Решение по делу № 2-2790/2023 от 08.08.2023 - о признании действий незаконными, обязании установить первоначальную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда.

УИД 72RS0021-01-2023-002553-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тюмень 8 августа 2023 года

№ 2-2790/2023

Тюменский районный суд Тюменской области

в составе:

председательствующего судьи Хромовой С.А.,

при секретаре Яковлевой Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий незаконными, обязании установить первоначальную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий незаконными, обязании установить первоначальную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что 03.01.2023 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № V625/0002-0063385 сроком на 84 месяца на сумму 1136364 рубля. Указывает, что на дату заключения договора, процентная ставка составляла 9,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 19,9% и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору (п.4.1 индивидуальных условий). При оформлении кредитного договора, ФИО1 заключил договор страхования рисков жизни и здоровья с АО «СОГАЗ», был выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB350-V62500020063385 от 03.01.2023. Программа «Оптима». Общая страховая премия по договору страхования составила 286364 рубля, которая была полностью оплачена за счет кредитных денежных средств. 13.01.2023 истцом самостоятельно был заключен договор страхования с СПАО «Ингосстрах» № LIL243196168 от 13.01.2023, со сроком действия с 14.01.2023 по 13.01.2025. 16.01.2023 в адрес АО «СОГАЗ» направлено заявление об отказе от договора страхования № FRVTB350-V62500020063385 от 03.01.2023. Истец проинформировал ответчика о заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах», направив письмо по почте с приложением копии полиса и чека об оплате страховой премии. Через приложение мобильного банка истец обнаружил, что график платежей изменился, процентная ставка увеличилась до 19,9%. 04.05.2023 истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием продолжить применение дисконта и произвести перерасчет суммы процентов. Претензия осталась без удовлетворения. Истец просит признать незаконными действия банка по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора № V625/0002-0063385 от 03.01.2023 в части увеличения процентной ставки с 9,9% годовых до 19,9% годовых; обязать ответчика установить процентную ставку по кредитному договору в размере 9,9% годовых; обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору № V625/0002-0063385 от 03.01.2023, исходя из процентной ставки 9,9% годовых с 13.01.2023 по дату фактического исполнения решения суда; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

19.07.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено СПАО «Ингосстах».

Истец ФИО1 в судебном заседании требования поддержал по изложенным в иске основаниям, суду пояснил, что СПАО «Ингосстах» включено в список страховых компаний, чьи полисы страхования банк проверил на соответствие требованиям Банка. Несмотря на это, ответчик увеличил процентную ставку по кредиту, чем нарушил его права.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) – ФИО2, действующая на основании доверенности от 20.06.2023, в судебном заседании с иском не согласилась по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Суду пояснила, что заявление истца о замене страховой компании поступило в Банк 16.01.2023. Проверив полис СПАО «Ингосстах» Банк установил, что он соответствует требованиям Банка, о чем истец был уведомлен. 06.06.2023 от истца поступило дополнительное соглашение к договору страхования. Учитывая, что после прекращения страхования прошло более 31 дня, процентная ставка по кредиту увеличилась.

Представитель третьего лица СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены, о причинах неявки не известили.

На основании ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.

Заслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает исковые требования ФИО1 подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Судом установлено, что 03.01.2023 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V625/0002-0063385, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 1 136 364 рубля, сроком действия 84 месяца, дата возврата кредита 08.01.2030. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставлении кредита. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца, с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 19,9%.

Согласно пункту 23 Индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

03 января 2023 между страхователем ФИО1 и страховщиком АО "СОГАЗ" заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по страховому продукту "Финансовый резерв", по которому застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Страховые риски включают: основной риск - смерть в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.1. Условий); дополнительные риски - инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни (пункт 4.2.2 Условий), травма (пункт 4.2.4 Условий), госпитализация в результате несчастного случая и болезни (пункт 4.2.3 Условий). Страховая сумма - 1 136 364 рубля. Страховая премия – 174 545,51 рублей по основному риску, 111 818,48999 рублей по дополнительным рискам. Общая страховая премия – 286364 рубля, выплачиваемая единовременно. Срок действия полиса - по 24.00 час. 03 января 2025 года.

16 января 2023 года ФИО1 отказался от договора страхования, заключенного с АО "СОГАЗ", о чем письменно известил ПАО "Банк ВТБ", уведомление вручено адресату 20 января 2023 года.

13 января 2023 года страхователь ФИО1 заключил со страховщиком СПАО «Ингосстрах» договор страхования № LIL243196168. По данному договору страхования застрахованное лицо - страхователь. На случай смерти застрахованного лица выгодоприобретателем является Банк ВТБ в размере задолженности заемщика по кредитному договору. Срок действия страхования с 14.01.2023 по 13.01.2025 включительно. Страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма в виде лимита ответственности составляет 1 136 364 рубля. Страховая премия составила 15 000,24 рублей, выплачиваемая единовременно в срок до 13.01.2023.

13 января 2023 года между СПАО «Ингосстрах» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключено дополнительное соглашение № 1 к договору страхования № № LIL243196168 от 13.01.2023, в соответствии с которым стороны заключили дополнительное соглашение о нижеследующем: СПАО «Ингосстрах» уведомляет ПАО «ВТБ» о факте замены выгодопроибретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством РФ, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; об изменении условий страхования; обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; о наступлении страхового случая; о расторжении/отказе/аннулировании полиса/договора страхования.

Как следует из материалов дела, 16 января 2023 года ФИО1 направил в ПАО Банк «ВТБ» копию страхового полиса СПАО «Ингосстрах», полученную адресатом 20.01.2023.

Между тем, ПАО Банк «ВТБ" в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 19,9% годовых в связи с отказом истца от договора страхования с АО "СОГАЗ".

Как установлено судом, СПАО «Ингосстрах» соответствует требованиям Банка и включена в список аккредитованных страховых компаний, данная компания включена в список страховых компаний, чьи полисы/договоры страхования Банк проверил на соответствие требованиям Банка. Условия договора страхования, заключенного истцом с СПАО «Ингосстрах», по страховым случаям, страховой сумме, выгодоприобретателям, соответствует договору страхования, ранее заключенному с АО "СОГАЗ".

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Из установленных судом обстоятельств следует, что истец, воспользовавшись своим правом, самостоятельно заключил договор страхования с СПАО «Ингосстрах» - страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям, при этом были соблюдены условия о выгодоприобретателе, сроке действия полиса, размере страховой суммы, перечне рисков.

Суд пришел к убеждению, что ответчиком в одностороннем порядке были изменены условия кредитного договора № V625/0002-0063385 от 03.01.2023, что не является допустимым, в связи с чем, суд находит законным и обоснованным требование истца о признании незаконными действия ответчика в указанной части.

Как следствие, подлежит удовлетворению требование истца об обязании ПАО "Банк ВТБ" произвести перерасчет платежей по кредитному договору № V625/0002-0063385 от 03.01.2023, исходя из процентной ставки 9,9% годовых за период с 13.01.2023 по дату фактического исполнения решения суда.

При этом требование об обязании установить первоначальную ставку по кредитному договору удовлетворению не подлежит, поскольку она устанавливается банком, по согласованию с заемщиком, исходя из индивидуальных условий кредитного договора.

Как установлено судом, на возникшие правоотношения распространяет свое действие Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1.

В соответствие с ч. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения, в том числе, уполномоченной организацией, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом с достоверностью установлено, что ответчиком нарушены права истца, как потребителя, в связи с чем, полагает возможным определить размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию с ответчика, в размере 2000 рублей.

В силу ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку с ответчика в пользу истца взыскана компенсация морального вреда в размере 2000 рублей, следовательно, штраф составляет 1000 рублей, который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Руководствуясь ст.12, 55-56,98, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 – удовлетворить частично.

Признать незаконными действия ПАО "Банк ВТБ" по изменению в одностороннем порядке условия кредитного договора V625/0002-0063385 от 03.01.2023, заключенного между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ", в части увеличения процентной ставки с 9,9% до 19,9% годовых; обязать ПАО "Банк ВТБ" произвести перерасчет платежей по кредитному договору V625/0002-0063385 от 03.01.2023, исходя из процентной ставки 9,9%, за период с 13.01.2023 по дату фактического исполнения решения суда.

Взыскать с ПАО "Банк ВТБ" (ИНН <***>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ №) компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, штраф на неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 1000 рублей, всего взыскать 3000 рублей.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Тюменский районный суд в течение 1 месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья (подпись) Хромова С.А.

Мотивированное решение изготовлено судом 15.08.2023

Подлинник решения хранится в гражданском деле № 2-2790/2023 в Тюменском районном суде Тюменской области.

Решение не вступило в законную силу.

Копия верна.Судья Хромова С.А.