Решение по делу № 2-2114/2022 от 16.02.2023 - об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

56RS0032-01-2022-002294-14

№2-362/2023(№ 2-2114/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2023 года г. Соль-Илецк

Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Бобылевой Л.А.,

при секретаре Жаровой К.П.,

с участием представителя финансового уполномоченого ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель ПАО «Промсвязьбанк» обратился в суд, ссылаясь на то, что 25 ноября 2022 года финансовым уполномоченным вынесено решение об удовлетворении требования ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заемщик стала застрахованным лицом по договору страхования.

Указанное решение, по мнению заявителя, является незаконным, исходя из следующего.

23 июня 2022 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор. Одновременно, на основании заявления Заемщика, между ПАО «Промсвязьбанк» и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования в отношении Заемщика, срок страхования составил с 23 июня 2022 года по 23 мая 2029 года.

Банком оказаны Заемщику все консультационные и информационные услуги в рамках договора об оказании услуг, Заемщик включен в список застрахованных лиц, предусмотренных договором страхования, а Заемщик оплатил комиссионное вознаграждение Банку в размере 236 851 рубль 92 копейки. Банк исполнил обязательства в полном объеме, обеспечив Заемщику страхование. В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Банк вернул страховую премию за вычетом части денежных средств, пропорционально времени, в течение которого Заемщик являлся застрахованным лицом по договору страхования. Оставшаяся часть денежной суммы возврату не подлежит, поскольку является комиссионным вознаграждением Банка за оказанную Клиенту услугу по договору страхования.

Заявитель не согласен с выводом финансового уполномоченного о длящемся характере оказанной услуги. Считает, что в оспариваемом решении необоснованно распространены положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 27 декабря 2019 года №483-ФЗ не только на страховую премию, но и на плату, удержанную Банком по условиям договора об оказании услуг за подлкючение Клиента к программе страхования.

Просит суд отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от 25 ноября 2022 года.

Определением судьи Соль-Илецкого районного суда Оренбургской области от 21 декабря 2022 года к участию в рассмотрении гражданского дела в качестве заинтересованного лица привлечено САО «РЕСО-Гарантия».

В судебное заседание заявитель ПАО «Промсвязьбанк», заинтересованное лицо ФИО2, представитель заинтересованного лица САО «РЕСО-Гарантия» не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела. Заявитель ПАО «Промсвязьбанк» просит о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вынес определение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

В судебном заседании представитель заявителя ФИО3 заявленные требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель финансового уполномоченого ФИО1 против удовлетворения заявленных требований возражал, просил в удовлетворении заявления отказать.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, заслушав объяснение явившегося участника процесса, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в законную силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов гражданского дела следует, что 23 июня 2022 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 1 007 000 рублей на № месяца с даты предоставления кредита, с обязательством возврата кредита и уплаты процентов в размере № годовых.

Условиями договора предусмотрено, что в случае обеспечения личного страхования не позднее 3 календарных дней с даты заключения кредитного договора, процентная ставка устанавливается в размере № годовых с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита), с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по кредитному договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).

Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора, если договор личного страхования на условиях, указаных выше, не будет заключен, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от ПАО «Промсвязьбанк» или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере № годовых и действует до полного исполнения ФИО2 обязательств по кредитному договору: с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут до даты первого ежемесячного платежа; с первого календарного дня, следующего за датой уплатыы ежемесячного платежа, наступившей в дату (после даты), в которую договор личного страования не был заключен, был признан незаключенным или расторгнут.

23 июня 2022 года ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 переведены денежные средства по кредитному договору в размере 1 007 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 23 июня 2022 года по 16 ноября 2022 года, предоставленной финансовой организацией в ответ на запрос.

23 июня 2022 года ФИО2 подписаны заявление застрахованного лица и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита Заемщика» №, в соответствии с которыми ФИО2 застрахована по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», страхователем по которому является САО «РЕСО-Гарантия», страховая премия составляет 11 083 рубля 12 копеек. Стоимость услуги по присоединению к программе страхования составляет 236 851 рубль 92 копейки и подлежит оплате в дату заключения кредитного договора путем списания ПАО «Промсвязьбанк» удрежанных средств со счета.

23 июня 2022 года со счета списаны денежные средства в размере 236 851 рубль 92 копейки в счет оплаты услуги по присоединению к программе страхования, что подтвреждено выпиской по счету.

Из материалов гражданского дела следует, что 02 августа 2022 года ФИО2 осуществлено досрочное погашение задолженности по кредитному договору.

ФИО2 обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных по договору, после чего ПАО «Промсвязьбанк» осуществлен возврат денежных средств в размере 10 906 рублей 70 копеек, что подтверждено выпиской по счету.

29 августа 2022 года ФИО2 обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с требованиями о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» и возврате страховой премии по указанному договору.

Согласно ответу ПАО «Промсвязьбанк» от 30 августа 2022 года № 02 августа 2022 года договор страхования расторгнут и часть страховой премии в размере 10 906 рублей 70 копеек возвращена ФИО2

28 сентября 2022 года ФИО2 обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с претензионным требованием о возврате страховой премии по договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

11 октября 2022 года ПАО «Промсвязьбанк» уведомил ФИО2 об отсутствии оснований для возврата денежных средств.

Не согласившись с ответом ПАО «Промсвязьбанк», ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от 25 ноября 2022 года требования ФИО2 удовлетворены частично.

В пользу ФИО2 с ПАО «Промсвязьбанк» взысканы денежные средства в размере 222 103 рубля 87 копеек. В удовлетворении оставшейся части требований отказано.

Разрешая требования ПАО «Промсвязьбанк» об отене решения финансового уполномоченного, суд руководствуется следующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования

Часть 1 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно части 18 статьи 5 Закона №353-ФЗ информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа)

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно части 2.1 статьи 7 Закона №353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

На основании части 2.4 статьи 3 Закона №353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом устанровлено, что 23 июня 2022 года ФИО2 собственноручно подписаны заявление на оказание услуг и заявление застрахованного лица, согласно которым ФИО2 стала лицом, застрахованым по договору страхования.

В соответствии с заявлением на оказание услуг ФИО2 присоединилась к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, и предложил финансовой организации заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования 2Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных заявлением на оказание услуг и Правилами оказания услуг.

Пунктом 1.2 заявления на оказание услуг предусмотрено, что в случае согласия с предложением о заключении договора ФИО2 просила Банк акцептовать оферту путем списания с текущего счета комиссионного вознаграждения Банка по договору в размере, указанном в пункте 1.6 заявления, и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией САО «РЕСО-Гарантия».

В соответствии с пунктом 1.6 заявления на оказание услуг заявитель поручил финансовой организаци списать без дополнительного распоряжения (согласия) заявителя со счета в дпту заключения кредитного договора сумму собственных денехных средств в размере 236 851 рубль 92 копейки в счет уплаты комиссии.

Пунктами 3.1.1- 3.1.4 Правил оказания услуг предусмотрено, что Банк обязался совершить следующие действия в отношении ФИО2:

- заключать от имени и за счет Банка договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия», в соответствии с условиями договора об оказании услуг и правилами страхования, по которому ФИО2 является застрахованным лицом;

- проконсультировать (поинформировать) ФИО2 к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора;

- предоставить ФИО2 к дате заключения договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица);

- разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил оказания услуг, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках программы страхования, на сайте Банка.

В пункте 6 ФИО2 подтвердила, что уведомлена о размере страховой премии, которая составляет 11 082 рубля 12 копеек и подлежит уплате Банком САО «РЕСО-Гарантия» единовременно и в полном объеме.

Таким образом, в рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования ФИО2 подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые САО «РЕСО-Гарантия» как страховщиком, и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Банком.

Поскольку при заключении кредитного договора ФИО2 Банком предложены разные условия кредитования (пункт 4.1 Индивидуальных условий, пункт 1.2.2 заявления на оказание услуг), в зависимости от подключения к услуге по включению в программу страхования в части процентной ставки по кредиту, следовательно, в силу части 2.4 статьи 7 Закона №353-ФЗ договор страхования в отношении ФИО2 сичтается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО2 по кредитному договору.

Частью 10 статьи 11 Закона №353-ФЗ установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В связи с исполнением обязательств по кредитному договору, 02 августа 2022 года договор страхования в отношении ФИО2 был расторгнут.

Статьей 7 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лциом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, то кредитор обязан получить согласие заемщика на предоставление ему дополнительной услуги (совокупности услуг), а также довести до заемщика информацию об их стоимости.

Из вышеизложенного следует, что результатом оказания услуги по организации страхования должно явиться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо – страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда заявитель уже не является ее участником.

Сгласно пункту 2 Индивидуальных условий кредитного договора срок кредита составляет 84 месяца.

В соответстви с пунктом 1.2.2 заявления на оказание услуг срок страхования по договору страхования начинается в дату заключения договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», то есть 23 июня 2022 года, и заканчивается в дату окончания срока кредитования минус один календарный месц, то есть по истечении 83 месяцев, что составляет 2 528 дней (2 558 дней – 30 дней).

Поскольку кредитный договор расторгнут 02 августа 2022 года, ФИО2 пользовалась услугой 41 день, неиспользованный период составляет 2 487 дней, следовательно, Банк обязан возвратить ФИО2 денежные средства за услугу по присоединению к программе страхования за неиспользованный период с размере 222 108 рублей 18 копеек (№

В связи с изложенным требования ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованной по договору страхования, подлежит удовлетворению в размере 222 103 рубля 87 копеек №

Вопреки доводам истца уплата комиссии за организацию страхования обусловлена исключительно оплатой страховой премии за подключение к программе, поэтому вследствие отказа от услуги страхования оставление такой комиссии Банку недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что требования ФИО2 разрешены финансовым уполномоченным правомерно, в связи с чем в удовлетворении заявления следует отказать.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении заявления отказано, судебные расходы по уплате государственной пошлины возврату не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Бобылева Л.А.

В соответствии со статьей 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации мотивированное решение по делу составлено 27 февраля 2023 года.

Судья Бобылева Л.А.