Решение по делу № 2-884/2023 от 17.04.2023

01RS0№-22 К делу №

ФИО3 ГОРОДСКОЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ ФИО6

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2023 г. <адрес>

ФИО3 городской суд Республики ФИО6 в составе: председательствующего судьи Сташ И.Х.,

при секретаре судебного заседания ФИО8,

с участием:

представителя истца ФИО11О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и матерью истицы ФИО9 был заключен кредитный договор № на сумму 200 000,00 рублей, сроком на 60 месяцев, под 22,9 % годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления на включение в программу добровольного страхования, ФИО9 была застрахована по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование», по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита №-П.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО9 умерла.

В ноябре 2020 года ФИО2 обратилась в страховую компанию с заявлением о погашении задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и матерью истицы ФИО9, в связи со смертью последней. Однако, в удовлетворении указанного заявления истицы было отказано, ввиду отсутствия правовых оснований для выплаты страхового возмещения: исходя из медицинского свидетельства о смерти серии 79 №, причиной смерти ФИО9 являются хроническая сердечная недостаточность, постинфарктный кардиосклероз болезнь 3 ст., гипертоническая болезнь 3 ст., на дату включения в программу страхования у застрахованного лица были диагностированы хронические заболевания, находящиеся в причинно-следственной связи с причиной смерти.

Вышеуказанный отказ страховой компании в выплате страхового возмещения истица считала необоснованным и незаконным, так как данный не содержит ссылок на проведенную экспертизу или экспертную оценку профильных специалистов в части причины смерти ФИО9

Согласно справке ГБУЗ РА «АРССМП и ЦМК» № от ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти ФИО9 точно не установлена, смерти предшествовали боль в груди и одышка. Смерть застрахованного лица была внезапной, причинно-следственная связь наступления смерти в результате обострения имевшихся у нее заболеваний не установлены.

Так, отсутствуют доказательства наступления смерти ФИО9 вследствие какого-либо из диагностированных ей заболеваний, то есть причинно-следственная связь между имевшимися у ФИО10 заболеваниями и наступившей смертью. Заключая с ответчиком договор страхования, ФИО9 не имела специальных познаний в области медицины, и не могла достоверно знать о степени своих заболеваний, на стационарном лечении по указанным заболеваниям не находилась с 2015 года, за экстренной медицинской помощью не обращалась. На момент заключения с ответчиком договора страхования, возраст ФИО10 составлял 73 года, однако, ни страховая компания, ни банк, при должной осмотрительности, не потребовали от заемщика сведений об имеющихся у неё заболеваниях, не провели соответствующего медицинского обследования, не истребовали соответствующие сведения из медицинских учреждений, что противоречит требованиям Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции, действовавшей при заключении спорного договора страхования, а также, в обоснование отказа в выплате страхового возмещения, не представили доказательства наличия у ФИО9 умысла на введение ответчика в заблуждение относительно состояния своего здоровья.

ФИО2, с учетом уточнений, просила взыскать с акционерного общества «Совкомбанк страхование» в свою пользу сумму страхового возмещения по договору добровольного коллективного страхования заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 200 000,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, а также неустойку в размере 200 000,00 рублей.

В судебное заседание истица ФИО2 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.

Представитель истицы ФИО11О. в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик акционерное общество «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явился, извещен, явку представителя не обеспечил. Представил отзыв на исковое заявление, согласно которого просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено.

В соответствии с ч. 3, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть настоящее дело.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы представителя истицы, суд приходит к следующему выводу.

Материалами дела подтверждается и не оспаривалось сторонами, что

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО9, являвшейся матерью истицы, был заключен кредитный договор № на сумму 200 000,00 рублей, сроком на 60 месяцев, под 22,9 % годовых.

Материалами дела подтверждается и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления на включение в программу добровольного страхования, ФИО9 была застрахована по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование», по программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита №-П, сроком страхования 36 месяцев, страховая сумма 200 000,00 рублей, с уплатой страховой премии в размере 1 908,00 рублей, в том числе, по риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования».

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО9 умерла.

Исходя из медицинского свидетельства о смерти серии 79 №, причиной смерти ФИО9 являются хроническая сердечная недостаточность, постинфарктный кардиосклероз болезнь 3 ст., гипертоническая болезнь 3 ст.

Установлено в судебном заседании, что в ноябре 2020 года истица обратилась в страховую компанию с заявлением о погашении задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и матерью истицы ФИО9, в связи со смертью последней. Однако, в удовлетворении указанного заявления истицы было отказано, ввиду отсутствия правовых оснований для выплаты страхового возмещения: исходя из медицинского свидетельства о смерти серии 79 №, причиной смерти ФИО9 являются хроническая сердечная недостаточность, постинфарктный кардиосклероз болезнь 3 ст., гипертоническая болезнь 3 ст., на дату включения в программу страхования у застрахованного лица были диагностированы хронические заболевания, находящиеся в причинно-следственной связи с причиной смерти.

Не согласившись с вышеуказанным отказом ответчика, истица обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с обращением в отношении ответчика с требованием о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования в размере 200 000,00 рублей.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО12 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-12749/5010-004 отказано в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании с АО «Совкомбанк страхование» страховой выплаты по договору добровольного страхования.

Так, согласно доводам искового заявления, в обоснование незаконности отказа ответчика в выплате истице страхового возмещения указано на нарушение ответчиком Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции, действовавшей при заключении спорного договора страхования, а именно п. 3.3, п. 3.5.4, выразившимся в заключении договора страхования с лицом, достигшим 73-летнего возраста, в отсутствие сведений об имеющихся у данного лица заболеваниях, а также в непроведении соответствующего медицинского обследования и отсутствии соответствующих сведений из медицинских учреждений, отсутствие ссылок на проведенную экспертизу или экспертную оценку профильных специалистов в части причины смерти ФИО9, отсутствие доказательств наступления смерти последней, вследствие наличия какого-либо из диагностированных у неё заболеваний, отсутствие причинно-следственной связи между имевшимися у ФИО10 заболеваниями и наступившей смертью.

Согласно п. 1, п. 2, п. 3 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 директора АО «Совкомбанк страхование» утверждены Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №, редакция 5.20.

Согласно заявлению ФИО9 от ДД.ММ.ГГГГ на включение в программу страхования, последняя была застрахована, в том числе, по риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования».

В соответствии с п. 6.1.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, редакция 5.20, по договорам страхования, заключенным в рамках настоящих Правил по любому набору рисков, не являются страховыми случаями события, связанные со следующими обстоятельствами, если в договоре страхования не предусмотрено иное: заболевания или их последствиями, последствиями несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания период действия страховой защиты (договора страхования), о которых страховщик не был поставлен в известность заранее.

При этом, согласно п. 3.3, п. 3.5.4 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, редакция 5.20, при заключении договора страхования, страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, а также запросить медицинские документы, в том числе, выписки из историй болезни или заключения лечащих врачей о заболеваниях и состояниях, существующих на момент обращения к страховщику, документы о наличии инвалидности при её наличии, справки из диспансера о постановке/снятии с учета. Физические лица старше 65 лет на момент заключения договора принимаются на страхование только после предоставления страховщику исчерпывающей медицинской информации или прохождения ими организованного страховщиком медицинского обследования для оценки фактического состояния их здоровья.

Доводы истицы о незаконности отказа ответчика в осуществлении страховой выплаты, в связи со смертью ФИО9, по основаниям указанным в исковом заявлении, суд находит несостоятельными.

Судом установлено и усматривается из материалов дела, что ФИО9, при жизни и на момент заключения спорного договора страхования, страдала хроническими заболеваниями: «стенокардия, гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия».

Так, в соответствии с п. 1, п. 2, п. 3, п. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из правового смысла ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица по своему желанию могут либо заключать, либо не заключать договор, понуждение кого-либо к заключению договора, как следует из абзаца 2 п. 1 ст. 421 ГК РФ, возможно лишь в порядке исключения и только в случаях, предусмотренных ГК РФ, иным законом или добровольно принятым на себя обязательством. Гражданские права и обязанности могут возникать из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, в редакции 5.20, утверждены ответчиком, и в п. 3.3, п. 3.5.4 данных Правил указано на право страховщика провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, а также, истребовать соответствующие медицинские документы из медицинских учреждений, в том числе, в отношении физических лиц старше 65 лет на момент заключения договора страхования, а не на обязанность, предусмотренную законом.

При этом, в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

На основании вышеуказанных положений действующего законодательства, суд приходит к выводу, что ответчик и заемщик ФИО9 не были лишены права на заключение договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, определив условия договора страхования по своему усмотрению, в соответствии с положениями ст.ст. 421 - 422, п. 3 ст. 943 ГК РФ. При этом, доказательства, подтверждающие наличие оснований для признания факта смерти ФИО9 страховым случаем, истицей суду не представлены.

В соответствии с ч. 1, ч. 2, ч. 3 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Таким образом, на основании установленных в ходе рассмотрения настоящего дела обстоятельств, исследованных доказательств, суд не усматривает нарушение ответчиком прав истицы и не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы страховой выплаты, а также в части требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «Совкомбанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики ФИО6 через ФИО3 городской суд РА в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись И.Х. Сташ