том 1, 28-33 том 2), с заявленными требованиями не согласна по доводам, указанным в возражениях, пояснила, что истец не является выгодоприобретателем, документы, подтверждающие, что истец является наследником, им так и не представили. Смерть застрахованного наступила вследствие нахождения его в состоянии сильного алкогольного опьянения, что не является страховым случаем. Кроме того, в связи с неоплатой договор страхования расторгнут.

Третье лицо ФИО7 в судебное заседание не явилась, направила представителя.

Представитель третьего лица ФИО5 с исковыми требованиями согласна, пояснила, что умерший ФИО2 - ее брат, третье лицо ФИО7 – мать умершего, на момент смерти брата они не общались, договор цессии мама подписала, т.к. она пожилая, ей трудно по судам ходить.

Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в отзыве указал, что по состоянию на 07.04.2023 задолженность по кредитному договору составляет 1 559 534-04 руб., выгодоприобретателем является Банк ВТБ (ПАО), исковые требования банк поддерживает (л.д. 113-118 том 1).

Суд, заслушав участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховой случай - это совершившееся событие в жизни застрахованного, предусмотренное договором с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере и порядке, предусмотренном договором.

Таким образом, по смыслу закона, событие, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Согласно п. 2 ст. 4 ФЗ N 4015-1 "Об организации страхового дела", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В ст. 942 ГК РФ указывается на то, что к существенным условиям договора страхования относятся условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (пункт 4).

По смыслу указанных норм права при заключении договора страхования только стороны (страхователь и страховщик) вправе определить, какие события являются страховыми, а также события, наступление которых не порождает для страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Согласно статье 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу положений статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", Преамбулы Закона РФ "О защите прав потребителей", исходя из характера правоотношений и субъектного состава его участников, на данные правоотношения распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей".

Статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено взыскание компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины.

В судебном заседании установлено, что 04.10.2017г. между ФИО2, 15.01.1973г.р. и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор <***> (л.д. 12-14 том 1).

04.10.2017 между ФИО8 и ООО СК «ВТБ Страхование» (после 05.03.2022 - ООО СК «Газпром Страхование») был заключен договор ипотечного страхования № F27059-0002814, о чем выдан полис (л.д. 15-16, 139-142 том 1) на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программе ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ № 2 (л.д. 1412-145 том 1) и «Правилами комплексного ипотечного страхования» от 29.12.2014 (в ред. от 11.06.2015) (л.д. 146-185 том 1), которые являются неотъемлемой частью Договора страхования, о чем непосредственно указано в вышеназванном страховом полисе.

Застрахованным лицом является ФИО2. Выгодоприобретателем по Договору страхования указан Банк ВТБ 24 (ПАО).

Страховыми рисками в части личного страхования (п. 1.2. Полиса) по настоящему договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни.Срок действия Договора страхования в части личного страхования (п. 2.1.

полиса) - 00 час. 00 мин. 13.10.2017, но не ранее даты фактического предоставления кредита по Кредитному договору до момента полного исполнения обязательств страхователя по Кредитному договору, а именно в течение 242 месяцев.

Страховая сумма в части личного страхования (п. 3.1.3. Полиса) - в размере остатка ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 10,00%, и на дату заключения Договора страхования составляет 1 794 870,00 руб. на каждый последующий страховой период страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм и страховых премий по страховым периодам, указанным в Приложении №1 к Полису.

В соответствии с п. 5 Индивидуальных условий, график страховых сумм и страховых премий установлен Приложением № 1.

Таким образом, ФИО2, уплатив страховую премию и подписав с ООО СК «ВТБ Страхование» (в последующем - АО «Согаз») договор страхования от несчастных случаев, тем самым подтвердил, что заключая договор личного страхования, ознакомлен с Условиями договора страхования, получил их и обязуется их выполнять, а также знаком с Правилами страхования.

24.08.2022г. ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 27 том 1). Причина смерти, согласно справки о смерти, - отек легкого, утопление, несмертельное погружение в воду, утопление случайное в ванне, доме, кардиомиопатия алкогольная (л.д. 29 том 1).

В соответствии с Приложением № 1, на дату смерти действовал страховой период с 13.10.2021г. по 12.10.2022г. Страховая сумма по личному страхованию составляла 1 654 667-37 руб.

ООО СК «ВТБ Страхование» прекратило деятельность путем слияния с АО «СОГАЗ» (л.д. 70-101, 247-259 том 1)..

31.08.2022 ФИО6 обратилась в Банк ВТБ с заявлением о наступлении страхового случая (л.д. 28 том. 1).

24.02.2023г. между истцом и ФИО7 был заключен договор уступки права требования, в соответствий с которым ФИО7 передала истцу право требования но договору страхования № F27058-0002814 (л.д. 37 том 1).

Как следует из свидетельств о праве на наследство, выданных 01.03.2023г. нотариусом ФИО1, наследниками после смерти ФИО2 являются истец (супруга умершего) и ФИО7 (мать умершего) (л.д. 38 том 1).

28.10.2022 от ФИО6 в адрес АО «СОГАЗ» направлено Заявление о наступлении страхового события, заявление поступило ответчику 03.11.2022 (л.д. 202-240 том 1). К заявлению приложены: паспорт на имя ФИО6, свидетельство о заключении брака, свидетельство о смерти, справка о смерти, заключение эксперта, Полис по ипотечному страхованию, договор поручительства, кредитный договор, банковские реквизиты ФИО6

15.01.2023 истцом направлена претензия ответчику (какие-либо документы к претензии не приложены), получена ответчиком 19.01.2023 (л.д. 52, 243-244 том 1).

АО «СОГАЗ» уведомило ФИО6 о том, что событие, произошедшее с ФИО2, не является страховым случаем и о том, что мотивированное уведомление может быть предоставлено ей в случае предоставления документа, подтверждающего ее статус наследника (л.д. 241, 246 том 1).

15.02.2023 АО «СОГАЗ» направило ФИО6 на ее обращение от 15.01.2023 ответ о том, что событие, произошедшее с ФИО2, не является страховым случаем, мотивированное уведомление может быть предоставлено в случае предоставления ею документа, подтверждающего ее статус наследника (л.д. 39, 245 том 1).

Также 06.02.2023 АО «СОГАЗ» уведомило Банк ВТБ (ПАО) о том, что смерть ФИО2 не является страховым случаем (л.д. 242 том 1.)

На л.д. 40 том 1 имеются квитанции об оплате страховой премии в сумме 100 681 руб.

24.02.2021 000 СК «ВТБ Страхование» в адрес ФИО2 направило письмо-уведомление № 23-21-04-2/02-08/89 с указанием на неоплату очередного страхового взноса и уведомлением о расторжении Договора страхования. Отправка данного письма подтверждается списком внутренних почтовых отправлений (реестром) от 24.02.2021. (л.д. 186-201 том 1).

В соответствии с п, 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из приведенных выше правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми (п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017).

Таким образом, подписывая договор страхования, страхователь выразил согласие заключить договор на предложенных условиях. Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

По смыслу статьи 929 ГК РФ, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения, является наступление страхового случая.

Понятие страхового случая, страхового риска дано в статье 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Пункт 2 статьи 9 вышеуказанного Закона определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Таким образом, для того, чтобы у страховщика наступила обязанность по выплате страхового возмещения, событие должно быть признано страховым случаем.

Составляющими страхового случая являются факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними.

Договор страхования был заключен на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программе ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ № 2 и Правилами комплексного ипотечного страхования» от 29.12.2014 (в ред. от 11.06.2015), которые являются неотъемлемой частью Договора страхования, о чем непосредственно указано в вышеназванном страховом полисе.

Согласно пп. г) п. 3.5.2. Полисных условий, не являются страховыми случаями события, наступившие в результате нахождения застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 (одна) промилле, при этом если имеется более двух показателей и он разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состояние застрахованного).

Согласно п. 3.3.2 Правил комплексного ипотечного страхования, страховыми случаями по личному страхованию являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

В силу п. 3.4.24 Правил, произошедшее событие не является страховым, если оно наступило вследствие нахождения застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 (одна) промилле, при этом если имеется более двух показателей и он разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления.

В заключении судебно-медицинской экспертизы указано, что смерть ФИО2 наступила в результате механической асфиксии от закрытия просвета дыхательных путей водой при утоплении. При исследовании трупа каких-либо ран не обнаружено. При судебно-химическом исследовании в крови и моче от трупа ФИО2 обнаружен этиловый спирт в концентрации: крови 2,2 промилле, в моче 3,6 промилле (л.д. 30-33).

Согласно постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от 29.08.2022, смерть ФИО2 наступила в результате несчастного случая при утоплении в воде в ванной.

Таким образом, из представленных документов усматривается, что смерть ФИО8 явилась следствием нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, что, согласно 3.4.24 Правил страхования и пп. г) п. 3.5.2. Полисных условий, что является исключением из страхового покрытия.

Принимая во внимание условия заключенного ФИО2 с ответчиком договора, а также обстоятельства наступившего события, суд приходит к выводу, что к страховому случаю не относятся события, которые наступили вследствие действий застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, в связи с чем у ответчика отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения.

Условия договора не позволяют отнести наступившее событие к страховому случаю, поскольку нахождение ФИО2 в состоянии алкогольного опьянения в момент утопления в воде при отсутствии противоправных действий третьих лиц исключает наступление страхового случая. Доказательств того, что ФИО2 был вынужден употребить алкоголь в результате противоправных действий третьих лиц, суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО2 в состоянии алкогольного опьянения не является страховым случаем, и отказывает в удовлетворении требований о признании смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ.р. страховым случаем по договору страхования от 04.10.2017г. № F27058-0002814 и взыскании с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО6 страховой выплаты в размере 1 654 667-37 руб.

При этом суд также учитывает, что п. 12.1 Полисных условий установлено, что страховая выплата производится Выгодоприобретателю (Залогодержателю). В договоре страхования определен выгодоприобретатель - Банк ВТБ (ПАО).

Таким образом, истец не является выгодоприобретателем по договору страхования и не вправе требовать взыскания страховой выплаты в свою пользу. Банком требований о взыскании страховой выплаты не заявлялось.

Оснований для удовлетворения производных требований о взыскании с ответчика неустойки за несоблюдение условий договора страхования в размере 100 681 руб., компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., взыскании штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, также не имеется.

На основании изложенного, требования истца не подлежат удовлетворению.

Судом рассмотрен иск в пределах заявленных требований, с учетом представленных сторонами доказательств, которые оценены в их совокупности, с учетом их относимости и допустимости, в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56, ст. 59, 60, 67, 196 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать ФИО6 в удовлетворении требований к Акционерному обществу «СОГАЗ» о признании события страховым случаем, взыскании страховой выплаты, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Волкова

Мотивированное решение изготовлено 10 января 2024