УИД 16RS0...

дело ...(2-...)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 февраля 2023 года г. Набережные Челны

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Гайнутдиновой Е.М.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» об оставлении процентной ставки по кредиту, перерасчете излишне уплаченной суммы по потребительскому кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 .... обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб»(далее ПАО «Банк Уралсиб») об оставлении процентной ставки по кредиту, перерасчете излишне уплаченной суммы по потребительскому кредиту, в обоснование иска указано, что ... между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 ... посредством приложения Уралсиб заключен кредитный договор ...-... на сумму 1607717 рублей 04 копеек, сроком до .... При заключении кредитного договора ...-... от ... одновременно был заключен договор страхования с АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», полис добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» ... от ..., срок действия договора страхования до .... ... в отделении банка в ... РТ написано заявление о расторжении договора личного страхования с АО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» и в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора предоставлены оригинал договора личного страхования жизни и здоровья с САО «ВСК», полис ... от ... и документ, подтверждающий оплату страховой премии. На заявление поступил ответ через смс-уведомление от ... с сообщением об увеличении процентной ставки в одностороннем порядке и в личном кабинете приложении Уралсиб увеличились суммы ежемесячных платежей. ... в ПАО «Банк Уралсиб» написано заявление о пересмотре решения банка, заявление осталось без удовлетворения. Из содержания норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заёмщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита. Если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заёмщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заёмщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором. Кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заёмщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заёмщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям. При этом из закона не следует, что заёмщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заёмщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита(займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Истец просит оставить процентную ставку по кредиту согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора в размере 8,90 (Восемь целых девяносто сотых)% годовых, произвести перерасчет излишне уплаченной суммы по потребительскому кредиту.

Истец ФИО1 ...., представитель истца ФИО1 .... в судебном заседании поддерживают иск.

Представитель ответчика ПАО «Банк Уралсиб» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлен отзыв, в котором просит отказать в иске.

Представитель третьего лица АО СК «Уралсиб жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлен отзыв, в котором не соглашается с иском.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите(займе)" договор потребительского кредита(займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита(займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения(часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита(займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита(займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита(займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)(часть 10 статьи 5).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит(заем) на тех же(сумма, срок возврата потребительского кредита(займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из материалов дела следует, что ... между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 .... заключен кредитный договор N ..., на сумму кредита 1607717 рублей 04 копеек.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по указанному кредитному договору составляет 8,9% годовых - при заключении Заемщиком одновременно с Кредитным договором договора Личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям: страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2(два) года; по договору Личного страхования жизни и здоровья Заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму Основного долга. Кредитору должны быть представлены оригиналы договора Личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка 21.50% годовых - при прекращении действия договора Личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с Кредитным договором, и незаключении Заемщиком нового договора Личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в пункте 4.1, в течение 30(тридцати) календарных дней с даты заключения Кредитного договора. Процентная ставка, указанная в настоящем пункте, применяется не ранее чем с 31 (тридцать первого) календарного дня с даты заключения Кредитного договора.

Во исполнение приведенных условий кредитного договора в день заключения кредитного договора между истцом и ООО СК «Уралсиб жизнь» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней ... от .... Страховыми рисками являются: смерть от любых причин, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая премия составляет 407717 рублей 04 копеек.

... заемщик отказался от договора страхования с ООО СК «Уралсиб жизнь», представив соответствующее заявление в Банк.

... истец заключил договор страхования с САО «ВСК», ему выдан страховой полис .... Страховая премия составила 51150 рублей, срок действия с ... по .... К страховым случаям по данному полису относятся: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием впервые диагностированным в период страхования.

В связи с прекращением договора страхования с ООО СК «Уралсиб жизнь» на основании заявления истца ответчиком изменена процентная ставка кредитного договора и установлена в размере 21,5% годовых с ....

Из вышеприведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту(займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита(займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита(займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора стороны согласовали размер и порядок исчисления платы за пользование кредитом. Процентная ставка составляет 8,90% годовых в период действия Договора добровольного страхования жизни и здоровья, заключаемого одновременно с кредитным договором. Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен отвечать наряду с иными требованиями, в том числе условию, что Заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Из полиса страхования САО «ВСК», представленного истцом, следует, что по страховым случаям установление инвалидности 1 и 2 группы и смерть в результате любой болезни договор страхования с САО «ВСК» ФИО1 .... не заключен.

В то время, как кредитным договором предусмотрено страхование по рискам: установление инвалидности 1 и 2 группы и смерть в результате любой болезни.

Выбранная истцом при заключении договора страхования с САО «ВСК» программа страхования не соответствует необходимому перечню страховых рисков и событий в связи со значительным снижением объема страховых рисков.

Установив, что до истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям Банка к условиям предоставления страховой услуги, принимая во внимание, что страховой полис САО «ВСК», предоставленный истцом банку, не соответствовал критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, суд не находит оснвоаний для удовлетворения требований иска об оставлении процентной ставки по кредиту согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора в размере 8,90% годовых, перерасчете излишне уплаченной суммы по потребительскому кредиту, поскольку истцом при заключении договора страхования не соблюдены требования к условиям предоставления страховых услуг, а, следовательно, действия ПАО «Банк Уралсиб» по изменению процентной ставки по кредитному договору в силу пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора от 05.10.2022 с увеличением ее до 21,5% являются правомерными.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 ...(паспорт ...) к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб»(ИНН <***>) об оставлении процентной ставки по кредиту, перерасчете излишне уплаченной суммы по потребительскому кредиту от 05 октября 2022 года ...-... отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Гайнутдинова Е.М.