Решение по делу № 2-1695/2023 от 15.05.2023 - о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов.

Дело № 2-1695/2023

УИД 55RS0002-01-2023-001391-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2023 года г.Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска

в составе представительствующего судьи Захаровой Н.Ю.,

при секретаре Мурашкине К.И.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Салей М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО11 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ с целью приобретения нового автомобиля обратился в автосалон «КлючАвто» (фактически ООО «Евразия Центр», где менеджер автосалона пояснил, что перед Новым годом автосалон предоставляет скидку на новые автомобили, находящиеся у дилера на складе при одновременных условиях сдачи старого автомобиля в трейд-ин и покупки нового автомобиля в автокредит. После чего он был направлен к кредитному менеджеру, находящемуся в этом же автосалоне. Какой-либо информации относительно учреждения, которое выступает потенциальным кредитором, информации относительно существенных условий кредитования, не было, как и не было информации о том, что представитель кредитной организации является и представителем страховых компаний. После направления заявки в кредитные учреждения, менеджер ему сообщила, что заявка на кредит одобрена ООО «Сетелем Банк», которому не требуется документальное подтверждение сведений о доходах, ставка будет составлять около 12-13% годовых с условием страхования жизни. Также менеджер ему сообщила, что все страховки возвращаются своевременно, тем более при досрочном погашении кредита. Таким образом, не просто меньшая ставка, а и сам факт выдачи кредита были поставлены в прямую зависимость от заключения договора личного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Евразия Центр» был заключен договор купли-продажи автомобиля <данные изъяты>, после чего сообщено, что ДД.ММ.ГГГГ он может подъехать в автосалон для подписания кредитных документов и забрать подготовленный к выдаче автомобиль.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому кредитором ООО «Сетелем Банк» предоставляется кредит в сумме 2 279 159,48 рублей, из которых непосредственно на покупку автомобиля направляется 1 807 500 руб., а с учетом первоначального взноса, образованного в результате сдаче его автомобиля в трейд-ин, в сумме 792 500 руб., общая сумма покупки автомобиля составляет 2 600 000 рублей. Кроме того, в «тело» кредита был также включен платеж в сумме 15 000 руб., которые были направлены на предоплату очередных технических обслуживаний (ТО1, ТО2, ТО3); а также платеж на сумму 456 659,48 руб., которые были направлены на оплату иных потребительских нужд.

Из денежных средств в сумме 456 659,48 руб., предоставленных для оплаты иных потребительских нужд, были совершены следующие платежи без фактического получения им каких-либо денежных средств: на оплату договора страхования КАСКО с СПАО «Ингосстрах» № № на сумму 69 530 руб., на оплату договора страхования риска поломки «приводного ремня и ролика ремня» с АО «АльфаСтрахование» № на сумму 25 000 руб., а также договора о расширенном ТО; на оплату договора страхования жизни № на сумму 355 493,48 руб. С учетом того, что исходными данными для расчета полной стоимости кредита является сама сумма кредита, то очевидным фактом является то, что если страховая премия по договору страхования входит в общую сумму кредита, то увеличивается также и полная стоимость кредита в денежном выражении и наоборот, если страховая премия не входит в тело кредита, полная стоимость кредита уменьшается. Таким образом, факт приобретения страховки напрямую влияет на условия кредита в части его полной стоимости, кратно увеличивая стоимость кредита.

Полагает, что подтверждением заключения договора страхования именно в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, указывают иные признаки, как то: единый номер договора страхования и кредитного договора; размер страховой суммы (1 923 666 руб.) фактически приравнен к сумме оплаты стоимости транспортного средства по кредитному договору (1 807 500 руб.) и изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту; все документы предоставлены на подпись одним лицом ФИО8, в то время как фактически подписаны со стороны кредитора ФИО4, а со стороны стразовой компании ФИО5; п. 2.3 договора страхования содержит информацию об имеющемся в ООО «Сетелем банке» кредитном договоре с указанием его реквизитов; дата возврата кредита по кредитному договору и дата окончания действия договора страхования жизни идентичны – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ он исполнил обязательства по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ направил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о расторжении договора страхования и о выплате неиспользованной части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ на свой телефон получил сообщение о расторжении договора страхования и о том, что возврат средств не предусмотрен условиями договора. Далее он обратился с претензией в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в удовлетворении требования было отказано.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ также отказано в получении неиспользованной части страховой премии.

Просил взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу денежные средства в виде неиспользованной части страховой премии в сумме 312 679,58 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 746,17 рублей с учетом перерасчета на день вынесения решения; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 156 339,79 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 326,80 рублей.

В судебном заседании истец ФИО2 заявленные требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что ответчиком представлены Методика расчета и экономического обоснования страховых выплат и Положение о порядке формирования страховых резервов, из которых следует, что риски, которые он застраховал, размер страховой суммы и размер страховой выплаты приравниваются к остатку кредиторской задолженности. Размер страховой суммы равен размеру страховой выплаты на дату наступления страхового случая и определяется на основе ежемесячного платежа по кредиту. Задолженность по кредиту прямо взаимосвязана со страховой суммой. Полагает, что в случае погашения задолженности он получит страховую выплату «0».

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «Драйв Клик Банк» (ранее ООО «Сетелем Банк») в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В отзыве на иск указал, что между банком и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на сумму 2279159 рублей 48 копеек на срок 84 месяца. До заключения договора банк довел до клиента необходимую и достоверную информацию обо всех условиях договора, в том числе, о размере, сроке и порядке погашения кредита, а также о размерах штрафных санкций (неустоек) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по возврату кредита и уплате процентов ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям Договора Клиенту был открыт текущий счет в Банке №. Все услуги оказываются банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением клиентов. Условия договора предусматривают возможность выбора дополнительных услуг. В силу ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» банку запрещено заниматься страховой деятельностью. Приобретение клиентом дополнительных услуг не является обязательным для получения потребительского кредита в Банке. Решение Банка о выдаче кредита, не зависит от приобретения или не приобретения клиентом дополнительных услуг. Волеизъявление на приобретение каждой из дополнительных услуг и получение кредита на оплату их стоимости подтверждается подписью клиента в соответствующих полях заявления. Согласно заявлению, клиент выразил явное волеизъявление на заключение с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» договора добровольного личного страхования и получение кредита на оплату данной услуги. В соответствии с Распоряжением на списание денежных средств, заявлением на перечисление денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ банк по поручению клиента осуществил перечисление суммы кредита, предоставленного банком на оплату договора страхования, в размере 355493,48 рублей на счет ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Задолженность по договору погашена клиентом досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель третьего лица Службы финансового уполномоченного Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил суду письменный отзыв, в котором указал, что решение финансового уполномоченного № № не подлежит отмене, поскольку является законным и обоснованным.

Свидетель ФИО6 суду показала, что является супругой истца. В <данные изъяты> года они решили поменять автомобиль, поступило предложение от магазина «Ключ-Авто» на автомобиль <данные изъяты> они приехали в автосалон, автомобиль их устроил. Менеджер сказал, что на автомобиль предоставляется скидка, т.к. декабрьские распродажи, кроме того использовали программу трейд-ин. Подписали документы по продаже своего автомобиля. Их пригласили к сотруднику банка, которая стала разъяснять о необходимости при получении кредита заключить договор страхования жизни, поскольку, скорее всего, банк не одобрит кредит либо ставка кредита будет выше. Супруг произвел расчеты на калькуляторе и сказал, что со страховкой выйдет дешевле. Также им объяснили, что в любой момент истец может отказаться от страховки досрочно и ему вернут страховку за неиспользованное время. Сотрудник передала памятку с разъяснениями лист формата А-4. Документы читал супруг, но было уже очень позднее время, они находились в магазине около трех часов. Правила страхования ему не выдавались. Кредит выплачен полностью, после чего истец обратился с заявлением о возвращении страховки.

Выслушав истца, свидетеля, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абз. 2 пункта 3 этой же статьи).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № на сумму 2 279 159,48 рублей.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение 12,90% годовых. В случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренного п. 9 индивидуальных условий договора, кредитора вправе увеличить ставку не более, чем на 2 % годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительного кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования автотранспортного средства, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию автотранспортного средства. В случае принятия решения об изменении размера процентной ставки кредитор производит ее изменение с первого дня ближайшего процентного периода после наступления соответствующего события.

С использованием кредитных средств в ООО «Евразия Центр» истцом был приобретён автомобиль <данные изъяты>.

В день заключения кредитного договора между истцом и ООО «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования №. со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования №, утвержденными приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>

Размер страховой премии в соответствии с пунктом 4.8 Договора страхования установлен в сумме 355 493,48 руб.

Условиями Договора страхования застрахованы следующие страховые риски: 1) «Смерть застрахованного лица»; 2) «Инвалидность 1 или 2 группы».

Согласно справке, выданной ООО «Сетелем Банк», задолженность ФИО2 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ была полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неистекший период страхования, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получена претензия от ФИО2 с требованием о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило, что согласно правилам страхования возврат денежных средств при расторжении договора страхования заемщиков «Сетелем Банк» № осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. Заявление ФИО2 поступило по истечении 14 календарных дней с момента оформления услуги страхования. Принято решение о расторжении договора страхования. Основания для возврата денежных средств при расторжении договора отсутствуют.

В соответствии со статьей 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Решением Службы финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении его требований.

Указанные обстоятельства послужили основанием обращения ФИО2 в суд с настоящими исковыми требованиями.

Статьей 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Частью 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч. 3).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пункту 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по приведенным обстоятельствам (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, исходя из принципа свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ, и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 статьи 5 этого Закона установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В пункте 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из анализа положений части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите следует, что возврат части страховой премии за не истекший период страхования возможен при соблюдении ряда условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств; отсутствуют события с признаками страхового случая.

В рассматриваемом случае условия договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ООО «Сетелем Банк», не были поставлены в зависимость от договора личного страхования, его наличие не влияло на срок возврата кредита, его полную стоимость, процентную ставку и размер иных платежей, выгодоприобретателем по договору страхования банк не является.

Согласно пунктам 4 и 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на размер процентной ставки по кредиту влияет только наличие либо отсутствие заключенного заемщиком договора страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, ущерб.

В пункте 10.1 Индивидуальных условий также предусмотрено, что исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом транспортного средства марки <данные изъяты>.

Подписывая заявление на кредит от ДД.ММ.ГГГГ, истец подтвердил, что до заключения договора был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов, а также применяемыми банком тарифами, а также с требованиями банка к страховым компаниям и условиям страхования и списком страховых компаний, чье соответствие требованиям подтверждает, понимает и согласен, что в целях заключения и использования договора о предоставлении кредита требуется заключение договора банковского счета и договора залога транспортного средства, приобретаемого в счет кредита. Разъяснено и понятно, что решение о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно приобретения/отказа от приобретения любых дополнительных услуг.

Подписав заявление на выдачу кредита, выразил согласие с общими, индивидуальными условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, которыми предусмотрена сумма кредита – 2 279 159 руб. 48 коп., в том числе на оплату стоимости автомобиля 1 807 500 руб., на оплату стоимости дополнительного оборудования – 15 000 руб., на иные потребительские нужды – 456 659 руб. 48 коп. с количеством платежных периодов – 84.

Из договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он заключен на основании Правил страхования №, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № № (далее – Правила страхования), приложенных к договору (страховому полису). Положения, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), применяются к договору страхования и обязательны для страхователя.

Как указано в пункте 5.3 названного договора страхования, проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, страхование является добровольным и не является обязательным условием предоставления услуг, в частности страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится. Также страхователь подтверждает, что он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования (в т. ч. осознает и соглашается с тем, что Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования), а также страхователь подтверждает, что договор страхования (включая Приложение № 1 к нему) и Правила страхования ему были вручены и приняты им при заключении договора страхования.

Согласно пункту 7.2 Правил страхования договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях: выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (как предусмотрено настоящими Правилами) (подпункт 7.2.1); отказ страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок) (подпункт 7.2.2); отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения (подпункт 7.2.3); отказ страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) при условии полного досрочного исполнения заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

На основании пункта 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному подпунктом 7.2.2 и 7.2.4. настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю.

Страхователь ФИО2 своей подписью подтвердил, что текст договора страхования им прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или иных услуг, не указанных в договоре страхования, либо заключения каких-либо иных, согласился, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, в частности, страхователю понятен порядок возврата страховой премии в предусмотренных Правилами случаях.

Из памятки страховщика, подписанной ФИО2 видно, что заключение договора страхования не является обязательным условием для выдачи кредита банком. Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования страхователь может отказать от договора страхования с возвратом страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) в полном объеме.

По условиям заключенного сторонами договора страхования по рискам 1) и 2) страховая сумма равна 1 923 666 руб., является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно Графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № к Договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным Графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата (п.4.6).

Размер страховой выплаты определяется договором следующим образом: по рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы – страховая сумма на дату наступления страхового случая. По рискам 1) и 2) все страховые выплаты рассчитываются исходя из совокупной (единой) страховой суммы, установленной Договором. При этом общая сумма страховых выплат по всем страховым случаям не может превышать совокупной (единой) страховой суммы (п. 4.7).

Согласно графику уменьшения страховой суммы, страховая сумма в течение 21 месяца остается неизменной и только в последующем начинает уменьшаться в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора.

Соответственно, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами, указанными в графике уменьшения страховой суммы, и не поставлена в зависимость от возможности в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей по кредиту.

Поскольку независимо от досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая имеется, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, постольку нет взаимосвязи между кредитным договором и договором страхования, т.е. заключение договора страхования не является обеспечительной мерой исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному истцом.

Доводы стороны истца о взаимосвязи заключенных договоров являются несостоятельными, поскольку договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом ФИО2, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора, судом не установлено. Само по себе совпадение даты заключения договоров, срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место, запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Напротив, в заявлении на кредит в части информации о дополнительных услугах указано, что ФИО2 разъяснено и понятно, что решение о предоставлении кредита не зависит от решения относительно приобретения/отказа от приобретения любых дополнительных услуг и заключения договоров.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4 (подп. 4.2) Договора страхования, а также п. п. 7.2.2 и 7.2.3 Правил страхования предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения» (п. 7.2.2 Правил страхования), а также по истечении установленного Договором страхования «периода охлаждения» (п. 7.2.3 Правил страхования).

«Период охлаждения» составляет 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования. Соответственно, возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора страхования.

Истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования уже после истечения «периода охлаждения», что не оспаривалось сторонами.

Таким образом, условия договора страхования не предоставляют застрахованному лицу при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии, а своим правом отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания договора страхования истец ФИО2 не воспользовался.

На основании изложенного судом нарушений прав истца ФИО2, как потребителя, со стороны ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не установлено; досрочное погашение кредитной задолженности не изменяет сумму страховой выплаты, договор страхования продолжает действовать, возможность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, в договоре страхования отсутствуют положения, предусматривающие возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии по истечении 14 календарных дней со дня подписания договора страхования, что не противоречит требованиям закона, в связи с чем, оснований для возврата страховой премии за неистекший период действия договора страхования не имеется.

Суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2

Отказ в удовлетворении основного требования является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья <данные изъяты> Н.Ю. Захарова.

Мотивированное решение составлено 22 мая 2023 года.

<данные изъяты>