< >

Дело № 2 – 5528/2023

УИД 35RS0001-02-2023-004915-08

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Череповец

23 ноября 2023 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Филипповой Е.Ю.,

при секретаре Калининой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в размере 457 954 рублей 55 копеек, компенсации морального вреда – 30 000 рублей, расходов по оплате юридических услуг – 15 000 рублей, услуг представителя – 15 000 рублей, штрафа в порядке пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей».

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования № по программе страхования № «Защита здоровья заемщика». Страховая сумма по договору составляет 457 954 рубля 55 копеек. Страховая премия по договору была уплачена в размере 54 954 рублей 55 копеек в полном объеме безналичным переводом. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай – < > Кроме того, в период действия страхового полиса ей была установлена временная нетрудоспособность (согласно эпикризу и листам нетрудоспособности) на срок более 15 дней в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (27 дней), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (49 дней), то есть всего общей продолжительностью 76 дней. Согласно Правил страхования № 0071.СЖ.01.00 от ДД.ММ.ГГГГ, действующих на момент заключения договора страхования при наступлении страхового случая по риску «Диагностирование критического заболевания» размер выплаты составляет 100% от страховой суммы, то есть 457 954 рубля 55 копеек. При наступлении страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность» размер выплаты составляет 0, 5 % в день: 76*0,5*457 954,55 = 174 022 рубля 73 копейки, но не более 2 000 рублей в день, то есть 152 000 рублей. Так как общая сумма страхового возмещения за два страховых риска не может превышать страховую сумму, подлежит выплате в ее пользу страховое возмещение в размере 457 954 рублей 55 копеек. ДД.ММ.ГГГГ направила страховщику заявление о выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ предъявила ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию о доплате страхового возмещения, которая оставлена без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ обращение было отправлено финансовому уполномоченному, которым ДД.ММ.ГГГГ принято решение об отказе в удовлетворении ее требований. Таким образом, она добросовестно выполняла требования законодательства о досудебном порядке урегулирования спора по договору страхования. За подготовку иска оплатила 15 000 рублей, за представление ее интересов в суде первой инстанции – 15 000 рублей.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования по Программе страхования № 2 «Защита здоровья заемщика» по страховым рискам: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»; «Госпитализация в результате несчастного случая»; «Первичное диагностирование критического заболевания», с определением постоянной в течение срока действия договора страховой суммы совокупно (единой) по всем страховым рискам в размере 457 954 рублей 55 копеек. Страховая премия составила 54 954 рубля 55 копеек. Срок страхования определен: по страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая» – дата списания/внесения платы за участие в программе страхования; по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» – дата, следующая за 60 – ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие; по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания» – дата, следующая за 90 – ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие; дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была установлена временная нетрудоспособность по причине заболевания, ДД.ММ.ГГГГ поставлен диагноз: < >

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также по риску «Первичное диагностирование критического заболевания», в связи с чем просила выплатить страховое возмещение, в чем письмом страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано.

Решением № У – 23 – 66993/5010 – 003 финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни и здоровья отказано.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора, что предусмотрено статьей 940, пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

< >

Учитывая те обстоятельства, что по условиям договора страхования датой начала срока страхования по риску «Первичное диагностирование критического заболевания» установлена дата, следующая за 90 – ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие, страховая премия оплачена истцом ДД.ММ.ГГГГ, диагноз < >, поставлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, то есть до начала действия договора по данному страховому случаю, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания страхового возмещения по риску «Первичное диагностирование критического заболевания».

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были оформлены листы нетрудоспособности.

Согласно подпункту 5.1 заявления на участие в Программе страхования № «Защита здоровья заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ по страховому случаю, наступившему по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» размер страховой выплаты за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности составляет 0, 5 % от страховой суммы, определенной в договоре страхования, но не более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 15 – го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно).

Периоды нетрудоспособности ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ к страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» не относятся, поскольку наступили до начала срока страхования, установленного пунктом 2.1.2 заявления на участие в Программе страхования № «Защита здоровья заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ, – ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с временной нетрудоспособностью истца в результате заболевания в периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со страховой компании подлежит взысканию страховое возмещение, с учетом продления больничных листов, в размере 68 000 рублей (457 954, 55 рублей (страховая сумма) х 0, 5 % = 2 289 рублей 77 копеек; 2 000 рублей х 34 дня (с 15 – го календарного дня нетрудоспособности – ДД.ММ.ГГГГ по последний день – ДД.ММ.ГГГГ) = 68 000 рублей).

Поскольку в ходе судебного разбирательства был установлен факт нарушения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» прав истца на своевременное и в полном объеме получение страхового возмещения суд, руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», с учетом принципов разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать со страховой компании в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 36 500 рублей.

В силу статей 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая сложность дела, объем работы представителя, частичное удовлетворение исковых требований, принципы разумности и справедливости, со страховщика подлежит взысканию в возмещение расходов по оплате юридических услуг и услуг представителя 4 455 рублей.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2 540 рублей.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 (< >) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения – удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 68 000 рублей, компенсацию морального вреда – 5 000 рублей, в возмещение расходов по оплате юридических услуг и услуг представителя – 4 455 рублей, штраф – 36 500 рублей.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета государственную пошлины в размере 2 540 рублей.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 28.11.2023.

Судья < > Е.Ю. Филиппова