Решение по делу № 2-1629/2024 от 25.02.2025 - о признании незаконными действий, установлении процентной ставки, перерасчете платежей, взыскании денежных средств.

Дело №2-234/2025

76RS0008-01-2024-002312-85

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Переславль-Залесский 25 февраля 2025 года

Переславский районный суд Ярославской области в составе:

судьи Охапкиной О.Ю.

при секретаре Рубищевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий, установлении процентной ставки, перерасчете платежей, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Переславский районный суд с иском к банку ВТБ (ПАО). С учетом уточненного иска от 03.02.2025г. просит: признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) в части увеличения процентной ставки по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта> с 6,3% до 16,3% годовых; установить процентную ставку по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>. в размере 6,3% годовых, произвести перерасчет платежей по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>., исходя из первоначальной ставки 6,3% годовых с <дата скрыта> до окончания договора страхования, заключенного с СПАО «Ингосстрах» (по <дата скрыта>) и вернуть переплаченную сумму с <дата скрыта> до момента вступления решения суда в законную силу из расчета 10 401,61 рублей в месяц (л.д.4-6, 129).

Исковые требования мотивированы положениями Закона «О защите прав потребителей». В обоснование иска указывает, что между истцом и ответчиком <дата скрыта>. заключен кредитный договор <номер скрыт>, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 3 302 139,00 руб. на срок до <дата скрыта> с установлением процентной ставки 6,3% годовых. Сумма кредита включала в себя страховую премию в размере 832 139 руб. по договору страхования, заключенному <дата скрыта> с АО «СОГАЗ». На основании заявления истицы от <дата скрыта> указанный договор страхования был расторгнут с <дата скрыта>. При этом, с <дата скрыта>. истцом был заключен новый договор страхования с СПАР «Ингосстрах». В связи с незаконными действиями банка в судебном порядке была установлена процентная ставка по кредитному договору в размере 6,3% годовых на срок действующего договора страхования с СПАО «Ингосстрах». В связи с истечением ранее заключенного договора страхования, <дата скрыта> истцом заключен новый договор страхования с СПАО «Ингосстрах». Подтверждающий документы направлены истцом в адрес банка <дата скрыта> Однако, письмом от <дата скрыта> банк уведомил о несоответствии представленного договора страхования предъявляемым требованиям. Начиная с <дата скрыта>. процентная ставка по договору установлена банком в размере 16,3% годовых. Полагает указанные действия банка не соответствуют закону. Обращается в суд.

В судебном заседании ФИО1, её представитель по доверенности ФИО2 (л.д.56) заявленные требования с учетом уточненного искового заявления поддержали.

ФИО1 пояснила, что с <дата скрыта>. производит погашение задолженности по кредиту исходя из процентной ставки 16,3% годовых. Просит вернуть излишне уплаченные денежные средства.

Представитель ФИО2 полагала, что ранее состоявшиеся по спору между теми же сторонами судебные акты имеют преюдициальное значение при рассмотрении аналогичного спора между сторонами.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебном разбирательстве участия не принимал, извещен судом надлежаще. Представитель ответчика в адрес суда направил возражения и дополнительные возражения на исковое заявление, в которых против удовлетворения исковых требований ФИО1 возражал. Полагал, что представленный договор страхования с СПАО «Ингосстрах» не соответствует предъявляемым банком требованиям, а также действующему законодательству. Требования истицы о взыскании денежных средств являются необоснованными, удовлетворение требований приведет к неосновательному обогащению на стороне истицы (л.д.79-82, 143).

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено СПАО «Ингосстрах» (л.д.4). Представитель третьего лица в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще. В адрес суда направил Общие правила страхования, действующие на дату заключения договора с ФИО1 (л.д.115-128).

Заслушав истца, её представителя, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что <дата скрыта> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <номер скрыт>, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 3 302 139,00 рублей, на следующих условиях: срок действия договора – 84 месяца, процентная ставка на период с <дата скрыта> по дату фактического возврата кредита: 6,3 процента годовых, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом к процентной ставке 16,3 процента годовых в размере 10 процентов годовых, цели использования Заемщиком потребительского кредита – на потребительские нужды (л.д.7-11).

Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, количество платежей – 84, дата ежемесячного платежа – 27 число каждого месяца, размер платежа, кроме первого и последнего, – 48 715,80 рублей (пункт 6 Индивидуальных условий – л.д.8-9).

В соответствие с пунктом 23 Индивидуальных условий для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствие с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (л.д.11).

Установлено, что на момент заключения кредитного договора ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья с АО «СОГАЗ» от <дата скрыта>., размер страховой премии по которому составил – 832 139,00 рублей, денежные средства для оплаты страховой премии были предоставлены банком (л.д.15, 16, 19-20).

Указанный договор страхования жизни и здоровья был прекращен на основании заявления ФИО1 от <дата скрыта>

<дата скрыта> ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней со СПАО «Ингосстрах».

Вступившим в законную силу решением Переславского районного суда от 8 сентября 2023 года по гражданскому делу №2-1130/2023 заключенный ФИО1 со СПАО «Ингосстрах» договор страхования жизни и здоровья признан соответствующим критериям, установленным банком, в связи с чем признано право заемщика на применение сниженной процентной ставки по кредиту (л.д.41-43, 44-47).

В связи с истечением срока действия договора страхования от <дата скрыта>, заключенного ФИО1 со СПАО «Ингосстрах», <дата скрыта> истцом заключен новый договор страхования от несчастных случаев и болезней со СПАО «Ингосстрах» (Полис <номер скрыт>), сроком действия с <дата скрыта> по <дата скрыта> включительно (л.д.22).

<дата скрыта> ФИО1 обратилась к Банку ВТБ (ПАО) с уведомлением о продлении договора страхования в СПАО «Ингосстрах», заключении договора от <дата скрыта>., с периодом действия с <дата скрыта> по <дата скрыта> просила сохранить процентную ставку по кредитному договору в размере 6,3% (л.д.23, 24-25).

Указанное уведомление вручено Банку ВТБ (ПАО) по месту нахождения юридического лица <дата скрыта> (л.д.26), по месту нахождения дополнительного офиса – <дата скрыта> (л.д.27).

Письмом от <дата скрыта> Банк ВТБ в сохранении дисконта отказал в связи с выявленными несоответствиями представленного договора страхования требованиям, установленным Банком (л.д.33-34).

В адрес заемщика банком направлен График погашения кредита и уплаты процентов, исходя из процентной ставки по кредиту – 16,3% годовых, согласно которому с <дата скрыта> ежемесячный платеж в счет погашения кредита составил 49 513,52 рубля, в том числе в счет погашения процентов: в ноябре 2024 г. – 22 051,81 рубль, в декабре 2024 г. – 26 658,99 рублей, в январе 2025 г. – 27 297,08 рублей, в феврале 2025 г. – 26 999,14 рублей (л.д.35-40).

Обязанность по погашению суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполняется ФИО3, начиная с <дата скрыта> в соответствие с указанным графиком платежей (л.д.132-136).

Обращаясь в суд за защитой своих прав, истица указывает на незаконность действий банка по изменению процентной ставки по кредитному договору, просит установить процентную ставку в размере 6,3% годовых в связи с выполнением условия договора по страхованию жизни и здоровья, взыскать излишне уплаченные денежные средства.

Оценивая доводы обеих сторон, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон №353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (части 1, 3 и 7 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ).

В силу ч. 9, 10 ст. 5 указанного Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ).

При этом, согласно части 10 статьи 7 Федерального закона №353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Федерального закона №353- ФЗ следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 14.02.2023 №49-КГ22-23-К6).

При этом, из положений Федерального закона №353-ФЗ не следует, что реализация заемщиком права на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком возможна только при заключении кредитного договора. Следовательно, заемщик вправе реализовать такое право и в дальнейшем, в ходе исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно ч. 11 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях.

Из материалов дела установлено, что обращаясь с заявлением о предоставлении кредита, ФИО1 выразила согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, что влияет на размер процентной ставки по Кредитному договору (л.д.103, об.сторона).

В соответствие с пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем предоставление дисконта не возобновляется.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, новый договор страхования заключен ФИО1 со СПАО «Ингосстрах» <дата скрыта> (Полис <номер скрыт>), сроком действия с <дата скрыта> по <дата скрыта> включительно (л.д.22). Т.е. в период действия ранее заключенного договора страхования, действовавшего по <дата скрыта>. включительно.

Следовательно, условие о непрерывности страхования жизни и здоровья ФИО1 соблюдено. Требования пункта 4.1.1 Индивидуальных условий заемщиком выполнены.

Страховщик СПАО «Ингосстрах» включен Банком ВТБ в Список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка по итогам экспертизы и финансового состояния, действующий с <дата скрыта> (л.д.29-32).

Доводы ответчика, что представленный истцом договор страхования от <дата скрыта> (Полис <номер скрыт>), не соответствует требованиям банка, предъявляемым к договорам страхования, судом отклоняются в силу следующего.

Полис <номер скрыт> от <дата скрыта> (л.д.22), Общие страхования, утвержденных СПАО «Ингосстрах»<дата скрыта> (л.д.116-128), определяют размер страховой суммы, порядок её установления, размер страховой премии, события, которые не являются страховыми случаями, случаи освобождения страховщика от страховой выплаты, номере кредитного договора, перечень документов, необходимых для получения страховой выплаты, что соответствует Общим требованиям к Полисам /договорам страхования, утвержденных Банком ВТБ (ПАО) (Раздел 1) (л.д.86-89).

Заключенный ФИО1 <дата скрыта> договор страхования соответствует и требованиям пункта 2.3 Общих требований Банка ВТБ (ПАО): выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ (ПАО); срок действия договора – 2 года; уплата страховой премии производится единовременно; страховое покрытие действует 24 часа в сутки, на территории всего мира; размер страховой суммы соответствует размеру остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода (2 050 965,18 рублей), что соответствует остатку ссудной задолженности на дату начала очередного страхового периода согласно графику платежей (л.д.17-18, 22).

Согласно пункту 2.3.5 Общих требований к полисам / договорам страхования, установленным Банком ВТБ (ПАО) (далее – Общие требования) перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по потребительскому, ипотечному и автокредитованию (пункт 2.3.7.1)включает: смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая или болезни; утрату трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Допускается заключение договора страхования, как по отдельным страховым рискам, так и в комплексе по всем страховым рискам (л.д.87, об.сторона).

В соответствие с договором страхования от <дата скрыта> в разделе «Застрахованные риски» указаны: Смерть НСиБ, Инвалидность НСиБ (1,2гр.), Травма («В»), Госпитализация НСиБ (л.д.22).

В соответствие с пунктом 4.3. Общих правил страхования, утвержденных СПАО «Ингосстрах» <дата скрыта>, страховыми рисками являются предполагаемые события, в том числе: смерть застрахованного в результате болезни или несчастного случая (Смерть НСиБ); Инвалидность в результате болезни или несчастного случая (постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности; Травма; Госпитализация в результате несчастного случая и (или) болезни) (л.д.118).

Таки образом, заключенный ФИО1 договор страхования от <дата скрыта>г., соответствует требованиям Банка в части перечня событий, признаваемых страховым случаями. Доводы ответчика о неполном перечне событий, в отношении которых страховщик обязан произвести страховое покрытие, противоречат собранным по делу доказательствам.

Согласно п. 1.2.6 Общих требований полис / договор страхования должен содержать обязанности страховщика об уведомлении банка о факте замены выгодоприобретателя по полису / договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством РФ, о фактах неуплаты страховой премии в срок, предусмотренный полисом договором страхования; об изменении условий страхований; обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса / договора страхования, если эти обстоятельства могут существенное повлиять на увеличение страхового риска; о наступлении страхового случая, о расторжении /отказе /аннулировании и полиса / договора страхования (л.д.86).

Общие требования также содержат указание на необходимость осуществления страховой выплаты в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня поступления заявления о наступлении страхового случая и полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, от Страхователя или Выгодоприобретателя (л.д.86).

В соответствие с пунктом 8.5 Общих правил страхования, утвержденных СПАО «Ингосстрах»<дата скрыта>, решение о выплате страхового возмещения либо о полном или частичном отказе в страховой выплате принимается страховщиком в течение 15 рабочих дней с даты получения последнего из документов, указанных в пункте 8.2 Правил, и документов, запрошенных согласно п. 8.4 Правил, в том числе результатов повторных лабораторных и инструментальных исследований или повторных медицинских осмотров застрахованного (если таковые были запрошены), за исключением случая, когда по факту смерти или инвалидности застрахованного возбуждается уголовное дело) (л.д.125).

Из анализа Общих требований к полисам / договорам страхования, утвержденным банком ВТБ (ПАО), Общих правил страхования СПАО «Ингосстрах», утвержденных <дата скрыта>г., следует, что сроки рассмотрения документов и принятия решения о страховой выплате, предусмотренные Общими правилами страхования СПАО «Ингосстрах», не превышают сроков, установленных Общими требованиями Банка.

Довод ответчика об отсутствии в полисе / договоре страхования сведений об обязанности Страховщика уведомить Банк о факте замены выгодоприобретателя, об изменении условий страхования, обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении полиса / договора страхования, о наступлении страхового случая, о расторжении/ отказе/ аннулировании полиса / договора страхования, что не соответствует п.1.2.6 Перечня (л.д.80, об.сторона), судом отклоняются.

Банк ВТБ (ПАО) стороной договора страхования, заключенного ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» не является. Факт уведомления либо неуведомления банка о перечисленных в п.1.2.6 обстоятельствах, его прав и законных интересов как выгодоприобретателя по договору страхования существенным образом не затрагивает.

Доводы Банка, приведенные в письменных возражениях, что в договоре со СПАО «Ингосстрах» отсутствует номер кредитного договора, опровергаются материалами дела, содержанием представленного истцом Полиса <номер скрыт> от <дата скрыта>, согласно которому в разделе «застрахованные лица и выгодоприобретатели» в графе «Выгодоприобретатель» указано – Банк ВТБ (ПАО); в разделе «Застрахованные риски, страховые суммы и страховые премии» в графе «Особые отметки» указано: Кредитный договор <номер скрыт> от <дата скрыта>, банк выдавший кредит – Банк ВТБ (ПАО) (л.д.22)..

Доводы ответчика, что представленный ФИО1 полис не соответствует не только требованиям Банка, но и действующему законодательству, отклоняется как не обоснованный.

Полис <номер скрыт> от <дата скрыта> (л.д.22) во исполнение требований ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит сведения о размере доли страховой премии, предназначенной для исполнения обязательств страховщика по страховой выплате: в разделе «Особые условия» содержится указание, что доля страховой премии, предназначенная для исполнения обязательств страховщика по страховой выплате, согласно структуре тарифной ставки составляет 18% от страховой премии по договору.

Доводы Банка о наличии в Правилах страхования СПАО «Ингосстрах» иных исключений из страхового покрытия, кроме указанных в п. 2.3.8 Требований, что свидетельствует о несоответствие договора страхования требованиям Банка, отклоняются как не основанные на законе.

Согласно п.2.3.8 Перечня требований Банка ВТБ (ПАО) допускается исключение из страховой ответственности Страховщика: самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис / Договор страхования действовал менее двух лет; умышленные действия застрахованного, Выгодоприобретателя; совершение Страхователем, Застрахованным, Выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; события, которые находятся в причинно-следственной связи с алкогольным, наркотическим, токсическим опьянением (отправлением) застрахованного лица (л.д.87, об.сторона).

Аналогичные события, при которых не наступает ответственность страховщика, предусмотрены подпунктами «а»-«в», «е» пункта 4.10 Общих правил страхования СПАО «Ингосстрах» (л.д.119).

Предусмотренные подпунктами «г, д» условия освобождения страховщика от ответственности (управление Застрахованным транспортным средством без права на управление транспортным средством или передачи Застрахованным управления транспортным средством лицу, не имевшему права на управление, управление застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения подпадают под предусмотренные Банком в п.2.3.8 общие исключения из страховой ответственности Страховщика.

Предусмотренные подпунктами «ж»-«о» такие события, как действия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения, военные действия, полет застрахованного на летательном аппарате или управления им, профессиональные занятия спортом застрахованным и т.п., не признаются страховыми случаями в силу положений Гражданского кодекса РФ, предусматривающих общие основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы (статьи 963, статьи 694 Гражданского кодекса РФ).

В этом случае, указание на общие основания освобождения страховщика от ответственности в Полисе / Договоре страхования о несоответствии условий договора требованиям Банка свидетельствовать не будет.

Кроме этого, суд полагает, что использованная банком в п. 2.3.8 Перечня формулировка («допускаются исключения из страховой ответственности») свидетельствует, что установленный Банком перечень не является исчерпывающим.

С учетом изложенного, заключенный ФИО1 <дата скрыта> договор страхования жизни и здоровья, заключен со страховой компанией, включенной Банком в Перечень страховых компаний, а также соответствует критериям, установленным Банком в Перечне требований. В этом случае, ФИО1 действуя добросовестно, могла рассчитывать с учетом положений Федерального закона №353-ФЗ, а также условий кредитования, определенных самим банком на применение сниженной процентной ставки. Действия банка об изменении процентной ставки в данном случае не основаны на законе.

При применении сниженной процентной ставки по кредитному договору (6,3% годовых) в целях восстановления нарушенных прав истицы, ответчику надлежит произвести перерасчет платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки 6,3% годовых, на период действия договора страхования от <дата скрыта>г., т.е. начиная с <дата скрыта> по <дата скрыта> включительно, возвратив ФИО1 денежные средства, излишне уплаченные ею за период с <дата скрыта> по дату вступления решения суда в законную силу.

Из материалов дела следует, что ежемесячный платеж по кредитному договору с применением процентной ставки 16,3% годовых, начиная с <дата скрыта> составил – 49 513,52 рублей, в том числе проценты – 22 051,81 рубль (л.д.36), а с применением процентной ставки 6,3% годовых составлял – 39 111,91 рублей, в том числе проценты – 10 944,08 рублей (л.д.36). В этом случае разница составит 10 401,61 рубль (49 513,52- 39 111,91 ).

При этом, представленный банком График платежей (л.д.102) судом во внимание не принимается, поскольку не учитывает произведенный заемщиком <дата скрыта> возврат денежных средств в размере 732 000,00 рублей (л.д.35-40).

Доводы Банка о неосновательном обогащении ФИО1 в случае перерасчета платежей по кредитному договору и возврате излишне уплаченных средств, судом отклоняются.

Истцом заявлены требования о взыскании фактически уплаченных денежных средств за период с <дата скрыта> (с даты изменения банком процентной ставки по договору) и до даты вступления решения суда в законную силу.

Исполнение ФИО1 своих обязательств по кредитному договору с учетом процентной ставки 16,3% годовых подтверждено материалами дела (л.д.131-136).

Принимая во внимание, что действия Банка по изменению процентной ставки законными не являлись, в связи с чем истица вынуждена была производить платежи в большем размере, в целях восстановления её нарушенных прав, излишне уплаченные денежные средств подлежат взысканию в её пользу. Указанные денежные средства признакам неосновательного обогащения не отвечают.

При удовлетворении исковых требований ФИО1, в силу ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 000 рублей, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, <дата скрыта> года рождения, паспорт <данные изъяты>, к Банку ВТБ (ПАО), <данные изъяты>, удовлетворить.

Установить процентную ставку по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, в размере 6,3 % годовых с <дата скрыта> на срок действующего договора страхования (по <дата скрыта> включительно).

Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору <номер скрыт> от <дата скрыта>, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, исходя из процентной ставки 6,3 % годовых с <дата скрыта> по <дата скрыта> включительно, возвратив переплаченные денежные средства за период с <дата скрыта> до момента вступления решения суда в законную силу из расчета 10 401 рубль 61 коп. в месяц..

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 3 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Переславский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 11 марта 2025 года.

Судья: О.Ю. Охапкина