УИД 40RS0001-01-2025-000183-96

Дело № 2-1-2728/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2025 года город Калуга

Калужский районный суд Калужской области в составе:

председательствующего судьи Марусевой Н.А.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Сбербанк России» в лице Среднерусского банка об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

10 января 2025 года ПАО «Сбербанк России» в лице Среднерусского банка обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, с учетом уточнения требований, истец просил отменить решение от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-№, вынесенное финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 в части взыскания с ПАО Сбербанк в пользу ФИО3 денежных средств в размере 14 254 рубля 54 копеек. Требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ФИО3 кредит. В соответствии с поданным ФИО3 в тот же день заявлением об участии в Программе добровольного страхования жизни и здоровья банком оказана услуга по подключению его к этой программе, в связи с чем, ФИО3 произведена оплата в сумме 129 262 руб. 67 коп. В связи с досрочным погашением кредита ФИО3 обратился в банк с заявлением о возврате части уплаченной суммы. В удовлетворении заявления было отказано. Решением финансового уполномоченного требование ФИО3 о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств удовлетворено, с банка взыскана денежная сумма в размере 14 254 руб. 54 коп. Не соглашаясь с решением финансового уполномоченного о взыскании денежных средств, банк ссылался на несоответствие его закону.

В судебном заседании представитель заявителя ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО4 поддержал заявление.

Представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО5 возражала против удовлетворения заявления.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления.

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен судом надлежащим образом.

Выслушав явившихся в судебное заседание лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО3 посредством использования простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита № на сумму 783 410 рублей 14 копеек. Срок действия кредитного договора до полного выполнения обязательств по кредитному договору. Срок возврат кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по кредитному договору составляет 4,50% годовых, 22,90% годовых с даты, следующей за платежной датой первого аннуитетного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 посредством использования простой электронной подписи подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» № №, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по указанной программе в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении, и Условиями участия в Программе страхования №. ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО3 списаны денежные средства в размере 129 262 рубля 67 копеек в качестве платы за участие в Программе страхования.

Банк надлежащим образом оказал ФИО3 услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с его заявлением, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» соответствующий договор, по которому период страхования с 13 января 2023 года по 12 января 2028 года, страховая премия перечислена страховщику единовременно в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены ФИО3 досрочно.

23 мая 2024 года, 02 августа 2024 года, 19 октября 2024 года ФИО3 обратился в банк с заявлением о возврате части платы за услугу по присоединению к Программе страхования за неиспользованный период в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Требования о возврате части платы за подключение к Программе страхования оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с отказом, 25 ноября 2024 года ФИО3 обратился к финансовому уполномоченному.

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организация, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО3 принято решение N У№, которым постановлено требование ФИО3 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств удовлетворить частично, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО3 взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 14 254 руб. 54 коп.

При рассмотрении обращения ФИО3 финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что в рамках услуги по подключению к Программе страхования оказывается комплекс услуг, включающий услугу страхования, оказываемую страховщиком, и услугу по организации страхования, оказываемую банком, согласно договору страхования, банк является страхователем, ФИО3 – застрахованным лицом, обязанностью банка как страхователя является обеспечение действия договора страхования в отношении ФИО3 как застрахованного лица в течение всего периода действия страхования, значит услуга по присоединению ФИО3 к Программе страхования является длящейся, а в случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности на основании кредитного договора регулируются, в числе прочего, Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 названного Закона установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно части 18 статьи 5 указанного Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 указанного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как видно из дела, договор страхования в отношении ФИО3 заключен на условиях, изложенных в его заявлении на участие в Программе страхования № и Условиях участия в этой Программе. Взаимоотношения страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователя ПАО Сбербанк урегулированы Соглашением об условиях и порядке страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного с ФИО3, не следует, что получение кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования. Не содержится таких условий и в Соглашении об условиях и порядке страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, Правилах страхования № утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, в заявлении на участие в Программе страхования и в Условиях участия в такой Программе.

В заявлении-анкете на получение потребительского кредита указано, что ФИО3 проинформирован о том, что может принять участие в добровольных программах страхования, участие в которых не является обязательным условием для получения кредита. Он подтвердил, что им была получена исчерпывающая информация об условиях Программ, необходимая для принятия добровольного решения об участии/неучастии в Программах. Также он уведомлен, что для участия в Программе ему необходимо оформить и подписать заявление, соответствующее выбранной Программе и содержащее информацию о ее стоимости.

Из заявления на участие в Программе страхования № следует, что срок страхования составляет 60 месяцев с даты внесения/списания платы за участие; страховая сумма 129 262 руб. 67 коп. является постоянной в течение всего срока действия договора страхования; выгодоприобретателем по всем страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п. 6); плата за участие в Программе страхования рассчитывается по формуле: страхования сумма (783 410,14) х тариф за участие в Программе (3,3 % годовых) х количество месяцев (60) /12) (п.3). Указано, что ФИО3 ознакомлен с тем, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с его досрочным погашением; согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 129 262 руб. 67 коп.

Своей подписью в заявлении на участие в Программе страхования ФИО3 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, а также о том, что он ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними.

В соответствии с Условиями участия в Программе страхования № плата за участие в программе страхования - сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в Программе страхования.

Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления на участие в программе страхования, предоставленного в банк в виде документа на бумажном носителе в подразделение банка или оформленного в виде электронного документа и подписанного простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк с использованием мобильного рабочего места работника банка или в системе «Сбербанк Онлайн» (пункт 2.2).

В рамках Программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: 3.1.1. осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом); 3.1.2. принимает на себя обязательства при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора страхования являются страхователь – банк и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг, которая рассчитывается по указанной выше формуле (пункт 3.1).

Согласно пункту 4 указанных Условий участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи заявления физическим лицом в банк в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования или по истечении 14 календарных дней в случае, если договор страхования в отношении этого лица не был заключен.

Изложенные доказательства в совокупности подтверждают, что ФИО3 добровольно и самостоятельно выразил свое желание на оказание ему услуги по страхованию, имел возможность согласиться или отказаться от услуги страхования.

Имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного его погашения, выгодоприобретателями по договору являются ФИО3 или его наследники. ФИО3 является застрахованным лицом и имеет право на получение страховой выплаты в течение всего срока действия договора страхования, страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, равно как и отсутствие кредитной задолженности при ее досрочном погашении не становится равной нулю, вероятность наступления страхового случая сохраняется, зависимость условий договора потребительского кредита от наличия в договоре страхования страховых рисков отсутствует.

Из условий самого договора потребительского кредита, заявления истца на страхование и условий страхования не следует, что заключение кредитного договора являлось обязательным условием заключения или исполнения договора потребительского кредита, что заключение договора личного страхования каким-либо образом влияло на условия кредитования.

Таким образом, услуга по страхованию в данном случае является самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита и возможен по волеизъявлению заемщика.

Доводы финансового уполномоченного о праве ФИО3 в соответствии с пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отказаться в любое время от договора страхования и требовать возврата платы за дополнительную оказанную банком услугу по присоединению к программе страхования пропорционально не истекшему периоду страхования являются несостоятельными.

Как было указано выше, возврат платы за подключение к программе страхования производится в случаях подачи соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование либо по истечении этого срока, если договор страхования в отношении лица не был заключен. ФИО3 внес плату за оказание банком услуг по подключению к Программе страхования на основании заявления, по условиям договора банк принял на себя обязательство заключить с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования, обязательства банком были исполнены, ФИО3 в предусмотренный 14-дневный срок правом на отказ от предоставленной банком услуги не воспользовался, в иных случаях возврат стоимости услуги по исполненному договору не был предусмотрен, возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось. В связи с этим у банка отсутствует обязанность на момент отказа ФИО3 от дополнительной услуги возвратить ему плату за ее оказание.

На основании вышеизложенного заявление ПАО «Сбербанк России» в лице Среднерусского банка подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО «Сбербанк России» в лице Среднерусского банка удовлетворить.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организация, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ N У№ в части взыскания с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО3 денежных средств в размере 14 254 рублей 54 копеек отменить.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Калужский районный суд Калужской области в течение месяца со дня изготовления полного текста решения.

Председательствующий Н.А. Марусева

Мотивированное решение составлено 26 мая 2025 года.