52RS0№-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Уразовка 26 сентября 2023г

Краснооктябрьский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Кидимова М.А.,

при помощнике судьи Салминой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Альфа-Банк» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 о признании незаконным решения от 10 июля 2023г № У-23-67204/5010-003

УСТАНОВИЛ

АО «Альфа-Банк», далее Банк, обратился в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, далее финансовый уполномоченный, от 10 июля 2023г № У-23-67204/5010-003. В обоснование иска указано следующее.

Финансовым уполномоченным 10 июля 2023г было вынесено Решение № У-23-67204/5010-003 которым были удовлетворены требования ФИО2, взыскав в его пользу с Банка денежные средства в размере 366 524,99 руб.

Банк не согласен с вынесенным решением и оспаривает его по следующим основаниям.

Между ФИО2 и Банком был заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № TOPPAR9ZV32201172007 от 17 января 2022г в порядке, установленном Договором о комплексном банковском обслуживании в АО «АЛЬФА-БАНК», к которому ранее присоединился Клиент.

Так, пунктом 3.27 Договора КБО, Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к Договору КБО (в т.ч., СОПД, Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей), оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания Клиентом простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты Клиента, указанный им в заявке на кредит, поданной посредствомИнтернет-канала/услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик». Документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный Банком одноразовый пароль совпадает с введенным Клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № TOPPAR9ZV32201172007 от 17 января 2022г был заключен между Клиентом и Банком путем подписания Клиентом посредством ввода одноразового пароля, из направленного Банком 17 января 2022г в 20:08:00 (мск) на номер телефона Клиента № сообщения: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными.». Перед оформлением Договора кредита Клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по Договору кредита.

В период оформления Клиентом документов для заключения Договора кредита, Банк предлагал физическим лицам специальные условия кредитования, когда при оформлении договора страхования заемщику предоставлялся дисконт для снижения размера процентной ставки по договору потребительского кредита. Так, при заключении Договора кредита Клиенту были доступны предложения Банка по заключению Договора кредита без оформления договора страхования по ставке 17,2% годовых. Клиентом было принято решение оформить Договор кредита по ставке 12,99% годовых с одновременным оформлением договора страхования, необходимого для предоставления дисконта и снижения размера процентной ставки.

Учитывая изложенное, подписание электронного документа посредством ввода одноразового пароля, формируемого и направляемого Банком в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи Клиента, осуществлено надлежащим образом, в соответствии с соглашением между Банком и Клиентом, предусмотренном в Договоре КБО.

Таким образом, Договор кредита был предоставлен Клиенту Банком исключительно на тех условиях, которые были сторонами согласованы и определены в заключенном с Клиентом Договоре кредита. При заключении Договора кредита, Клиент располагал полной информацией об условиях кредитования, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные Договором кредита. Клиент до заключения Договора кредита имел возможность оценить необходимость получения кредита и предстоящие Клиенту в дальнейшем затраты на его погашение, или отказаться от заключения Договора кредита и обратиться в иную кредитную организацию. В случае наличия у Клиента вопросов, связанных с оформлением Договора кредита, он имел возможность обратиться к работникам Банка в отделение Банка или позвонить в Телефонный центр «Альфа-Консультант».

Вопрос о необходимости оформления дополнительных (страховых) услуг физические лица решают самостоятельно, работники Банка могут только информировать физических лиц о возможности оформления страховых услуг, а не настаивать на обязательном их оформлении. В случае заинтересованности физического лица в оформлении дополнительной услуги страхования, работники Банка предоставляют всю необходимую информацию об условиях договора страхования и порядке его заключения. Решение физического лица, о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты, в случае выбора, не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Страховая услуга является необязательной (дополнительной), предоставляется не Банком, а другой организацией (страховщиком) на основании заключаемого с ней договора исключительно по усмотрению физического лица.

Банк указывает, что не согласен с Финансовым уполномоченным, который в решении указал, что до подписания Кредитного договора ФИО2 был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий Кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг, так как из используемого Банком интерфейса усматривается, что клиентам предоставляется возможность выбора интересующих их условий.

Более того, при нажатии на кнопку «Узнать больше о защите» клиенту открывается дополнительное окно с пояснениями о предоставляемой услуге, а нажав на соответствующую кнопку, можно ознакомиться с условиями оказания дополнительных услуг страхования.

Презюмируется, что Клиент, прежде чем подписать Заявление, Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также Поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов. Обратное является недобросовестным поведением со стороны клиента. Со своей стороны, Банк не настаивает на незамедлительном принятии физическим лицом решения о заключении договора потребительского кредита, всегда позволяя ему воспользоваться правом, предусмотренным п. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ), и принять решение в установленный законом пятидневный срок. Если физическое лицо решает воспользоваться правом на принятие решения о заключении Договора потребительского кредита на предложенных ему условиях в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня формирования Банком документов, то продолжить оформление документов в электронном виде физическое лицо имеет возможность посредством услуги «Альфа-Мобайл» в течение указанного срока. В связи с чем, простая электронная подпись Клиента в Заявлении и в Поручении на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии (далее - Поручение) является подтверждением самостоятельного и добровольного выбора Клиента.

Банк считает, что обеспечил соблюдение ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, предоставил заемщику возможность выражения волеизъявления и довел до него всю необходимую информацию о дополнительной услуге.

Изложенное свидетельствует о том, что Клиент имел намерение заключить Договоры страхования, в связи с чем заключение договоров страхования не может рассматриваться как навязывание Клиенту дополнительной услуги. Клиент располагал информацией о том, что для Банка предоставление дополнительной услуги не является обязательным условием заключения Договора кредита и сделал свой осознанный выбор.

Клиент был вправе согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» обратиться к страховщику по вопросу расторжения заключенных по его желанию договоров страхования (одного или двух по его усмотрению) в течение четырнадцати календарных дней со дня их заключения с полным возвратом сумм страховых премий. При этом Клиент должен был осознавать, что в случае расторжения им договора страхования, заключенного в соответствии с требованиями п.п. 4, 18 Индивидуальных условий, влияющих на условие Договора кредита о предоставлении дисконта для снижения размера процентной ставки, это приведет к изменению условий Договора кредита в виде отмены условия о применении дисконта и увеличению размера процентной ставки.

На основании изложенного Банк просит признать незаконным и отменить Решение Финансового уполномоченного от 10 июля 2023 № У-23-67204/5010-003.

Финансовый уполномоченный представил письменный отзыв на заявленные требования, в котором возражал против их удовлетворения.

Так Финансовый уполномоченный указал, что, по его мнению, потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как не предоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

При таких обстоятельствах, удержание банком с потребителя денежных средств в счет платы по договору страхования является неправомерным.

Представитель ФИО2, ФИО3, также представила отзыв, в котором возражала против удовлетворения требований АО «Альфа-Банк», указав следующее.

Между Истцом и Ответчиком 17 января 2022г заключен кредитный договор № TOPPAR9ZV32201172007 (далее- кредитный договор).

При оформлении кредитного договора сотрудник банка указал, что обязательным условием выдачи кредита является приобретение дополнительных услуг, являющихся способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Представитель ФИО3 указывает со ссылкой на положения Закона «О защите прав потребителей», что законодательство устанавливает императивную норму, которая обязывает соблюдать письменное выражение волеизъявления заемщика при оформлении кредитного договора с дополнительными услугами. Однако, в нарушение норм закона, в заявлении согласие заемщика на подключение к программе страхования выражено не в письменной форме, а типографским способом сотрудником банка отмечено символами: «V» и «X».

Представителем отмечается, что на документах, а именно:

Индивидуальные условия договора;

2)Заявления заемщика; Заявление на получение кредита наличными;

Имеется некая псевдопростая электронная подпись:

«ПОДПИСАНО ПРОСТОЙ ЭЛЕКТРОННОЙ ПОДПИСЬЮ ЗАЕМЩИКА

2163 17.01.2022 20:08:34 ФИО2 внесена одномоментно типографским способом.

При заключении кредитного договора сотрудники банка не разъяснили, возможно ли отказаться от указанных услуг. Также потребителю не была представлена информация о возможности выбора страховой компании и конкретных условий и тарифов их заключения.

Также отмечается, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита банком изначально указана большая сумма договора, данный факт подтверждает, что суммы страховых премий включены в сумму кредита банком и не являются добровольным действием заемщика.

Позиция о том, что простая электронная подпись потребителя в договоре, не может служить безусловным доказательством наличия права выбора, и доведения до потребителя необходимой информации подтверждается обобщенной судебной практикой арбитражных судов.

В судебное заседание не явились: представитель Банка, который просил о рассмотрении дела в свое отсутствие; Финансовый уполномоченный, о причинах неявки которого неизвестно; заинтересованное лицо ФИО2 о причинах неявки которого неизвестно; представитель заинтересованного лица ФИО2 – ФИО3 которая просила об отложении судебного заседания и истребовании у Банка протокола проставления простой письменной подписи и выражения волеизъявления заемщика на приобретение дополнительных услуг.

Рассмотрев ходатайство представителя ФИО3 об истребовании дополнительных доказательств, суд не находит оснований для его удовлетворения, так как в случае отсутствия простой электронной подписи ее доверителя под пакетом документов о выдаче кредита, кредит не был бы выдан, а наличие выражения волеизъявления ее доверителя на приобретение дополнительных услуг является предметом данного спора. По мнению суда, удовлетворение данного ходатайства повлечет необоснованное затягивание рассмотрения дела.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В данном случае срок обращения АО «Альфа-Банк» с настоящим заявлением не пропущен.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, 10 июля 2023г Финансовым уполномоченным, со ссылкой на положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на основании обращения ФИО2, принято решение № У-23-67204/5010-003 о взыскании с Банка в пользу потребителя финансовой услуги ФИО2 платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой он стал застрахованным лицом по договору страхования от 17 января 2022г № U541AR9ZV32201172007, в размере 333 242 рубля 28 копеек и убытки в виде процентов за пользование кредитом уплаченных им на сумму страховой премии, по договору страхования от 17 января 2022г № U541AR9ZV32201172007 в размере 33 282 рубля 71 копейка.

Финансовым уполномоченным было установлено, что заключение Договора страхования является услугой, предложенной Заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору, на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Финансовым уполномоченным, на основании представленных материалов, был сделан вывод, что финансовой организацией не было получено согласие потребителя на оказание дополнительных платных услуг.

Изучив оспариваемое решение финансового уполномоченного, суд находит подлежащим его отмене по следующим основаниям.

Из предоставленных документов следует, что одновременно с заявлением на предоставление кредита, ФИО2 с использованием простой электронной подписи были также подписаны индивидуальные условия кредитного договора, распоряжение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по Договору страхования № 2 в размере 333 242 рубля 28 копеек.

17 января 2022г в 20:08:34 (мск) ФИО2 простой электронной подписью (код простой электронной подписи: 2163) подписаны Кредитный договор, Заявление на кредит, Заявление на страхование № 2, распоряжение Потребителя на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии по Договору страхования № 2, содержащееся в разделе «Заявления заемщика» Индивидуальных условий.

Таким образом, ФИО2 одновременно одной электронной подписью подписан пакет указанных документов.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;

установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ст. 3 Закона РФ от 27 января 1992г № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно пунктам 2.5, 5.9.2, 5.9.2.1, 5.9.3 Правил электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи (Приложение N 12 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк") перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме. Клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом Электронного документа, Клиент может подписать его своей Простой электронной подписью или отказаться от подписания. По отдельным видам Электронных документов до отображения Клиенту сформированного Банком проекта Электронного документа Банк направляет на номер телефона сотовой связи Клиента SMS-сообщение (с указанием или без указания фамилии и имени держателя), с одноразовым паролем для верификации и аутентификации в Интернет-канале. В этом случае клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться, только после успешной проверки банком этого одноразового пароля. После ознакомления клиента с электронным документом банк направляет ему на номер телефона сотовой связи отдельным SMS-сообщением одноразовый пароль для подписания электронного документа в Интернет-канале. Данный одноразовый пароль является ключом простой электронной подписи клиента. Одноразовый пароль вводится клиентом самостоятельно в экранной форме Интернет-канала после ознакомления и согласия с содержанием Электронного документа.

Таким образом, суд исходит из того, что кредитный договор мог быть подписан ФИО2 только с его согласия.

При этом выводы решения Финансового уполномоченного о том, что ФИО2 был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредита, суд признает необоснованными, как несоответствующие обстоятельствам оказания финансовых услуг и оформления услуг страхования.

Так, из представленного АО "Альфа-Банк" интерфейса усматривается, что клиентам предоставляется возможность выбора индивидуальных условий, как по сумме и сроку кредита, так и по процентной ставке, величина которой обуславливается, в том числе страхованием жизни заемщика.

При этом клиент имеет возможность ознакомиться с программами финансовой защиты, а также включить или отказаться от нее. В случае отказа от участия в программе страховой защиты, процентная ставка по кредиту увеличивается с 12.99% до 17,2% годовых.

Установлено, что 17 января 2022г в анкете-заявлении на получение кредита наличными ФИО2 выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе ""Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + защита от потери работы".

Из анализа имеющихся в материалах дела доказательств следует, что выдача ФИО2 кредита не связана с обязанностью по присоединению его к программе страхования и не влечет для него отказ в предоставлении денежных средств; наличие страхования влияло лишь на более выгодную процентную ставку по кредиту, что им и выбрано.

Приведенные доказательства в их совокупности и взаимосвязи приводят к выводу о том, что ФИО4 был надлежащим образом проинформирован, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования и о праве выбора страховой компании. Он добровольно согласился на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страховых взносов за заключение с ним договора страхования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения с ним договоров страхования, он был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Между тем его подписи подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договоров страхования.

Таким образом, волеизъявление ФИО4 на заключение договора страхования носило добровольный характер и не влияло на решение вопроса о предоставлении кредита.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что решение Финансового уполномоченного от 10 июля 2023г№ У-23-67204/5010-003 не является законным и подлежит отмене.

Принимая такое решение, суд также учитывает, что ФИО2 пользовался предоставленными ему кредитными средствами по пониженной ставке до полного погашения кредита 05 ноября 2022г, и только потом заявил о нарушении своих прав, что указывает на недобросовестность его поведения.

Руководствуясь изложенным и ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ

Удовлетворить заявление АО «Альфа-Банк» (ИНН №) к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 (ИНН №) о признании незаконным решения от 10 июля 2023г № У-23-67204/5010-003.

Признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 10 июля 2023г № У-23-67204/5010-003.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда, в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Краснооктябрьский районный суд Нижегородской области.

Судья