РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 августа 2022 года г.Щекино Тульской области
Щекинский межрайонный суд Тульской области в составе:
председательствующего Тереховой Ю.Б.,
при секретаре Борзыкиной Е.А.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1706/2022 по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами,
установил:
ФИО1 обратился в суд с данным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, по которому ему был выдан кредит в размере руб., одновременно с заключением кредитного договора с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен и им оплачен договор страхования жизни на сумму рублей.
С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он находился на лечении по поводу язвы желудка и эрозии пищевода, т.е., указал истец, наступил страховой случай.
ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая- временная нетрудоспособность. Ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомил его об отказе в выплате страхового возмещения, указав, что событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности- заболевание с диагнозом «хронический холецистит», наступило до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность»
В середине мая 2021 г. получил ответ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что заявленное событие не признано страховым случаем и отсутствуют основания для пересмотра ранее принятого решения.
Полагает, что ответчик незаконно отказал в выплате страхового возмещения по страховому случаю, чем причинил материальный и моральный ущерб. Страховая выплата за дней временной нетрудоспособности составила руб. ()., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят руб. Также действиями ответчика ему причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях и неудобствах, которые заставляют его переживать и нервничать, нарушают комфорт жизни.
Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме руб., компенсацию морального вреда в размере руб., штраф в размере руб.
В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные требования.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.
Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Согласно ст.ст. 940, 943 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ПАО «Сбербанк России, страхователь ФИО1 просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Страховой риск, в том числе «временная нетрудоспособность».
Выгодоприобретателем по страховому риску «временная нетрудоспособность» является застрахованное лицо.
Сумма платы за участие в программе страхования составляет руб.
Факт уплаты страховой премии в размере руб. страхователем ФИО1 страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ответчик не отрицал.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление о наступлении страхового случая: 3 язвы желудка, эрозия пищевода и гастрит.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило ФИО1 ответ на поступившее обращение, указав, что для принятия решения по заявленному событию необходимо представить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии выписки из медицинской карты с указанием сроков лечения и дат установления диагнозов, заверенные оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило ФИО1 письмо с указанием на необходимость предоставления оригиналов или надлежащим образом заверенной выписки из медицинской карты с указанием установленного диагноза и сроков лечения, а также с указанием даты установления диагноза, заверенные оригинальной печатью выдавшего медицинского учреждения. В выписке необходимо прописать точный срок лечения с диагнозом «Холецистит» и точный срок лечения с диагнозом «Язва».
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило ФИО1 сообщение о том, что из представленных документов (выписка из амбулаторной карты №, выдана ГУЗ «ГЦРБ») следует, что с ДД.ММ.ГГГГ он находился на амбулаторном лечении с диагнозом «Хронический холецистит». Таким образом, событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования, в связи с чем, заявленное событие не может быть признано страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.
Данное сообщение не содержит оценки как страхового либо не страхового случая заболевания ФИО1 «язва желудка».
Согласно п. 3.2.1.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков- непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение строка страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п.3.4.1 настоящих Условий).
Из сообщений ГУЗ «Щекинская районная больница» следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (73 дня) пациент ФИО1 находился на непрерывном листе нетрудоспособности с диагнозом: язва желудка.
Аналогичные сведения (нахождение на амбулаторном лечении в ГУЗ «ЩРБ» непрерывно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом «острая язва желудка») содержатся в справке №, выданной ДД.ММ.ГГГГ ГУЗ «ЩРБ», и в выписке из а/карты № ГУЗ «ЩРБ», выданной ДД.ММ.ГГГГ, которые ФИО1 предоставил ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом ФИО1 на срок не менее 32 календарных дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), начавшаяся в течение строка страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования,- «язва желудка», является страховым случаем.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был нетрудоспособен дня.
Согласно п. 6.2 Заявления ФИО1 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы от ДД.ММ.ГГГГ по страховому риску «временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договору страхования согласно п.5.1 настоящего заявления, но не более руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно).
Согласно п.5.1 того же заявления страховая сумма совокупно (единая) по всем страховым рискам, установленным согласно настоящему заявлению для принимаемого на страхование лица в зависимости от того, к какой категории относится (не относится) физическое лицо-303852,14 руб.
Таким образом, страховая сумма за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности будет составлять руб. (
Размер страхового возмещения с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно) составит руб.( .).
На основании изложенного суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страхового возмещения в размере 65285,18 руб.
На основании ст. 395 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами.
Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно п.3.2.3.1 Вышеназванных Условий участия в программе добровольного страхования страховщик принимает решение о страховой выплате и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего документа.
Таким образом, страховая выплата должна была быть произведена не позднее ДД.ММ.ГГГГ (не позднее рабочих дней после ДД.ММ.ГГГГ).
С учетом положений ч.3 ст. 196 ГПК РФ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование чужими денежными средствами составят руб.
Расчет выглядит следующим образом:
Задолженность,руб.
Период просрочки
Процентнаяставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
Итого руб.
Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 1099, 1100, 1101 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, предусмотренных законом. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
На основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, прав потребителя подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая обстоятельства дела, выраженные в нарушении прав застрахованного лица на выплату ему страхового возмещения, с учетом принципа разумности и справедливости, характер и содержание правонарушения, его длительность, суд считает возможным удовлетворить его требование о компенсации морального вреда частично и взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 5000 рублей, как соответствующую степени нравственных страданий и требованиям закона о разумности и справедливости.
Решая вопрос о взыскании штрафа за несвоевременное исполнение обязательств, суд исходит из следующего.
Согласно ч.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28 июня 2012 г. если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере руб.
В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в бюджет МО Щекинский район подлежит взысканию государственная пошлина в размере руб., от уплаты которой истец был освобожден.
Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Признать страховым случаем временную утрату общей трудоспособности застрахованным лицом ФИО1 на срок не менее календарных дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), начавшуюся в течение строка страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования,- «язва желудка».
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 65285,18 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3598,74 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 35691,96 руб., а всего 109575,88 руб.
В удовлетворении иной части заявленных требований ФИО1 отказать.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в бюджет МО Щекинский район государственную пошлину в размере 3591,51 руб.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Щекинский межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.
Председательствующий – подпись.