Решение по делу № 2-1261/2022 от 14.02.2023

Копия

Дело № 2-140/2023

38RS0004-01-2021-002169-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Дятьково 14 февраля 2023 г.

Дятьковский городской суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Л.Г.,

при помощнике судьи Минаковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Россельхозбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО "Россельхозбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании, как с наследника ФИО2 задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что между АО "Россельхозбанк" и ФИО2 заключено соглашение N1866101/0093 от 16.03.2018; соглашение №1766101/0567 от 03.11.2017; соглашение № 1666101/0554 от 20.09.2016.

По условиям соглашения N1866101/0093 от 16.03.2018г. последнему банком был предоставлен кредит в размере 111 590 рублей под 14,5% годовых на срок до 16 марта 2023 года.

По условиям соглашения №1766101/0567 от 03.11.2017 последнему банком был предоставлен кредит в размере 196 000 рублей под 15,5% годовых на срок до 01 ноября 2022 года.

По условиям соглашения № 1666101/0554 от 20.09.2016 последнему банком был предоставлен кредит в размере 16 270 рублей под 16,25% годовых на срок до 20.09.2013.

14.02.2019 ФИО2 умер.

По состоянию на 25.11.2021 сумма задолженности по Соглашению N1866101/0093 от 16.03.2018г., составляет 124 657 рублей 48 копеек, из которых: 110 232 рублей 50 копеек - просроченный основной долг, 12 615 рублей 42 копейки - проценты за пользование кредитом, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга-919,84 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов-889,72 рубля.

По состоянию на 25.11.2021 задолженность по Соглашению №1766101/0567 от 03.11.2017 составляет 210 214 рублей 93 копейки, из которых: 184 443 рублей 78 копеек - просроченный основной долг, 22 558 рублей 75 копеек - проценты за пользование кредитом, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга-1 621,04 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов - 1 591,37 руб.

По состоянию на 24.11.2021 задолженность по Соглашению №1666101/0554 от 20.09.2016 составляет 143 515,12 рублей 93 копейки, из которых: 124 813 рублей 94 копейки - просроченный основной долг, 15 958 рублей 27 копеек - проценты за пользование кредитом, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга- 2 742,91 руб.

На основании изложенного, АО "Россельхозбанк" просило суд взыскать из стоимости наследственного имущества ФИО2 задолженность по Соглашениям N1866101/0093 от 16.03.2018, №1766101/0567 от 03.11.2017г. № 1666101/0554 от 20.09.2016 и возврат госпошлины в сумме 3 693,15 руб.

Определения от 28 ноября 2022 года, к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО1, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора - АО СК "РСХБ-Страхование".

Истец в суд не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

ФИО3 в суд не явился извещен надлежащим образом о судебном заседании, назначенном на 14.02.2023 судебной повесткой, направленной по адресу: <адрес>, подтвержденному адресной справкой отдела адресно-справочной работы, о причинах неявки не сообщил.

АО СК "РСХБ-Страхование" явку своего представителя не обеспечило, представили письменный отзыв на исковое заявление, в котором указали, что 26 декабря 2014 года между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014, в соответствии которым Страховщик (АО СК "РСХБ-Страхование") обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (АО "Россельхозбанк") страховую выплату.

16.03.2018 вместе с заключением кредитных договоров с АО «Россельхозбанк» ФИО2 присоединился к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней кредита "Пенсионный" № 5 на основании соответствующего заявления. Страховщиком по данной программе являлось ЗАО (ныне АО) СК "РСХБ-Страхование", выгодоприобретателем - АО "Россельхозбанк". Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем ФИО2 был включен в Бордеро (список застрахованных лиц).

В соответствии с пунктом 3.4.2 Договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия Договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия Договора в отношении конкретного Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

В силу пунктов 3.1.1, 3.6.4 Договора страхования, при наступлении страхового случая в период действия Договора по рискам "Смерть в результате несчастного случая и болезни", "Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни", "Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни" страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100 (ста) процентов от страховой суммы. После осуществления страховой выплаты действие страхования в отношении застрахованного лица, с которые произошел страховой случай, прекращается.

В соответствии с пунктом 3.9.2. Договора страхования при обращении за страховой выплата Страховщику должны быть предоставлены следующие документы в связи со смертью Застрахованного лица:

- заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя с указанием суммы фактически задолженности Застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штраф, пени) на день наступления с там страхового случая (включительно);

- выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имеющихся у Застрахованного лица с момента начала ведения медицинской карты до распространения на него действия Договора профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови;

-справка о смерти;

-Копия Акта формы Н-1 о несчастном случае на производстве, заверенная работодателем (если несчастный случай произошел на предприятии);

-копия справки об обстоятельствах получения застрахованным лицом травмы из полиции/ГИБДД/МЧС.

-копия постановления о возбуждении уголовного дела (дела об административном правонарушении или об отказе в возбуждении уголовного дела-заверенная банком копия заявления о присоединении к программе страхования застрахованного лица;

-заверенные банком копии Кредитного договора с графиком платежей и заявления анкеты- заемщика/созаемщика, подписанных застрахованным лицом:

- копия паспорта Застрахованного лица.

Однако до настоящего времени Страхователь/ выгодоприобретатель ( АО «Россельхозбанк») с заявлением на страховую выплату по факту наступления смерти ФИО2 не обращался, документов не предоставлял, в связи с чем выплата страхового возмещения не производилась.

Согласно части 1 статьи 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Частью 3 ст. 167 ГПК РФ предусмотрено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

С учетом изложенного и в силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему:

Между АО "Россельхозбанк" и ФИО2 заключено соглашение N1866101/0093 от 16.03.2018г., соглашение №1766101/0567 от 03.11.2017, соглашение № 1666101/0554 от 20.09.2016.

По условиям соглашения N1866101/0093 от 16.03.2018 последнему банком был предоставлен кредит в размере 111 590 рублей под 14,5% годовых на срок до 16 марта 2023 года.

По условиям соглашения № 1666101/0554 от 20.09.2016 последнему банком был предоставлен кредит в размере 16 270 рублей под 16,25% годовых на срок до 20.09.2013, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил обязательства по Соглашению №1 в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в сумме - 111 590 рублей, что подтверждается банковским ордером N 2800 от 16 марта 2018 года, по Соглашению № 2- в размере 196 000 рублей, что подтверждается банковским ордером N3288 от 03 ноября 2017 года, по Соглашению № 3- в размере 166 270 рублей, что подтверждается банковским ордером N3290 от 20 сентября 2016 года.

Однако заемщик в нарушение условий соглашений, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, начиная с 20.06.2018.

14.02.2019 ФИО2 умер.

Наследником принявшим наследство, являются: сын ФИО1 Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес> общей площадью 37.7 кв.м., кадастровой стоимостью 171 704,65 рублей и земельного участка, площадью 2142кв.м., расположенного по выше указанному адресу, кадастровой стоимостью 55 349,28 рублей.

26 декабря 2014 года между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" заключен Договор коллективного страхования N, в соответствии которым Страховщик (АО СК "РСХБ-Страхование") обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (АО "Россельхозбанк") страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем ФИО2 включен в Бордеро (список застрахованных лиц), на него распространены: условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Вместе с заключением кредитных договоров с АО «Россельхозбанк» ФИО2 присоединился к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней кредита "Пенсионный" N 5 на основании соответствующего заявления. Страховщиком по данной программе являлось ЗАО (ныне АО) СК "РСХБ-Страхование", выгодоприобретателем - АО "Россельхозбанк".

В соответствии с пунктом 3.4.2 Договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия Договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия Договора в отношении конкретного Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день наступления страхового случая с задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

В силу пункта 1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску "Смерть в результате несчастного случая и болезни" является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В отношении лиц, застрахованных по Программе страхования №5, которые в течение срока действия достигают 75-летнего возраста, датой распостранения на них действий Договора в Бордеро указывается дата достижения ими 75- летнего возраста (п. 3.3.1 Программы).

На дату смерти ФИО2 достиг возраста 70 лет.

-справка о смерти;

-Копия Акта формы Н-1 о несчастном случае на производстве, заверенная работодателем( если несчастный случай произошел на предприятии);

-копия справки об обстоятельствах получения застрахованным лицом травмы из полиции/ГИБДД/МЧС.

-копия постановления о возбуждении уголовнрого дела( дела об административном правонарушении или об отказе в возбуждении уголовного дела-заверенная банком копия заявления о присоединении к прогшрамме страхования застрахованного лица;

- копия паспорта Застрахованного лица.

Однако до настоящего времени Страхователь/ выгодоприобретатель( АО « Россельхозбанк») с заявлением на страховую выплату по факту наступления смерти ФИО2 не обращался, документов не предоставлял, в связи с чем выплата страхового возмещения не производилась.

Заключая соглашения о предоставлении денежных средств ФИО2 выразил свое согласие стать участником Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования N 5), и, как Заемщик АО "Россельхозбанк", был застрахован по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.

Как следует из представленного медицинского свидетельства о смерти серии 25405 № 50480327 от 15 февраля 2019 года причиной смерти ФИО2 явилось поражение бронхов или легкого, выходящего за пределы вышеуказанных локализаций.

Принимая во внимание, что Заемщик согласился на передачу Банком Страховщику сведений и документов, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая, а также предоставила Банку право действовать от его имени в качестве представителя, Банк имел возможность обратиться в страховую компанию и запросить необходимые документы.

В силу пункта 8 статьи 10 Закона N 4015-1 организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, при отсутствии принятого решения страховой компании у банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, не исчерпана возможность получить страховую выплату.

При этом, страховая сумма тождественна сумме остатка ссудной задолженности заемщика по кредитному договору на дату его смерти, то есть предполагаемого страхового случая (п. п. 3.4.2 договора коллективного страхования), вследствие чего суммы страховой выплаты должно быть достаточно для погашения оставшейся задолженности по кредиту.

Оснований освобождения страховщика от исполнения договора страхования не установлено, договор страхования не признан недействительным, либо расторгнут, требования банка о взыскании задолженности по кредиту в порядке статьи 1175 ГК РФ с наследника заемщика являются преждевременными, поскольку у банка, являющегося выгодоприобретателем не утрачена возможность получить страховую выплату на основании заключенного договора страхования в связи со смертью заемщика.

В силу положений пунктов 1 и 2 ст. 934 ГК РФ, ст. 961 ГК РФ, страхователем и единственным Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья ФИО2 является истец АО "Россельхозбанк", именно на последнего, как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, возложена обязанность осведомить Страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. При наступлении страхового случая страховая выплата должна быть произведена только в пользу Выгодоприобретателя - АО "Россельхозбанк".

Аналогичная позиция подтверждена разъяснениями, содержащимися в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", о том, что обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на Страхователя (Выгодоприобретателя).

Доказательства того, что страховое возмещение не выплачено банку по вине наследника, не представивших необходимые документы страховщику, а также их обязанность предоставить запрашиваемые документы, в материалах дела также отсутствуют. Кроме того, согласно условиям присоединения к программе коллективного страхования заемщиков страховщик не лишен возможности самостоятельно истребовать у любого лечебного учреждения необходимые сведения для решения вопроса о страховой выплате. Истец, надлежащим образом не реализовавший свое право на получение страховой выплаты от СК "РСХБ-Страхование", не вправе требовать взыскания задолженности с наследников заемщика.

Принимая заявление заемщика ФИО2 о присоединении к программе страхования заемщиков, в котором АО "Россельхозбанк" был определен в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, банк принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения на погашение задолженности, тем самым определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Исходя из смысла указанных норм права, обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате лежит на выгодоприобретателе.

В случае если имеется законный отказ страховщика в страховой выплате, наследники несут ответственность по долгам наследодателя, согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Следовательно, в настоящее время требования банка являются преждевременными, поскольку у банка, являющегося выгодоприобретателем, не утрачена возможность получить страховую выплату на основании заключенного договора страхования в связи со смертью заемщика.

На основании выше изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества "Россельхозбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашениям N 1866101/0093 от 16.03.2018; № 1766101/0567 от 03.11.2017; № 1666101/0554 от 20.09.2016, заключенным между АО "Россельхозбанк" и ФИО2, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Брянский областной суд через Дятьковский городской суд.

Мотивированное решение составлено 21 февраля 2023 г.

Председательствующий судья (подпись) Л.Г. Гуляева

<данные изъяты>