ДД.ММ.ГГГГ

Дело № 2 – 3194/2023

УИД 35RS0001-02-2023-002179-68

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Череповец

31 июля 2023 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Филипповой Е.Ю.,

при секретаре Доннер Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА – БАНК» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АЛЬФА – БАНК» о признании недействительным пункта 4 индивидуальных условий соглашения от ДД.ММ.ГГГГ о взимании ежемесячной комиссии в размере 1, 99 % за обслуживание счета кредитной карты; взыскании комиссии за обслуживание кредитного счета в размере 188 267 рублей 67 копеек, компенсации морального вреда – 5 000 рублей, неустойки – 188 267 рублей 67 копеек, штрафа в порядке пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № – 1 «О защите прав потребителей».

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО «АЛЬФА – БАНК» кредитный договор № на сумму 23 435 рублей сроком 10 месяцев под 32 % годовых на приобретение ноутбука. ДД.ММ.ГГГГ оформила кредитный договор №, по условиям которого ей был дополнительно предоставлен кредит (кредитная карта), которая направлена по почте, в связи с чем у нее отсутствует на руках кредитный договор в бумажном виде, с кредитным лимитом 130 000 рублей, которые продолжает выплачивать в соответствии с графиком платежей. Исходя из решения финансового уполномоченного, условиями соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, которое ею подписано не было, и у нее на руках отсутствует, предусмотрена обязанность заемщика уплачивать комиссию за обслуживание счета кредитной карты 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно. Таким образом, за период действия кредитного договора она оплатила 188 267 рублей 67 копеек. Полагала, что положения договора о взимании дополнительной комиссии за обслуживание кредитного счета карты противоречат положениям статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № – 1 «О защите прав потребителей». Принятым решением № финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении ее требования к АО «АЛЬФА – БАНК» о взыскании денежных средств в связи с несогласием с удержанием банком комиссии за обслуживание счета, открытого в рамках договора потребительского кредита, отказано. Полагала, что с ответчика подлежат взысканию оплаченные ею денежные средства, компенсация морального вреда, оцененная в 5 000 рублей, неустойка в соответствии со статьями 22, 23 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № – 1 «О защите прав потребителей» в сумме 188 267 рублей 67 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО1 по доверенности Й. представил заявление об уточнении требований в части, просил взыскать с АО «АЛЬФА – БАНК» компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, в остальном иск оставил без изменения.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика – АО «АЛЬФА – БАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражения, в которых указал на необоснованность заявленных требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности. Кроме того, с Индивидуальными условиями соглашения от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была знакома, их подписала. Ежемесячная комиссия за обслуживание текущего счета в размере 1, 99 % от суммы кредита не является дополнительной процентной ставкой по кредиту, поскольку это вознаграждение банка за оказание самостоятельной банковской услуги.

Представитель третьего лица – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА – БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на приобретение ноутбука в размере 23 435 рублей сроком на 10 месяцев под 32 % годовых с условием оплаты ежемесячных аннуитетных платежей в сумме 2 710 рублей, последнего платежа – 2 608 рублей 88 копеек.

При этом ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было оформлено предложение о заключении АО «АЛЬФА – БАНК» с ней соглашения о кредитовании путем предоставления кредитной карты с лимитом 3 000 рублей под 19, 90 % годовых с размером минимального платежа – 5 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, но не менее 320 рублей, с оплатой комиссии за обслуживание счета кредитной карты 1, 99 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА – БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА – БАНК» с претензией об исключении условия о взыскании комиссии за обслуживание счета кредита 1, 99 % из кредитного договора, возврате оплаченных денежных средств в размере 248 352 рублей, в удовлетворении которой ДД.ММ.ГГГГ банком было отказано.

Решением № Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 к АО «АЛЬФА – БАНК» о взыскании денежных средств в связи с несогласием ФИО1 с удержанием АО «АЛЬФА – БАНК» комиссии за обслуживание счета, открытого в рамках договора потребительского кредита, отказано.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктами 1.5, 2.3 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № – П, получение кредитных средств заемщиком – физическим лицом возможно с помощью кредитной карты. По условиям кредитного договора (или смешанного договора, содержащего условия кредитования и услуг) за обслуживание кредитной карты может предусматриваться комиссия.

Выпуск кредитной карты и ее обслуживание – это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора вправе взимать с клиента комиссию. Клиент имеет право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта – договора о карте. Он самостоятельно определяет порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № – 1 «О защите прав потребителей». Если клиент имеет намерение на получение кредитных средств исключительно наличными, то он может воспользоваться иным соответствующим по содержанию продуктом банка, условиями которого предусмотрена выдача кредита через кассу.

Таким образом, за обслуживание кредитной карты банк вправе взимать с клиента комиссию, поскольку такая операция является самостоятельной банковской услугой, за которую допускается взимание комиссии. В соответствии с Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России ДД.ММ.ГГГГ № – П, выпуск и обслуживание кредитной карты являются отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта – средство безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплату.

Кроме того, суд принимает во внимание то обстоятельство, что кредитный договор №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, заключен АО «АЛЬФА – БАНК» с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, что предусмотрено пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая дату заключения кредитного договора о выпуске и обслуживании кредитной карты – ДД.ММ.ГГГГ, положения норм действующего законодательства, заявление ответчиком о пропуске истцом срока исковой давности, отсутствие доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин пропуска ФИО1 установленного законом срока для оспаривания условий договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (< >) к акционерному обществу «АЛЬФА – БАНК» (< >) о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 04.08.2023.

Судья < > Е.Ю. Филиппова