№ 2-1009(1)/2022
64RS0028-01-2022-002168-16
решение
Именем Российской Федерации
27 декабря 2022 г. г. Пугачев
Пугачевский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Болишенковой Е.П.,
при секретаре Королевой Ю.Г.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цатурян ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» (далее ООО СК «Кардиф») о взыскании части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила кредитный договор <Номер> с АО «Почта Банк». По условиям договора ей был предоставлен кредит в сумме 689500 руб. сроком на 60 месяцев. В тот же день между нею и ответчиком заключен договор страхования 53.20.159.54191135 по программе «Максимум» сроком на 60 месяцев, подписано распоряжение на перевод АО «Почта Банк» 180000 руб. по указанному договору страхования. Кредитный договор <Номер> погашен истцом досрочно, в связи с чем и возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось, у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии. Заявление истца о возврате части страховой премии ответчик добровольно не удовлетворил. На основании изложенного истец просила взыскать в ее пользу с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 137612 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5404,58 руб., с последующим начислением процентов по день фактической уплаты, компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 50% присужденной судом суммы.
Определением судьи от 24.11.2022 исковое заявление ФИО1 в части исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами возвращено истцу.
В судебном заседании ФИО1 иск поддержала.
Ответчик ООО «СК КАРДИФ» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель в суде не явился. Из письменных возражений на иск ответчика следует, что предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая и обязательство страхователя уплатить страховщику страховую премию. Подписывая договор, страхователь подтвердил, что его заключение осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие каких-либо иных решений либо заключения договора. Истец, имея возможность отказаться от договора страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не воспользовался своим правом, ввиду отсутствия надобности. После прекращения кредитных обязательств истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования, в случае наступления страхового риска, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу либо его наследникам. В любом случае ходатайствовал о применении ст. 333 ГК РФ, указал, что доказательств причинения физических или нравственных страданий истцу не представлено. Просил отказать в удовлетворении исковых требований.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
От финансового уполномоченного поступили письменные объяснения, в которых он просил в удовлетворении требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным, отказать; исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к его компетенции, оставить без рассмотрения.
Выслушав объяснения истца, исследовав письменные возражения, объяснения, письменные доказательства, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Частью 2 ст. 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
В абзаце первом ч. 2.1 ст. 7 указанного закона подразумевается договор, в результате которого заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является кредитор или третье лицо, действующее в его интересах.
В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Почта Банк" заключен договор потребительского кредита <Данные изъяты> о предоставлении денежных средств с кредитным лимитом 689500 руб., срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 126-128).
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «КАРДИФ» заключен договор страхования <Номер> на условиях страхования Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, Условий страхования по программе «Максимум», срок действия страхования 60 месяцев. По договору страхования при наступлении страховых случаев подлежат возмещению следующие риски: травматическое повреждение, установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; смерть в результате несчастного случая или болезни; недобровольная потеря работы +консультационные услуги «Помощь в поиске работы». Выгодоприобретателями по риску "смерть" являются законные наследники застрахованного лица, по всем остальным страховым рискам - застрахованное лицо (л.д. 130-167).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дано распоряжение АО «ПочтаБанк» осуществить перевод денежных средств с ее счета в размере 180000 руб. на счет получателя «Страховая компания «Кардиф» (л.д. 129).
Согласно справке АО «Почта Банк» от 19.08.2021 задолженность ФИО1 по договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует (л.д. 124).
ФИО1 обратилась в ООО «СК «КАРДИФ» с заявлением от 28.08.2021 о возврате части страховой премии в размере 127900 руб. (л.д. 124)
В ответе от 03.09.2021 страховщик уведомила заявителя об отсутствии законных оснований для осуществления выплаты страховой премии (л.д. 123).
21.04.2022 истец обратилась к ответчику с претензией о выплате части страховой премии, в размере 137612 руб., в связи с полным досрочным исполнением ею обязательств по кредитному договору, прекращением существования страхового риска и возможности наступления страхового случая, которая также осталась без удовлетворения (л.д. 51-53).
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 N У-21-121342/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО "СК «КАРДИФ" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано. При этом Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что заявитель не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и здоровья и отказаться от них (л.д. 113-117).
В силу п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Судом установлено, что из заключенного между истцом и ООО «СК «КАРДИФ» договора страхования <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика ФИО1 или влечет возврат страховой премии, при этом выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1 (наследники), а не кредитор, размер страховой суммы по смыслу условий договора страхования не связан с размером задолженности страхователя по кредитному договору. Договор страхования продолжает действовать после погашения страхователем кредитной задолженности, то есть досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, а договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, что исключает отнесение такого договора страхования к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении иска Цатурян ФИО6 <Данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «КАРДИФ» ИНН <***> о взыскании части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области.
Решение в окончательной форме принято 10.01.2023.
Судья