Дело № 2-1156/2023 (№ 2-9000/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2023 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Федоровой А.В.,

при секретаре Поздняковой Т.И.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ... между сторонами заключен договор потребительского кредита N с процентной ставкой ... годовых, сроком кредитования с ... года по ..., с суммой кредита .... В обеспечение исполнения условий по договору в тот же день между ним (истцом) и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования «...» N-...

Впоследствии ... истец направил ответчику и в САО «РЕСО-Гарантия» заявление об отказе от договора страхования ...» N-... от .... При этом ... истец заключил договор страхования от ... со СПАО «Ингосстрах» на условиях указанных в пункте ... Индивидуальных условий договора потребительского кредита N.

Истец ... подал ответчику заявление о принятии полиса страхования СПАО «Ингосстрах» от ... для сохранения процентной ставки в размере ... годовых. Ответчик ... предоставил истцу новый график платежей, согласно которому с ... по ... процентную ставку банк поднял с ... % годовых до ... годовых.

Истец просит суд признать п... индивидуальных условий договора потребительского кредита N, заключенного ... между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2, в части «если договор личного страхования на условиях п... индивидуальных условий договора будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от кредитора, процентная ставка устанавливается в размере ... годовых» недействительным; обязать ответчика ПАО «Промсвязьбанк» установить процентную ставку по кредитному договору N, заключенному ..., в размере ... % годовых на период с ... и далее на период действия договора страхования, заключенного между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах», в пределах срока действия кредитного договора N, заключенного ... между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу истца почтовые расходы ...., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., расходы за удостоверение нотариальной доверенности в размере 1 700 руб., штраф в размере 50 % от взысканной решением суда суммы.

Истец, представитель ответчика, а также представители третьих лиц САО «РЕСО-Гарантия» и СПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель истца ФИО1 о, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Исследовав материалы гражданского дела, заслушав объяснения явившихся участников процесса, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов гражданского дела следует, что ... между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредитования N с процентной ставкой ... годовых, сроком кредитования с ..., с суммой кредита ...

В соответствии с п.... индивидуальных условий договора процентная ставка составляет ... годовых.

Согласно ... индивидуальных условий договора в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий: выгодоприобретатель: кредитор или заемщик в соответствии с условиями добровольного страхования кредитора; застрахованное лицо: заемщик; страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора; страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является кредитор, направляется на погашение задолженности по договору. Если не позднее 3 (трех) календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте индивидуальных условий договора (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты по нему услуг), процентная ставка по договору устанавливается в размере 13,5 % годовых: с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования непозднее даты предоставления кредита); с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита)

Согласно п.... индивидуальных условий договора если договор личного страхования на условиях, указанных в .... индивидуальных условий договора, не будет заключен/будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от кредитора, будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере ... % годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору: с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа, а в случае если договор личного страхования не был заключен/был признан незаключенным/ расторгнут до даты первого ежемесячного платежа; с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей в дату/после даты, в которую договор личного страхования не был заключен/ был признан незаключенным/расторгнут.

В обеспечение исполнения условий по договору ... между ФИО2 и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования «...» N-...

По договору страхования «... N... от ... п... страховыми рисками являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в заявлении или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. Согласно п... договора получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является банк. Страховая сумма по договору устанавливается: по рискам п. 1.2.1.1 и 1.2.1.2 заявления – ... рублей.

ФИО2 ... истец направил ответчику и в САО «РЕСО-Гарантия» заявление об отказе от договора страхования «...» N-... от ....

Истец ... заключил договор страхования от ... со СПАО «Ингосстрах», страховой полис .... Договор заключен на основании «... СПАО «Ингосстрах» от ... (далее – Правила страхования).

В соответствии с полисом страхования № ... от ... страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (пп. «.... Правил страхования); установление 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (пп... Правил страхования). Страховая сумма по договору устанавливается в размере ... руб. Выгодоприобретателем по договору является ПАО «Промсвязьбанк» согласно кредитному договору от ... N. Застрахованным лицом является ФИО2

Истец ... подал ответчику заявление о принятии полиса страхования СПАО «Ингосстрах» от ... для сохранения процентной ставки в размере ... годовых.

Ответчик ... предоставил истцу новый график платежей, согласно которому с ... по ... процентную ставку банк поднял с ... годовых до ... годовых.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В условиях кредитного договора не содержится указание на обязанность заключения договора страхования со страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка, либо указания на то, что заемщик вправе заключать договор страхования только со страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка. Также договор не содержит условий о запрете на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями.

Кроме того, ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не имеется перечня страховых компаний, рекомендованных Банком к заключению с ними договора страхования.

Кроме того, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Таким образом, отказ от договора страхования, заключенного одновременно с кредитным договором, и самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком сам по себе не является нарушением условий кредитного договора, позволяющим Банку увеличить процентную ставку по кредиту.

Доводы представителя ответчика, изложенные в отзыве на исковое заявление, о том, что договором страхования, заключенным между истцом и СПАО «Ингосстрах», предусмотрены иные события и срок действия, опровергаются материалами дела.

Исследовав «Общие правил страхования от несчастных случаев и болезней» СПАО «Ингосстрах» от ..., являющиеся неотъемлемой частью договора страхования от ..., суд приходит к выводу, что по полису ... от ... застрахованы риски в объеме, не меньшем, чем в договоре страхования, заключенном между истцом и САО «РЕСО-Гарантия».

Также не отличается и порядок определения СПАО «Ингосстрах» размера убытков и страховых выплат.

Суд считает, что заключение истцом договора страхования со СПАО «Ингосстрах» не повлекло причинения Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о признании ....1 индивидуальных условий договора потребительского кредита N, заключенного ... между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2, недействительным.

Принимая во внимание, что договор страхования № ... заключен между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» ..., то ... кредитного договора N, заключенного ... между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2, истцом соблюден, в связи с чем суд считает необходимым обязать ответчика ПАО «Промсвязьбанк» установить процентную ставку по договору потребительского кредита N от ..., заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2, в размере ... годовых с ... и далее на период действия договора страхования, заключенного между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» в пределах срока действия кредитного договора N от ..., заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2

Разрешая требование истца о компенсации морального вреда, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Указанной норме права корреспондируют положения ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, подлежит возмещению причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с положениями ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому был причинен моральный вред.

Учитывая то, что в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт нарушения ответчиком ПАО «Промсвязьбанк» прав ФИО2, требование истца о компенсации морального вреда суд полагает обоснованным.

Однако, исходя из характера причиненных истцу страданий, руководствуясь принципом соразмерности компенсационных выплат, степени нравственных и физических страданий, суд считает необходимым заявленную истцом сумму компенсации морального вреда снизить и определить ее размер в ...

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу указанной нормы, взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, является не правом, а обязанностью суда. При этом применение судом такой меры ответственности не зависит от того, заявлялось ли соответствующее требование, что в частности следует из разъяснений, содержащихся в п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Учитывая, что судом установлено нарушение со стороны ответчика ПАО «Промсвязьбанк» обязанностей по спорному договору, в результате которого права истца, как потребителя, нарушены, суд приходит к выводу, что с ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере: ...

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По правилам части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Суду заявлены требования о взыскании почтовых расходов в размере .... В обоснование требований приложены квитанции на указанную сумму.

Суд приходит к выводу, что данные требования являются обоснованными, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в сумме ...

Разрешая требования истца о взыскании расходов, связанных с оформлением нотариальной доверенности, в сумме ...., суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Из представленной доверенности от ... следует, что она выдана ФИО1 на представление интересов ФИО2 по иску к ПАО «Промсвязьбанк» о возложении обязанности установить процентную ставку по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, то есть по конкретному делу.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика расходов на оформление нотариальной доверенности в сумме ...

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2, к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о возложении обязанности установить процентную ставку по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично.

Признать ... индивидуальных условий договора потребительского кредита N от ..., заключенного между публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк» и ФИО2,, недействительным.

Обязать публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» установить процентную ставку по договору потребительского кредита N от ..., заключенного между публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк» и ФИО2,, в размере ... годовых с ... и далее на период действия договора страхования, заключенного между ФИО2, и страховым публичным акционерным обществом «Ингосстрах» в пределах срока действия кредитного договора N от ..., заключенного между публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк» и ФИО2,.

Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2, компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф в размере 2 500 руб., почтовые расходы 880 руб., расходы за удостоверение нотариальной доверенности в размере 1 700 руб., а всего 10 080 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Федорова

Решение в окончательной форме принято 25 января 2023 года.