Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 сентября 2023 года <адрес>
Сунженский районный суд Республики Ингушетия в составе председательствующего Ярыгина Л.И.,
при секретаре судебного заседания ФИО2, с участием представителя ПАО «Сбербанк» в лице Ингушского отделения – ФИО3, по доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк» в лице дополнительного офиса № об обязании восстановить доступ в Сбербанк-онлайн и восстановить дебетовые карты,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1, обратился в суд с вышеуказанным требованием, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ему были заблокированы дебетовые карты ПАО «Сбербанк» (далее Банк) МИР № и №. При звонке в контактный центр 900 истцу пояснили, что блокировка произошла для предотвращения мошеннических действий в отношении него и попросили перевыпустить вышеуказанные карты. Истцом была оставлена заявка на их перевыпуск. Карты были перевыпущены, а также взыскана сумма за индивидуальный дизайн карт. Через несколько дней истец посетил дополнительный офис Банка, в котором ему отказали в выдаче дебетовых карт без объяснения причин. Также был заблокирован доступ в личный кабинет Сбербанк-онлайн. Дебетовые карты повторно были перевыпущены и повторно списана сумма за индивидуальный дизайн карт. Истец обратился в банк с просьбой разъяснить причину блокировки Сбербанк-онлайн и не выдачи карт, на что ему было отказано. Истцом неоднократно были приняты меры по урегулированию данной ситуации, обращался в Банк, звонил на горячую линию, однако восстановления нарушенных прав не последовало.
Представитель ПАО «Сбербанк» в лице Ингушского отделения – ФИО3, в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что действия Банка являются законными и обоснованными в связи с чем в удовлетворении иска просил отказать.
ФИО1, на стадии подготовки дела к судебному разбирательству явился, исковые требования поддержал и просил их удовлетворить, извещенные надлежащим образом о дате, месте и времени проведения судебного заседания, на рассмотрение дела не явился. В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствии.
Исследовав материалы дела и оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 9 ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161 -ФЗ "О национальной платежной системе" использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу, денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.
На основании п. 5.1 ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).
В силу приказа Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ОД-2525 к признаку, согласно которому банки осуществляют приостановку исполнения распоряжения клиента и приостановку использования клиентом электронного платежа относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Согласно п. 13 "Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.
В соответствии с п. 1.10. Положения об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (далее - Положение), эмиссия банковских карт, эквайринг платёжных карт а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платёжных систем.
Выпуск и обслуживание дебетовых банковских карт осуществляется Банком в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, открытия и обслуживания «Платежного счета» ПАО Сбербанк (далее - Условия), Заявлением на получение карты (далее - Заявление), Тарифами ПАО Сбербанк и Памяткой клиентам по вопросам использования дебетовых и кредитных карт, платежных счетов, открытых в ПАО Сбербанк (далее - Памятка), которые являются составной и неотъемлемой частью договора, заключённого между Банком и клиентом.
Условия договора определены Банком в стандартной форме, соответствующей нормам Гражданского права Российской Федерации, и рассматриваются как предложение Банка.
Физическое лицо, подписав стандартную форму (Заявление-Условия), акцептует сделанное предложение.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 08.08.2019 на имя ФИО1, в Банке открыт счёт ****8578, к которому выпущена дебетовая банковская карта M1R4096.
07.10.2020 карта MIR4096 перевыпущена на карту MIR8813.
13.05.2022 на имя ФИО1, в Банке открыт счёт ****2537, к которому выпущена дебетовая банковская карта ЕСМС4438.
23.02.2023 карта ЕСМС4438 перевыпущена на карту ЕСМС8200.
23.02.2023 карта ЕСМС8200 перевыпущена на карту ЕСМС0483.
18.04.2023 карта ЕСМС0483 перевыпущена на карту ЕСМС4839.
Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, ФИО1, был уведомлен о том, что в отношении некоторых банковских операций, осуществляемых по своим счетам/вкладам в Банке, могут применяться ограничения, установленные законодательными и нормативными актами Российской Федерации, внутренними правилами и процедурами Банка и/или других банков, финансовых учреждений и/или платежных систем, через которые такие операции осуществляются.
Банк имеет право запрашивать дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами, а также информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Банк имеет право не исполнять поручение клиента в случае обнаружения ошибки, допущенной клиентом при указании платёжных реквизитов, не предоставления или предоставления клиентом неполного комплекта документов, необходимых Банку, а также в случае противоречия операции законодательству Российской Федерации, банковским правилам и условиям Договора.
Банк имеет право при нарушении держателем карты договора или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или держателя либо нарушение действующего законодательства Российской Федерации: осуществить блокировку карты, а также принимать меры для ее изъятия; приостановить или прекратить проведение расходных операций по карте/счёту карты (с сохранением возможности проведения операций пополнения счёта карты).
В соответствии с Условиями Банк имеет право приостановить проведение операций (любых) для проверки их правомерности в соответствии с законодательством Российской Федерации и внутренними правилами Банка.
По результатам анализа операций Банком принято решение о блокировке банковских карт, выпущенных на имя ФИО1, в Банке: ДД.ММ.ГГГГ проведена блокировка карт MIR8813 и ЕСМС4839.
Возможность приостановления (блокировки) использования банковской карты предусмотрена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон 161-ФЗ). По условиям части 9 статьи 9 Закона № 161-ФЗ использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.
В соответствии с Условиями карта является собственностью Банка и выдаётся клиенту во временное пользование.
Согласно Условиям, Банк имеет право отказать без объяснения причин в открытии счёта, выпуске, перевыпуске, привязке, смене счёта карты, активации или выдаче карты, или предоставлении инструмента доступа.
Банком принято решение об отказе в выдаче и активации перевыпущенных банковских карт.
Более того, как следует из ответа ПАО «Сбербанк» № от ДД.ММ.ГГГГ, что счета банковских карт Банком не блокировались, для проведения операций по счёту банковской карты/вклада необходимо обращаться в офис Банка. А также, что согласно Условиям, Банк имеет право списывать со счёта карты на основании заранее данного акцепта комиссии за обслуживание карты, предусмотренные Тарифами. Комиссии за перевыпуск вышеуказанных карт Банком не удерживались.
Согласно п. 1.5 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Согласно ч.ч. 1, 2. ст. 9 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 161 -ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа, т.е. договор, в отличие от договора банковского счета, не является публичным.
Согласно ч. 4 указанного закона № 161 -ФЗ, 9 использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.
Согласно п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета”, согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).
Учитывая изложенное, счет банковской карты имеет особое регулирование, открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может. По этой причине оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных главой 45 ГК РФ (банковский счет) к счету банковской карты не имеется. Правила, применяемые к договору банковского счета, входящему в его состав, не могут распространяться на порядок его заключения, расторжения, ограничения. Права и обязанности сторон в этом случае возникают в порядке, предусмотренном п.п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.
Согласно ч.ч. 1, 2. ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа. Таким образом, договор (в отличие от договора банковского счета) не является публичным.
Кроме того, согласно п.1 Рекомендаций по вопросам применения ст.9 Федерального закона «О национальной платежной системе» (Приложению к письму Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 172-Т) при заключении с клиентом договора об использовании электронного средства платежа (далее - ЭСП) в соответствии с частью 1 статьи 9 ц Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон о НПС) кредитная организация на основе предоставленной клиентом и иной доступной информации оценивает степень риска, связанного с предоставлением клиенту конкретного вида ЭСП (далее - оценка риска), и предоставляет клиенту соответствующее ЭСП с учетом результатов оценки риска.
Согласно выписки по счету истца в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая сумма операций в рублевом эквиваленте обналиченных ФИО1, составляет 43 942 795,22 рублей.
Как следует из анализа Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, договор электронного средства платежа является срочным, срок его действия определен сроком действия электронного средства платежа - банковской карты - до момента прекращения ее действия (очередного или досрочного перевыпуска). Таким образом, механизм перевыпуска карты обеспечивает процедуру заключения договора на новый срок, аналогичную процедуре заключения нового договора, которая включает в себя в том числе право на отказ Банка от установления или возобновления договорных отношений.
Данные обстоятельства нашли свое отражение в судебном заседании, Банк имеет право отказать без объяснения причин в открытии Счета Карты, выпуске, перевыпуске, Активации или выдаче Карты.
Вопреки доводам истца, материалы дела свидетельствуют о том, что приостановка услуг дистанционного обслуживания/блокирование банковских карт не повлекли нарушение прав истца в том числе, как потребителя услуг, на получение со счета денежных средств иным способом, в частности на перевод.
Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности и учитывая вышеизложенное, суд признает действия ответчика правомерными, оснований для удовлетворения исковых требований суд не находит, в связи с чем в удовлетворении иска подлежит отказать в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» в лице дополнительного офиса № об обязании восстановить доступ в Сбербанк-онлайн и восстановить дебетовые карты, отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Ингушетия в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.
Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Копия верна
Судья
Сунженского районного суда РИ Л.И. Ярыгин
Решение вступило в законную силу « » ___________________ 2023 года.
Судья Л.И. Ярыгин
Поступило
ДД.ММ.ГГГГ
Принято
ДД.ММ.ГГГГ
Назначено
ДД.ММ.ГГГГ
Начато рассмотрение
ДД.ММ.ГГГГ
Рассмотрено
ДД.ММ.ГГГГ
Срок рассмотрения
1 месяц 9 дней
Строка стат.отчета
209