Судья: Шашев А.Х. Дело № 33-2480/2023
дело № 2-797/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
27 сентября 2023 года г. Нальчик
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Кабардино-Балкарской Республики в составе:
председательствующего Шомахова Р.Х.
судей Савкуева З.У. и Тогузаева М.М.
при секретаре Узденовой Ф.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Шомахова Р.Х. гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Прохладненского районного суда КБР от 27 июня 2023 года,
УСТАНОВИЛА:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии за неиспользованный период в размере 125738,77 руб., штрафа в размере 62869,38 руб., компенсации морального вреда в размере 2000 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что 24.11.2021 года между ФИО1 и ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО СПЕКТР», был заключен договор купли-продажи автомобиля №.
К договору купли продажи с целью получения скидки было оформлено дополнительное соглашение от 24.11.2021 года, в котором указано, что цена автомобиля определена с учетом скидки, предоставляемой в случае заключения договора страхования между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
В соответствии с п. 1.1 дополнительного соглашения кредитный договор №0410651767 от 24.11.2021 года между покупателем и ООО «Сетелем Банк» при условии использования кредита не менее 91 дня с даты получения кредита или досрочного его погашения не ранее 92 дня с даты получения. При досрочном расторжении договора по инициативе Покупателя, так как данный договор является основанием для получения скидки на автомобиль, Покупатель обязан выплатить в течение 10 дней денежные средства, полученные в качестве скидки.
В соответствии дополнительным соглашением от 24.11.2021 года ФИО1 не вправе расторгать договор страхования жизни в первые 14 дней после получения кредита, так как это повлечет отмену скидки, которая была предоставлена автосалоном, при условии заключения договора страхования.
Из изложенного следует, что Договор страхования жизни № от 24.11.2021 года был заключен не по собственной инициативе истца, а только с целью получения кредита.
Кредит был предоставлен на 5 лет, задолженность досрочно погашена в октябре 2022 года.
01.11.2022 года истцом было направлено заявление в ООО «СК Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора. Договор был расторгнут, однако денежные средства за неиспользованный период страхования не были возвращены. Фактически услуга оказывалась 11 месяцев, в течение которых страховой случай не наступал.
Во исполнение договора страхования от 21.11.2021 года истец выплатила страховую премию в размере 153 965,86 руб. за 5-летний период страхования. Соответственно размер страховой премии за 1 год составляет 30 793,17 руб., а за один месяц - 2 566,09 руб.
Таким образом, за размер страховой премии за неиспользованный период страхования, а именно за четыре года и один месяц, составляет 123 172,68 руб.
14.11.2022 года истец направила ответчику обращение № о возврате суммы неиспользованной страховой премии, которое оставлено без удовлетворения письмом ООО «СК Сбербанк страхование жизни».
Также истец направила претензию на адрес электронной почты ответчика 28.12.2022 года, которая была проигнорирована.
Учитывая обстоятельства дела, длительность нарушения прав потребителя и, соответственно нравственных переживаний Истца в связи с нарушением ее прав, отказом выплатить в течение 7 дней сумму страховки за неиспользованный период, считает правомерным назначить штраф в размере 50% от основной суммы, подлежащей возврату, а также компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.
Сумма штрафа составляет 62 869,38 руб.
Договор страхования жизни был заключен исключительно в целях получения скидки, о чем свидетельствуют условия договора купли-продажи.
При таких обстоятельствах в соответствии с положениями п.п. 10, 12 № 483-ФЗ 27.12.2019 года и п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик обязан возвратиться часть не использованной страховки в добровольном порядке в течение 7 рабочих дней после расторжения договора страхования.
Решением Прохладненского районного суда КБР от 27.06.2023 года исковые требования оставлены без удовлетворения.
Не согласившись с решением, считая его незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм процессуального и материального права, ФИО1 подала на него апелляционную жалобу, в которой просит его отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В жалобе повторяются обстоятельства и правовые основания, изложенные в исковом заявлении.
Заслушав доклад судьи Шомахова Р.Х., изучив материалы дела и обсудив доводы жалобы, в отсутствие извещенных, но неявившихся в судебное заседание сторон, Судебная коллегия приходит к следующему.
Основания для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке указаны в ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Таких нарушений судом первой инстанции не допущено.
Оценив имеющиеся доказательства в совокупности, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.
В силу ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Выводы, на основании которых суд первой инстанции принял такое решение, изложены в судебном постановлении, достаточно мотивированы, и доводами жалобы не опровергаются.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что договор личного страхования не обеспечивал исполнение обязательств ФИО1 по договору потребительского кредита (займа), договором страхования возврат страховой премии при прекращении договора по заявлению истца за пределами 14-дневного срока со дня его заключения не предусмотрен.
Судебная коллегия полагает правильными выводы суда первой инстанции в связи со следующим.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Из анализа положений ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что возврат части страховой премии за не истекший период страхования возможен при соблюдении ряда условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств; отсутствуют события с признаками страхового случая.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 24.11.2021 года между ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО СПЕКТР» и ФИО1 заключен договора купли-продажи автомобиля КИА Rio, согласно п. 2.1 которого итоговая стоимость приобретаемого автомобиля составляет 1391000 руб. (т. № л.д. №).
При этом, 24.11.2021 года между и ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО СПЕКТР» и ФИО1 также было заключено дополнительное соглашение, в соответствии с которым цена автомобиля, указанная в п. 2.1 вышеуказанного договора, определена с учетом скидки в размере 420000 руб., предоставленной ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО СПЕКТР» при условии заключения между ФИО1 и партнерами продавца договоров, перечисленных в п. 1 договора (т. № л.д. №).
Согласно п.п. 1.1 и 1.5 условий дополнительного соглашения, предусмотрено заключение кредитного договора № от 24.11.2021 года между «Сетелем Банк» ООО и ФИО1, а также страхового полиса (Договора страхования) № от 24.11.2021 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1
24.11.2021 года между «Сетелем Банк» ООО и ФИО1 заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита (займа) на приобретение автомобиля КИА Rio, в соответствии с которым «Сетелем Банк» ООО предоставлю ФИО1 кредит в размере 781 385 руб., в том числе для целей оплаты стоимости вышеуказанного автомобиля, который передается в залог Банку для обеспечения исполнения обязательств заемщика (пункты 1.1, 10 кредитного договора).
Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты оформления кредитного договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков: полная гибель, угон/хищение, а также ущерб, на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, с указанием кредитора в качестве выгодоприобретателя. Отсутствие подтверждения исполнения обязанности по страхованию автотранспортного средства позволяет кредитору принять решение о повышении ставки.
24.11.2021 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключен договор был заключен договор страхования (страховой полис №
По условиям договора страхования ФИО1 является застрахованным лицом по рискам: смерть, инвалидность застрахованного лица. Договор страхования заключен на срок до 07.12.2026 года. Выгодоприобретателем является страхователь, а в случае его смерти – его наследники.
Договор страхования подписан на основании Правил страхования №, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 03.09.2020 года №ПР/236-1 (далее – Правила страхования). Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 153965,86 руб.
В соответствии с пунктом п.7.2.4 Правил страхования, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) (т. №, л.д. №).
При этом, как верно указано судом первой инстанции, условиями кредитного договора не предусмотрена обязанность заключения ФИО1 договора страхования жизни. Условиями кредитного договора также не предусмотрено право Банка повысить кредитную ставку при отсутствии договора страхования жизни ФИО1
Таким образом, из условий заключенного кредитного договора не следует, что заключение ФИО1 договора личного страхования каким-либо образом влияло на условия кредитования (срок его возврата, процентная ставка и прочее). Кредитор «Сетелем Банк» ООО выгодоприобретателем по договору личного страхования не является, таковым является страхователь, а в случае его смерти - наследники страхователя.
Пунктом 7.2.2 Правил страхования предусмотрено право Страхователя отказаться от Договора страхования после даты начала действия страхования по Договору страхования (даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного Договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки Страхового случая.
Согласно п. 4.2 договора страхования период охлаждения установлен равным 14 календарным дням со дня его заключения.
Соответственно, указанный срок истекал 08.12.2021 года (24.11.2021 года + 14 дней).
Из искового заявления и письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 15.11.2022 года следует, что ФИО1 обратилась с заявлением о расторжении договора страхования 14.11.2021 года, то есть за пределами этого срока (т. №, л.д. №).
Если соглашением Сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения Договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 и 7.2.4 настоящих Правил страхования, возврат Страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера Страхового тарифа по Договору страхования и, соответственно, размера Страховой премии (п.7.3 Правил страхования).
Таким образом, прекращение обязательств по кредитному договору в настоящем споре не является основанием для прекращения договора страхования, по условиям которого возможность наступления страхового случая непосредственно связана с личностью заемщика, а не с принятыми им обязательствами по погашению кредита, и у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату на условиях заключенного договора. По условиям договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком не было предусмотрено, что досрочное погашение кредита заемщиком влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии (Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 16.05.2023 года № 88-11140/2023).
С учетом изложенного, и приняв во внимание, что истец пропустил срок, установленный п. 4.2 договора страхования, суд первой инстанции, вопреки доводам апелляционной жалобы, правомерно отказал в удовлетворении исковых требований.
Довод искового заявления и апелляционной жалобы о том, что договор кредита был заключен с условием страхования жизни и здоровья ФИО1, основан на неправильном толковании условий вышеприведенных договоров купли-продажи, страхования и кредита.
Согласно представленным в материалы дела доказательствам предоставление скидки, обусловленной заключением договора страхования жизни и здоровья, предусмотрено только дополнительным соглашением к договору купли-продажи автомобиля от 24.11.2021 года, заключенным между ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО СПЕКТР» и ФИО1
С учетом изложенного, иных значимых обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, апелляционная жалоба не содержит.
Доводы жалобы фактически направлены на несогласие с оценкой судом доказательств по делу, с которой Судебная коллегия соглашается, вопреки доводам апелляционной жалобы.
Они не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены или изменения решения суда.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Прохладненского районного суда КБР от 27 июня 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.
Мотивированное определение изготовлено 27 сентября 2023 года.
Председательствующий Р.Х. Шомахов
судьи З.У. Савкуев
М.М. Тогузаев