Апелляционное определение по делу № 2-809/2023 от 08.08.2023

Судья Сабылина Е.А. Дело № 33-2630/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 августа 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:

председательствующего Жолудевой М.В.,

судей Миркиной Е.И., Марисова А.М.,

при секретарях Климашевской Т.Г., Волкове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-809/2023 (УИД 70RS0005-01-2023-000501-88) по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

по апелляционной жалобе представителя истца ФИО1 ФИО2 на решение Томского районного суда Томской области от 3 мая 2023 года,

заслушав доклад судьи Миркиной Е.И., объяснения представителя истца ФИО1 ФИО3, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» ФИО4, возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы,

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ»), в котором просил взыскать страховую премию по полису страхования /__/ от 16.05.2022 в размере 680981 руб. 20 коп., неустойку в размере 680981 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, а также расходы по оплате услуг представителя в размере 40000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 16.05.2022 между ФИО1 и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита /__/ на сумму 2446300 руб. сроком на 84 месяца. Согласно п. 4.1 договора процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 Индивидуальных условий договора страхования – 27,9% годовых. В соответствии с п. 4.2 договора процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 Индивидуальных условий договора страхования, – 17,9% годовых. Согласно п. 6 кредитного договора размер аннуитетных платежей заемщика составляет 51585руб., что соответствует ставке 17,9% годовых. Кредитным договором также предусмотрена обязанность заемщика заключать иные договоры, а именно договор личного страхования, условия которого прописаны в п. 9. Согласно данным условиям договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям. Срок действия договора личного страхования – не менее 13 месяцев с даты заключения кредитного договора. Договор страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе, на сумму выплаченного страхового возмещения. Страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме.

16.05.2022 ФИО1 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования №/__/ «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев Плюс» с целью уменьшения процентной ставки согласно п. 4.2 кредитного договора. Срок действия договора страхования – 28.04.2029, что соответствует сроку действия кредитного договора, страховая премия – 770584 руб., страховая сумма – 244630 руб.

Согласно справке АО «Газпромбанк» свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору /__/ от 16.05.2022 К.А.ВБ. исполнил в полном объеме досрочно 21.12.2022. В связи с досрочным погашением кредитных обязательств дальнейшая необходимость в договорах страхования отпала. Ответчиком в возврате страховой премии отказано.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель М.А.АБ. заявленные требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО4 против исковых требований возражал.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица акционерного общества «Газпромбанк» (далее – АО «Газпромбанк»).

Обжалуемым решением исковое заявление ФИО1 оставлено без удовлетворения.

В апелляционной жалобе представитель истца ФИО1 ФИО2 просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование жалобы указывает, что вывод суда о том, что истцом было заключено два договора – кредитный договор и договор страхования, которые являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, поэтому отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии при досрочном погашении кредитных обязательств, является необоснованным, сделанным без учета положений Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указывает, что суд первой инстанции не произвел оценку поведения страховщика на предмет злоупотребления им правом. Так, в суде первой инстанции было установлено, что между истцом и ответчиком одновременно было заключено два договора страхования: № /__/ от 16.05.2022 и №/__/ от 16.05.2022. Страховая сумма по данным договорам страхования является одинаковой. Вместе с тем, ответчик указал, что ни один из этих договоров страхования не является заключенным в обеспечение кредитных обязательств, несмотря на снижение процентной ставки по кредитному договору. Также в материалах дела отсутствуют доказательства, указывающие на основании какого именно договора страхования была снижена процентная ставка по вышеуказанному кредитному договору. Указанные договоры страхования заключены между истцом и ответчиком в один день совместно с заключением истцом договора потребительского кредита. Страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита, тем самым злоупотребил своим правом. В информационном письме Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

Судебная коллегия на основании ч. 3 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1, представителя третьего лица акционерного общества «Газпромбанк», извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом на основании материалов дела установлено, что 16.05.2022 между ФИО1 и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита /__/ на сумму 2446300 рублей сроком на 84 месяца.

Кредитные средства по кредитному договору предоставлялись кредитором заёмщику в соответствии с Общими условиями предоставления потребительских кредитов от 29.04.2022 на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 Индивидуальных условий договора страхования составляет 27,9% годовых.

Процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 Индивидуальных условий договора страхования составляет 17,9% годовых (п. 4.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Размер аннуитетных платежей заемщика составляет 51585 рублей каждый в соответствии с графиком погашения платежей кредита на дату заключения кредитного договора, что соответствует ставке 17,9% (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно графику погашения кредита, дата платежа ежемесячно 28-го числа, в размере 51585 рублей, первый платеж 28.05.2022, последний платеж 28.04.2029 в размере 55657 рублей 69 коп.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключать иные договоры, а именно договор личного страхования на следующих условиях:

Договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых публикован на официальном сайте кредитора (подп. 1).

Срок действия договора личного страхования – не менее 13 месяцев с даты заключения кредитного договора (подп. 2).

Договор страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования (подп. 3).

Страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе, на сумму выплаченного страхового возмещения (подп. 4).

Страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме (подп. 6).

Из п. 19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик поручает кредитору (дает распоряжение) перечислить:

денежные средства в размере 26501,58 рублей с назначением платежа «оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) №/__/ от 16 мая 2022 года, ФИО1, /__/ НДС не облагается» на счет получателя Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности»;

денежные средства в размере 770584,50 рублей с назначением платежа: «оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) № /__/ от 16 мая 2022 года, ФИО1, /__/ НДС не облагается» на счет получателя АО «СОГАЗ».

В обеспечение обязательств по кредитному договору 16.05.2022 К.А.ВБ. заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования № /__/ «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев 0222» и договор страхования № /__/ «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев Плюс».

Так, из полиса-оферты № /__/ от 16.05.2022 «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев 0222» следует, что страховщик АО «СОГАЗ», страхователь ФИО1, объект страхования – имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая. Страховой случай: смерть в результате несчастного случая; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая - установление I или II группы инвалидности, в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации. Срок действия договора страхования – договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует до 16.06.2023. Страховая сумма – 2446300 рублей. Страховая премия – 26501 рубль 58 коп.

Страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, и его наличие не влияет на принятие АО «Газпромбанк» решения о предоставлении кредита. Полис заключается в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита.

Из полиса-оферты № /__/ от 16.05.2022 «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев Плюс» следует, что страховщик АО «СОГАЗ», страхователь ФИО1, объект страхования – имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая. Страховой случай: смерть в результате несчастного случая; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая - установление I или II группы инвалидности, в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации. Срок действия договора страхования – договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует до 28.04.2029. Страховая сумма – 2446300 рублей. Страховая премия – 770584 рубля 50 коп.

Задолженность по кредитному договору от 16.05.2022 /__/ погашена ФИО1 21.12.2022 в полном объеме.

Истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением от 22.12.2022 о расторжении договора страхования № /__/ от 16.05.2022 по продукту «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев Плюс» и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредиторской задолженности заемщика.

На указанное заявление АО «СОГАЗ» дан ответ от 29.12.2022, в соответствии с которым договор страхования № /__/ от 16.05.2022 заключен в добровольном порядке, процентная ставка по кредиту или иные условия не зависят от наличия заключенного договора страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В связи с отказом АО «СОГАЗ» в возврате страховой премии истец обратился в АО «СОГАЗ» с претензией от 01.02.2023, в которой просил принять отказ от полиса страхования № /__/ от 16.05.2022, возвратить страховую премию в размере 680981 рубля 20 коп., вернуть неустойку в размере 680981 рубля 20 коп.

В письме от 15.02.2023 АО «СОГАЗ» указало, что правовые основания для удовлетворения заявленных ФИО1 требований о возврате страховой премии отсутствуют.

Отказ АО «СОГАЗ» в возращении суммы страховой премии послужил основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочного прекращения договора личного страхования №/__/ от 16.05.2022 и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Суд апелляционной инстанции с такими выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием соглашается, поскольку при разрешении спора судом правильно установлены фактические обстоятельства дела и применены нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, выводы суда приведены и подробно мотивированы в решении, основаны на совокупности исследованных в судебном заседании доказательств.

Доводы апелляционной жалобы о подлежащей возврату истцу сумме страховой премии в связи с досрочным погашением кредита основаны на неправильном толковании норм материального права, опровергаются имеющимися в деле доказательствами, которым дана оценка судами по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а потому подлежат отклонению.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Пунктом 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Приведенная норма материального права предусматривает обязанность страховщика произвести возврат части уплаченной ему страховой премии в пользу заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит или заем, при соблюдении условий, а именно: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; заемщик подал заявление о возврате части премии; отсутствуют события с признаками страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заявление о досрочном расторжении договора страхования № /__/, заключенного 16.05.2022, было направлено истцом ответчику 22.12.2022, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного п. 1 Правил, Программой страхования и условиями, предусмотренными Полисом-офертой №/__/ от 16.05.2022.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ).

Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что договор страхования № /__/ от 16.05.2022 не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита № /__/

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщика следует, что для применения дисконта по снижению процентной ставки заявитель должен оформить договор добровольного страхования, который отвечает определенным условиям (пункт 4.2), в том числе по страховым рискам «смерть заемщика в результате несчастного случая», «постоянная утрата трудоспособности», страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения (подп. 5 п. 9).

Однако договором страхования предусмотрено, что по рискам «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность I или II группы в результате несчастного случая», «временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимой госпитализации» страховая сумма (единая по всем страховым случаям на весь срок действия договора страхования) по договору страхования установлена в едином и фиксированном размере.

Поскольку в связи с заключением договора страхования не изменились ни срок возврата потребительского кредита (займа), ни полная стоимость потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем по договору страхования является лицо в соответствии с требованиями действующего законодательства, а не только кредитор, страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), оснований для применения положений ч. 12 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ не имелось.

При заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Предоставление ФИО1 дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору в размере 17,9% годовых, а именно ее понижение на 10 процентных пункта по отношению к стандартной процентной ставке (27,9%) было связано с его волеизъявлением на заключение договора страхования в отношении страховых рисков «смерть в результате несчастного случая» и «инвалидность I группы в результате несчастного случая» при условии, что страховое событие (события) могло наступить именно в результате несчастных случаев.

Данное право на получение ФИО1 соответствующего дисконта было реализовано путем заключения с ответчиком договора страхования №/__/ от 16.05.2022. При этом досрочное исполнение обязательств по кредитному договору повлекло реализацию им права, предусмотренного п. 10 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ, а именно о частичном возврате уплаченной страховой премии.

В то же время заключение договора страхования № /__/ от 16.05.2022 о возврате части страховой премии по которому ФИО1 заявлено в своем иске, не ставилось в зависимость от возможности заключения с ним кредитного договора. При этом, условия данного договора страхования не обеспечивало исполнение кредитных обязательств ФИО1 Сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО «СОГАЗ как кредитор по кредитному договору.

Согласно правил добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен договор страхования № /__/ от 16.05.2022 выгодоприобретателем по договору является страхователь либо наследники застрахованного лица.

Исходя из условий договора страхования № /__/ от 16.05.2022 страховая сумма по рискам «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность I или II группы в результате несчастного случая» установлена единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать, о чем прямо в нем указано.

Таким образом, на момент 16.05.2022 ФИО1 с АО «СОГАЗ» были заключены два самостоятельных договора страхования жизни и здоровья, по условиям одного из которых страховые риски «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность I или II группы в результате несчастного случая» признаются страховыми событиями при их наступлении в результате несчастных случаев (внешних событий), а по условиям другого наступление страховых событий в результате несчастных случаев не отнесены к таковым.

Заключение договора страхования № /__/ от 16.05.2022 явилось добровольным волеизъявлением истца и не было связано с одним из условий обеспечения исполнения кредитного договора. Заключение данного договора также не повлекло для ФИО1 предоставление ему дисконта в целях определения процентной ставки по кредиту.

При написании заявления на получение кредита от 16.05.2022 ФИО1 был поставлен в известность, что заключение договора страхования по программе «Страхование заемщика от несчастных случаев», в последующем по которой был оформлен Полис-оферта № /__/ от 16.05.2022, является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Решение о выборе данной услуги не поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.

В связи с изложенным, вопреки доводам апелляционной жалобы, суд первой инстанции верно не усмотрел оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Выводы судебной коллегии согласуются с позицией Восьмого кассационного суда общей юрисдикции, выраженной в кассационном определении от 11.07.2023 N 88-13152/2023.

При изложенных обстоятельствах предусмотренных законом оснований для отмены судебного акта, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами дела, не имеется.

Руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,судебная коллегия

определила:

решение Томского районного суда Томской области от 3 мая 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца ФИО1 ФИО2 – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи