УИД 61RS0007-01-2022-006150-25

Дело № 2-5819/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2022 года г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Роговой Ю.П.

при секретаре Толстикове С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Альфастрахование-Жизнь», третье лицо: АНО «СОФДУ» о взыскании страховой премии на неистекший период и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что между ней и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № PIL№ на сумму 969 000,00 рублей сроком на 60 месяцев. Для заключения Договора кредита с пониженной процентной ставкой, в условиях указали необходимость подписания договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», согласно которому она обязуюсь оплатить 142 557,84 рублей, указанная сумма была включена в тело кредита и оплачена страховщику единовременной суммой. Сумма кредита составила 1 116 000,00 рублей. Согласно справке от 15.12.2021 года, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по кредиту полностью погашена. В связи с досрочным погашением кредита в полном объеме, я обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением № от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора страхования L54№ и возврате части страховой премии за неистекший период страхования. Страховщик отказал в возврате части страховой премии. 09.07.2022 года ей была направлена претензия в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» с требованием о возврате части страховой премии за неистекший период страхования. Страховщик отказал в возврате части страховой премии, ссылаясь на тот факт, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения потребительского кредита. 23.08.2022 года ей было направлено обращение Финансовому уполномоченному с просьбой удовлетворить её требования о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в её пользу сумму в размере 133 814,00 рублей в счет возврата страховой премии за неистекший период страхования, в связи с полным досрочным погашением кредита. 12.09.2022года финансовый уполномоченный вынес решение об отказе в удовлетворении требований, в связи с тем, что договор страхования заключен не в целях обеспечения кредита.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в её пользу сумму в размере 133 814,00 рублей в счет возврата страховой премии за неистекший период страхования, в связи с полным досрочным погашением кредита, компенсации морального вреда в сумме 10 000, 00 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание явился исковые требования поддержала по основаниям изложенным в иске, на их удовлетворении настаивала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом, ранее представил возражения в которых просит в иске отказать.

Представитель третьего лица: АНО «СОФДУ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита от 25.08.2021 года № PIL№ на сумму 969 000,00 рублей сроком на 60 месяцев под 8,9% годовых при условии страхования жизни и здоровья заемщика увеличении на 5%.

Одновременно между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № L54№ от 25.08.2021года, в соответствии с условиями которого последний застраховал по рискам смерти в результате несчастного случая или болезни и постоянной утраты трудоспособности с установлением инвалидности I группы. Страховая премия составила 142 557,84 рублей.

Страховая премия включена в сумму кредита и оплачена за счет предоставленной суммы кредита (п. 1 кредитного договора).

Истец 15.12.2021 года досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, после чего обратился к ответчику с заявлением от 12.05.2022 года о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, которое ответчиком не исполнено. Страховщик отказал в возврате части страховой премии.

09.07.2022 года истцом была направлена претензия в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о возврате части страховой премии за неистекший период страхования. Страховщик отказал в возврате части страховой премии, ссылаясь на тот факт, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения потребительского кредита (л.д.22).

23.08.2022 года истцом направлено обращение Финансовому уполномоченному с просьбой удовлетворить её требования о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в её пользу сумму в размере 133 814,00 рублей в счет возврата страховой премии за неистекший период страхования, в связи с полным досрочным погашением кредита.

12.09.2022 года финансовый уполномоченный вынес решение № У-22-1002/5010-003 об отказе в удовлетворении требований, в связи с тем, что договор страхования заключен не в целях обеспечения кредита (л.д.34-42).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Таким образом, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от 25.08.2021 года прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

Поскольку 15.12.2021 года ФИО1 досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, то с учетом названных условий договора страхования от 25.08.2021 года данное обстоятельство привело к сокращению страховой суммы до нуля, следовательно, на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Проверив представленный истцом расчет части страховой премии, подлежащей возврату, не оспоренный ответчиком, суд находит его арифметически верным, в связи с чем полагает необходимым взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии с размере 133 814,14 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание добровольное удовлетворение ответчиком требований истца в части расторжении договора страхования и возврата части страховой премии, при установлении факта нарушения прав истца как потребителя, с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости, судебная коллегия признает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В пункте 14 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 г. разъяснено, что в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Согласно пункту 4 статьи 13 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом. Иных оснований освобождения указанных лиц от ответственности за нарушение прав потребителя законом не предусмотрено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 69 407,00 рублей то есть в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (5 000, руб. компенсации морального вреда и 133 814,00руб. – размера страховой премии).

На основании ч. 3 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 3876,28 рублей

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № выдан отделом УФМС России по Ростовской области в Пролетарском районе г. Ростова-на-Дону 22.04.2014 года) - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН <***> в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № выдан отделом УФМС России по Ростовской области в Пролетарском районе г. Ростова-на-Дону 22.04.2014 года, часть страховой премии за неистекший период страхования в размере 133 814,00 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000, 00 рублей, штраф в размере 69 407,00 рублей.

В остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН <***> в доход местного бюджете государственную пошлину в размере 3 876,28 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 декабря 2022 года.

Судья Ю.П. Роговая