Судья Козлова Е.В.
Судья-докладчик Жилкина Е.М. по делу № 33-7399/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
30 августа 2023 года г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Жилкиной Е.М. и Солодковой У.С.,
при секретаре Короленко Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-507/2023 (УИД 38RS0035-01-2022-005960-74) по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,
по апелляционной жалобе представителя истца ФИО1 – ФИО2 на решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 20 апреля 2023 г.,
установила:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», указав в обоснование исковых требований, что 18.08.2016 между его матерью А. и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни «Сберегательное страхование» Номер изъят.
Дата изъята А. умерла. В связи с данным обстоятельством в марте 2022 года он обратился к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, с приложением документов, предусмотренных договором и Правилами страхования.
В выплате страхового возмещения было отказано по причине: не страховой случай. На претензионное обращение ООО СК «Сбербанк страхование жизни также было отказано, в связи отсутствием основания для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.
Подпунктами 3.1.1-3.1.7 Договора страхования определены: страховой риск инвалидность 1 и 2 группы по любой причине; страховые случаи установление застрахованному лицу бюро МСЭ инвалидности 1 или 2 группы; страховые случаи - страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие по истечении 1 (одного) года со дня заключения договора страхования и т.д. и до окончания срока действия договора страхования.
Согласно пп. 3.6.2 Договора страхования страховая сумма по страховым рискам, перечисленным в том числе в пп.3.1.6 Договора страхования, устанавливается в двукратном размере страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного лица». Страховая сумма по страховому риску «Дожитие застрахованного лица» определяется в зависимости от размера страхового взноса и срока действия договора страхования согласно следующего расчета: на срок действия договора страхования - 1 000 руб. ежемесячного страхового взноса (пп.3.6.1, п.п. 3.4, 3.5).
Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.
При заключении договора страхования А. (страхователь) была ознакомлена с заявлением на заключение договора страхования и согласилась со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается ее подписью.
В соответствии с Декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердил, что у нее не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня.
В соответствии с п.5.2 Договора страхования, при заключении Договора страхования Страхователь подтвердил, что до заключения договора страхования, а также на момент его заключения, она не являлась инвалидом, 2-й или 3-ей группы и не имела действующего направление на медико-социальную экспертизу и также сердечные заболевания.
У А. на момент заключения договора страхования имелись ограничения, которые не позволяли страховщику и страхователю заключать договор на страхование, на условиях по вышеназванному договору страхования.
Согласно Условий договора страхования, а также Правил страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, стороны вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.
При заключении договора добровольного личного страхования ответчиком были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.
Истец просил суд признать недействительным договор страхования Номер изъят, заключенный 18 августа 2016 г. между А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; применить последствия недействительности договора страхования, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу денежные средства в размере 59 000 руб.
Решением Октябрьского районного суда г. Иркутска от 20.04.2023 исковые требования ФИО1 оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе представитель истца ФИО1 – ФИО2 просит отменить решение суда, принять по делу новое решение, удовлетворить исковые требования. В обоснование доводов апелляционной жалобы указано, что между сторонами были согласованы не все существенные условия договора, о чем свидетельствуют неподписанный
договор страхования и правила страхования, предусмотренные действующим законодательством. У А. на момент заключения договора страхования имелись ограничения, которые не позволяли страховщику и страхователю заключать договор на страхование, на условиях по вышеназванному договору страхования.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Судебная коллегия в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся участников процесса.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Жилкиной Е.М., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Пунктом 1 статьи 166 ГК РФ установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу пункта 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Как установлено судом апелляционной инстанции и следует из материалов дела, между страхователем А. и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен страховой полис (договор страхования жизни) Номер изъят от 18.08.2016 «МикроНСЖ». Застрахованным лицом по данному договору страхования являлась А., Дата изъята г.р., на период с 18.08.2016 по 17.08.2021.
Договор страхования заключен на основании Правил страхования «Сберегательное страхование», утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № 40 от 24.02.2014 в соответствии с Условиями, содержащимися в договоре страхования.
Правилами страхования жизни «Сберегательное страхование» объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с дожитием Застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни Застрахованного лица, а также с его смертью (п. 3.1. Правила страхования).
Условиями страхования согласно разделу 3 Полиса страхования предусмотрены два вида страхового покрытия - стандартное страховое покрытие и ограниченное страховое покрытие.
Согласно полису Номер изъят от 18.08.2016 страховыми рисками (стандартное страховые покрытие) по договору являются (п. 3.1. Полиса страхования): Дожитие застрахованного лица; Смерть от несчастного случая; Инвалидность 1 или 2 группы вследствие несчастного случая; Смерть с возвратом взносов; Смерть застрахованного лица по любой причине; Смерть вследствие авиа- или ж/д катастрофы.
Пунктом 3.2 Полиса страхования установлено ограниченное страховое покрытие для застрахованного лица, которое на момент заключения договора страхования относится к категориям: недееспособные лица (п. 3.2.1. Полиса страхования); лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном диспансерах, кожно-венерологическом диспансере (п. 3.2.2. Полиса страхования); лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации (п. 3.2.3. Полиса страхования); лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени) (п. 3.2.4. Полиса страхования); лица, обратившиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом (п. 3.2.5. Полиса страхования); инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу (п. 3.2.6. Полиса страхования); военнослужащие, гражданские служащие, а также лица должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывными веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот (п. 3.2.7. Полиса страхования).
Согласно п. 3.2 Полиса страхования договор страхования в отношении перечисленных лиц заключается только на случай дожития Застрахованного лица до окончания срока действия Договора страхования (страховой риск «Дожитие Застрахованного лица») и смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая с учетом исключений, перечисленных в п.3.4. Правил страхования (страховой риск «Смерть от несчастного случая»).
Пунктом 4.1 Полиса страхования Страхователь подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в Полисе страхования и Правилах страхования, в частности, Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с исключениями из страхового покрытия, порядком определения размера страховой выплаты, с перечнем оснований для отказа в страховой выплате, размерами выкупных сумм, содержащимися в приложении к Страховому полису и иными условиями страхования.
А. умерла Дата изъята . Причина смерти - (данные изъяты).
Наследником, принявшим наследство после смерти А., является её сын ФИО1, который 21.01.2022 обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате.
24.02.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило ФИО1 о необходимости предоставления копии свидетельства о смерти, заверенной выдавшим органом, медицинских документов с указанием обращений застрахованного лица за медицинской помощью за последние пять лет (с 2011 г. по 2016 г. включительно) с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализации и их причин, заверенных оригинальной печатью выдающего учреждения.
21.06.2022 ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией о необходимости произвести страховую выплату.
06.07.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомил ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования, так как заявленный случай не был признан страховым.
10.08.2022 истец обратился в службу финансового уполномоченного по правам потребителей.
Решением от 26.08.2022 Номер изъят в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору страхования отказано, поскольку в отношении А. действовало ограниченное страховое покрытие, включающее риски «Дожитие застрахованного лица» и «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», тогда как смерть А. наступила в результате заболевания.
Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что А. была застрахована на условиях ограниченного страхового покрытия, согласно которому смерть в результате заболевания не является страховым риском. При заключении договора страхования А. была ознакомлена с его условиями, а также Правилами страхования, доказательств предоставления страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений не имеется, как и доказательств обращения А. в страховую компанию с заявлениями о разъяснении условий и содержания договора, в связи с чем суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для признания договора страхования недействительным и применении последствий недействительности договора страхования Номер изъят, взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 59 000 руб.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на нормах материального права, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, подтверждены письменными доказательствами и не вызывают у судебной коллегии сомнений в их законности и обоснованности.
Пунктом 3 статьи 944 ГК РФ предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи (обстоятельства имеющие существенное значение), страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Принимая во внимание, что страховщик с требованиями о признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса, не обращается, при заключении договора страхования А. была ознакомлена с его условиями, а также Правилами страхования, доказательств предоставления страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений не имеется, выводы суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявленных требований являются правомерными.
Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца, занятую в суде первой инстанции, обоснованно отклонены судом первой инстанции по основаниям, подробно изложенным в обжалуемом судебном акте.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, в связи с чем решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным, обоснованным и отмене не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 20 апреля 2023 г. по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
Судья-председательствующий О.Ф. Давыдова
Судьи Е.М. Жилкина
У.С. Солодкова
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 01.09.2023.