Дело №2-2386/2023

УИД 59RS0004-01-2023-001695-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 мая 2023 года город Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Шпигарь Ю.Н.,

при секретаре судебного заседания Томиловой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 05.09.2022 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № сроком на 60 месяцев, сумма кредита 844 000 руб., который досрочно исполнен ею 01.11.2022, что подтверждается справкой №0845-NRB/002 от 02.11.2022. Также 05.09.2022 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подписано два договора страхования:

№ по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» программа 2.1.1, срок страхования 60 месяцев (5 лет), страховая сумма составила 844 000 руб., страховая премия - 186 456,48 руб.;

№ по программе «Страхование жизни и здоровья» программа 2.01, срок страхования 13 месяцев, страховая сумма составила 844 000 руб., страховая премия составила 5 189,76 руб.

Страховые премии списаны из кредитных денежных средств, что подтверждается заявлением заемщика. 01.12.2022 истцом в адрес ответчика направлено заявление о возврате части страховых премий, которое удовлетворено только в части возврата страховой премии по страховому полису № № 21.12.2022 направлена досудебная претензия с требованием вернуть часть премии по договору № которая оставлена ответчиком без удовлетворения. 15.02.2023 решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций М. по результатам рассмотрения обращения ФИО1 от 02.02.2023 №У-23-11443 отказано в удовлетворении требований о возврате части премии. Оба договора страхования обусловили выдачу кредита наличными, с применением дисконта (уменьшения размера процентов по кредиту), единственной целью их заключения являлось получение кредита, а не страхование жизни. Фактически была оказана единая дополнительная услуга – страхование, а разделение такой услуги на два договора страхования произведено с недобросовестной целью уменьшить финансовые потери ответчика в случае заявления потребителя о своем праве на возврат части страховой премии в соответствии со ст. 10, 11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Договор страхования в данном случае заключался в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку договор страхования действует в течение 60 месяцев, что полностью совпадает со сроком действия кредитного договора, страховая сумма полностью соответствует сумме кредита, весь пакет документов подписан в одно время простой электронной подписью. В силу того, что права истца как потребителя были нарушены, истец имеет право на взыскание с ответчика компенсации морального вреда.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 177 470,63 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила в адрес суда дополнительные письменные пояснения (л.д.166-168), просила заявленные требования удовлетворить.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, направил в суд письменные возражения на иск (л.д.111-114), указывая, что у истца был разумный срок для отказа от исполнения договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения. Аналогичное условие предусмотрено в п.8.3 Правил Страхования, в остальных случаях, согласно п.8.4 Правил Страхования, возврат страховой премии не производится Претензия о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии поступила позже указанного срока. Таким образом, заявителем пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. В связи с чем просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Финансовый уполномоченный извещен надлежащим образом, направил в суд письменные объяснения (л.д.52-53).

Третье лицо АО «Альфа-Банк» извещалось судом надлежащим образом, мнение поиску не представило.

Изучив материалы гражданского дела, оценив доводы искового заявления и письменных объяснений на иск, суд приходит к следующему.

Согласно п.1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Частью 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2023 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 указанного выше Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа)

В силу п.п. 1,2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что 05.09.2022 на основании заявления на получение кредита наличными между ФИО1 и ФИО5 заключен кредитный договор № PILPAL49TQ2209051443 (л.д.13-16), по условиям которого сумма кредита составила 844 000 руб. (п.1), срок возврата кредита - 60 месяцев (п.2), цель использования: добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья (программа 2.01)», «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита (программа 2.2.1)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (п.11).

Согласно п. 18 индивидуальных условий, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

по добровольному договору страхования на весь срок Кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

по страховому риску «Смерть заемщика» в размере не менее размера задолженности по Кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора.

по страховому риску «Смерть заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий Кредитного договора).

территория страхования по страховому риску «Смерть заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - не менее 13 месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольныйдоговор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения.

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

05.09.2022 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизни» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + расширенная защита» (Программа 2.2.1) № № (22-23); срок действия договора страхования – 60 месяцев; страховые риски: установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»); госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация застрахованного ВС»); страховая сумма по риску «Инвалидность застрахованного ВС» - 844 000 руб., по риску «Госпитализация застрахованного ВС» - 844 000 руб.; страховая премия 186 456,48 руб.; выгодоприобретатель – в соответствии с законодательством РФ.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции от 21.08.2020 (л.д.141-152).

Согласно п.8.2 Правил страхования установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (п.8.2.1);исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (договор страхования прекращается при этом на дату исполнения) (п. 8.2.2.);отказ страхователя от договора страхования (договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику) (п.8.2.3);ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке (договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц) (п.8.2.4);признание договора страхования недействительным по решению суда (договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда) (п.8.2.5);по соглашению сторон (договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении) (п.8.2.6);смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем (договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного) (п.8.2.7);смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования (договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица) (п.8.2.8);в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (п.8.2.9).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователяфизического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом (п.8.3).

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.8.4).

Из представленного в материалы дела Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» программа 2.2.1 № № следует, что страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ; с условиями настоящего полиса-оферты и Правил страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, полис-оферту и Правила страхования получил и распечатал на бумажном носителе; уведомлен, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом риски или застраховать из в иной страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 с условиями страхования была ознакомлена, согласилась с ними, их не оспаривала, приняла самостоятельное решение, удостоверив свое волеизъявление подписью в полисе-оферте. Прилагаемая копия страхового полиса со всеми приложениями подтверждает, что истец добровольно заключила договор страхования на предложенных условиях, подписав каждую страницу, включая условия договора, т.е. была ознакомлена с ними.

Из условий договора страхования следует, что заключеннымполисом-офертой № предусмотрены страховые риски, указанные в п. 18 индивидуальных условий кредитного договора, которые являются основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

Из материалов дела такжеследует, что истец ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору № что подтверждается справкой №0845-NRB/002 от 02.11.2022 (л.д.17).

Вместе с тем, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку договор страхования продолжает действовать и после погашения задолженности по кредитному договору.

21.12.2022 ФИО1 обратиласьк ответчику с заявлениемо возврате страховой премии по договору № в размере 176 857,96 руб.(л.д.29-30).

18.01.2023 ответчик направил в адрес истца письмо№ об отказе в удовлетворении заявленного требования (л.д.40).

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении существования всех рисков, предусмотренных полисом-офертой, в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 №2854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении отдельных видов страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

Аналогичное условие предусмотрено п.8.3 Правил страхования. В остальных случаях, согласно п.8.4 Правил страхования, возврат страховой премии не производится.

При сложившихся обстоятельствах, правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии по полису-оферте № U541AL49TQ2209051443не имеется.

Ни договор страхования, ни условия страхования не содержат положений о возврате страховой премии при расторжении договора по инициативе истца по истечении устранения периода охлаждения.

Прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Правилами страхования не предусмотрено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о возврате суммы страховой премии.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья - Ю.Н.Шпигарь

Копия верна, судья -

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 12.05.2023

Подлинник настоящего судебного акта находится в материалах гражданского дела №2-2386/2023 в Ленинском районном суде г. Перми.