Дело № 2-2720/2023
УИД 86RS0007-01-2023-003035-31
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
7 сентября 2023 года г. Нефтеюганск.
Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Фоменко И.И., при секретаре Черненко Е.А., с участием представителя истца – ФИО1, представителя ответчика – ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования,
установил:
ФИО3 обратилась в суд с иском, в котором просит: признать наступление смерти ее супруга АНИ страховым случаем; взыскать с ответчика АО «СОГАЗ» (далее также - Страховщик) в ее пользу сумму страховой выплаты в размере 500 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по день исполнения основного обязательства, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. и штраф, мотивируя тем, что является наследником своего супруга, умершего 08.09.2022, который был застрахован у ответчика на основании договора страхования (иные данные) полис № от 10.06.2021.
24.10.2022 истец подала Страховщику заявление о наступлении страхового случая и выплате причитающих сумм, в чем письмом № от 25.01.2023 ей было отказано.
Решением службы финансового уполномоченного № от 20.06.2023 истцу также было отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой выплаты.
Поскольку смерть супруга наступила по причине заболевания атеросклеротической болезни сердца, которое впервые было установлено при его вскрытии, истец считает, что как наследник умершего супруга вправе требовать страховой выплаты по заявленному событию.
В судебное заседание истец не явилась, ее представитель заявленные требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами уточнила, заявив об их начислении с 25.01.2023. в остальной части исковые требования также поддержала по доводам, указанным в иске. Кроме того, считает, что смерть супруга ее доверителя наступила не только от заболеваний сердца, которые являются исключением из страховых случаев, но и от жировой дегенерации печени, которое не является исключением из страховых случаев, предусмотренных условиями страхования.
Представитель ответчика в судебном заседании с требованиями истца не согласился в полном объеме по основаниям, указанным в письменных возражениях на исковое заявление.
С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
Выслушав представителей сторон, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Статьей 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).
Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 ГК РФ).
Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 10.06.2021 между супругом истца - АНИ и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования (полис) по программе (иные данные) № (далее - Договор) сроком действия 60 месяцев.
Заключая Договор, в заявлении на страхование АНИ выразил согласие быть Страхователем (Застрахованным лицом) по страхованию от несчастных случаев и болезней, в том числе, на условиях договора страхования (полиса), Правил страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Правила 1) в редакции от 28.12.2018, и Условий страхования по программе «Максимум», являющихся Приложением № 3 к договору страхования (полису) (далее – Условия страхования). Выгодоприобретателем на случай смерти Застрахованного лица определены его наследники. Страховым случаем по страховой программе (иные данные) является, в том числе: «Смерть в результате заболевания» (п. 4.2.2 Условий страхования).
В период действия Договора, 08.09.2022 наступила смерть Застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от (дата)
Являясь единственным наследником Застрахованного лица, что подтверждается справкой от 09.03.2023, выданной нотариусом ФИО4, 24.10.2022 истец обратилась к Страховщику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.
25.01.2023 АО «СОГАЗ» уведомило истца об отказе в страховой выплате, поскольку заболевание, в результате которого Застрахованное лицо скончалось, является исключением для страховой выплаты.
13.03.2023 истец обратилась в АО «СОГАЗ» с претензией о страховой выплате, выплате неустойки за нарушение срока страховой выплаты и процентов за пользование чужими денежными средствами, на которую 06.04.2023 последовал ответ об отсутствии оснований для пересмотра принятого ранее решения.
31.05.2023 истец обратилась в Службу финансового уполномоченного с обращением №У-23-60060 с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в размере 500 000 руб., которое решением финансового уполномоченного ФИО5 от 20.06.2023 № оставлено без удовлетворения.
Не согласиться со Страховщиком и финансовым уполномоченным о том, что заявленное истцом событие, предусмотренным Договором страховым случаем не является, суд оснований не усматривает, исходя из следующего.
Согласно пункту 4.1 Условий страхования, Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.
Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие, явившееся следствием несчастного случая (для событий, предусмотренных пунктами 4.2.1, 4.2.3., 4.2.5, 4.2.6 Условий страхования) или заболевания (для событий, предусмотренных пунктами 4.2.2, 4.2.4, 4.2.7 Условий страхования, произошедшее в период действия страхования и в период страхового покрытия «24 часа в сутки», с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю).
В соответствии с пунктом 4.2.2 Условий страхования страховым случаем по риску «Смерть в результате заболевания» является смерть Застрахованного лица, обусловленная заболеванием и произошедшая в течение срока действия страхования.
Согласно разделу 2 Условий страхования, заболевание - диагностированное в течение срока действия договора страхования заболевание, повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование. Под диагностированием заболевания по Условиям страхования понимается впервые диагностированное заболевание, кроме заболеваний, исключенных в Приложении № 1 к Условиям страхования (далее - Приложение № 1).
В соответствии с подпунктом 4.3.1.4 пункта 4.3, события, перечисленные в пунктах 4.2.1 - 4.2.7 Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они наступили в результате заболеваний, указанных в Приложении № 1.
Как указано в Приложении № 1, в список заболеваний, которые не входят в страховое покрытие, входят болезни системы кровообращения (коды МКБ 10 -100-199).
Согласно справке о смерти от 12.09.2022 № причиной смерти Застрахованного лица являлись: (иные данные)
В соответствии (иные данные)
Поскольку смерть застрахованного лица АНИ наступила от болезней системы кровообращения, которые подпадают под исключения из страхового покрытия, предусмотренного Приложением № 1, постольку и оснований для возложения на Страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного Договора, не имеется.
К доводам же представителя истца о том, что причиной смерти также явилось заболевание жировой дегенерации печени (код МКБ 10 - К76.0), которое не входит в исключение из страхового покрытия, суд относится критически, поскольку из медицинского свидетельства о смерти Застрахованного лица серии № от 12.09.2022 следует, что заболевание (иные данные) смерти, но не связано с (иные данные), приведшей к ней (раздел II пункта 22), то есть не находится в прямой причинно-следственной связи между этим заболеванием и наступлением смерти АНИ
Тот факт, что АНИ до самой смерти не знал об имеющихся у него заболеваниях системы кровообращения, работал, проходил периодические медицинские осмотры, на правоотношения сторон повлиять не могут, поскольку Условиями страхования однозначно и недвусмысленно предусмотрено, что в страховое покрытие не входят болезни системы кровообращения (коды МКБ 10 -100-199).
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «СОГАЗ» о признании смерти супруга страховым случаем, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,– отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, путем подачи апелляционной жалобы через Нефтеюганский районный суд.
В окончательной форме решение принято 14.09.2023.
СУДЬЯ: подпись