Решение по делу № 2-4590/2022 от 15.02.2023

Дело №2-676\2023

25RS0002-01-2022-009665-54

Мотивированное решение

изготовлено 15 февраля 2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 февраля 2023 года город Владивосток

Фрунзенский районный суд города Владивостока в составе

председательствующего судьи Рубель Ю.С.,

при ведении протокола секретарем Кузнецовой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения, в обосновании иска указала, что 12 октября 2021 года между истцом и ответчиком был заключён договор страхования жизни и здоровья № <...>

Предметом договора выступали страховые риски: смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора в результате несчастного случая и\или болезни (заболевая), инвалидность 1 и 2 группы, установленная застрахованному лицу в период действия договора в результате несчастного случая и \или болезни и заболевания).

Выгодоприобретателями по договору являются истец и ПАО «Сбербанк России» (в пределах суммы задолженности Страхователя на дату наступления страхового случая по кредитному договору). Срок действия договора определен с 09.11.2021 по 08.11.2022.

В период действия договора – 15.02.2022 произошёл страховой случай (травма истца), и истцу вследствие чего установлена 2 группа инвалидности. Данный факт подтвержден справкой об установлении инвалидности от 07.07.2022, протоколом СМЭ № 1138.2.25/2022 от 07.07.2022.

15.08.2022 ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о регистрации страхового случая, 23.08.2022 ответчиком было направлено сообщение о регистрации несчастного случая с присвоением ему регистрационного номера и указанием перечня документов, которые необходимо было дополнительно приложить.

30.09.2022 истцом в адрес ответчика были направлены все необходимые документы, однако 07.10.2022 ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ наличием у истца предшествующих заболеваний.

С данным отказом истец не согласилась, поскольку, как следует из протокола медико-социальной экспертизы гражданина выявлены нарушения здоровья с 3 степенью выраженности функций мочевыделительной системы организма (в размере 70%), которые легли в основу присвоения 2 группы инвалидности, возникшие в следствие несчастного случая от 15.02.2022.

Как пояснил истец, при заключении договора она уведомила ответчика о наличии 3 группы инвалидности путем указания в примечаниях к заявке. Не согласна с данным отказом, причина отказа не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренный гражданским законодательством.

Просит суд взыскать с ПАО «»Группа Ренесенанс Страхование» сумму страхового возмещения в размере 4 900 274 рубля, штраф в размере 2 450 137 рублей, сумму компенсации морального вреда в размере 500 000 рублей, иные судебные расходы в размере 9 228,08 рублей.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержала в полном объёме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании с иском не согласился, по доводам, указанным в письменном возражении. В случае удовлетворения иска просил применить положения ст.333 ГК РФ к размеру неустойки, снизить размер компенсации морального вреда и судебных расходов.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав мнение участников процесса, исследовав и оценив в совокупности имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из пункта 2 указанной статьи следует, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В судебном заседании установлено, что 12 октября 2021 года между ФИО1 и ПАО «Ренессанс Групп Страхование» был заключён договор страхования жизни и здоровья №

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования, утвержденные приказом № 055 Генерального директора ПАО «Группа Ренессанс Страхование» от 07.05.2019.

Выгодоприобретателями по договору являются истец и ПАО «Сбербанк» (в пределах суммы задолженности страхователя на дату наступления страхового случая по кредитному договору).

При обращении ФИО1 за страховым возмещением ПАО «Группа Ренессанс Страхование» стало известно, что на момент приобретения полиса-оферты она являлась инвалидом третьей группы.

В соответствии с договором страхования страхователь/ застрахованное лицо уведомлен о том, что наличие у страхователя/ застрахованного лица инвалидности на момент заключения полиса являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения степени риска).

Договор страхования, акцептованный истцом представляет собой договор-оферту, которым страховая компания делает предложение заключить договор и определяет существенные условия, при которых она готова принять лицо на страхование. Это бланк с уже отпечатанными существенными условиями страхования, которые нельзя поменять. Условия одинаковы для всех потребителей, никакого предстрахового взаимодействия между страхователем страховщиком не происходит, никакие документы страхователю страховщику не представляет.

Оплачивая страховую премию, страхователь соглашается со всеми существенными условиями договора, которые прямо и однозначно прописаны в полисе-оферте.

Применительно к данному спору, оплатив страховую премию, истец подтвердила, что не является инвалидом первой, второй или третьей группы. Помимо этого, оплатив страховую премию, истец подтвердила, что уведомлена о том, что наличие у нее инвалидности на момент заключения полиса являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения степени риска.

На основании п.п.1, 2 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Оплатив страховую премию, истец подтвердила факт получения правил страхования, в связи с чем они являются для нее обязательными.

В соответствии с 10.2.1.16 Правил страхования не являются страховыми случаями и не оплачиваются страховщиком заболевания или их последствия (в том числе связанные с последствиями несчастных случаев), имевшие место до начала или после окончания срока страхования, обусловленного договором страхования (действия страховой защиты), о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, до даты заключения договора страхования, за исключением случаев, когда данный фактор риска был указан в заявлении на страхование и при заключении договора страхования был применен повышающий коэффициент при расчете страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что ответчик не был уведомлен о наличии у истца инвалидности третьей группы.

В ходе изучения представленных документов, было установлено следующее: в протоколе освидетельствования история заболевания начинается с травмы 2017, по результатам последствий которой застрахованная получила группу инвалидности до начала договора. Наличие последствий травмы 2017 не могло не сказаться на состоянии здоровья застрахованной и травма 2022 наложилась на предыдущую.

Из протокола МСЭ от 07.07.2022 следует, что с 2018 года истец по первоначальному иску является инвалидом третьей группы, которая была установлена ей по причине производственной травмы (падение на лестнице).

07.07.2022 группа инвалидности была заменена истцу на вторую.

Поскольку истец по первоначальному иску в момент приобретения полиса-оферты являлась инвалидом и знала об этом, договор страхования является недействительным и не влечет никаких правовых последствий.

В связи с тем, что суд не установил нарушения прав и законных интересов истца, как потребителя, то требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, как производные от основных. По указанному основанию не могут быть возложены на ответчика и обязательства по компенсации, понесенных истцом судебных расходов в 9 228,08 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,

решил:

исковые требования ФИО1 к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Фрунзенский районный суд г. Владивостока в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья /подпись/ Ю.С. Рубель