Решение по делу № 2-2574/2023 от 30.05.2023

дело №2-2574/2023 30 мая 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калининский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Андреевой Ольги Юрьевны,

при секретаре Литовченко Ольге Владимировне,

с участием истца - ФИО1, представителя истца – ФИО3, действующей на основании доверенности от 17.02.2023г. сроком на 3 (три) года (л.д.186),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

17.01.2021г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № сроком действия с 17.01.2021г. по 16.01.2028г., по условиям которого была оплачена страховая премия в размере 300.000 руб. (л.д.9-12).

19.03.2022г. ФИО1 обратилась с заявлением в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о прекращении указанного договора и возврате неиспользованной части страховой премии, в чем ей было отказано (л.д.13-17).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 28.07.2022г. по делу №У-22-83431/5010-003 ФИО1 отказано в удовлетворении требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (л.д.56-57).

22.09.2022г. ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа (л.д.4-8, л.д.36).

Истец - ФИО1 - в судебное заседание явилась, заявленные требования поддержала.

Ответчик – представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела в суде извещен, представлен письменный отзыв на иск (л.д.108-115, л.д.140-147).

Выслушав истца и представителя истца, изучив и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 17.01.2021г. между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого был предоставлен кредит в размере № коп. сроком до 17.01.2028г. под 13,5% годовых для приобретения автомашины (л.д.188-196).

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить: договор банковского счета; договор залога приобретаемого за счет кредитных средств транспортного средства; договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом (л.д.192).

В качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая; дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам (л.д.9).

В качестве выгодоприобретателей в договоре страхования указаны: по страховому риску «Смерть НС» - наследники застрахованного; по остальным страховым рискам – застрахованный (л.д.10).

Договор страхования заключен в соответствии с «Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита» (далее – Полисные условия), с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна (раздел 8 договора страхования»).

В соответствии с п.6.3 Полисных условий - по заключенному договору страхования страхователю – физическому лицу предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанием его банковских реквизитов (л.д.99).

Из представленных документов следует, что заявление о прекращении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии без указания причин ФИО1 было направлено в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 19.03.2022г. (л.д.13-15), т.е. с пропуском 14-тидневного срока, указанного в п.6.3 Полисных условий.

В соответствии со ст.958 ГК РФ –договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Аналогичные положения содержатся в пунктах 11.1.3, 11.3 и 11.4 Полисных условий.

В силу положений ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» - потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положения условий страхования статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса РФ не противоречат, не ущемляют право потребителя на отказ от страхования, которое реализуется с учетом положений специального законодательства о страховании.

Исходя из условий заключенного истцом договора страхования, а также кредитного договора, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, отказ потребителя от договора страхования не влечет возврат страховой премии на основании абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ.

При вышеуказанных обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

В судебном заседании 30.05.2023г. ФИО1 представлена справка о погашении 19.12.2022г. кредита по договору <***>, заключенному 17.01.2021г. между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» (л.д.214).

Действительно, разделом 11 Полисных условий не предусмотрен возврат неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении кредита.

Между тем, Федеральным законом от 27.12.2019г. №483-ФЗ внесены изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

В силу части 2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которая введена названным выше Законом, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (часть 12 введена Федеральным законом от 27.12.2019г. №483-ФЗ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 27.12.2019г. №483-ФЗ данный Федеральный закон вступает в силу с 01.09.2020г.

Договор страхования заключен между сторонами 17.01.2021г. одновременно с кредитным договором, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действия на правоотношения истца и ответчика.

Оценив представленные в дело доказательства в их совокупности, сопоставив содержание кредитного договора с договором страхования, суд приходит к выводу о том, что договор страхования заключен истцом именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Данное обстоятельства подтверждается, в частности тем, что кредитный договор и договор страхования заключены в один день, страховая премия включена банком в тело кредита.

Из графика платежей к кредитному договору следует, что в счет стоимости приобретаемой автомашины было перечислено № руб., в счет стоимости договора каско – № коп., в счет страхования жизни – № руб., в счет страхования страховщика от коронавируса – № руб. (л.д.195-196).

Само по себе отсутствие указания в индивидуальных условиях на то, что заключение договора страхования не является обязательным условием и договор страхования не заключается в целях обеспечения исполнения истцом обязательств по договору, не свидетельствует о том, что заключая договор страхования, истец не имела намерение обеспечить исполнение своих обязательств по договору потребительского кредита.

О том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору также свидетельствует совпадение срока страхования и срока действия кредитного договора – с 17.01.2021г. до 17.01.2028г.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 вправе заявить требование о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, поскольку договор страхования был заключен в обеспечение обязательств по кредитному договору, который в настоящее время исполнен.

Между тем, исковые требования предъявлены именно по тем основаниям, что 19.03.2022г. направлено заявление в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования прекратившим действие без указания оснований для такого прекращения, кредит был погашен 19.12.2022г., т.е. после предъявления иска в суд, с соответствующим заявлением о признании договора страхования прекратившим действие, поскольку кредитный договор исполнен, выплате неиспользованной части страховой премии ФИО1 в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не обращалась, соответствующие документы из кредитной организации не предоставляла.

Кроме того, ФИО1 не обращалась и с соответствующим заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с положениями Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» о взыскании части страховой премии по основаниям погашения кредитных обязательств.

При рассмотрении настоящего гражданского дела письменные пояснения, представленные в судебном заседании 30.05.2023г. (л.д.202-204) не могут быть приняты, как уточнение иска, поскольку они заявлены по различным и предмету, и основаниям, что противоречит требованиям гражданского процессуального законодательства.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 68, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования прекратившим действие, взыскании неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья:

Решение суда в окончательной форме изготовлено 06.06.2023 года.

УИД: 78RS0005-01-2022-011629-50