копия

Дело № 2-35/2023 УИД66RS66RS0034-01-2022-000973-32

Мотивированное решение изготовлено 17 апреля 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2023 года г. Красноуральск

Красноуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Солобоевой О.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Веселковой Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО6 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 ФИО7 с учетом уточнений обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ними был заключен договор автокредитования № Одновременно с заключением договора автокредитования ФИО1 ФИО8 были заключены дополнительные договоры (полисы) страхования.

Сумма кредита или лимит кредитования составляет 1 953 693 рубля, срок возврата кредита 96 месяцев, процентная ставка на дату заключения кредитного договора 8 % (при выполнении заемщиком определенных условий договора) и 15% (при невыполнении заемщиком условий договора). Согласно Договору, при расторжении Договора страхования процентная ставка устанавливается равной 15 %.

Договоры автокредитования являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит потребитель, как сторона в договоре лишена возможности влиять на его содержание.

Согласно п.п. 4.1 п. 4 Договора в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, по которому заемщиком в банк предоставлены документарные подтверждения заключения добровольного договора страхования /оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 настоящих индивидуальных условий, при заключении кредитного договора предоставляется дисконт в размере 7 %.

В соответствии с п. п. 4.3 п. 4 Договора при отсутствии договора страхования жизни и здоровья и (или) несоответствии заключенного заемщиком добровольно договора страхования требованиям в п. 19 индивидуальных условий, и (или) непредставлении в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования /оплаты страховой премии по нему в указанной в п. 19 индивидуальных условиях срок, дисконт прекращает действовать, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячно платежа по Кредитному договору на весь оставшийся срок действия Кредитного договора.

Истец приняла решение о расторжении заключенных договоров и самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным индивидуальным условиям договора, процентная ставка по договору автокредитования от ДД.ММ.ГГГГ изменению не подлежит.

Договор страхования ФИО1 ФИО9 был расторгнут, ответчику был предоставлен страховой полис № со СПАО «Ингосстрах».

Вместе с тем ответчик отказал, увеличив ставку по договору автокредитования от ДД.ММ.ГГГГ, направив уведомление в личном кабинете, ссылаясь, что полис сторонней организации можно приложить только до даты первого ежемесячного платежа.

ФИО1 с данной информацией не была ознакомлена, не были предложены иные страховые компании, кроме той страховой, которая связана с банком.

С данным решением она не согласна, так новая страховка соответствует предъявляемым требованиям банка. В этой связи с нарушением прав потребителя переживала, полагает что в ее пользу следует взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, а также понесенные расходы на представителей в размере 90 000 рублей.

Просит признать незаконными действия банка по одностороннему увеличению процентной ставки до 15% годовых; возложить на банк обязанность снизить процентную ставку с 15,00 % до 8,00 %, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 8,00 %; взыскать с банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 100 000рубллей; расходы на понесенные услуги представителей в размере 90 000 рублей; а также штраф в размере 50 %.

В судебном заседании истец ФИО1 ФИО10 участия не принимала, о дате уведомлена надлежащим образом, направив в судебные заседания своего представителя.

Представитель ФИО2 ФИО11 требования поддержала по основаниям, указанным в исковом заявлении с учетом уточнений. Пояснила, что заключенный полис страхования с СПА «Ингосстрах» направили в банк, вместе с тем квитанцию о внесении страховой суммы не предоставили. Также подтвердила, что вновь заключенный страховой полис заключен сторонами на один год, а не на весь срок договора автокредитования.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Альфа-Банк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представил письменные возражения на исковое заявление, в котором не согласился с исковыми требованиями, указав, что представленный истцом страховой полис не отвечает требованиям банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, не представлены доказательства оплаты страховой премии, а также срок действия договора противоречит индивидуальным условиям.

Представитель третьего лица, не заявляющий самостоятельных требований – СПАО «Ингосстрах просил о рассмотрении дела в их отсутствие, направив сведения о заключенным между ними и ФИО1 ФИО12 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Заслушав представителя истца, проверив материалы дела, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 ФИО13 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор автокредитования № на сумму 1 953 693,45 рублей на 96 месяцев.

По условиям кредитного договора, предусмотренном в п. п. 4.1 п. 4 Договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора 8,00 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между Базовой процентной ставкой (п. 4.2 настоящих ИУ) и дисконтном/суммой дисконтов, предоставляемых заемщику в случае заключения договоров) страхования, добровольно выбранного(ых) заемщиком при оформлении заявления-анкеты на автокредит и влияющего(их) на размер процентной ставки по кредитному договору, но не более максимальной суммы дисконтов в соответствии с Тарифами Банка по программа автокредитования, действующим на дату заключения кредитного договора.

В случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, по которому заемщиком в Банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 настоящих ИУ срок, размер дисконта – 7,00 % годовых.

В соответствии с п. 4.2 ИУ договора базовая процентная ставка на дату заключения кредитного договора 15,00 % годовых.

В соответствии с п. 19 Индивидуальных условий указано, что для применения дисконта, предусмотренного п.4.1 настоящих ИУ. Заемщик оформляет добровольный договор страхования жизни и здоровья (далее - договор страхования), который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма по страховому риску «Смерть Заемщика» должна составлять не менее 75 % от суммы основного долга по Кредиту на дату заключения настоящего Кредитного договора. По страховому риску «Смерть Заемщика» в добровольном договоре страхования допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Кредитного договора).

В. Территория страхования по страховому риску «Смерть Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) должен совпадать со Сроком возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Таким образом, п. 4.3 и п. 19 ИУ следует, какие требования должны быть соблюдены для установления заемщику дисконта по процентной ставке. Клиент ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного Договора.

В заявлении-анкете на автокредит от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО14 собственноручно выбрала дополнительные услуги - добровольное страхование жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», проставив знак напротив графы «да». При этом, по добровольному страхованию автомобиля Клиентом также была собственноручно проставлена отметка напротив графы «да» с ООО «ЗЕТТА Страхование».

Истец отказалась от договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», ДД.ММ.ГГГГ страховая премия была возвращена на счет Истца в полном объеме, что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО15 заключает договор страхования со СПАО «Ингосстрах» от несчастных случаев и болезней № №

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО16 представила в АО «Альфа-Банк» копию полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцу в личный кабинет поступило уведомление от АО «Альфа-Банк» о том, что процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 15 % годовых.

Проанализировав представленные доказательства, суд считает указанный отказ соответствующим условиям кредитного договора.

Материалами дела установлено, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, подтверждением чему является представленный в материалы дела полис страхования, индивидуальные условия договора потребительского кредитования, подписанного истцом.

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальные Условия, ФИО1 ФИО17 подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями Договора выдачи Кредита и обязуется их выполнять (стр. 4 Индивидуальных условий).

П. 4.3 Индивидуальных условий предусмотрено, что при отсутствии договора страхования жизни и здоровья и (или) несоответствии заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19 настоящих ИУ, и (или) непредставлении в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 настоящих ИУ срок, дисконт прекращает действовать, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление Заемщику дисконта, указанного п. 4.1, настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий. В случае изменения процентной ставки в соответствии с п. 4 настоящих ИУ Банк предоставляет Заемщику новый График платежей посредством размещения в личном кабинете в приложении «Альфа-Мобайл»/интернет-банке «Альфа-Клик»/при обращении Заемщика в Отделение Банка.

Положениями ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Такое согласие истцом выражено в индивидуальных условиях ДПК.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк руководствуется принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

При таких обстоятельствах, заключение заемщиком договора страхования не может квалифицироваться как навязанное Банком условие.

ФИО1 ФИО18 имела возможность изначально отказаться от заключения договора страхования, а в течение 44 календарных дней представить Банку договор страхования, соответствующий условиям п. 19 Индивидуальных условий кредита. Процентная ставка составила бы 8 % годовых.

Таким образом, в случае отказа от страхования или страхования не на условиях, предусмотренных пунктом 4.1 настоящих ИУ, согласно п. 19 ИУ ДПК применение дисконта прекращается.

Судом установлено, представленная ФИО1 ФИО19 копия полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного со СПАО «Ингосстрах», не соответствует критериям, установленным кредитором АО «Альфа-банк» для договора страхования.

Так, ФИО1 ФИО20 в Банк представлен не оригинал, а копия полиса страхования, что является нарушением п.п. Д п. 19 Индивидуальных условий Договора; не представлены доказательства оплаты страховой премии, что является нарушением п.п. Д п. 19 Индивидуальных условий Договора; срок действия Договора, заключенного со СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ, установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, что является нарушением п. п. Г п. 19 ИУ о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения (с ДД.ММ.ГГГГ) и до срока возврата кредита (ДД.ММ.ГГГГ).

Данные обстоятельства не оспорены представителем истца в судебном заседании, напротив подтверждены в своих пояснениях.

Договор страхования должен соответствовать условиям кредитного договора, его соответствие требованиям закона не подтверждает его соответствия условиям кредитного договора и наличия оснований для предоставления пониженной ставки по кредиту.

Договор страхования со СГ1АО «Ингосстрах» не соответствует критериям, установленным АО «АЛЬФА-БАНК», что подтверждено представленными в материалы дела документами.

Ввиду расторжения договора страхования, соблюдения п. 4.3. Индивидуальных условий кредитного договора, действие дисконта прекратилось, у Банка отсутствовали правовые и фактические основания для сохранения процентной ставки в размере 8%. Банком применена стандартная процентная ставка в размере 15% (п. 4.2. Индивидуальных условий), что полностью соответствует условиям заключенного между сторонами Договора автокредитования.

Таким образом, ФИО1 ФИО21 застраховала жизнь и здоровья в страховой компании, не соответствующей условиям п. 19 Индивидуальных условий, в связи с чем ее исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО22 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Красноуральский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: подпись

Копия верна.

городского суда: О.А. Солобоева