Решение по делу № 2-12/2023 от 06.03.2023 - о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от <дата> по обращению потребителя финансовой услуги <ФИО>.

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Егорьевск Московской области 06 марта 2023 г.

Егорьевский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Третьяковой Л.А., при секретаре судебного заседания Петровой О.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «АльфаСтрахование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1

УСТАНОВИЛ:

АО «АльфаСтрахование» обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ № (по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1), рассмотреть требования потребителя финансовой услуги ФИО1 о взыскании с АО «АльфаСтрахование» страхового возмещения в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель АО «АльфаСтрахование» по доверенности ФИО2 иск поддержала и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования заключен на основании Правил страхования имущества и Условий страхования по полису. Объектом страхования по договору страхования являются имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества. Предметом страхования является жилой дом в части конструктивных элементов без внутренней отделки. Страховая сумма определена в размере <данные изъяты>. ФИО1 является собственником застрахованного имущества. ДД.ММ.ГГГГ в результате пожара застрахованного имущества ФИО1 был причинен материальный ущерб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения. Страховое возмещение ей было выплачено. Согласно решению финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию доплата страхового возмещения в размере <данные изъяты>. Считает, что расчет произведен неправильно, экспертиза сделана не на дату события, а на другую дату. Неверно указана дата пожара и процент инфляции. Финансовый уполномоченный довзыскал сумму незаконно.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования АНО «СОДФУ» ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска и пояснила, что стоимость восстановительных работ выше. Дом практически весь выгорел изнутри. Стоимость ремонта намного больше выплаченной суммы.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен Договор страхования - недвижимого имущества (ипотеки) № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на основании Правил страхования имущества и Условий страхования по полису. Объектом страхования по договору страхования является имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества. Территория страхования: <адрес> кадастровый номер №. Предметом страхования является жилой дом в части конструктивных элементов без внутренней отделки. Страховая сумма определена в размере <данные изъяты>. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь в части, превышающей сумму, подлежащую уплате по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Агентство независимых экспертиз» по инициативе АО «АльфаСтрахование» был произведен осмотр застрахованного имущества с составлением акта осмотра. ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» направило письмо ПАО Сбербанк с просьбой предоставить информацию о размере задолженности по кредитному договору, а также предоставить реквизиты для перечисления страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» произвело ФИО1 выплату страхового возмещения в размере <адрес> что подтверждается платежным поручением №. ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование» с претензией с требованиями о доплате страхового возмещения в размере <данные изъяты>, выплате компенсации морального вреда. АО «АльфаСтрахование» письмом уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований. Согласно решению финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № с АО АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию страховое возмещение в размере <данные изъяты>

Согласно ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Право на судебную защиту и доступ к правосудию относится к основным неотчуждаемым правам и свободам человека и одновременно выступает гарантией всех других прав и свобод, оно признается и гарантируется согласно общепризнанным принципам и нормам международного права (ст. ст. 17 и 18, ч. ч. 1 и 2 ст. 46, ст. 52 Конституции Российской Федерации).

Лицо, полагающее свои права нарушенными, может избрать любой из приведенных в ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации способ защиты либо иной, предусмотренный законом, который бы обеспечил восстановление этих прав. Выбор способа нарушенного права должен соответствовать характеру нарушенного права.

3 сентября 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Согласно ч. 1 ст. 15 указанного Федерального закона, начавшего действие с 01 июня 2019 года, финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 1, п.п. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть застрахован, в частности, риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Как следует из положений статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Исходя из положений пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

При страховании имущества, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 3.1 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является свершившееся в период действия договора страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с пунктом 13.1 Правил страхования размер ущерба определяется Страховщиком либо независимой экспертной организацией на основании данных, изложенных в заявлении Страхователя о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, с указанием места, времени, причинах и иных обстоятельствах нанесения ущерба застрахованному имуществу, осмотра проведенного Страховщиком либо экспертной организацией поврежденного застрахованного имущества, документов, полученных Страхователем или по запросу Страховщика от компетентных органов (гидрометеослужбы, МЧС, пожарного надзора, аварийной службы, полиции, следственных органов, суда и др.) и/или других организаций (оценочные, экспертные и т.п.), а также других документов, подтверждающих производство необходимых расходов на восстановление застрахованного имущества (смета, калькуляция и т.д.).

Согласно пунктам 13.4, 13.6 Правил страхования ущербом считается повреждение или полная гибель (включая похищение) имущества. Застрахованное имущество считается поврежденным или частично разрушенным, если восстановительные расходы вместе с остаточной стоимостью не превышают действительную стоимость неповрежденного имущества к моменту наступления страхового события.

В пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» указано, что в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.

В соответствии с пунктом 13.7 Правил страхования, страховое возмещение выплачивается при частичном повреждении имущества - в размере восстановительных расходов за вычетом физического износа, если иное не установлено договором страхования. Процент износа объекта страхования определяется исходя из вида объекта страхования, времени его возведения (приобретения, года выпуска), степени эксплуатации и фактического состояния на основании расчета, произведенного Страховщиком либо независимой экспертной организацией.

Согласно отчету <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ №, подготовленного по инициативе финансового уполномоченного, в результате рассматриваемого события объект оценки (застрахованное имущество) частично уничтожен. Имеющиеся остатки конструктивных элементов признаются не подлежащими дальнейшей эксплуатации, поскольку в предоставленных материалах отсутствуют данные о том, что проводилось специальное обследование с целью установления возможности их повторного использования. Стоимость восстановительного ремонта объекта недвижимого имущества с учётом износа составляет <данные изъяты>

Согласно предоставленным документам, АО «АльфаСтрахование» произвело ФИО1 выплату страхового возмещения в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая изложенное, согласно выводам финансового уполномоченного у АО «АльфаСтрахование» появилось обязательство по доплате страхового возмещения ФИО1 в размере <данные изъяты>

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № требование ФИО1 о взыскании с АО «АльфаСтрахование» доплаты страхового возмещения по договору страхования имущества удовлетворено частично, с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в размере <данные изъяты>

Определением Егорьевского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству представителя АО «АльфаСтрахование» по настоящему делу была назначена судебная оценочная экспертиза. Согласно заключению ООО «Международное агентство строительная экспертиза и оценка «Независимость» стоимость поврежденного имущества (годных остатков) - жилого дома на момент пожара ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> на момент производства экспертизы ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> Стоимость восстановительного ремонта данного жилого дома составляет <данные изъяты> без учета накопленного износа, <данные изъяты> с учетом накопленного износа. На момент проведения экспертизы жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> он был демонтирован. В части пятна его застройки возведено новое сооружение. Условно произошла полная гибель имущества, в результате преднамеренного сноса, с учетом этого годных остатков на момент экспертизы нет. Стоимость же годных остатков после пожара ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, на момент производства экспертизы ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>

Заключение судебной экспертизы о том, что условно произошла полная гибель имущества, не опровергло выводы финансового уполномоченного о том, что в результате рассматриваемого события объект оценки (застрахованное имущество) частично уничтожен, имеющиеся остатки конструктивных элементов признаются не подлежащими дальнейшей эксплуатации.

С учетом указанной в договоре страхования страховой суммы конструктивных элементов без внутренней отделки <данные изъяты> которая согласно ст. 947 ГК РФ не должна превышать действительную стоимость имущества в день заключения договора страхования <данные изъяты> а также с учетом стоимости имеющихся остатков после пожара ДД.ММ.ГГГГ расчет финансового уполномоченного размера доплаты страхового возмещения, основанный на организованном им проведении <данные изъяты> независимой экспертизы (оценки) по предмету спора и условиях страхования, согласно заключению которой стоимость восстановительного ремонта объекта недвижимого имущества с учетом износа составляет <данные изъяты> не нарушил права и законные интересы АО «АльфаСтрахование».

АО «АльфаСтрахование» не представлены объективные, допустимые и достоверные доказательства, ставящие под сомнение отчет об оценке от <данные изъяты> подготовленный ООО «КАЛУЖСКОЕ ЭКСПЕРТНОЕ БЮРО». Рецензия на данное заключение составлена ООО «Агентство независимых экспертиз», проводившим по заказу АО «АльфаСтрахование» первоначальную оценку восстановительной стоимости ремонта спорного объекта недвижимости. Также суду не представлены доказательства, ставящие под сомнение выводы судебной оценочной экспертизы.

Доводы АО «АльфаСтрахование» о несогласии с расчетом финансового уполномоченного и результатами организованного им экспертного исследования не опровергают выводы суда.

При указанных обстоятельствах суд находит заявление АО «АльфаСтрахование» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 не подлежащим удовлетворению.

Требование заявителя АО «АльфаСтрахование» о рассмотрении требования потребителя финансовой услуги ФИО1 о взыскании с АО «АльфаСтрахование» доплаты страхового возмещения в размере <данные изъяты> не подлежит удовлетворению, так как данное требование рассмотрено финансовым уполномоченным и по нему вынесено законное и обоснованное решение, которое судом не отменено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

АО «АльфаСтрахование» в удовлетворении заявления о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 и рассмотрении требования потребителя финансовой услуги ФИО1 о взыскании с АО «АльфаСтрахование» страхового возмещения в размере <данные изъяты> отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца в Егорьевский городской суд.

Судья подпись Третьякова Л.А.

Решение принято в окончательной форме 14.04.2023 г.