Дело № 2-8559/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 октября 2023 года г. Уфа
Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Шарипкуловой А.Ф.,
при секретаре судебного заседания Исмагиловой А.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным и отмене решения от ДД.ММ.ГГГГ № У№
УСТАНОВИЛ:
АО «Альфа-Банк» обратилось с заявлением о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, которым обращение потребителя ФИО1 удовлетворено, ссылаясь на то, что оспариваемым решением с банка взысканы денежные средства в пользу потребителя ФИО1 в сумме 70 692,26 руб., полагая, что заемщику не предложено право выбора воспользоваться услугой по страхованию. Однако финансовым уполномоченным при принятии решения не учтены доводы АО «Альфа-Банк» о добровольности заключения договора страхования. Перед оформлением Договора кредита Клиенту предоставлялась возможность ознакомится с документами. Договор кредита предоставлен клиенту исключительно на тех условиях, которые сторонами согласованы и определены в заключенном сторонами Договоре. Так, при заключении Договора кредита Клиенту были доступны предложения Банка по заключению Договора без оформления страхования по ставке 16,49 % годовых, однако Клиентом было принято решение оформить Договор кредита по ставке 11,49% годовых с одновременным оформлением договора страхования, влияющего на условие о предоставлении дисконта для снижения размера процентной ставки. Таким образом, Клиент, выбрав самостоятельно условие, имел намерение заключить Договоры страхования для получения пониженной процентной ставки по кредиту, в связи с чем заключение договора страхования не может свидетельствовать о навязывании дополнительной услуги. По этим основаниям АО «Альфа-Банк» просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ № № Заявление на кредит и индивидуальные условия кредита были единовременно подписаны простой электронной подписью, в связи с чем заемщик был лишен возможности повлиять на его условия и выразить согласие на предоставление дополнительных услуг; однако из представленных снимков интерфейса приложения «Альфа-Мобайл» усматривается, что Клиентам банком предоставляется возможность выбора интересующих их условий, как с оформлением страхования, так и без страхования.
Заявитель не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Заинтересованное лицо ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в направленном письменном возражении, просила оставить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг без изменения.
В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Согласно ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
Исследовав изложенные обстоятельства дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с ч. 2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон «О потребительском кредите (займе)»), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности», свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимом в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.
По своей правовой природе кредитный договор относится к договорам присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ), условия которого определяются банком в стандартных формах. В результате граждане (заемщики), как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Как следует из материалов дела.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» с использованием простой электронной подписи, подписан Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № №, в соответствии с условиями которого, ФИО1 предоставлен кредит в размере 225 000 рублей 00 копеек. Срок возврата кредита - 60 месяцев.
Процентная ставка по Кредитному договору составляет 16,49 процентов годовых. Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 11,49 процента годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия)) и дисконтом, предоставляемым Заявителю в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 5 процентов годовых.
В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заявителем добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий срок, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты, ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление Заявителю дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заявителем вышеуказанных условий.
Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания используется банковский счет ФИО1 №, открытый в АО «Альфа-Банк».
ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 были переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 225 000 рублей 00 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, ФИО1 выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Програма 1.01) (далее - Договор страхования 1, Полис 1). В соответствии с условиями страхователем и застрахованным по Договору страхования 1 является ФИО1 Выгодоприобретатель определяется в соответствии законодательством Российской Федерации. Страховыми рисками по Договорам страхования 1 является: Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»), установление Застрахованное инвалидности -1 первой группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»). Страховая сумма на дату заключения Договору страхования 1 составляет 225 000 рублей 00 копеек. Страховая премия по Договору страхования 1 составляет 2 073 рубля 83 копейки и уплачивается Заявителем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты оформления Договора страхования 1. Договор страхования 1 вступает в силу с даты оплаты страховой премии действует в течение 13 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», заключен договор страхования, Заявителю выдан Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.2) (далее - Договор страхования 2, Полис 2), согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а страхователем и застрахованным лицом - Заявитель. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 225 000 рублей 00 копейка, страховая премия по рискам «Смерть застрахованного лица» и «Инвалидность застрахованного» - 42 160 рублей 50 копеек; страховая сумма по риску «Потеря работы» составляет 225 000 рублей 00 копеек, страховая премия по риску «Потеря работы» составляет 25 650 рублей 00 копеек, итого страховая премия составляет 67 810 рублей 50 копеек. Полис 2 подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Условиями Договора страхования 2 и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования 2. Договор страхования 2 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение 60 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» на основании распоряжения ФИО1 о переводе 2 073 рублей 83 копейки в счет оплаты страховой премии по Договору страхования 1 и в размере 67 810 рублей 50 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору страхования 2, что подтверждается Выпиской по Счету.
обязательства ФИО1 по Кредитному договору исполнены досрочно в полном объеме.
представитель ФИО1 посредством электронной почты обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением содержащим требование о возврате страховых премий по Договорам страхования 1-2 в общем размере 69 884 рублей 33 копейки (67 810 рублей 50 копеек + 2 073 рубля 83 копейки). В обоснование заявленного требования Заявитель указал, что заключение Договоров страхования 1-2 было навязано при заключении Кредитного договора.
ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» в ответ на заявление, направленном заявителю посредством электронной почты, сообщила заявителю, что по Договорам страхования 1-2 услуги страхования предоставляет страховая компания, таким образом, по вопросам возврата страховой премии необходимо обращаться в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
ДД.ММ.ГГГГ представитель Заявителя посредством электронной по обратился в Финансовую организацию с претензией содержащей, в том числе требование о возврате страховых премий Договорам страхования 1-2 в общем размере 69 884 рублей 33 копею также о взыскании убытков в виде процентов по Кредитному договору, начисленных на стоимость дополнительных услуг, процентов за пользованием чужими денежными средствами.
ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация в ответ на Претензию указала на необходимость обращения представителя Заявителя лично в отделение Финансовой организации с паспортом и нотариально заверенной доверенностью.
ФИО1 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованиями о взыскании денежных средств в размере 69884,33 руб., удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания которых она стала застрахованным лицом по договору страхования, ввиду навязанности указанных услуг, о взыскании убытков в виде процентов по договору потребительского кредитования начисленных на стоимость дополнительных услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами.
ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 принято решение № № о взыскании с АО «Альфа-Банк» в пользу потребителя финансовой услуги – ФИО1 денежных средств в сумме 70 692,26 руб.
Суд, рассмотрев заявление АО «Альфа-Банк», полагает решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг необоснованным, и подлежим отмене, в силу следующего.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Из п. 1 ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 и 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Согласно пунктам 2.5, 5.9.2, 5.9.2.1, 5.9.3 Правил электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка
и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи (Приложение № 13 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк») перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме. Клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом Электронного документа, Клиент может подписать его своей Простой электронной подписью или отказаться от подписания. По отдельным видам Электронных документов до отображения Клиенту сформированного Банком проекта Электронного документа Банк направляет на номер телефона сотовой связи Клиента SMS-сообщение (с указанием или без указания фамилии и имени держателя), с одноразовым паролем для верификации и аутентификации в Интернет-канале. В этом случае клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться, только после успешной проверки банком этого одноразового пароля. После ознакомления клиента с электронным документом банк направляет ему на номер телефона сотовой связи отдельным SMS-сообщением одноразовый пароль для подписания электронного документа в Интернет-канале. Данный одноразовый пароль является ключом простой электронной подписи клиента. Одноразовый пароль вводится клиентом самостоятельно в экранной форме Интернет-канала после ознакомления и согласия с содержанием Электронного документа.
Таким образом, кредитный договор мог быть подписан ФИО1 только с ее согласия; ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор на сумму в размере 225 000 руб., предусматривающий выдачу кредита наличными, который подписан ФИО1 посредством использования простой электронной подписи.
При этом выводы решения Финансового уполномоченного о том, что потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредита, суд признает необоснованными, как несоответствующие обстоятельствам оказания финансовых услуг и оформления услуг страхования.
Так, из представленного АО «Альфа-Банк» интерфейса усматривается, что клиентам предоставляется возможность выбора индивидуальных условий как по сумме и сроку кредита, так и по процентной ставке, величина которой обуславливается, в том числе страхованием жизни заемщика.
При этом клиент имеет возможность ознакомиться с программами финансовой защиты, а также включить или отказаться от нее. В случае отказа от участия в программе страховой защиты процентная ставка по кредиту увеличивается с 11,49 % до 16,49 % годовых.
ДД.ММ.ГГГГ в анкете-заявлении на получение кредита наличными ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам «Страхование жизни и здоровья» «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы».
Из анализа имеющихся в материалах дела доказательств следует, что выдача ФИО1 кредита не связана с обязанностью по присоединению её к программам страхования и не влечет для нее отказ в предоставлении денежных средств; наличие страхования влияло лишь на более выгодную процентную ставку по кредиту, что и выбрано потребителем.
Приведенные доказательства в их совокупности и взаимосвязи позволяют сделать вывод о том, что ФИО1 была надлежащим образом проинформирована, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования и о праве выбора страховой компании. Она добровольно согласилась на заключение кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страховых взносов за заключение с ней договора страхования. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения с ней договоров страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства. Между тем подписи заемщика подтверждают, что ФИО1, осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договоров страхования.
Таким образом, волеизъявление ФИО1 на заключение договоров страхования носило добровольный характер и не влияло на решение вопроса о предоставлении кредита.
Учитывая изложенное суд полагает, что решение Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У№ не является законным.
Как указано в абзаце 10 вопроса № 5 «Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), в том случае, если суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.
Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ № №, принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО1 - отменить.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его изготовления в мотивированной форме.
Судья Шарипкулова А.Ф.