Решение по делу № 2-557/2023 от 07.02.2023 - о признании недействительным договора займа, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда.

Дело № 2-557/2023

УИД: 91RS0001-01-2022-007076-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2023 года г. Симферополь

Железнодорожный районный суд г. Симферополя в составе:

председательствующего – судьи Плиевой Н.Г.,

при секретаре – Даниловой С.Р.,

с участием истца – ФИО1,

представителя ответчика – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Симферополе гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Российскому национальному коммерческому банку (ПАО) о признании недействительным договора займа, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Железнодорожный районный суд г. Симферополя с исковыми требованиями к Российскому национальному коммерческому банку (ПАО) о признании недействительным и расторжении договора займа, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда. Просила: признать договор от 23.06.2020 заключенный между истцом и ответчиком ПАО РНКБ Банком недействительным; расторгнуть договор; применить последствия недействительности сделки путем возврата друг другу всего полученного по сделке, то есть привести договор в первоначальное состояние; возместить моральный ущерб в размере 100 000,00 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен договор потребительского кредита №, впоследствии истцу стало известно о недействительности указанного договора по тем основаниям, что при заключении договора ей не была выдана его копия, при подписании договора истец не имела возможности ознакомиться с ним ввиду плохого зрения. Истец указывает, что она была обманута и введена в заблуждение относительно предмета и условий договора.

Определением судьи от 28.11.2022 исковое заявление оставлено без движения, в связи с несоблюдением требований, установленных в статьях 131 и 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

09.01.2023 истец подал заявление об устранении недостатков, указанных в определении судьи от 28.11.2022.

Определениями от 09.01.2023 исковое заявление ФИО1 к Российскому национальному коммерческому банку (ПАО) в части требований о расторжении договора займа - возвращено заявителю, исковое заявление о признании недействительным договора займа, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда принято к производству, возбуждено гражданское дело и дело назначено к разбирательству в судебном заседании на 07.02.2023.

В судебном заседании истец поддержала заявленные требования в полном объеме, по изложенным в иске основаниям. Пояснила, что копия договора была получена ею 08.09.2022, в представленном ответчиком экземпляре был очень мелкий шрифт. Ранее копию договора истец не получала и с условиями договора знакома не была, индивидуальные условия договора также не получала. Денежные средства по кредитному договору в размере 90 000,00 руб. были получены ею на карточный счет, она ими пользовалась. Истцом изначально оплачивались проценты по договору по графику платежей, с которым она была ознакомлена, однако в связи с тяжелым материальным положением оплаты с ее стороны прекратились. В настоящее время приказом мирового судьи с истца в пользу ответчика взыскана задолженность по договору. Также истец пояснила, что она является клиентом РНКБ Банка (ПАО), имеет личный кабинет в интернет-банкинге.

Представитель ответчика возражала против удовлетворения исковых требований, просила в иске отказать, представила письменный отзыв на исковое заявление.

Заслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, изучив представленный ответчиком отзыв, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Судом установлено и из представленных материалов усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была заполнена Анкета в РНКБ Банк (ПАО), по результатам заполнения которой, ДД.ММ.ГГГГ между РНКБ Банк (ПАО) ФИО1, путем присоединения Клиента к «Правилам комплексного обслуживания физических лиц в РНКБ Банк (ПАО)», заключен Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке (размещен в публичном доступе на официальном сайте Банка в сети «Интернет» https://www.rncb.ru/fizicheskkim-litsam/kompleksnoe-obsluzhivanie/) (далее-Договор).

Из представленных материалов также следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 собственноручно в отделении Банка подписана Анкета и Подтверждение Клиента с Соглашением об электронном документообороте при банковском обслуживании физических лиц. Анкета и Подтверждение Клиента приняты, идентификация Клиента проведена и подпись верна, что подтверждается работником банка.

Порядок осуществления электронного документооборота при банковском обслуживании физических лиц в подразделениях РНКБ Банк (ПАО) (далее - Порядок ЭДО) определяет порядок осуществления электронного документооборота Сторонами Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в РНКБ Банк (ПАО) (далее - Договор комплексного обслуживания), включая порядок создания и подписания электронных документов, в том числе связанных с оформлением банковских продуктов, заключением договоров и/или совершением операций в Подразделениях Банка с использованием Простой электронной подписи Сторон.

Соглашение об ЭДО считается заключенным Сторонами с момента принятия Банком Анкеты Клиента, в которой содержится предложение (оферта) Клиента о заключении Соглашения об ЭДО, оформленной в двух экземплярах, по одному для каждой из Сторон, по установленной Банком форме, и подписанной Клиентом собственноручно. Факт принятия Анкеты подтверждается отметкой Банка о принятии, с указанием даты, должности и подписи работника Банка.

Электронный документ (ЭД) - документ в электронной форме, определяемый в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», подписанный Электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» и имеющий равную юридическую силу с документами на бумажных носителях, подписанными собственноручной подписью Клиента. Целостность, подлинность и конфиденциальность ЭД обеспечивается средствами Электронной подписи, защитой от несанкционированного доступа и соблюдением условий Правил комплексного обслуживания и Соглашения об ЭДО.

На основании п.2.6. Приложения № к «Правилам комплексного обслуживания физических лиц в РНКБ Банк (ПАО)», Стороны признают, что Электронные документы, подписанные Клиентом/Уполномоченным работником Банка с использованием Простой ЭП в рамках Электронного документооборота на условиях Соглашения об ЭДО:

- удовлетворяют требованиям сделки в простой письменной форме и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям, порождаемым сделками, заключенными путем подписания документов на бумажном носителе;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода и подписанным собственноручной подписью Клиента/Уполномоченного работника Банка, и являются основанием для проведения Банком операций и/или заключения соответствующих договоров и совершения иных действий по распоряжению Клиента, порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по Договору комплексного обслуживания, Договорам о предоставлении банковских продуктов и Кредитным договорам и не могут быть оспорены только на том основании, что эти действия не подтверждаются документами, составленными на бумажном носителе;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они предоставлены в виде Электронных документов или распечаток их копий.

Формирование ЭП Клиента осуществляется посредством ввода Кода-подтверждения в соответствующем поле ЭД. После введения Кода-подтверждения операция признается совершенной Клиентом, а Электронный документ - подписанным ЭП Клиента.

Электронный документ - полученный Банком по Системе документ, в котором информация представлена в электронно-цифровой форме, подписанный Одноразовым паролем Клиента.

Клиент обязуется самостоятельно формировать Электронные документы в Системе, внимательно проверять параметры инициируемой операции и только после проверки переходить к подписанию Электронного документа.

Стороны признают, что простая ЭП является достаточной для подтверждения авторства Клиента в отношении подписанных им Электронных документов в Системе.

В соответствии с Приложением № к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в РНКБ Банк (ПАО)» Условия предоставления услуг по системе «SMS-банкинг» Система «SMS-банкинг» (далее - Система) - система оперативного формирования и направления Уведомлений Клиентам об операциях, совершаемых с использованием Карты или ее реквизитов (далее-Приложение №).

Уведомления - текстовые сообщения в рамках Системы, направляемые Банком Клиенту посредством каналов сотовой телефонной связи на ДНТ Клиента (далее - SMS-сообщение) и каналов дистанционного доступа в Мобильное приложение Клиента (далее

- PUSH-уведомление).

Таким образом, код подтверждения может быть направлен Банком Клиенту одним из следующих способов:

- исключительно PUSH-уведомлением;

- PUSH-уведомлением с последующей отправкой SMS-сообщения в случае отсутствия подтверждения успешности направления PUSH-уведомления;

- исключительно SMS-сообщением.

Банк оставляет за собой право самостоятельно устанавливать правила формирования Уведомлений по каждому отдельному типу проводимой операции.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 лично в офисе подразделения РНКБ Банк (ПАО) подписано Соглашения об ЭДО.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в РНКБ Банк (ПАО) была заполнена Анкета-заявление № на предоставление потребительского кредита/Кредитной карты.

В качестве своего доверенного номера мобильного телефона, используемого для получения/отправки сообщений и Кодов-подтверждений между Банком и Клиентом, в том числе в системах дистанционного обслуживания и при обслуживании в Подразделениях Банка, указан №, который был предоставлен им и верифицирован со стороны Банка.

ДД.ММ.ГГГГ в 14:03 ФИО1 было направлено CMC с кодом подтверждения, выдача кредита, РНКБ.

На основании п.3.5. Приложения № Составление (создание) и подписание Клиентом Электронных документов в Клиентской сессии осуществляется исключительно с использованием оборудования Банка и при содействии Уполномоченного работника Банка путем идентификации Клиента по его Уникальным идентификаторам, с дополнительной Аутентификацией через Средства подтверждения, а именно:

- ПИН-кода Карты в локальных устройствах Банка в случае, если Уникальным идентификатором при идентификации Клиента в Клиентской сессии выбрана Карта Клиента;

- Кода-подтверждения, сгенерированного и направленного Банком на Доверенный номер мобильного телефона Клиента в случае, если Уникальным идентификатором при идентификации Клиента в Клиентской сессии выбран Доверенный номер мобильного телефона Клиента.

Уполномоченный работник Банка в рамках Электронного документооборота на условиях Соглашения об ЭДО осуществляет следующие действия в Клиентской сессии от имени и по поручению Клиента:

- открытие/закрытие Клиентской сессии;

- заполнение электронных формуляров, разработанных Банком для корректного внесения по выбору и со слов Клиента параметров операций и/или банковских продуктов из числа предлагаемых Банком в рамках Договора комплексного обслуживания, с целью составления (создания) от имени и по поручению Клиента Электронных документов,

- заполнение и предоставление Клиенту на ознакомление и согласование Индивидуальных условий.

После заполнения Уполномоченным работником Банка в Клиентской сессии электронных формуляров и формирования Программным комплексом Банка Электронного документа, содержащего параметры операции/банковского продукта/Кредитного договора и являющегося основанием для проведения операции/заключения, изменения, расторжения Договора о предоставлении банковского продукта/Кредитного договора, Уполномоченный работник Банка в обязательном порядке предоставляет его Клиенту для ознакомления путем: изложения информации/Индивидуальных условий, включаемых в Электронный документ, на Планшетном ПК.

На основании п.3.8. Приложения № Клиент обязан внимательно ознакомиться с параметрами операции/банковского продукта/Индивидуальными условиями и при условии их соответствия выбору Клиента и согласия Клиента с проводимой операцией/заключаемым Кредитным договором, перейти к подтверждению (подписанию) Электронного документа.

Электронный документ подтверждается (подписывается) Клиентом исключительно с использованием Простой ЭП, формируемой с применением Ключа электронной подписи, представляющего собой сочетание Уникального идентификатора и Средства подтверждения, несколькими способами (по выбору Клиента), а именно:

- по отношению к Карте Клиента Средством подтверждения является ПИН-код. Формирование Простой ЭП Клиента осуществляется посредством считывания Карты локальным устройством (электронным терминалом) Банка и ввода на нем ПИН-кода Карты;

- по отношению к Доверенному номеру мобильного телефона Клиента Средством подтверждения является Код-подтверждение, направленный Банком на Доверенный номер мобильного телефона Клиента. Формирование Простой ЭП Клиента осуществляется посредством ввода Кода-подтверждения в соответствующем меню при переходе по ссылке на защищенный WEB (Интернет) ресурс; при использовании Планшетного ПК, формирование Простой ЭП Клиента осуществляется посредством ввода Клиентом в соответствующем меню в отображаемой на нем визуальной форме ЭД Кода-подтверждения, который направляется Клиенту на Доверенный номер телефона.

Срок действия Кода-подтверждения ограничен, устанавливается внутренними нормативными документами Банка. Клиент вправе отказаться от подписания Электронного документа в любой момент до ввода ПИН-кода Карты или Кода-подтверждения в соответствующее меню. После ввода ПИН-кода Карты или Кода-подтверждения в соответствующее меню, операция признается совершенной Клиентом и подписанной Простой ЭП Клиента.

Индивидуальные условия подписаны ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в 14:06 путем ввода ПИН-кода Карты в локальных устройствах Банка в случае, поскольку Уникальным идентификатором при идентификации Клиента в Клиентской сессии выбрана Карта Клиента.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 выразила свое согласие на получение Кредита на изложенных условиях в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №.

Доказательств того, что истец в момент подписания Анкеты-заявления, Индивидуальных условий договора не имела воли и желания на его подписание на обозначенных в нем условиях, а также не имела возможности изучить Индивидуальные условия или отказаться от подписания заявления на этих условиях, ровно как и доказательств того, что в момент заключения оспариваемой сделки истец заблуждался о предмете договора, истцом не представлено. Как и не представлено доказательств обращения истца в банк за разъяснениями по вопросу получения кредита, просьбе предоставить Индивидуальные условия договора при его подписании.

Из пояснений истца, данных в ходе рассмотрения дела, следует, что денежные средства в размере 90 000,00 поступили на счет ФИО1 и были использованы ею для личных нужд. Истцом изначально оплачивались проценты по договору по графику платежей, однако вскоре в связи с тяжелым материальным положением оплаты прекратились. Истец указывает, что заключенный между ней и ответчиком Кредитный договор является недействительным, поскольку она не было ознакомлена с его условиями.

Вместе с тем, суд считает необходимым указать следующее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно положениями ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего поведения.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" даны разъяснения о том, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В силу ст. 10 ГПК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

По общему правилу пункта 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 ГПК РФ).

Обстоятельство злоупотребления какой-либо из сторон правом является имеющим существенное значение для разрешения дела обстоятельством, поскольку в случае установления такого обстоятельства судом подлежат применению правила п. 2 ст. 10 ГК РФ.

Согласно п. 70 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Согласно положений ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, в нарушение указанных норм, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что сделка совершена под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, либо вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, как и не представлено доказательств нахождения истца в момент подписания Анкеты-Заявления, в состоянии, при котором он не был способен понимать значения своих действий и руководить ими.

Поскольку заключение кредитного договора и выдача кредита были предоставлены Банком истцу с ее добровольного согласия, что было установлено, в судебном заседании, истец в заявлении своей личной подписью подтвердила, что с условиями кредитного договора ознакомлена и согласна, денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора получила, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Крым в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Симферополя Республики Крым.

Решение вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано.

Судья Н.Г. Плиева

Мотивированное решение составлено 13.02.2023.

Судья Н.Г. Плиева