Решение по делу № 2-828/2023 от 11.04.2023

Дело № 2-828/2023 64RS0004-01-2023-000459-29

Решение

Именем Российской Федерации

11 апреля 2023 года город Балаково Саратовской области

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Понизяйкиной Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Будниковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Поволжский банк ПАО Сбербанк (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 55 365 рублей 20 копеек, из которых: 5 230 рублей 58 копеек - просроченные проценты, 50 134 рублей 62 копейки - просроченный основной долг, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 860 рублей 96 копеек.

Определением Балаковского районного суда Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ занесенного в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве соответчиков привлечены, ФИО2, ФИО3

В обоснование исковых требований указано, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк выдал ФИО4 кредит на сумму 282 000 рублей на срок 60 месяцев под 14.5 % годовых.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком ФИО1

В соответствии с пунктом 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в платежные даты.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения (просрочки) отсчет срока начисления процентов за пользование начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту, и ФИО4 производились с нарушениями в части срока и сумм, обязательных к погашению.

В связи с неисполнением ФИО4 условий кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме рублей 55 365 рублей 20 копеек, из которых:

50 134 рублей 62 копейки - просроченный основной долг;

5 230 рублей 58 копеек - просроченные проценты.

В ходе мероприятий по досудебному урегулированию спора истцу стало известно, что заемщик ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

После смерти заемщика наследственное дело не открывалось.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении указал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил.

Ответчики ФИО2, ФИО3 о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, причины неявки суду не сообщили.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о дате, времени и месте судебного заседания извещен в соответствии с требованиями ГПК РФ, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив предоставленные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ правила, регулирующие заем, применяются к кредитным правоотношениям, если иное не предусмотрено кодексом и не вытекает из существа обязательства, поэтому к кредитным правоотношениям между истцом и ответчиком применимы правила, регулирующие заем.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк выдал ФИО4 кредит на сумму 282 000 рублей на срок 60 месяцев под 14.5 % годовых.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, перечислив ФИО4 денежные средства, что подтверждается историей операций по лицевому счету заемщика.

В соответствии с пунктом 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в платежные даты. Количество ежемесячных аннуитетных платежей - 60 платежей, размер ежемесячного аннуитетного платежа 6 634 рубля 98 копеек. Согласно графику платежей, платежи по кредиту должны быть выплачены начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Со всеми вышеуказанными документами заемщик ФИО4 была ознакомлена и обязалась их исполнить, о чем свидетельствует подпись в кредитном договоре.

Согласно свидетельству о смерти № №, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ в г.Балаково Саратовской области, о чем имеется запись акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № в отделе ЗАГС по г.Балаково и Балаковскому району управления по делам ЗАГС Правительства Саратовской области.

В связи с неисполнением ФИО4 условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 55 365 рублей 20 копеек.

При подписании кредитного договора заемщиком ФИО4 было подписано заявление на страхование по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

До обращения в суд с настоящим исковым заявлением, истец обращался в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредиту, в связи со смертью заемщика ФИО4

05.10.2022 года ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» предоставило ПАО «Сбербанк России» ответ из содержания которого следует, что в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в «Базовое страховое покрытие». Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расчету цены иска, задолженность ФИО4 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 55 365 рублей 20 копеек, из которых:

50 134 рублей 62 копейки - просроченный основной долг;

5 230 рублей 58 копеек - просроченные проценты.

В соответствии со статьями 1113, 1114 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии со статьей 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно пункту 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно пункту 2 этой же статьи признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Статьей 1154 ГК РФ установлено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии с пунктом 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ. Наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу указанных правовых норм следует, что в порядке наследования переходят как права, так и обязанности наследодателя. Следовательно, если причинитель материального ущерба умер, не возместив такой вред, то его имущественная обязанность по выплате возмещения материального ущерба переходит к его наследникам в пределах стоимости наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из сведений сообщенных отделом ЗАГС по г.Балаково и Балаковскому району Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что наследниками по закону первой очереди после смерти ФИО4 являются ее дети: ФИО2 - дочь, ФИО3 - сын.

Согласно сведениям, имеющимся на официальном сайте нотариальной палаты Саратовской области, наследственное дело после умершей ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не заводилось, лиц обратившихся с заявлением о принятии наследства не имеется, свидетельство о праве на наследство не выдавалось.

В соответствии с ответом ГУ МВД России по Саратовской области, по сведениям содержащимся в Федеральной информационной системе ГИБДД МВД РФ за ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, транспортные средства не зарегистрированы.

Согласно полученным ответам на запросы из Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, сведения о зарегистрированных правах на недвижимое имущество на имя ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, отсутствуют.

В соответствии с ответом полученным по запросу суда из ГБУ СО «Центр государственной кадастровой оценки» в архивном фонде ГБУ СО «Госкадастроценка» сведения о недвижимости, находящиеся в собственности ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения на территории Саратовской области отсутствуют.

Разрешая исковые требования о взыскании задолженности с ответчиков ФИО2, ФИО3 как с наследников умершего заемщика, суд не находит оснований для их удовлетворения.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ, абзац 4 п.60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Движимого и иного имущества принадлежащего наследодателю ФИО4 на день смерти, судом не установлено, за счет которого, подлежало бы удовлетворение требований кредитора, и истцом суду не предоставлено.

Принимая во внимание положения вышеназванных норм материального права, а также конкретные обстоятельства по делу, учитывая, что ответчиками не было принято какое либо наследственное имущество после смерти ФИО4, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчикам ФИО2, ФИО3 не подлежат удовлетворению.

Переходя к разрешению заявленных исковых требований к ответчику ФИО1, суд исходит из следующего.

В соответствии с пункту 3 статьи 364 и пункту 4 статьи 367 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 года № 42 – ФЗ смерть должника не прекращает поручительство, при этом в случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Изменения, внесенные Федеральным законом от 08.03.2015 года № 42 – ФЗ в положения пункта 3 статьи 364 и пункту 4 статьи 367 ГК РФ, вступили в законную силу 01.06.2015 года.

Договор поручительства № был заключен между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, в силу действия закона во времени, указанные положения ГК РФ в новой редакции подлежат применению к возникшим правоотношениям.

В соответствии с пунктом 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 года № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве», смерть должника либо объявление его умершим не прекращает поручительство (пункт 4 статьи 367 ГК РФ). Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего либо объявленного умершим должника в полном объеме независимо от наличия и стоимости перешедшего к наследникам должника имущества, а также независимо от факта принятия наследства либо отказа от его принятия (пункт 4 статьи 364 и пункт 3 статьи 367 ГК РФ).

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 года № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве» Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается по истечении года со дня наступления срока исполнения основного обязательства. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается по истечении двух лет со дня заключения договора поручительства. Если договором поручительства, заключенным после наступления срока исполнения основного обязательства, не определен срок действия поручительства, поручительство прекращается по истечении года с момента заключения такого договора.

В соответствии с пунктом 3.4 договора поручительства № 550353/83448 от 19.12.2017 года, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует в течении 96 месяцев с даты заключения кредитного договора.

Согласно пункту 2.8 договора поручительства № 550353/83448 от 19.12.2017 года поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также наследника (ов) заемщика в случае смерти заемщика.

Таким образом, поручительство ФИО1 действует до ДД.ММ.ГГГГ включительно соответственно на срок, на который оно дано, не истек, и поручительство ответчика не прекратилось. Оснований для прекращения поручительства, предусмотренных статьей 367 ГК РФ в ходе рассмотрения данного дела также не установлено.

Оценив в совокупности все исследованные по делу доказательства, суд считает, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности в указанном им размере, подлежит удовлетворению в полном объеме.

Учитывая установленные обстоятельства, положения вышеприведенных норм права, регулирующих рассматриваемые правоотношения, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 55 365 рублей 20 копеек.

При этом, произведенный истцом расчет составлен в соответствии с условиями заключенного кредитных договоров и с учетом всех производимых по нему платежей.

Правильность данного расчета судом проверена сомнений не вызывает.

Условия договора, в том числе относительно размера процентов, порядка и очередности погашения задолженности сторонами были согласованы, поэтому подлежат применению.

Ответчиком ФИО1 расчет задолженности не оспорен.

Кроме того, судом принимается во внимание, что в момент заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 как заемщик выразила в своем заявлении на имя ПАО «Сбербанк России» согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», а также заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

По условиям обращения ФИО4 она просила заключить договор страхования на условиях, предусматривающих «Базовое страховое покрытие».

При этом, в качестве одного из страховых рисков по договору страхования на условиях «Базового страхового покрытия» предусмотрена смерть застрахованного лица в результате только несчастного случая, и в отношении лиц, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет, лица имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико - социальную экспертизу.

Факт того, что ФИО4 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни, также подтвержден в судебном заседании на основании представленных документов по страхованию заемщика.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

В связи со смертью ФИО4, истец ПАО «Сбербанк России» обратился к страхователю с заявлением о признания факт смерти заемщика страховым случаем по вышеуказанному договору страхования и произвести страховую выплату в погашение задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» предоставило ПАО «Сбербанк России» ответ из содержания которого следует, что в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в «Базовое страховое покрытие».

Список страховых рисков входящих в базовое покрытие, указан в заявлении на страхование и в условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ним ознакомлено. Подтверждением чему имеется ее подпись в заявлении на страховании. Из представленных документов следует, что на дату подписания заявления на страхование ФИО4 было 66 полных лет. Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО4 явилось следующее: «<данные изъяты>» то есть смерть наступила в результате заболевания, что в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск не входит в «Базовое страховое покрытие».

Заявленное событие, страховая компания не признала страховым случаем, и отказала истцу для произведения страховой выплаты.

Таким образом, в силу установленных обстоятельств по делу, у суда не имеется оснований для освобождения ответчика ФИО1 как поручителя умершего заемщика от исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом удовлетворения исковых требований с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 860 рублей 96 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения паспорт серии № № в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжский банк ПАО Сбербанк ИНН <***> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 55 365 рублей 20 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 860 рублей 96 копеек.

В удовлетворении исковых требований по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжский банк ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья Е.Н. Понизяйкина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.Н. Понизяйкина