Решение по делу № 2-712/2023 от 19.04.2023

УИД: 61RS0044-01-2023-000362-21

№ 2-712/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2023 года село Чалтырь Мясниковского района

Ростовской области

Мясниковский районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Килафян Ж.В., при секретаре Гонджиян В.Х., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк», заинтересованные лица – Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, ФИО2, о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 27.02.2023 года,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в Мясниковский районный суд Ростовской области суд с настоящим иском, указав, что Решением финансового уполномоченного от 27.02.2023 № №требования ФИО2 ФИО8 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств в размере 275 058,63 рублей, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования удовлетворены частично. 17.12.2021 года между ПАО «Промсвязьбанк» (далее также Кредитор, Выгодоприобретатель, Банк) и ФИО2 ФИО9 (далее - Заемщик, Клиент) был заключен Договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 2795000 рублей сроком на 60 месяцев со взиманием платы за пользование кредитом в размере 17,2% годовых, а если в срок не позднее 3 (трех) календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере 11,9 % годовых. 17.12.2021 г. между Банком и Заемщиком был также заключен Договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № (далее - Договор об оказании услуг), в соответствии с которым Банком были оказаны услуги Заемщику по включению его в число застрахованных лиц в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-жизнь». 21.01.2022г. кредит был досрочно погашен Заемщиком. Заемщиком 21.01.2022 направил в Банк заявление с просьбой вернуть сумму страховой премии и комиссии в связи с досрочным погашением кредита. 24.01.2022 Банком был произведен возврат страховой премии за вычетом денежных средств пропорционально времени, в течение которого Заемщик являлся застрахованным лицом по договору страхования, а именно на счет Заемщика возвращена сумма в размере 11576,65 рублей. 25.01.2022 Банк ответил Заемщику, что отсутствуют основания для удовлетворения заявленных им требований о возврате комиссионного вознаграждения в связи с досрочным погашением кредита, поскольку Банком в полном объеме были исполнены обязательства по Договору оказания услуг. Заемщик обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованиями о взыскании с Банка суммы комиссии в размере 275 058,63 рублей. По результатам рассмотрения обращения Заемщика Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (далее - Финансовый уполномоченный) было принято Решение от 27.02.2023 № № «далее - Решение) о частичном удовлетворении требований Заемщика. Финансовый уполномоченный без каких-либо правовых оснований распространил действие ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите не только на страховую премию, которая уплачена Банком в пользу ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» з отношении Заемщика, но и на плату, удержанную Банком по условиям Договора об оказании услуг за подключение Клиента к программе страхования. Ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите не предусматривается осуществление возврата комиссионного вознаграждения, уплаченного Заявителем Банку за оказание услуг по подключению к программе страхования, в том числе в пропорциональном размере. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) устанавливает разный порядок возврата заемщику страховой премии и вознаграждения кредитора за услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, в зависимости от оснований, которыми обусловлен такой возврат. В соответствии с ч. 2.5 ст. 7 Закона о потребительском кредите в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором при предоставлении потребительского кредита, страхователем по которому является такой кредитор, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор обязан возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. В свою очередь, согласно ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита кредитор, оказывающий услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 данного закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязан возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором указанного заявления заемщика. Иными словами, если заемщик просит кредитора исключить его из числа застрахованных лиц в течение 14 календарных дней с момента выражения согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате которых он становится застрахованным лицом, заемщик вправе претендовать на возврат в полном объеме как платы, взимаемой кредитором за оказание услуг по подключению к программе страхования, так и страховой премии, подлежащей перечислению страховщику. Если же в обозначенный срок заемщик к кредитору с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц не обращался и в дальнейшем просит исключить его из числа застрахованных лиц в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, он вправе претендовать на возврат только части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Такое правовое регулирование обусловлено разовым характером услуги или совокупности услуг кредитора, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите. К моменту досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита данные услуги уже оказаны, предусмотренный законом их результат (заемщик приобрел статус застрахованного лица) достигнут. Факт досрочного исполнения кредитных обязательств не может отменять этот результат или каким-либо образом изменять его. Именно это учтено законодателем при конструировании ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите и непредоставлении заемщику в случае досрочного исполнения кредитных обязательств права претендовать на возврат наряду с частью страховой премии еще и части платы кредитора за оказанные услуги по подключению к программе страхования. Таким образом, Финансовый уполномоченный без каких-либо правовых оснований распространил действие ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите не только на страховую премию, которая уплачена Банком в пользу ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в отношении Заемщика, но и на плату, удержанную Банком по условиям Договора об оказании услуг за подключение Клиента к программе страхования. Финансовый управляющий мотивирует свое решение тем, что отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически Бессмысленной для Заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение г программе страхования за время, когда Заемщик уже не является ее участником. Оставление Банком комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу п.п. 3 и 4 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор оказания услуг, заключаемый между Заемщиком и Банком, в результате которого Заемщик ставится застрахованным лицом, не носит длящийся характер, т.е не действует до истечения срока, на который был заключен кредитный договор между Банком и Заемщиком. Выводы Финансового уполномоченного о том, что услуги, предусмотренные Договором об оказании услуг и оказанные Банком Клиенту, носят длящийся характер, являются ошибочными и противоречат положениям Закона о потребительском кредите. Из Заявления на заключение договора об оказании услуг и раздела 3 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» однозначно следует, что оказание Банком услуг по данному договору исчерпывается совершением следующих действий организационного информационного характера: заключение от имени и за счет Банка договора страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями Договора об оказании услуг и Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», по которому заемщик выступает застрахованным лицом; консультирование/информирование заемщика к дате заключения Договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения Договора страхования; предоставление заемщику к дате заключения Договора об оказании услуг информационных материалов, касающихся исполнения Договора страхования (Памятка застрахованного лица); размещение к дате заключения Договора действующей редакции Правил Страхования, а также иной информации об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru. Иными словами, Банк оказывает заемщику услугу организационного характера, в результате которой он становится застрахованным лицом по договору личного страхования. Это выражается в том, что Банком выясняется возможность страхования заемщика, исходя из имеющихся у страховщика требований к застрахованным лицам, предоставляется заемщику в латном объеме вся необходимая информация по страхованию, осуществляются все действия по включению заемщика в сферу страховой защиты (предоставление страховщику сведений о застрахованном лице, перечисление страховой премии и т.д.). В результате действий Банка заемщик полностью освобождается от необходимости самостоятельно контактировать со страховщиком (лично обращаться в офис страховщика, представлять запрашиваемые страховщиком документы и т.д.). Обозначенный предмет договора полностью отвечает требованиям, установленным в ст. 7 Закона о потребительском кредите. На момент обращения Заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц, Договор об оказании услуг был полностью исполнен как со стороны Банка, так и со стороны Клиента. Последним оплачены услуги Банка по организации страхования. В свою очередь, Банк застраховал Клиента от рисков, указанных в Договоре об оказании услуг, и перечислил страховую премию ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Также проконсультировал Клиента к дате заключения Договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора страхования, вручил Памятку застрахованного лица и разместил действующую редакцию Правил страхования и иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», на сайте Банка www.psbank.ru. Ни в одном пункте Заявления на заключение Договора об оказании услуг, а равно I ни в одном пункте Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» не указано, что услуги сказываются на периодической основе в течение определенного срока. Также не указано, что сумма комиссионного вознаграждения уплачивается в виде аванса за оказание услуг в течение срока кредитования или срока страхования, или какого-то иного срока. Таким образом, указывая на длящийся характер оказываемых Банком услуг, Финансовый уполномоченный произвольно подменяют одну сделку другой и делают вывод на основании условий, которые на самом деле относятся к договору страхования, а не к Договору [ об оказании услуг. Необходимо обратить внимание на то, что, если же услуги фактически уже оказаны (что имеет место в данном случае, т.к. договор страхования в отношении Клиента был заключен и действовал в течение 39 календарных дней), должны применяться правила п. 1 ст. 781 ГК, в силу которых заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, На основании изложенного, заявитель просит суд: признать незаконным решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 27.02.2023 № № и отменить его в части взыскания с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 ФИО10 денежных средств в размере 257 512,42 рублей.

Представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности ФИО3 в судебном заседании полностью поддержала доводы, изложенные в заявлении, просила признать незаконным решение финансового уполномоченного.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» по ордеру адвокат Сархошев В.А. в судебном заседании заявленные требования не признал в полном объеме, просил суд отказать в удовлетворении заявления ПАО «Промсвязьбанк», пояснив, что решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Заинтересованное лицо ФИО2 и его представитель по доверенности ФИО4 в судебном заседании возражали против удовлетворения заявления ПАО «Промсвязьбанк», указали, что согласно пункту 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 147 от 13.09.2011 г., иные комиссии банка, которые по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита, подлежат оценке на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. В данной ситуации комиссия была предусмотрена за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие условия договора являются ничтожными (статья 168 ГК РФ), а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату (пункт 2 статьи 167 ГК РФ). Заинтересованное лицо и его представитель просили в удовлетворении заявления отказать в полном объеме.

Выслушав представителя заявителя, представителя АНО «СОДФУ», заинтересованное лицо ФИО2 и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждено материалами гражданского дела, что

17.12.2021 между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого, ФИО2 предоставлен кредит в размере 2 795 000 рублей 00 копеек. Срок возврата кредита - 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Пунктом 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что в течение срока действия Кредитного договора заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий: выгодоприобретатель: Финансовая организация или заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования Финансовой организации; застрахованное лицо: заемщик; страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Финансовой организации; страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является Финансовая организация, направляется на погашение задолженности по Кредитному договору.

Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте индивидуальных условий Кредитного договора (совершит все необходимые действия для заключения Финансовой организацией договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Финансовой организации и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 11,9 процентов годовых: с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита); с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа но Кредитному договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).

Согласно пункту 4.2.1 индивидуальных условий Кредитного договора, если договор личного страхования на условиях, указанных в пункте 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора, не будет заключен, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от Финансовой организации или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается размере 17,2 процентов годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств но Кредитному договору: с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут до даты первой ежемесячного платежа; с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей в дату (после даты), в которую договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут.

17.12.2021 Банком в пользу ФИО2 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 2 795 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 17.12.2021 по 06.02.2023.

17.12.2021 ФИО2 были подписаны заявление застрахованного лица и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, в соответствии с которыми ФИО2 был застрахован по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», страхователем по которому является Финансовая организация, страховщиком - ООО «СК «Ингосстрах- Жизнь», страховая премия составляет 11 806 рублей 61 копейка. Стоимость Услуги по присоединению к программе страхования составляет 275058 рублей 63 копейки и подлежит оплате в дату заключения Кредитного договора путем списания Финансовой организацией указанных денежных средств со счета заемщика.

17.12.2021 со Счета ФИО2 списаны денежные средства в размере 275 058 рублей 63 копейки в счет оплаты Услуги по присоединению к программе страхования, что подтверждается выпиской по счету за период с 17.12.2021 по 06.02.2023.

21.02.2022 на основании заявления ФИО2 осуществлено досрочное погашение задолженности по Кредитному договору.

21.01.2022 Финансовой организацией после получения заявления заемщика о досрочном погашении кредита осуществлен возврат денежных средств в размере 11576 рублей 65 копеек (назначение платежа: возврат страховой премии клиенту по договору №), что подтверждается Выпиской по Счету.

21.02.2022 от ФИО2 в ПАО «Промсвязьбанк» поступило заявление, содержащее требование о возврате страховой премии по Договору страхования в размере 275 058 рублей 63 копейки.

В ответе от 25.01.2022 № Банк уведомил ФИО2 о том, что 24.01.2022 договор страхования был расторгнут. и часть страховой премии в размере 11576 рублей 65 копеек возвращена ему.

11.11.2022 ФИО2 направил в Банк претензию о возврате комиссионного вознаграждения по договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируй стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа, застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

17.12.2021 ФИО2 собственноручно были подписаны Заявление на оказание услуг и Заявление застрахованного лица, согласно которым он стал застрахованным лицом по Договору страхования.

В соответствии с заявлением на оказание услуг заемщик присоединился к действующей редакции «правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, и предложил Банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных Заявлением на оказание услуг и Правилами оказания услуг.

Пунктом 1.2 Заявления на оказание услуг предусмотрено, что: «в случае согласия с моим предложением (офертой) о заключении Договора прошу Банк акцептовать настоящую оферту путем списания с моего текущего счета № комиссионного вознаграждения Банка по Договору в размере, указанном в пункте 1.6 Заявления, и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

В соответствии с пунктом 1.6 Заявления на оказание услуг ФИО2 поручил Финансовой организации списать без его дополнительного распоряжения (согласия) со счета в дату заключения Кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 275 058 рублей 63 копейки в счет уплаты комиссии.

Согласно Правилам оказания услуг, а именно: пунктам 3.1.1 - 3.1.4, Финансовая организация обязуется осуществлять следующие действия в отношении Заявителя: заключить от имени и за счет Финансовой организации договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», в соответствии с условиями договора об оказании услуг и правил страхования, по которому Заявитель является застрахованным лицом; проконсультировать (проинформировать) заявителя к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора; предоставить Заявителю к дате заключения договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица); разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил оказания услуг, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Финансовой организацией в рамках программы страхования, на сайте Финансовой организации.

Согласно пункту 6 Заявления застрахованного лица Заявитель подтверждает, что уведомлен о размере страховой премии, которая составила 11 806 рублей 61 копейка и подлежит уплате Финансовой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» единовременно и в полном объеме в рамках заключенного в отношении Заявителя Договора страхования.

В части услуг по страхованию, оказываемых Страховщиком в рамках оказания Услуги по присоединению к программе страхования, установлено следующее.

Согласно пункту 1.2.2 Заявления на оказание услуг, срок страхования по Договору страхования начинается в дату заключения между Заявителем и Финансовой организацией договора об оказании услуг в рамках программы) добровольного страхования «Защита заемщика» и заканчивается: в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с Кредитным договором Заявитель не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную Кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии. Кредитным договором Заявитель не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную Кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с Кредитным договором Заявитель достигнет возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором Заявителю исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями Договора страхования при наступлении страхового случая по Договору страхования обязательств Заявителя перед Финансовой организацией по Кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1.2.3 Заявления на оказание услуг страховая сумма устанавливается в размере 2795000 рублей 00 копеек.

На основании пункта 1 Заявления застрахованного лица получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по Договору страхования будет являться Финансовая организация.

Согласно подпункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка составляет 17,2 процентов годовых. Также пунктом 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора установлено, что в случае заключения с Финансовой организацией договора об оказании услуг по программе добровольного страхования, процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 11.9 процентов годовых.

Таким образом, поскольку при заключении Кредитного договора Финансовой организацией заемщику были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к Услуге по включению в программу страхования в части процентной ставки по кредиту, следовательно, в силу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Договор страхования в отношении заемщика считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

Частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 ст.7 указанного Закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхов обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному догов личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

211.01.2022 задолженность по Кредитному договору погашена ФИО2 досрочно в полном объеме.

Договор страхования в отношении ФИО2 был прекращен 24.01.2022, что подтверждается письмом ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от 06.02.2023 №.

Согласно пункту 1.6 Заявления на оказание услуг, комиссия за Услугу по включению в программу страхования составляет 275 058 рублей 63 копейки. Из пункта 6 Заявления застрахованного лица следует, что размер страховой премии, подлежащей уплате Финансовой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», составляет 11806 рублей 61 копейка. Согласно пункту 1.4.2 Заявления на оказание услуг Заявитель ознакомлен с размером страховой премии, которая подлежит уплате Финансовой организацией страховщику по Договору страхования и порядком ее определения.

ПАО «Промсвязьбанк» предоставлено письмо ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», в котором страховая компания сообщает, что ФИО2 является застрахованным лицом по Соглашению о порядке заключения договоров страхования от 27.07.2020 №, заключенному между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» и Финансовой организацией. Также ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» предоставило информацию о том, что Договор страхования прекращен 24.01.2022.

Таким образом, в соответствии с требованиями части 10 статьи 11 Закона №353-ФЗ денежные средства, направленные Финансовой организацией на оплату страховой премии, подлежат возврату заемщику пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Согласно индивидуальным условиям Кредитного договора срок кредита составляет 60 месяцев, то есть 1827 календарных дней.

В соответствии с пунктом 1.2.2 Заявления па страхование, срок- страхования по Договору страхования начинается в дату заключения Договора страхования, то есть 17.12.2021, и заканчивается в дату окончания срока кредитования минус один календарный месяц, то есть по истечении 59 месяцев.

Срок страхования по Договору страхования составил 1 797 дней (1 827 дней - 30 дней) (с 17.12.2021 по 17.11.2026).

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» предоставило информацию о том, что Договор страхования прекращен 24.01.2022.

Заявитель являлся застрахованным лицом по Договору страхования 39 дней (с 17.12.2021 по 24.01.2022). Неиспользованный период составляет 1 758 дней (1 797 дней - 39 дней). Следовательно, Банк верно возвратил ФИО2 страховую премию за неиспользованный период в размере 11 550 рублей 37 копеек (11 806 рублей 61 копейка/ 1 797 х 1 758 дней).

21.01.2022 Банком осуществлен возврат денежных средств в размере 11576 рублей 65 копеек (назначение платежа: возврат страховой премии клиенту по договору №), что подтверждается выпиской по счету.

Статьей 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, то кредитор обязан получить согласие заемщика на предоставление ему дополнительной услуги (совокупности услуг), а также довести до заемщика информацию об их стоимости.

Из вышеизложенного следует, что результатом оказания рассматриваемой услуги (услуг) должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Исходя из этого, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга по присоединению ФИО2 к программе страхования является длящейся.

В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда заемщик уже не являлся ее участником.

Оставление Финансовой организацией комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 ГК РФ.

Таким образом, обоснованным является удержание Финансовой организацией платы в связи с оказанием Услуги по организации страхования, рассчитанной только за период, в котором заемщик участвовал в программе страхования по Договору страхования.

Таким образом, размер платы за услуги по организации страхования составляет 263 252 рубля 02 копейки (275 058 рублей 63 копейки (общая стоимость комплекса услуг) – 11806,61 рублей.

Согласно пункту 2 индивидуальных условий Кредитного договора срок кредита составляет 60 месяцев, то есть 1 827 календарных дней.

В соответствии с пунктом 1.2.2 Заявления на оказание услуг, срок страхования по Договору страхования начинается в дату заключения Договора страхования, то есть 17.12.2021, и заканчивается в дату окончания кредитования минус один календарный месяц, то есть по истечении 59 месяцев, что составляет 1 797 дней (1 827 дней - 30 дней).

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» предоставило информацию о том, что Договор страхования прекращен 24.01.2022, заемщик пользовался дополнительной услугой страхования 39 дней (с 17.12.2021 по 24.01.2022).

Принимая во внимание изложенные обстоятельства и нормы законодательства, суд не находит оснований для удовлетворения заявления ПАО «Промсвязьбанк».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО «Промсвязьбанк», заинтересованные лица – Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО1, ФИО2, о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 27.02.2023 года, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Мясниковский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 27 апреля 2023 года.

Судья Ж.В. Килафян