Дело №

УИД 62RS0001-01-2022-002237-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2023 года г. Рязань

Железнодорожный районный суд г. Рязани в составе судьи Свириной Е.А., с участием представителя истца ФИО1, при секретаре Михайловой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО2 ФИО11 к АО «Страховая компания «РСХБ - Страхование» о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к АО «Страховая компания «РСХБ - Страхование» о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 06 сентября 2018 года между ФИО4 и АО «Россельхозбанк» в лице Рязанского регионального филиала было заключено соглашение № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 172 577 руб. 55 коп. сроком на 60 месяцев с датой возврата кредита не позднее 06 сентября 2023 года и процентной ставкой в размере 12 % годовых. Кредит был предоставлен заемщику 06 сентября 2018 года.

В этот же день 06 сентября 2018 года ФИО4 было подписано и передано в АО «Россельхозбанк» заявление (оферта) об участии в Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием, которая была акцептована банком единовременно посредством списания платы за страховой продукт (страховая премия) с лицевого счета заемщика в размере 12 378 руб. 30 коп. за весь срок страхования.

ФИО4 была застрахована в АО СК «РСХБ-Страхование» по договору коллективного страхования. Срок страхования заемщика определен с даты включения застрахованного лица в бордеро с момента уплаты страховой премии на весь срок страхования. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору.

04 сентября 2020 года ФИО4 умерла, истец (сын умершей) является наследником по закону после ее смерти.

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни» является банк.

Согласно письму нотариуса ФИО5 от 08 ноября 2021 года, у ФИО4 осталась задолженность перед АО «Россельхозбанк» в лице Рязанского регионального филиала по соглашению № от 06 сентября 2018 года в сумме 136 424 руб. 14 коп.

Как стало известно истцу, АО «Россельхозбанк» обратилось к АО «СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая «Смерть в результате болезни», ответчик отказал банку в выплате. Основанием для отказа в страховой выплате ответчик указал отсутствие причины смерти ввиду гнилостных изменений тела, а также то, что смерть наступила за пределами действия договора страхования, а значит заявленное событие не является страховым случаем.

Согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков / созаещиков кредита, страховыми случаями/рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованного лица действия договора страхования.

В соответствии со справкой о смерти № С-06252 от 05 сентября 2020 года причина смерти ФИО4 не установлена ввиду гнилостных изменений тела. Данные изменения возникли из – за злокачественной опухоли поджелудочной железы 4 степени и последствия ее обострения.

Таким образом, смерть ФИО4 наступила в результате болезни, а значит в соответствии с условиями договора страхования является страховым случаем и отказ страховой компании выплатить страховое возмещение истец считает незаконным.

Истец обратился в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. Решением от 03 июня 2022 года № У-22-55369/5010-003 финансовый уполномоченный в удовлетворении требований отказал. С данным решением истец не согласен.

В своем исковом заявлении истец просил суд взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Рязанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» денежную сумму в размере 136 424 руб. 14 коп. для погашения кредитной задолженности ФИО4 по соглашению № от 06 сентября 2018 года, денежную сумму в размере 136 424 руб. 14 коп., составляющие неустойку за период с 30 октября 2020 года по 23 марта 2022 года, денежную сумму в размере 50 000 руб. в качестве компенсации морального вреда, штраф, денежную сумму в размере 50 000 руб. за оплату услуг представителя.

В ходе рассмотрения дела представитель истца ФИО1 требования уточнил и просит суд взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Рязанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» денежную сумму в размере 159 859 руб. 73 коп. для погашения кредитной задолженности ФИО4 по соглашению № от 06 сентября 2018 года, денежную сумму в размере 159 859 руб. 73 коп., составляющие размер неустойки за период с 30 октября 2020 года по 23 марта 2022 года, денежную сумму в размере 50 000 руб. в качестве компенсации морального вреда, штраф, денежную сумму в размере 50 000 руб. за оплату услуг представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 уточненные требования поддержал.

Истец ФИО3, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в своих возражениях на исковое заявление указал, что смерть ФИО4 произошла за пределами срока действия договора страхования, поскольку в силу п. 1.7 договора страхования (раздела «ограничения по приему на страхование») не подлежат страхованию лица женского пола, возраст которых превышает 55 лет. С учетом возраста и ограничений договора страхования и программы страхования ФИО4 была застрахована в период с 06 сентября 2018 года по 06 августа 2020 года, смерть ФИО4 наступила 04 сентября 2020 года, то есть спустя почти месяц после прекращения распространения на нее договора страхования. Кроме того, заявленная истцом причина смерти - злокачественная опухоль поджелудочной железы 4 степени и последствия ее обострения не подтверждена никакими документами. В медицинской справке о смерти № С-06252 от 05 сентября 2020 года указано, что установить точную причину смерти ФИО4 невозможно по причине гнилостных изменений тела.

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав представителя истца ФИО1, изучив материалы дела, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06 сентября 2018 года между ФИО4 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ФИО4 кредит в размере 172 577 руб. 55 коп. на срок не позднее 06 сентября 2023 года. Данное обстоятельство подтверждается соглашением № от 06 сентября 2018 года и графиком погашения кредита, являющимся приложением № 1 к соглашению.

П. 4 соглашения № от 06 сентября 2018 года было установлено, что в связи с наличием согласия заемщика осуществить личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 12 % годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 6 % годовых.

06 сентября 2018 года между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ФИО4 был заключен договор страхования путем ее присоединения к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита о несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО4 на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (программа страхования № 2) от 06 сентября 2018 года, приложением № 1 к заявлению на присоединение к программе страхования № 2 (программа коллективного страхования заемщиков /созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (программа страхования № 2), договором коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года, заключенным между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (Приложение № 14 к договору), Правилами страхования потери работы (Приложение № 15 к договору).

Условиями программы коллективного страхования № 2 страховыми случаями были предусмотрены смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная застрахованному лицу в период распространения на него действия договора страхования, возникновение у застрахованного лица убытков в результате расторжения трудового договора между застрахованным лицом (работником) и работодателем по инициативе работодателя в случаях: ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем (п. 1 ст. 81 ТК РФ), сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя (п. 2 ст. 81 ТК РФ).

В программе коллективного страхования заемщиков № 2 было указано, что получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по рискам смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. По рискам расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации, расторжение трудового договора по сокращению штата выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Страховая выплата осуществляется на текущий счет застрахованного лица, открытый в АО «Россельхозбанк».

Страховая сумма определяется на день распространения на конкретное застрахованное лицо действия договора страхования и ее размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения заемщика к программе страхования № 2 в течение срока действия кредитного договора.

Также в программе страхования № 2 указано, что страховщиком по договору страхования является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем АО «Россельхозбанк», а застрахованным лицом дееспособное физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита, указанное в бордеро, и за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику. При этом застрахованное лицо должно соответствовать требованиям программы № 2 страхования по возрасту, состоянию здоровья и иным факторам, иметь трудовой договор, действующий не менее 6 месяцев к моменту присоединения к программе страхования № 2. Фактический возраст застрахованного лица не должен быть менее 18 лет и превышать 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин на момент распространения на него действия договора страхования.

Согласно программе страхования № 2 срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. В отношении лиц, застрахованных по программе страхования № 2. которые в течение действия кредитного договора достигают возраста: женщины - 55 лет, мужчины – 60 лет, датой окончания действия договора страхования по конкретному застрахованному лицу в бордеро указывается дата достижения: женщиной 55 – летнего возраста, мужчиной 60 – летнего возраста.

Из выписки из бордеро застрахованных лиц - заемщиков АО «Россельхозбанк» следует, что страховая премия по риску «смерть в результате несчастного случая и болезни» составила 1 274 руб. 24 коп., страховая премия по риску «расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации», «расторжение трудового договора по сокращению штата» - 1 830 руб. 34 коп., а всего 3 094 руб. 58 коп., дата начала срока страхования - 06 сентября 2018 года, дата окончания срока страхования – 06 августа 2020 года.

Согласно представленной АО «Россельхозбанк» информации, 06 сентября 2018 года на счет ФИО4 были перечислены денежные средства в размере 172 577 руб. 55 коп. с указанием наименования назначения платежа – предоставление кредита по договору 1858151/0677 от 06 сентября 2018 года, также 06 сентября 2018 года со счета были перечислены денежные средства в размере 12 378 руб. 30 коп., составляющие плату за присоединение к программе коллективного страхования по кредитному договору № № от 06 сентября 2018 года, из которых 1 416 руб. 16 коп. составил НДС, 7 867 руб. 56 коп. – комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, 3 094 руб. 58 коп. – оплата страховой премии по кредитному договору № от 06 сентября 2018 года, ФИО4).

04 сентября 2020 года ФИО6 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти <...>, выданным Главным управлением ЗАГС Рязанской области территориальным отделом ЗАГС № 4 по г. Рязани и Рязанскому району 05 сентября 2020 года.

Из информации, предоставленной ГБУ РО «Бюро СМЭ имени Д.И. Мастбаума», следует, что причина смерти ФИО4 не установлена ввиду выраженных гнилостных изменений органов и тканей трупа, у ФИО4 имелось злокачественное новообразование (низкодифференцированная аденокарцинома) поджелудочной железы с метастазами в забрюшинные лимфатические узлы и печень.

Согласно материалам наследственного дела ФИО4, наследниками ФИО4 по закону являются ее сын – ФИО3 и ее супруг – ФИО7

ФИО8 обратился к нотариусу г. Рязани ФИО5 с заявлением о принятии наследства ФИО4, а ФИО7 обратился к нотариусу с заявлением, в котором он отказался от причитающейся ему доли на наследство, оставшееся после смерти ФИО4, в пользу ее сына ФИО3

30 сентября 2020 года АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по программе страхования № 2, в котором просило произвести страховую выплату в связи с наступлением страхового случая, связанного со смертью застрахованного лица ФИО4, наступившей 04 сентября 2020 года, указав, что размер фактической задолженности составляет 120 884 руб. 75 коп.

АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в страховой выплате, сославшись на то, что ФИО4 была застрахована на период с 06 сентября 2018 года по 06 августа 2020 года, из представленной справки о смерти следует, что смерть ФИО4 наступила 04 сентября 2020 года в результате причин, неустановленных ввиду гнилостных изменений тела.

ФИО3 обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с претензией, в которой потребовал произвести выплату страхового возмещения АО «Россельхозбанк» на погашение задолженности ФИО4 по соглашению № от 06 сентября 2018 года.

Письмом от 11 мая 2022 года АО СК «РСХБ-Страхование» отказало в выплате страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22-55369/5010-003 от 03 июня 2022 года ФИО3 в удовлетворении требований о взыскании с АО СК «РСХБ –Страхование» страховой выплаты по договору коллективного страхования было отказано.

Согласно представленному АО «Россельхозбанк» расчету, задолженность ФИО4 по кредитному договору № от 06 сентября 2018 года по состоянию на 22 июля 2022 года составляет 151 347 руб. 98 коп.

В соответствии с выполненным представителем истца расчетом, задолженность ФИО4 по состоянию на 19 декабря 2022 года составляет 159 859 руб. 73 коп. (задолженность по состоянию на 22 июля 2022 года в размере 151 347 руб. 98 коп. + проценты за период с 22 июля 2022 года по 19 декабря 2022 года, определенные по формуле: 115 065 руб. 55 коп. (основной долг) х 18% годовых/365 х 150 дней – 8 511 руб. 75 коп.).

Принимая решение об отказе в удовлетворении требований, суд учитывает следующее.

Ст. 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

П. 1, 3 ст. 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

П. 1 ст. 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Ст. 1153 ГК РФ установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец ФИО3, являющийся наследником, принявшим имущество после смерти ФИО4, ссылается на неисполнение страховщиком АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении такого страхового случая, как смерть застрахованного лица ФИО4 в результате болезни – злокачественной опухоли поджелудочной железы 4 степени и последствий ее обострения.

П. 3.3.1 договора коллективного страхования № от 26 декабря 2014 года, заключенного между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», установлено, что по программе страхования, в частности 2, срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. В отношении лиц, застрахованных по программе страхования № 2, которые в течение срока действия кредитного договора достигают возраста: женщины – 55 лет, мужчины – 60 лет, датой окончания распространения на конкретное застрахованное лицо договора в бордеро указывается дата достижения женщиной – 55 летнего возраста, мужчиной – 60 летнего возраста.

Из содержания программы страхования № 2 следует, что возраст застрахованного лица не должен превышать 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин на момент распространения на него действия договора страхования. Срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро. В отношении лиц, застрахованных по программе страхования № 2, которые в течение срока действия кредитного договора достигают возраста: женщины – 55 лет, мужчины – 60 лет, датой окончания действия договора страхования по конкретному застрахованному лицу в бордеро указывается дата достижения: женщиной – 55 летнего возраста, мужчиной – 60 летнего возраста.

В выписке из бордеро застрахованных лиц – заемщиков АО «Россельхозбанк» указана дата начала срока страхования в отношении ФИО4 – 06 сентября 2018 года, дата окончания срока страхования – 06 августа 2020 года.

В своем заявлении на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 06 сентября 2018 года ФИО4 выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни, расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации, расторжение трудового договора по сокращению штата в связи с условиями страхования (п. 2 заявления).

В п. 9 заявления ФИО4 указала, что с программой страхования № 2, являющейся неотъемлемой частью заявления, она ознакомлена, возражений по условиям программы она не имеет и обязуется ее выполнять. В данном пункте заявления говорится, что срок страхования указан в программе № 2.

Таким образом, из содержания договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года и программы коллективного страхования № 2 следует, что возраст застрахованной по договору страхования женщины не может превышать 55 лет, датой окончания действия договора страхования является дата достижения женщиной 55 летнего возраста.

С условиями страхования, том числе в части срока страхования ФИО4 была ознакомлена и согласна.

ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, достигла 55 – летнего возраста 07 августа 2020 года, следовательно, на момент ее смерти 04 сентября 2020 года, срок действия договора страхования был окончен.

Утверждения представителя истца ФИО1 в судебном заседании о том, что датой окончания договора страхования в данном случае является дата окончания кредитного договора, заключенного 06 сентября 2018 года на 60 месяцев, суд не принимает во внимание, поскольку из содержания договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26 декабря 2014 года с учетом программы коллективного страхования № 2 следует, что в отношении женщин, застрахованных по данной программе, датой окончания распространения договора, является дата достижения 55 – летнего возраста.

В выписке из бордеро застрахованных лиц - заемщиков АО «Россельхозбанк» также указана дата окончания срока страхования в отношении ФИО6 – 06 августа 2020 года, то есть день, предшествующий дню достижения ею 55 – летнего возраста.

Поскольку смерть ФИО4 имела место после окончания срока действия договора страхования, оснований для взыскания с ответчика в пользу банка денежных средств в размере 159 859 руб. 73 коп. для погашения кредитной задолженности ФИО4 по соглашению № № от 06 сентября 2018 года, являющихся страховым возмещением по договору страхования, не имеется.

В связи с тем, что нарушений прав истца как потребителя финансовых услуг судом не установлено, не имеется оснований и для взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Так как в удовлетворении заявленных требований истцу отказано, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика расходов на оплату услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ:

РЕШИЛ:

ФИО2 ФИО12 в удовлетворении требований к АО «Страховая компания «РСХБ - Страхование» о взыскании невыплаченной суммы страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Железнодорожный районный суд г.Рязани.

Решение в окончательной форме изготовлено 02 марта 2023 года.

Судья Е.А. Свирина