Апелляционное определение по делу № 2-40/2023 от 18.09.2023

Судья Косов Ю.А. Дело № 33-1231/2023

УИД-09RS0009-01-2022-000830-10

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Черкесск, КЧР 18 сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики в составе

председательствующего Негрий Н.С.,

судей Болатчиевой А.А., Болатчиевой М.Х.,

при секретаре судебного заседания Чочуеве М.А.-А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-40/2023 по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Адыге-Хабльского районного суда Карачаево-Черкесской Республики от 21 февраля 2023 года по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики Болатчиевой А.А., объяснения истца ФИО1, ее представителя ФИО2 и представителя ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» - ФИО3, судебная коллегия

УСТАНОВИЛ

А:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты. В обоснование исковых требований указала, что между её супругом ФИО4 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования «Медицина без границ» №... от 05 марта 2020 года. 17 октября 2020 года ФИО4 умер, основной заключительный клинический диагноз коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID - 19, тяжелая форма. В соответствии с положениями вышеуказанного договора страхования, страховым случаем является диагностирование смертельно опасного заболевания и /или/ проведение одного из хирургических вмешательств, в соответствии с п.п. 3.1.1. - 3.1.1.4 Условий страхования. Страховой случай наступил в пределах срока действия договора страхования. Являясь наследницей умершего ФИО4 и выгодоприобретателем по указанному договору страхования, ФИО4 обратилась в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с заявлением о страховом случае, приложив все необходимые документы, запрошенные страховой компанией для подтверждения страхового случая. Однако страховщик нарушил договорные обязательства, отказав в выплате страхового возмещения. Страховая сумма составляет 12 500 000 рублей. Просила суд взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в ее пользу страховую сумму в размере 12 500 000 рублей и штрафа в размере 6 250 000 рублей.

В письменных возражениях представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просил суд в удовлетворении иска отказать.

В судебное заседание истец ФИО1 и представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились, о причинах неявки суд не уведомили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Решением Адыге-Хабльского районного суда Карачаево-Черкесской Республики 21 февраля 2023 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, просит отменить решение суда и принять новое решение об удовлетворении заявленных требований. В обоснование жалобы указывает, что судом первой инстанции не учтено, что ФИО4 скончался от смертельной болезни, которая была впервые диагностирована, что согласно условиям договора страхования указанное событие относится к страховому случаю.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 доводы апелляционной жалобы поддержали, просили жалобу удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» - ФИО3 доводы апелляционной жалобы не признал, просил оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав участвующих в деле лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 05 марта 2020 года между страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и страхователем ФИО4 был заключен договор страхования на основании Полисных условий «Медицина без границ», утвержденных приказом страховщика №...-од от 24.06.2019г. (далее – полисные условия)

Страховая премия по договору составила 15 000 руб. и была оплачена страхователем, что стороной ответчика не оспаривалось.

В соответствии с п.2.1. полисных условий страхования объектами страхования являются:

- имущественные интересы застрахованного лица, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственно помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья застрахованного, требующих организации и оказания таких услуг (медицинское страхование);

- имущественные интересы, связанные с наступлением отдельных событий в жизни граждан (страхование жизни).

В период действия договора страхования ФИО4 заболел коронавирусной инфекцией и умер в РБЛПУ «Карачаево-Черкесский республиканский противотуберкулезный диспансер», что подтверждается медицинским свидетельством и справкой о смерти ФИО4

Согласно справке нотариуса нотариального округа <адрес> <ФИО>10 №... от 04 апреля 2021 года, супруга умершего – ФИО1 является единственной наследником, подавшей заявление о принятии наследства по всем основаниям и о выдаче свидетельства о праве на наследство.

05 мая 2021 года истцу выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО4

Являясь наследницей ФИО4 и выгодоприобретателем по данному страховому случаю ФИО1 обратилась к страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием о выплате страхового возмещения в связи со смертью мужа.

Страховщик отказал в выплате страхового возмещения истцу в связи с тем, что смерть в результате заболевания коронавирусной инфекцией не входит в перечень страховых случаев по договору страхования.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями ст. ст. 934, 940, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч.2 ст.9 Федерального закона №4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения, поскольку судом первой инстанции учтено, что смерть застрахованного лица явилась следствием заболевания, которое в силу условий договора не является страховым случаем.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно разделу 6 договора страхования и п.п.3.1.1.- 3.1.1.4. полисных условий страховыми случаями являются документально подтвержденное обращение Застрахованного лица в течение страхования после истечения периода ожидания в Сервисную компанию/к страховщику с последующей организацией лечения в лечебном учреждении, находящемся вне территории РФ и США, в связи с диагностированием смертельно опасного заболевания и/или назначением проведения хирургического вмешательства, были впервые диагностированы н/или назначены в течение срока страхования после истечения периода ожидания при соблюдении следующих условий:

-застрахованное лицо обратилось в течение срока страхования за медицинской помощью по впервые возникшему в течение срока страхования после истечения периода ожидания и диагностированному одному из смертельно опасных заболеваний и/или за проведением одного из хирургических вмешательств, в соответствии с п.п. 3.1.1.1-3.1,1.4 настоящих условий (за исключением событии, предусмотренных разделом 4 полисных условий);

-лечение/хирургическое вмешательство необходимо по медицинским показаниям и подтверждено и организовано утверждено Сервисной компанией/страховщиком в течение срока страхования;

соответствующее заболевание п/или необходимость проведения хирургического вмешательства (указанные в п.п 3.1.1.1-3.1,1.4 полисных условий не было диагностировано/назначено, и связанные с ним задокументированные в медицинских материалах симптомы не наблюдались в течение 10 лет до даты заключения Договора страхования и/или в течение периода ожидания;

-заболевание должно быть диагностировано в течение срока страхования, а в случае необходимости проведения лабораторного и (или) инструментального, и (или) патолого-анатомического, и (или) иного исследования застрахованного лица и (или) его логических материалов, такое исследование должно быть проведено в течение срока страхования, а результат получен в течение либо после истечения срока страхования.

Перечень смертельно опасных болезней и хирургических вмешательств является исчерпывающим и включает в себя заболевания, указанные в п.п. 3.1.1.1-3.1.1.4 полисных условии.

Так, к смертельно опасным заболеваниям в соответствии с п.3.1.1.1 относятся заболевания, вызванные злокачественными опухолями, такие как лейкемия, лимфомы (за исключением кожной лимфомы) и саркомы.

Перечень хирургических вмешательств, предусмотренных п.п 3.1.1.2-3.1.1.4 включает в себя: аортокоронарное шунтирование, пересадку или восстановление сердечного клапана и трансплантацию жизненно важных органов (л.д. 63-74).

Из материалов дела следует, что причиной смерти ФИО4 является заболевание коронавирусной инфекцией, вызванной вирусом COVID-2019.

Учитывая условия договора страхования, данный диагноз не относятся к страховому случаю.

Кроме того, как установлено в судебном заседании судом апелляционной инстанции риск заболевания коронавирусной инфекцией ФИО4 был застрахован в рамках иного договора страхования, выплата по которому произведена в связи с наступлением страхового случая.

Учитывая изложенное и анализируя основания отказа страховщика в выплате страхового возмещения в совокупности с исследованными материалами дела, суд первой инстанции обосновано пришел к выводу о правомерности отказа в выплате страхового возмещения.

Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, основаны на неправильном толковании действующего законодательства, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, и выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств.

Оснований для иной оценки доказательств по делу судебная коллегия не усматривает. Доказательств, опровергающих выводы суда, автором жалобы в суд апелляционной инстанции не представлено.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела (в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе), судом не допущено.

С учетом изложенного оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327- 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛ

А:

решение Адыге-Хабльского районного суда Карачаево-Черкесской Республики от 21 февраля 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: