УИД: 77RS0034-02-2023-003269-13

Дело №2-8342/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 апреля 2023 годаадрес

Щербинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8342/2023 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указала, что 09.06.2022 года между истцом и адрес был заключен договор автокредитования № F0AUTO10S22060800388, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере сумма (общая сумма), срок возврата кредита – по 11.06.2029 года (84 месяца, согласно графику платежей по кредитному договору). Также 09.06.2022 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – Программа 3.01» №F0AUTO10S22060800388 (Полис 1) и по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – Расширенная программа 5.4» №L0302/584/00031084 (Полис 2). Срок страхования 84 месяца. Страховые риски по Полису 1 – смерть застрахованного, страховая премия составила сумма, и вошла в тело кредита. По Полису 2 страховые риски – смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования. Страховая премия составила 325 177,82 и вошла в тело кредита. 08.09.2022 г. истцом досрочно был погашен кредит в полном объёме, в связи с чем, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. После чего она обратилась к ответчику с требованием о расторжении договоров страхования и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало. По договору страхования №F0AUTO10S22060800388 уплаченная страховая премия возвращена пропорционально сроку действия договора. В возврате части страховой премии по договору страхования №L0302/584/00031084 от 09.06.2022 г. было отказано письмом от 20.09.2022 г. №8372-8372/57323 с указанием на то, что договор страхования заключен не в обеспечение выплаты кредита. Истец обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному, который решением от 09.01.2023 г. отказал в удовлетворении требований о взыскании оставшейся части страховой премии. Учитывая изложенное, истец обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, заявленные требования поддержала в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, направил письменные возражения на исковое заявление.

Дело рассмотрено при данной явке в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав явившееся лицо, изучив доводы иска, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), написанного страховщиком.

Согласно ч.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Положениями частей 2, 3 статьи 25 Федерального закона от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

В судебном заседании установлено, что 09.06.2022 года между истцом и адрес был заключен договор автокредитования № F0AUTO10S22060800388, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере сумма (общая сумма), срок возврата кредита – по 11.06.2029 года (84 месяца, согласно графику платежей по кредитному договору).

Также 09.06.2022 года между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – Программа 3.01» №F0AUTO10S22060800388 (Полис 1) и по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов – Расширенная программа 5.4» №L0302/584/00031084 (Полис 2). Срок страхования 84 месяца. Страховые риски по Полису 1 – смерть застрахованного, страховая премия составила сумма, и вошла в тело кредита. По Полису 2 страховые риски – смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования. Страховая премия составила 325 177,82 и вошла в тело кредита.

08.09.2022 г. истцом досрочно был погашен кредит в полном объёме, в связи с чем, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. После чего она обратилась к ответчику с требованием о расторжении договоров страхования и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало.

По договору страхования №F0AUTO10S22060800388 уплаченная страховая премия возвращена пропорционально сроку действия договора. В возврате части страховой премии по договору страхования №L0302/584/00031084 от 09.06.2022 г. было отказано письмом от 20.09.2022 г. №8372-8372/57323.

Решением Финансового уполномоченного от 09.01.2023 г. №У-22-149373/5010-003 ФИО1 отказано в удовлетворении требования о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3 (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условий отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор “страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно Договору страхования выгодоприобретателем является ФИО1 (ее наследники).

Риск возможной неуплаты страхователем кредита Договором страхования не предусмотрен.

Страховая сумма по Договору страхования не снижается соразмерно погашению фактической задолженности по Кредитному договору и соответственно, при досрочном погашении задолженности по Кредитному договору не равняется нулю.

Согласно индивидуальных условий договора автокредитования F0AUTO10S22060800388 от 09.06.2022 г., процентная ставка по кредиту может быть двух видов: - базовой и равна 24,50 % годовых, - либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 21,50% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтам в размере 3 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям индивидуальных условий.

В п.19 индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования».

Из условий договора страхования следует, что страховыми случаями признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в правилах страхования и договоре страхования как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Смерть застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий), в связи с чем договор страхования не соответствует требованиям, определенным в адрес условий кредитного договора.

Таким образом, договор страхования №L0302/584/00031084 не соответствует признакам индивидуальных условий.

Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № F0AUTO10S22060800388, по которому страховая премия была возвращена.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Договор страхования №L0302/584/00031084 не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с пунктом 8.2.9 Условий страхования, действие Договора страхования прекращается в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 8.3 Условий страхования если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно пункту 8.4 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Условий страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии по истечении срока, установленного пунктом 8.3 Условий страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Условиями страхования также предусмотрена возможность возврата ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» ФИО1 части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма будет равна нулю.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой подлежит применению в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Ввиду того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» для отказа от договора страхования, то суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в полном объеме, суд исходит из того, что действиями страховщика права истца нарушены не были, страховщик передал истцу весь пакет документов, подтверждающих заключение договора страхования жизни и здоровья, вся информация об условиях договора страхования при его заключении была доведена до страхователя, в том числе об изменении наименования Общества, отказа от договора и возврата страховой премии, выкупных суммах, действия по заключению договора страхования истцом осуществлены лично и направлены на достижение правовых последствий подписанной им сделки, намерения сторон выражены в договоре достаточно ясно, содержание договора позволяло истцу оценить природу и последствия совершаемой сделки.

Доказательств, отвечающих требованиям закона об их относимости и допустимости, подтверждающих, что страхователь был введен в заблуждение и не понимал последствий своих действий, что его волеизъявление было направлено на достижение иных целей, а не на заключение договора страхования, истцом не представлено, в то время как обязанность доказать данные обстоятельства законом возложена на него. У ответчика отсутствовали правовые основания для возврата истцу страховой премии по договору страхования.

При заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить условия договора со своими действительными намерениями, какие-либо препятствия для истца к тому, чтобы при заключении договора страхования выяснить характер условий страхования (Полисных условий), действительную юридическую природу и правовые последствия, отсутствовали.

В связи с изложенным, не подлежат удовлетворению и производные от первоначального требования о компенсации морального вреда, штрафа,

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Щербинский районный суд адрес.

Судья

ФИО2

Мотивированное решение изготовлено 06 апреля 2023 года.