Решение по делу № 2-79/2025 от 27.02.2025 - о признании случая страховым, возложении обязанности произвести страховую выплату, о выплате исполненных обязательств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

УИД: 71RS0017-01-2025-000034-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2025г. р.п. Одоев Тульская область.

ФИО4 межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего Яшиной В.И.,

при секретаре Турчиной М.А.,

с участием истца ФИО5, представителя истца по устному заявлению ФИО6, представителя ответчика акционерного общества «Совкомбанк страхование» по доверенности ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-79/2025 по исковому заявлению ФИО5 к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о признании случая страховым, возложении обязанности произвести страховую выплату, о выплате исполненных обязательств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

истец ФИО5 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о признании случая страховым, возложении обязанности произвести страховую выплату, о выплате исполненных обязательств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Требования мотивировал тем, что 30.08.2022 между ООО СЗ «АПД» (Застройщик) и ФИО1 был заключен договор участия в долевом строительстве № ЮП-ДДИ-КВ-1-60-1, зарегистрированный в установленном законом порядке, о чем в ЕГРН, сделана запись регистрации от 06.09.2022 № <данные изъяты> (далее-ДДУ).

В соответствии с ДДУ у ФИО1 возникло право требования на объект долевого строительства со следующими характеристиками: вид объекта: квартира; - общая площадь: 37,1 кв.м.; - иные характеристики: жилое помещение, состоящее из 2 комнат, проектной общей площадью 37,1 кв.м., расположенное секции/подъезда 1, на 6 этаже многофункционального жилого комплекса с подземной автостоянкой и помещениями общего назначения, условный номер в соответствии с проектной декларацией 1-60 (Приложение №2).

Согласно п. 4.4.1 ДДУ, частичная оплата цены договора осуществлялась за счет кредитных средств, предоставляемых ПАО «Совкомбанк», на основании кредитного договора № <данные изъяты>. (далее - КД).

В соответствии с КД, ФИО1 определена сумма в размере 10 480 000 руб. В целях обеспечения своих обязательств по КД ФИО1 заключила договор страхования жизни и здоровья путем присоединения к Программе добровольного страхования на основании заявления от 30.08.2022, и последней была уплачена страховая премия АО «Совкомбанк страхование» за 2022,2023, 2024 г.г.

АО «Совкомбанк страхование» является аффилированным лицом ПАО «Совкомбанк», что следует из наименования и подтверждается представленными документами, а страхование жизни и здоровья заемщика ставилось в зависимость от страхования только в данной организации, путем уменьшения ставки по КД - п.6.3.2.

18.02.2024 ФИО1 скончалась, <данные изъяты>.

По состоянию на 18.02.2024 сумма задолженности ФИО1 по КД составила 9 732 159,08 руб., которая подлежала возмещению АО «Совкомбанк страхование» в пользу ПАО «Совкомбанк» в размере задолженности по кредитному договору <данные изъяты> на дату страхового события.

Он является единственным кормильцем в семье и наследником по закону. ФИО2 отказался от принятия наследства умершей в его пользу.

24.02.2024 им было направлено заявление на страховую выплату АО «Совкомбанк страхование».

В последующем 04.03.2024 им и ФИО2 совместно дополнительно было направлено уведомление о наступлении страхового случая в рамках Программы добровольного страхования в Департамент урегулирования убытков АО «Совкомбанк страхование», в связи со смертью 18.02.2024 ФИО1

При этом он, в целях исполнения обязательств за наследодателя уплатил по КД за период с 18.02.2024 по 31.12.2024 сумму 430 000 руб. (квитанция об оплате от 18.03.2024 на сумму 40 000 руб.; квитанция об оплате от 27.04.2024 на сумму 46 000 руб.; квитанция об оплате от 30.05.2024 на сумму 45 000 руб.; квитанция об оплате от 26.06.2024 на сумму 30 000 руб.; квитанция об оплате от 29.07.2024 на сумму 43 000 руб.; квитанция об оплате от 29.08.2024 на сумму 43 000 руб., квитанция от сентября на сумму 43 000 руб.; квитанция об оплате от 29.10.2024г. на сумму 45 000 руб.; квитанция об оплате от 29.11.2024 на сумму 45 000 руб.; квитанция об оплате от 27.12.2024 на сумму 50 000 руб.).

16.04.2024 он получил ответ от АО «Совкомбанк страхование» (исх. № 66218518/24), в соответствии с которым ему было отказано в признании случая страховым и страховой выплате со ссылкой на то, что смерть ФИО1 наступила в результате болезни, что договором страхования не предусмотрено.

23.05.2024 в адрес АО «Совкомбанк страхование» истцом была направлена досудебная претензия с требованием о признании события страховым и осуществлении страховой выплаты (Приложение №10).

05.06.2024 АО «Совкомбанк страхование» в его адрес направлен также отказ в признании события страховым и осуществлении страховой выплаты.

19.09.2024 он обратился в ООО «Межрегиональный центр экспертизы и оценки» с целью оценки имеющихся документов и подготовки заключения специалиста на предмет установления причины смерти ФИО1

30.09.2024 получено заключение специалиста ООО «Межрегиональный центр экспертизы и оценки» № Н/568/09/24 по анализу медицинских документов в отношении ФИО1., согласно которого причиной смерти ФИО1. 18.02.2024 явилась острая сердечная недостаточность, резвившаяся в результате кардиомиопатии.

Согласно общедоступной информации, внезапная сердечная смерть (ВСС) - это смерть, наступающая неожиданно и мгновенно из-за кардиальных причин (у пациента без заболевания сердца или с таковым) в течение непродолжительного времени после появления первых симптомов ухудшения общего состояния. Внезапная сердечная смерть (ВСС) - ненасильственная смерть, развившаяся неожиданно у лиц, считавших себя здоровыми и находившихся в удовлетворительном состоянии в течение 24 часов с момента появления угрожающих жизни симптомов заболевания.

Морфологические изменения при ВКС характеризуются хроническими и острыми проявлениями. К хроническим проявлениям относятся стенозирующий (на 50% и более) атеросклероз венечных артерий, чаще обеих; крупноочаговый кардиосклероз (в 40-70% случае), причем очаги кардиосклероза нередко определяются в области межжелудочковой перегородки, что свидетельствует о вовлечении в патологический процесс проводящей системы сердца; гипертрофия миокарда, как отражение артериальной гипертензии.

Имеется принципиальная разница между двумя клиническими ситуациями, которые возникают у больных. Первая из них характеризуется закономерной трансформацией изменений в организме в ходе течения конкретного заболевания, которое имеет присущую ему этиологию, патогенез, варианты клинической манифестации и прогрессирования, лечение, осложнения, и т.н. Другая основана на знаниях о том, что в организме некоторые самостоятельные заболевания при их сочетании могут однонаправленно негативно влиять на состояние здоровья.

Проводя анализ имеющихся данных, сопоставляя их с данными специальной медицинской литературы, врач-судебно-медицинский эксперт с 13-летним опытом пришел к выводу, что у ФИО1. каких-либо хронических ишемических изменений не имелось, посмертно диагностированы признаки острой впервые возникшей ишемии миокарда, что следует рассматривать, как внезапную сердечную смерть.

29.10.2024 им принято наследство ФИО1., о чем выдано свидетельство о праве на наследство № 77/626-н/77-2024-4-1118.

В соответствии с п. 2.4.1.1 Правил комплексного ипотечного страхования (редакция 7.23), утвержденных Приказом, Руководителя дирекции, Главного андеррайтера дирекции андеррайтинга от 26.10.2023 № 214/1 (далее - ПС), смерть ФИО1 является страховым случаем.

Согласно п. 4.2.1 и п. 8.4.1.1 ПС страховая сумма определяется как размер остатка основного долга по кредитному договору, что в данном случае составляет 9 732 159,08 руб.

При этом как в заявлении, так и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти от несчастного случая или от болезни, равно как и то, что наступление смерти вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

При этом ФИО1 не разъяснялось, что смерть по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни, при этом Ответчиком было обращено внимание, на то, что в случае предоставления страхового полиса от иной страховой компании влечет увеличение процентной ставки по КД (п. 6.3.2 Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк»).

Из содержания заявления усматривается, что в момент оформления полиса страхования ФИО1 не представилась возможность какого-либо выбора. При этом варианта страхования на предмет смерти от болезни не имеется.

При таких обстоятельствах судом должно оцениваться волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, что приводит к выводу о том, что наступившая у ФИО1. смерть относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования.

Считает, что отказ в признании случая страховым и отказ в страховой выплате является необоснованным и незаконным, а также опровергается заключением судебно-медицинского специалиста ООО «Межрегиональный центр экспертизы и оценки» от 30.09.2024 № Н/568/09/24, поскольку смерть ФИО1 наступила от острой сердечной недостаточности, - посмертно диагностированы признаки острой впервые возникшей ишемии миокарда, что следует рассматривать, как внезапную сердечную смерть, что следует считать смертью от несчастного случая.

Также, в подтверждение наступления страхового случая, к претензии прикладывалась личная медицинская книжка, согласно которой ФИО1 в 2019-2023 проходила обследования и была признана здоровой.

Таким образом, считает, что событие следует признать страховым по договору страхования жизни и здоровья ФИО1 и обязать АО «Совкомбанк страхование» произвести страховую выплату по договору страхования от 30.08.2022 в пользу ПАО «Совкомбанк» в размере задолженности по кредитному договору <данные изъяты> на текущую дату, составляющей 9 732 159,08 руб.

Период просрочки на момент подготовки обращения составляет 145 дней (с 05.06.2024 по 29.10.2024).

В связи с неисполнением страховой организацией обязательств по КД, им были начислены проценты на сумму произведенных оплат на основании ст.395 ГК РФ, сумма процентов 30 364,45 руб.

В связи с нарушением прав потребителя со стороны страховщика в пользу заинтересованного лица (ФИО5) подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которого оценивает в сумму 100 000 руб.

Оценка компенсации морального вреда произведена им с учетом личных страданий и переживаний, связанных с потерей близкого человека, а также необходимости получения и исследования всех имеющихся медицинских документов (для установления причин смерти), необходимости оценки и изучения условий КД, а также условий страхования. Кроме того, консультации со специалистами и экспертами в этой области оставили для него неизгладимый след. Длительность разрешения ситуации и необоснованность отказа страховой организацией, повлекло несение дополнительных непредвиденных расходов для него и членов его семьи.

Просит признать смерть ФИО1 страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья, обязать АО «Совкомбанк страхование» произвести страховую выплату по договору страхования от 30.08.2022 в пользу ПАО «Совкомбанк» в размере задолженности по кредитному договору <данные изъяты>, составляющую 9 732 159,08 руб.;

- взыскать с АО «Совкомбанк страхование» в его пользу сумму исполненных обязательств ПАО «Совкомбанк» в размере 335 000 руб. по кредитному договору <данные изъяты> с 18.02.2024 по 27.12.2024;

- взыскать с АО «Совкомбанк страхование» в его пользу неустойку за несвоевременную выплату страховой суммы за период с 05.06.2024 до момента фактического исполнения;

- взыскать с АО «Совкомбанк страхование» в пользу ФИО5 сумму компенсации морального вреда в размере 100 000 руб.;

- взыскать с АО «Совкомбанк страхование» в пользу ФИО5 штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденных сумм;

- взыскать сумму понесенных судебных расходов.

Истец ФИО5, представитель истца по устному заявлению ФИО6 в судебном заседании поддержали исковые требования, настаивали на их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика акционерного общества «Совкомбанк страхование» по доверенности ФИО7 просил отказать в удовлетворении иска, поддержал возражения, из которых следует, что 30.08.2022 на основании заявления на включение в программу добровольного страхования ФИО1. была застрахована по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 08.07.2019 №502-77-000003-19, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО), по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита № 6-А со сроком действия 1 год, с автоматической ежегодной пролонгацией (при выполнении: условий).

Договором страхования предусмотрены страховые риски по Программе страхования:

- «Смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования»;

- «Установление Застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования».

28.02.2024 ПАО: «Совкомбанк» обратилось в «Совкомбанк страхование» (АО) с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, а именно, смерти Застрахованного лица - ФИО1., произошедшей 18.02.2024.

19.03.2024 «Совкомбанк страхование» (АО) было отказано в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

23.05.2024 в адрес «Совкомбанк страхование» (АО) поступила претензия ФИО5 о несогласии с решением страховщика.

05.06.2024 «Совкомбанк страхование» (АО) повторно было отказано в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения.

После этого ФИО5 дважды обращался в Службу финансового уполномоченного (решения № У-24-67733/8020-005 от 25.07.2024 и № У-24-123234/5010-003 от 17.12.2024). Финансовым уполномоченным было отказано в удовлетворении требований ФИО5 Не согласившись с позицией страховщика и Финансового уполномоченного, ФИО5 обратился с настоящим исковым заявлением.

Согласно выбранной Программе страхования № 6-А ФИО1. была застрахована по набору рисков, действующему для физических лиц в возрасте от 20 лет до 85 лет (возраст на момент окончания страхования/на дату наступления страхового события):

а) смерть Застрахованного лица в результате несчастного случаи, произошедшего в период страхования;

б) установление Застрахованному лицу инвалидности I группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

На дату включения в Программу добровольного страхования возраст Застрахованного лица составлял 54 года (на дату смерти - 56 лет).

В целях указанной Программы страхования под несчастным случаем (далее - НС) понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

При этом не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

Под заболеванием (болезнью) в целях Программы страхования № 6-А понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работников на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Согласно выписке из заключения специалиста № 2411104033 от 19.02.2024 судебно-медицинского исследования трупа ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ г.р., смерть ФИО1 наступила от острой сердечной недостаточности, развившейся в результате заболевания сердца - кардиомиопатии, на фоне хронической экзогенной интоксикации.

Согласно Международной классификации болезней 10-го пересмотра (МКВ 10) - указанные причины смерти являются заболеваниями.

Страхование по риску «смерть в результате болезни (заболевания)» договором страхования не предусмотрено.

Анализ представленных медицинских документов позволяет сделать вывод, что смерть Застрахованного лица наступила в результате заболевания, что по смыслу Программы страхования является исключением из страхового покрытия.

В связи с тем, что ФИО1 была застрахована от наступления риска «Смерть в результате несчастного случая», а причиной ее смерти стало заболевание, «Совкомбанк страхование» (АО) не может признать наступившее событие страховым случаем, удовлетворить заявление на страховую выплату по риску «Смерть» и осуществить выплату.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще и своевременно.

Выслушав стороны, допросив специалиста, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктами 1 и 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 30.08.2022 между ООО СЗ «АПД» (Застройщик) и ФИО1 был заключен договор участия в долевом строительстве № ЮП-ДДИ-КВ-1-60-1 (выписка из ЕГРН, запись регистрации от 06.09.2022 № <данные изъяты> (ДДУ)) (т.2, л.д.17-30).

Согласно п. 4.4.1 ДДУ, частичная оплата договора осуществлялась за счет кредитных средств, предоставляемых ПАО «Совкомбанк», на основании кредитного договора <данные изъяты>, на срок 252 мес., срок возврата – 30.08.2043 (т.1, л.д.16-22).

В соответствии с кредитным договором, ФИО1 была определена сумма в размере 10 480 000 руб. В целях обеспечения обязательств по кредитному договору ФИО1 заключила договор страхования жизни и здоровья путем присоединения к Программе добровольного страхования на основании заявления от 30.08.2022, и последней была уплачена страховая премия АО «Совкомбанк страхование» за 2022,2023, 2024 г.г. (т.1, л.д.30-31).

По договору страхования были застрахованы следующие риски: а) смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; б) установление Застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. Договор страхования заключается по страховому случаю от несчастных случаев и болезней – в пользу Выгодоприобретателя – 1 – Залогодержателя в части размера денежного обязательства, обеспеченного ипотекой на дату направления уведомления, указанного в п. 8.7.4 настоящих правил (если иная дата не предусмотрена Договором страхования). Оставшуюся часть страховой выплаты после получения страховой выплаты Выгодоприобретателем - 1 - Залогодержателем получает Выгодоприобретатель - 2 – Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица (или иное лицо, назначенное Застрахованным лицом). Договор страхования от несчастных случаев и болезней в пользу лица, не являющегося Застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия Застрахованного лица (п. 1.5. Правил комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования) Редакция 7.23).

Как следует из Правил комплексного ипотечного страхования, являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя):

П. 2.1.1. По страхованию от несчастных случаев и болезней - связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов) воздействие на организм Застрахованного лица, повлекшее за собой травму, случайное острое отравление или смерть Застрахованного лица в результате данного воздействия (исключая отравление алкогольными, наркотическими, токсическими, опьяняющими (одурманивающими) веществами, а также сильнодействующими или психотропными веществами, принятыми без предписания врача), не являющееся следствием заболевания и произошедшее в течение срока действия Договора страхования. Под несчастным случаем применительно к настоящим Правилам понимается также самоубийство или покушение на самоубийство, повлекшее за собой смерть или причинение вреда здоровью Застрахованного лица, при условии, что к этому времени Договор страхования действовал уже не менее двух лет. К несчастным случаям не относятся остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов.

Под смертью понимается прекращение физиологических функций, являющихся основой жизнедеятельности организма. Факт смерти подтверждается в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке.

Под болезнью применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, указанного Страхователем в заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1 настоящих правил (л.д.33-85).

18.02.2024 наступила смерть ФИО1., <данные изъяты> (т.1, л.д.90).

Согласно справке о смерти № С-00889 причина неуточненная смерти R99 (т.1, л.д.91).

В силу выписки из заключения специалиста № 2411104033 от 19.02.2024 судебно-медицинского исследования трупа ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ г.р. исследование трупа произведено государственным судебно-медицинским экспертом танатологическим отделением № 1 Бюро судмедэкспертизы, смерть наступила от острой сердечной недостаточности, развившейся в результате заболевания сердца - кардиомиопатии, на фоне хронической экзогенной интоксикации (т.1, л.д.92).

Наследником по закону первой очереди, фактически принявшим наследство после смерти ФИО1 являлся сын: ФИО5, 04.01.1988г.р., который обратился к нотариусу <данные изъяты> с заявлением о принятии наследства, что подтверждается наследственным делом <данные изъяты>, выданы свидетельства о праве на наследство по закону, муж ФИО1 – ФИО2 отказался от наследства (наследственное дело) (т.2, л.д.2-56).

26.02.2024 истец, являясь наследником застрахованного лица, обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в размере 9 732 159,08 руб., приложив пакет документов (т.1, л.д.108-113).

Письмом от 16.04.2024 АО «Совкомбанк страхование» отказано в признании случая страховым (т.1, л.д.116).

Согласно заключению специалиста ООО «Межрегиональный центр экспертизы и оценки» № Н/568/09/24 от 30.09.2024 причиной смерти ФИО1, 18.02.2024, являлась острая сердечная недостаточность, развившаяся в результате кардиомиопатии.

У ФИО1. каких-либо хронических ишемических изменений не имелось, посмертно диагностированы признаки острой впервые возникшей ишемии миокарда, что следует рассматривать, как внезапную сердечную смерть.

Отмеченные судебно-медицинским экспертом признаки хронической экзогенной интоксикации: арахнофиброз, стеатогепатит с исходом в цирроз печени, гепатоспленомегалия (масса печени 4271г, селезенки 315г), склероз и липоматоз поджелудочной железы в какой-либо причинной связи с наступлением смерти не состоят, на момент смерти каких-либо объективных и достоверных данных о нахождении ФИО1 в состоянии какой-либо интоксикации не имеется.

Особенности течения кардиомиопатии представляет угрозу для жизни. Болезнь может дебютировать сразу внезапной смертью или жизнеугрожающими аритмиями: фибрилляцией желудочков, желудочковой тахикардией (т.1,л.д.124-152).

Из медицинских документов (медицинской карты амбулаторного больного, выписки из историй болезни), представленных суду, следует, что у застрахованного лица до заключения договора страхования имелось новообразование с 2007 года. С июня 2023 появилось подкравливание. 18.10.2023 в частной клинике «Чудо-доктор» выполнено удаление образования в области спины.

Основной диагноз: С43.5 - Злокачественная меланома туловища. Развернутый клинический диагноз: Меланома узловая кожи спины pT4bN1aM0 IIIC стадии. Состояние после оперативного лечения от 18.10.23, Реиссечение п/р рубца + БСЛУ от 30.11.23, лимфаденэктомия подмышечная слева от 15.01.24. Сторона поражения: Неприменимо. Признак основной опухоли: Да. Морфологический тип опухоли: 8721/3 Узловая меланома. Стадия TNM: Патологоанатомическая. Патологоанатомическая классификация TNM: pT4b NX МО.

Кроме того, ФИО1 страдала сахарным диабетом 2 типа; стенки грудной аорты, коронарных артерий с кальцинированным компонентом (т.2, л.д.70-105)

Основное заболевание. Кардимиопатия: ожирение сердца, расширение камер сердца, липоматоз миокарда, сочетание неравномерной гипертрофии и атрофии кардиомилцитов, дистония артерий, липоматоз миоокарда, фиброз эндокарда (масса сердца 467г., толщина миокарда левого желудочка – 1,3см., правого желудочка – 0,5см., межжелудочковой перегородки – 1,3 см. (судебно-медицинский диагноз танатологического отделения № 1 Бюро судмедэкспертизы (т.1, л.д.127)

В связи с наличием сомнений в обоснованности выводов данного эксперта по вопросам в области медицины, судом был допрошен специалист ФИО3 с целью выяснения заболеваний ФИО1, имевшихся у нее на момент заключения договора страхования, а также наличия причинно-следственной связи между ранее имевшимися у ФИО1 заболеваниями и причиной смерти.

Допрошенный в судебном заседании специалист – заместитель главного врача по амбулаторно-поликлинической помощи ГУЗ «Тульский областной клинический кардиологический диспансер», главный внештатный аритмолог департамента здравоохранения Тульской области - ФИО3 пояснила, что кардиомиопатия является заболеванием.

ФИО1 на территории Тульской области не наблюдалась. Обращалась только дважды по поводу имунизации – 07.07.2021 и 29.07.2021. С 2008г. она наблюдалась в г. Москве.

Согласно представленному медицинскому заключению у ФИО1. индекс массы тела – 42.9, что соответствует последней (III) стадии морбидного ожирения, в основе которого лежит нарушение обменных процессов, гормональные регуляции, в том числе обмены жиров.

От этого морбидного заболевания страдает не только сердце, а все органы. В результате происходит замещение, мышцы миоцитов заменяются жировой тканью. В результате этого нарушается обмен веществ, в частности электролитные процессы, что ведет к нарушению ритма сердца. Такие пациенты довольно часто страдают опасными нарушениями ритма. Это фибрилляция желудочков и желудочковая тахикардия, что может привести к внезапной сердечной смерти. Это относится с риску сложных нарушений ритма.

Морбидное ожирение является фоном для развития сахарного диабета, гипертонической болезни, в том числе это риски для развития онкологических заболеваний.

Согласно представленной медицинской документации, с 2008г. ФИО1 наблюдалась с родинкой. Потом произошло ее перерождение. С 2023г. проявились выраженные опухолевидные изменения и кровоизлияние. В октябре 2023г. ФИО1 была оперирована по данному онкологическому заболеванию.

Впоследствии была назначена специфическая онкологическая терапия. Это и называется экзогенная интоксикация. То есть, когда назначенные онкологические препараты влияют на клетки, чтобы опухоль не росла дальше.

Но, в свою очередь, это лечение влияет на мышцы миокарда, на миоциты, что ведет к расслаблению, снижению фракции выброса. У этих пациентов начинает плохо сокращаться сердце, что ведет к сердечной недостаточности. Что в случае с ФИО1 подтверждено заключением судебно-медицинского эксперта.

Согласно описанию, с октября 2023г., когда ей проводилось оперативное лечение, пациентка страдала сахарным диабетом. Это заболевание возникает длительно, не внезапно. Нужен длительный процесс, чтобы произошло перерождение всех органом, в частности сердца. Это послужило фоном, в том числе наличие второго заболевания. Сердце просто не выдержало и наступила смерть от сердечной недостаточности, вероятнее всего, связанной с нарушением ритма. А нарушение ритма зачастую не видно на вскрытии.

Все онкологические препараты имеют токсичность, влияют в том числе, на кардиомиоциты, на клетки сердечной мышцы. У всех таких пациентов наблюдается снижение сократительной способности, функции сердца. От этого прогрессирует сердечная недостаточность. Экзогенная токсичность влияет на кардиомиоцит.

В частности, морбидное ожирение ведет к нарушению липидных обменов, то есть нарушение обмены жиров. Это влияет на появление атеросклеротических бляшек. У ФИО1 наблюдалась кольценированность сосудов, то есть отложение холестерина.

У пациентов с морбидным ожирением, плюс с наличием онкологического заболевания изменяется состав крови. На основе проводимой терапии у них имеется склонность к тромбообразованию. Страдает весь организм. Также можно предположить, что у ФИО1. могла быть «безболевая» ишемия сердца. Фон ее здоровья в целом – неблагоприятный.

Таким образом, поскольку правила страхования исключают признание страховым случаем смерть застрахованного лица от кардиомиопатии – заболевания миокарда неизвестной этиологии, основными признаками которой являются кардиомегалия (увеличение размеров сердца) и/или сердечная недостаточность, в любом случае, независимо от того, что оно было впервые диагностировано в период действия договора страхования или являлось следствием возникшего заболевания до его заключения, то оснований для взыскания страхового возмещения в пользу ФИО5 у суда не имеется.

Следовательно, у суда также отсутствуют основания в удовлетворения заявленных требований истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО5 к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о признании случая страховым, возложении обязанности произвести страховую выплату, о выплате исполненных обязательств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда в течение месяца, со дня изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в ФИО4 межрайонный суд Тульской области.

Мотивированное решение составлено в окончательной форме 10 марта 2025г.

Председательствующий В.И. Яшина.