КОПИЯ

Дело № 2-121/2025

УИД 52RS0009-01-2024-002734-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Арзамас 04 февраля 2025 года

Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе

председательствующего судьи Магдановой Е.Р.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Давыдовой Ю.А.,

с участием представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО1, представителя ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2, представителя финансового уполномоченного ФИО3 по ордеру адвоката Храмова К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

21.06.2024 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного ФИО3 от 24.05.2024 по обращению ФИО4, которым с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО4 взыскана страховая премия в размере 21 928,74 рублей по договору страхования, указывая, что договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, у заемщика отсутствовала обязанность предоставления обеспечения по кредитному договору, выгодоприобретателем по договору страхования является как банк, так и сам потребитель, после полного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель, страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, установлена совокупно (единой) на весь срок страхования в размере 1 141 477,27 рублей, услуга страхования оказывалась потребителю ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО4 страховую премию в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имело возможности принять решение о возврате платы за подключение к программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства, плата за участие в программе страхования уплачивается банку, плата за подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу банка, является вознаграждением банка, ФИО4 денежных средств страховщику не вносил, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указывает, что финансовый уполномоченный также неверно установил размер страховой премии. На этом основании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 24.05.2024 № по обращению № У-24-44063.

Автономной некоммерческой организацией «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (далее по тексту – АНО «СОДФУ») представлены возражения на заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в которых заинтересованное лицо с заявлением не согласилось, указало на обоснованность решения финансового уполномоченного, поскольку предоставляемая банком услуга по организации страхования является дополнительной услугой, которая неразрывно связана с кредитным обязательством заемщика.

ПАО Сбербанк представлен отзыв на заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором заинтересованное лицо с заявление согласилось, указало на необоснованность решения финансового уполномоченного, поскольку услуга ПАО Сбербанк по подключению к программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств, в связи с чем досрочный отказ от договора страхования, в том числе и при погашении кредита, не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии.

В судебном заседании представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 заявление поддержала, просила отменить решение финансового уполномоченного.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк ФИО2 заявление поддержал, просил отменить решение финансового уполномоченного как необоснованное.

В судебном заседании представителья финансового уполномоченного ФИО3 адвокат Храмов К.В. с заявлением не согласился, просил в удовлетворении заявления отказать, дал объяснения о законности и обоснованности решения финансового уполномоченного.

Иные заинтересованные лица, их представители в судебное заседание не явились, о времени и месте разбирательства дела заинтересованные лица извещены надлежащим образом.

Принимая во внимание, что неявившиеся лица являются надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения гражданского дела, данных, подтверждающих наличие оснований для отложения судебного разбирательства, не представлено, суд на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав объяснения явившихся в судебное заседание лиц, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 30.05.2018 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках Соглашения № ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

09.07.2021 между ФИО4 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым сумма кредита составляет 1 141 477,27 рублей, процентная ставка установлена в размере 11,9 % годовых, возврат кредита и уплата процентов осуществляются заемщиком ФИО4 путем уплаты 60 ежемесячных аннуитетных платежей.

09.07.2021 на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № ФИО4 был включен в список участников программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на период страхования c 09.07.2021 по 08.07.2026. Договор страхования в отношении заявителя заключен в соответствии Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также на основании Правил комбинированного страхования №.

В соответствии с п.5 заявления на страхование страховая сумма установлена в размере 1 141 477,27 рублей. Пунктом 4 заявления на страхование установлено, что размер платы за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п.5.1 Заявления на страхование * тариф за участие в Программе страхования (составляет 2,40 % годовых) * (количество месяцев согласно п.3.2 Заявления на страхование / 12) и составляет 136 977,27 рублей, исходя из расчета: 1 141 477,27 рублей * 2,40 % * 60 / 12.

Согласно п.6.1 договора страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица).

Согласно п.6.2 договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Согласно п.6.3.1 договора страхования страховой тариф рассчитывается страховщиком и по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика потребительского кредита (ДСЖ ПК) составляет: 0,66 % в год.

Таким образом, в соответствии с п.6.2 договора страхования страховая премия в отношении ФИО4 по договору страхования составила 37 668,75 рублей, исходя из расчета: 1 141 477,27 рублей * 0,66 % * 60 / 12.

Согласно справке о задолженностях заемщика по состоянию за 03.05.2024, выданной ПАО Сбербанк, задолженность ФИО4 по кредитному договору была полностью погашена.

10.08.2023 ФИО4 обратился в адрес ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, возврате неиспользованной части страховой премии.

10.08.2023 ПАО Сбербанк в ответ на заявление уведомило ФИО4 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

28.03.2024 ФИО4 обратился в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением (претензией) о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, возврате неиспользованной части страховой премии.

Письмом от 30.03.2024 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило ФИО4 о том, что заявление было передано на рассмотрение ПАО Сбербанк, по итогу рассмотрения заявления будет предоставлен ответ.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 24.05.2024 № с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО4 взыскана страховая премия в размере 21 928,74 рублей; требование ФИО4 о взыскании платы за подключение к договору добровольного страхования оставлено без рассмотрения, поскольку указанное требование заявителя может быть предъявлено ПАО Сбербанк и не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным в рамках настоящего обращения.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый п.3 ст.958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст.421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон № 353-ФЗ).

Согласно ч.2.4 ст.7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, 09.07.2021 на основании заявления на страхование ФИО4 был включен в список участников Программы страхования.

Пунктом 7 заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателями являются: «по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» – застрахованное лицо».

Согласно п.5 заявления страховая сумма устанавливается в размере 1 141 477,27 рублей.

Заемщик подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении; при этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в программе страхования производится в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно пп.10, 15 индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не установлены, а также отсутствуют услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора.

В заявлении на подключение к Программе страхования прямо предусмотрено, что договор страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Таким образом, как следует из материалов дела, участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита в ПАО Сбербанк; отказ клиента от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг. Правилами страхования, на условиях которых был заключен договор личного страхования, не предусмотрен возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. Размер страхового возмещения не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, напротив договором страхования установлена единая страховая сумма на весь период страхования. Не имеется также оснований полагать, что досрочное исполнение истцом кредитного договора привело к прекращению страховых рисков или отпадению возможности наступления страхового случая. Тем самым заключенный договор страхования не является средством обеспечения кредитных обязательств заемщика, и досрочное исполнение кредитного обязательства не образует обязанность страховщика возвратить страховую премию.

Таким образом, отсутствует необходимая совокупность условий, предусмотренных законом, для признания договора страхования заключенным в обеспечение кредитного договора, и решение финансового уполномоченного о взыскании в пользу потребителя неиспользованной части страховой премии не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене.

Доводы финансового уполномоченного и АНО «СОДФУ» о том, что предоставляемая банком услуга по организации страхования является дополнительной услугой, которая неразрывно связана с кредитным обязательством заемщика, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, противоречат фактическим обстоятельствам, установленным судом, и, тем самым, не могут являться основаниями для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) об оспаривании решения финансового уполномоченного удовлетворить.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от 24.05.2024 № по обращению № ФИО4 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО4 страховой премии в размере 21 928 рублей 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Арзамасский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья подпись Е.Р. Магданова

Мотивированное решение суда составлено 18.02.2025 года.

***

***

***

***