№2-1047/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
адрес 26 апреля 2023 года
Коптевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Сало М.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-1047/2023 об исковых требованиях ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей
установил:
истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии в сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 15.07.2022 между истцом и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен договор потребительского кредита № 2022/ПК/823 на сумму сумма. Одновременно с заключением кредитного договора, 15.07.2022 между Истцом и Ответчиком был заключен договор страхования по программе «Кредитное страхование жизни», истцу выдан страховой полис. 07.11.2022 истец произвел полное досрочное погашение обязательств по кредитному договору, отсутствие задолженности истца перед КБ «ЛОКО-Банк» (АО) подтверждено справкой об отсутствии ссудной задолженности № 36 от 08.11.2022. По условиям кредитного договора, в случае не заключения истцом договора страхования, ему были бы предоставлены иные условия договора потребительского кредита, в том числе в части льготного периода кредитования, размера процентной ставки, размера ежемесячного платежа и полной стоимости потребительского кредита (займа). По условиям договора страхования, страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется ссудной задолженности на дату наступления страхового случая по рискам «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Потеря работы». Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. По мнению истца, с учетом вышеизложенного положения договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Поскольку в добровольном порядке денежные средства истцу не возвращены, финансовым уполномоченным требования истца также не удовлетворены, он обратился за защитой нарушенного права в суд.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, доверил ведение дела представителю по доверенности адвокату фио, которая исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.
Представитель ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, возражений на иск не представил, в связи с чем суд счет возможным рассмотреть дело при данной явке.
Суд, исследовав обстоятельства дела, изучив доводы иска, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.
Положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Согласно пункту 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Судом установлено, что 15.07.2022 между истцом и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) заключен Договор потребительского кредита № 2022/ПК/823 на сумму сумма, срок возврата кредита установлен 14.07.2028. В соответствии с адрес договора процентная ставка, действующая с даты предоставления Кредита, составила 21, 40 %. Полная стоимость кредита составила сумма сумма Одновременно с заключением Кредитного договора, 15.07.2022 между истцом и ответчиком был заключен Договор страхования по программе «Кредитное страхование жизни», истцу выдан полис серии LK107377 № 03432/527/N004431/2. Срок действия Договора страхования определен с 16.07.2022 по 15.07.2026.
Страховая премия, уплаченная истцом по договору страхования, составила сумма и включена в сумму выданного КБ «ЛОКО-Банк» (АО) кредита. Оплата страховой премии истцом подтверждается выпиской по счету № 40817810200457997000, прилагаемой к исковому заявлению. 07.11.2022 истец произвел полное досрочное погашение обязательств по кредитному договору, отсутствие задолженности истца перед КБ «ЛОКО-Банк» (АО) подтверждено справкой об отсутствии ссудной задолженности № 36 от 08.11.2022.
09.11.2022 истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о досрочном расторжении (прекращении) Договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования (заявление № NR-8141943 от 09.11.2022).
10.11.2022 посредством электронной почты истцу сообщено о расторжении договора страхования LK107377 № 03432/527/N004431/2 без возврата части уплаченной ранее суммы страховой премии.
11.11.2022 истец повторно обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования (обращение № C-8153558 / 1 от 11.11.2022).
В ответ на указанную претензию ответчик повторно сообщил истцу о том, что договор LK107377 03432/527/N004431/2 расторгнут без возврата денежных средств, так как согласно Федеральному закону N 483-ФЗ возврат возможен, если договор заключен в обеспечение кредита и влияет на процентную ставку.
В соответствии с ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
Обращение истца от 15.11.2022 № У-22-135247 о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением договора потребительского кредита № 2022/ПК/823 от 15.07.2022 финансовый уполномоченный не удовлетворил, что подтверждается Решением № У-22-135247/5010-003 от 02.12.2022. Принимая решение об отказе, финансовый уполномоченный ссылается на то, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.
Отказывая в удовлетворении требований истца, финансовый уполномоченный указывает, что размер страховой̆ суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной̆ задолженности. Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. Поскольку Правилами страхования и договором страхования не предусмотрен возврат страховой̆ премии в связи с отказом от договора страхования по истечении 14 дней̆ со дня его заключения, а также поскольку при досрочном погашении задолженности по Кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, требование о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования удовлетворению не подлежит.
Вместе с тем, в соответствии с условиями Раздела 3 «Правила проведения акции» Правил проведения акции «скидка на 12 месяцев» в рамках программ потребительского кредитования (п.п. 3.1, 3.2, 3.3, 3.4) заключение истцом договора страхования с одной из компаний-партнеров и соблюдение его условий в течение всего срока действия кредитного договора напрямую влияет на применение пониженной процентной ставки в течение срока действия Льготного периода, а именно:
«3.1. К участию в Акции могут присоединиться Клиенты, при соблюдении ими одновременно следующих условий:
3.1.1. Клиентом заключен с Банком Договор по одной из программ потребительского кредитования.
3.1.2. Клиентом оформлены договоры страхования с партнером Банка по программам, реализуемым Банком, предусматривающей совокупность страховых рисков: 1) Смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть ВС/НС»); 2) Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность ВС/НС»).
Договоры страхования должны быть оформлены от страховых компаний-партнеров: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах», адрес.
3.2. Клиент считается присоединившимся к Акции только в случае соблюдения условий, указанных в п. 3.1 настоящих Правил.
Участникам Акции с даты присоединения устанавливается Льготный период со следующими условиями:
3.2.1. Продолжительность Льготного периода – 12 (двенадцать) Платежных периодов с даты присоединения к Акции.
3.2.2. Процентная ставка в течение Льготного периода и процентная ставка после Льготного периода определяются в зависимости от процентной̆ ставки, установленной изначально (без применения условий акции «Скидка на 12 месяцев») в п.4 Договора Клиента.
3.2.3. Платеж рассчитан с учётом процентной ставки, предусмотренной п. 3.2.2. Платеж после окончания Льготного периода рассчитан с учётом срока, оставшегося до плановой даты погашения Договора, и остатка суммы основного долга по Договору.
3.3. Льготный период в рамках Акции действует при соблюдении Клиентом следующих условий:
3.3.1. В течение Льготного периода Клиент обеспечивает исполнение обязательств по Договору без образования просроченной задолженности с оплатой платежей, предусмотренных п. 3.2 настоящих Правил Акции.
3.3.2. В течение Льготного периода действуют договоры страхования по программам страхования, указанным в п. 3.1.
3.4. Действие Льготного периода по Договору прекращается при наступлении одного из следующих условий:
3.4.1. в случае возникновения просроченной задолженности по Договору в течение действия Льготного периода.
3.4.2. в случае получения Банком информации о расторжении договора страхования, указанных в п. 3.1. настоящих Правил Акции.
При наступлении данных условий с даты, следующей за датой, в которую Банку стало известно о несоблюдении условий Акции, осуществляется применение условий по Договору в соответствии с п. 4:
- процентная ставка, предусмотренная Договором;
- срок, оставшийся до плановой даты погашения Договора;
- остаток суммы основного долга по Договору на дату, следующую за датой окончания действия Льготного периода.
Банк предоставляет Клиенту, уточненный график платежей по любому каналу связи, согласованному в Договоре, в том числе с использованием Системы ДБО».
Также в соответствии с п. 1.2 раздела «Дополнительные условия» Заявления-Анкеты на получение Кредита наличными истец был уведомлен КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о том, что оформленный Полис/Договор добровольного личного страхования должен соответствовать требованиям к Полисам/Договорам добровольного личного страхования, заключаемых в целях снижения ставки по кредитному договору, опубликованных на сайте Банка www.lockobank.ru.
Кроме того, сумма кредита, предоставленного истцу КБ «ЛОКО-Банк» (АО), составила сумма Страховая премия, уплаченная истцом по договору страхования, в размере сумма, включена в сумму выданного кредита. Полная стоимость кредита, при этом, составила сумма
В случае же не заключения истцом и ответчиком договора страхования, сумма кредита, предоставленного истцу КБ «ЛОКО-Банк» (АО), составила бы сумма, а полная стоимость кредита, в свою очередь, составила бы сумма
Таким образом суд приходит к выводу, что заключенный между истцом и ответчиком договор страхования должен считаться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), поскольку в противном случае истцу были бы предоставлены иные условия договора потребительского кредита, в том числе в части льготного периода кредитования, размера процентной ставки, размера ежемесячного платежа и полной стоимости потребительского кредита (займа).
Кроме того, в соответствии с условиями заключенного между истцом и ответчиком договора страхования, размер страховой суммы напрямую связан с размером задолженности истца по кредитному договору.
Согласно п. 6 Договора страхования страховая сумма по страховым рискам «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Потеря работы» является единой, общей для всех рисков и определяется в соответствии с Приложением № 1 к Полису.
При этом страховая сумма (единая, общая для всех рисков) на дату заключения Договора страхования установлена в размере суммы кредита по Договору потребительского кредита, заключенному между Страхователем и адрес в дату заключения настоящего договора страхования (далее – кредитный договор), в течение срока действия договора страхования уменьшается в соответствии с изменением суммы остатка основного долга по первоначальному графику платежей по кредитному договору и на каждый конкретный день срока действия договора страхования равна сумме основного долга по кредитному договору на этот день согласно первоначальному графику платежей по кредитному договору. договор потребительского кредита является приложением № 1 к договору страхования.
Таким образом, после погашения истцом как заемщиком кредитной задолженности, по условиям названного договора страхования страховая сумма по рискам «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Потеря работы» стала равняться нулю и фактически у ответчика прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Учитывая изложенное, заключенный между истцом и ответчиком договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), следовательно с учетом исполнения обязательств истца по такому договору потребительского кредита (займа), ответчик обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, следовательно заявленные исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению.
Разрешая требования о взыскании части оплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходил из представленного истцом расчета, проверенного судом, являющегося арифметически правильным, ошибок не содержащего и ответчиком не оспоренного.
Срок действия договора страхования – 1461 день (с 16.07.2022 по 15.07.2026).
Срок фактического действия договора страхования - 118 дней (с 16.07.2022по 10.11.2022).
Сумма страховой премии – сумма
Сумма страховой премии, подлежащей выплате истцу, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, исчисляется по следующей формуле: 507 529, 97/1461 = 347, 38; 1461 – 118 = 1343. Таким образом, сумма страховой премии, подлежащей выплате истцу, составляет сумма (1343 х 347, 38).
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Задолженность,руб.
Период просрочки
Процентнаяставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]×[4]×[5]/[6]
466 531, 34
11.11.2022
23.12.2022
43
7,50%
365
4 122,09
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ за период времени с 11.11.2022 по 23.12.2022, составила сумма
Учитывая положения ст. 15 Закона «О защите прав потребителя», ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, установленный факт нарушения прав истца действиями ответчика, требования разумности и справедливости, степень физических и нравственных страданий истца, обстоятельства дела, суд также приходит к выводу о необходимости взыскании в пользу истца компенсации морального вреда с ответчика в размере сумма
На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в ходе рассмотрения спора установлен факт нарушения прав истца, суд приходит к выводу о необходимости взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере сумма из расчета 466 531,34 х 50%.
Вместе с тем, требования истца о взыскании расходов на оплату услуг представителя не подлежат удовлетворению, поскольку доказательств фактически понесенных расходов стороной истца суду не предоставлено.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет адрес подлежит взысканию государственная пошлина в размере сумма
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 часть страховой премии сумма , проценты за пользование чужими денежными средствами сумма , компенсацию морального вреда сумма, штраф сумма.
Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» госпошлину в бюджет адрес в размере сумма
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Коптевский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья М.В. Сало