УИД 77RS0002-02-2021-004788-30
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Москва 24 июня 2022 года
Басманный районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Старовойтовой К.Ю., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-79/2022 по иску ... ... к ООО СК «Газпром страхование», о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
... С.П. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» (сменило наименование на ООО СК «Газпром страхование») о взыскании страхового возмещения в сумме ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком 02 октября 2019 г. был заключен договор страхования на период с 03 октября 2019 г. по 02 октября 2024 г. Согласно полису Финансовый резерв, страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма, согласно условиям договора страхования, составляет ...сумма В связи с наступлением страхового случая, истец обращалась к ответчику с заявлениями о получении страховой выплаты, однако, в удовлетворении требований истца было отказано. По мнению ответчика, диагноз ЗНО прямой кишки, ..., был установлен истцу 30 сентября 2019 г., вследствие чего усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имеющимся у истца до заключения договора страхования и госпитализацией на стационарное лечение, а лечение заболевания, имевшее место до начала периода действия страховой защиты, не является страховым случаем. Вместе с тем, на момент заключения договора страхования, истец достоверно подтверждала, что не страдает онкологическим заболеваниями. Окончательный клинический диагноз был установлен 10 декабря 2019 г.
Истец в судебное заседание явилась, настаивала на удовлетворении своих требований в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание явился, просил в удовлетворении исковых требований отказать, а в случае, если суд придет к выводу об удовлетворении иска, применить положения ст. 333 ГК РФ.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части.
На основании ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании (договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком.
В силу ч. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ч. 3 ст. 940 ГК РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Из п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 02 октября 2019 г. между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования по программе «Финансовый резерв» №..., сроком действия с 00 часов 00 минут 03 октября 2019 г. по время 02 октября 2024 г.
В рамках данного договора были застрахованы следующие риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.
Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
Страховая сумма установлена в размере ...сумма
Приложением к договору страхования являются особые условия по страховому продукту «Финансовый резерв».
Пунктом 4.5 предусмотрено, что события, указанные в п. 4.2.1 - 4.2.4, 4.2.6 условий не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.
При этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных Застрахованному в период действия страхования, то факт наличия у Застрахованного диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты подключения к Программе страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем.
Согласно протоколу №171219/15 заседания онкологического консилиума ФГБУ «НМЦХ им. Н.И.Пирогова» от 18 декабря 2019 г. фио СП. установлен диагноз первично-множественный ...: ..., ....
27 сентября 2019 г. истец была госпитализирована в ФГБУ «НМЦХ им. Н.И.Пирогова», где находилась на стационарном лечении с 27 сентября 2019 г. по 29 сентября 2019 г.
05 декабря 2019 г. истец была госпитализирована с диагнозом первично-множественный ...: ..., ..., в ФГБУ «НМЦХ им. Н.И.Пирогова», где находилась на стационарном лечении с 05 декабря 2019 г. по 18 декабря 2019 г.
25 июня 2020 г. истец была госпитализирована с диагнозом первично-множественный ...: ..., ..., в ФГБУ «НМЦХ им. Н.И.Пирогова», где находилась на стационарном лечении с 25 июня 2020 г. по 13 июля 2020 г.
16 августа 2020 г. истец была госпитализирована с дианозом первично-множественный ...: ..., ..., в ФГБУ «НМЦХ им. Н.И.Пирогова», где находилась на стационарном лечении с 16 августа 2020 г. по 24 августа 2020 г.
13 января 2020 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события – госпитализация в результате заболевания.
20 апреля 2020 г. ... С.П. отказано в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения, со ссылкой на п. 4.5.8 договора страхования, поскольку из представленным застрахованным документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у застрахованного до заключения договора страхования и госпитализацией на стационарное лечение.
10 июня 2020 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о страховом случае.
27 июля 2020 г. ... С.П. отказано в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения, со ссылкой на п. 4.5.8 договора страхования, поскольку из представленным застрахованным документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у застрахованного до заключения договора страхования и госпитализацией на стационарное лечение.
По существу между сторонами возник спор относительно наступления страхового случая.
Определением суда по ходатайству ответчика назначена и проведена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено АНО «Судебный эксперт». Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы, до 02 октября 2019 г. у ... С.П. не были диагностированы следующие заболевания: ..., а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования), .... Основанием для госпитализации ... С.П. с 27 сентября 2019 г. по 29 сентября 2019 г. в отделение гинекологии ФГБУ «НМЦХ им. Н.И.Пирогова», явилось .... До 02 октября 2019 г. ... С.П. не могла знать, что у нее имеется ... заболевание. Полный и окончательный диагноз онкологического заболевания у ... С.П. был установлен 18 декабря 2019 г. После заключения 02 октября 2019 г. договора страхования, у ... С.П. были диагностированы следующие заболевания: первично-множественный ...... и ...; ....
Проанализировав содержание судебно-медицинской экспертизы, суд признает его относимым и допустимым доказательством по делу, т.к. оно в полном объеме отвечает требованиям статьи 86 ГПК РФ, поскольку содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в результате их выводы и научно обоснованные ответы на поставленные вопросы; в обоснование сделанного вывода экспертами приведены соответствующие данные из предоставленных в распоряжение эксперта медицинских документов, указано на применение методов исследований, эксперты основывались на исходных объективных данных, в заключении указаны данные о квалификации экспертов, их образовании, стаже работы. Эксперты предупреждены об уголовной ответственности.
Разрешая требования истца о взыскании страхового возмещения, суд проанализировал условия страхования, на основании которых сторонами был заключен.
В соответствии с п. 4.2 Особых условий страховым случаем может быть признана госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Под госпитализацией понимается помещение застрахованного для проведения лечения в круглосуточный стационар медицинского учреждения, имеющего все необходимые разрешения и лицензии. Не признается госпитализацией помещение застрахованного в стационар для проведения медицинского обследования; проживание застрахованного в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения, задержание застрахованного в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей. Болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.
Согласно п. п. 9.2 и 9.5 Особых условий при наступлении страхового случая страховщику должны быть предоставлены заявление о наступлении страхового события по форме, утвержденной страховщиком, полис, а также документ, удостоверяющий личность застрахованного или его наследника. При наступлении страхового события "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни", "госпитализация в результате несчастного случая или болезни" дополнительно предоставляются надлежащим образом заверенные справка лечебно-профилактического учреждения (выписка из медицинской карты амбулаторного / стационарного больного (выписной эпикриз из истории болезни), с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением; копия листка нетрудоспособности (больничного листа), заверенная подписью ответственного сотрудника и печатью организации, в которой работает застрахованный (для работающих по трудовому договору), оригинал листка временной нетрудоспособности (больничного листа) и копия трудовой книжки (для не работающих по трудовому договору граждан и индивидуальных предпринимателей).
В силу п. 10.1.3 Особых условий при наступлении страхового случая "госпитализация в результате несчастного случая или болезни", страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 (восьмого) дня госпитализации, но не более чем за 90 (девяносто) дней госпитализации. Датой наступления страхового случая по указанному событию является дата первого дня госпитализации (дата первого дня пребывания в стационаре круглосуточного типа) застрахованного.
Из представленных документов следует, что истец находилась в стационаре в период с 05 декабря 2019 г. по 18 декабря 2019 г., т.е. восьмым днем госпитализации является 12 декабря 2019 г., затем с 25 июня 2020 г. по 13 июля 2020 г., таким образом, восьмым днем госпитализации является 02 июля 2020 г., затем с 16 августа 2020 г. по 24 августа 2020 г., соответственно восьмым днем будет являться 23 августа 2020 г.
Установив, что истец находилась на госпитализации в общей сложности 43 дня, с учетом абзаца 2 п. 10.1.3 особых условий, период госпитализации, подлежащий оплате, должен составлять 21 день.
Учитывая, что в период действия договора страхования в связи с госпитализацией истца и ее лечением в стационаре наступил страховой случай, обязанность по страховой выплате ответчиком не исполнена, суд, исходя из условий заключенного сторонами договора страхования, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страхового возмещения в размере ... руб. (... х0,1% х 21 день).
Доводы ответчика о том, что истец не представила полный перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового события не нашли своего подтверждения.
Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии с ч. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Исходя из этого, и, принимая во внимание то, что страховое возмещение истцу не выплачено до настоящего времени, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... руб.
В соответствии с частью 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Штраф, подлежащий взысканию в пользу потребителя, составляет ... руб., оснований для снижения суммы штрафа, суд не усматривает.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета г. Москвы подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить в части.
Взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в пользу ... ... страховое возмещение в размере ...сумма, компенсацию морального вреда в размере ...сумма, штраф в размере ...сумма
Взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в доход бюджета г. Москвы госпошлину в размере ...сумма
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Басманный районный суд г. Москвы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья К.Ю. Старовойтова
Решение изготовлено в окончательной форме 24 июня 2022 г.